未來(lái)銀行如何服務(wù)小微金融

近日，創(chuàng)新領(lǐng)域研究機(jī)構(gòu)愛(ài)分析發(fā)布了《中國(guó)小微金融行業(yè)報(bào)告》（點(diǎn)擊查看報(bào)告全文，文末閱讀原文處可下載報(bào)告）。報(bào)告從小微金融一系列宏觀政策分析出發(fā)，重點(diǎn)剖析了小微金融未來(lái)4萬(wàn)億元增量市場(chǎng)特點(diǎn)，并指明創(chuàng)新趨勢(shì)在于小微經(jīng)濟(jì)體政府端數(shù)據(jù)開(kāi)放和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景的在線(xiàn)化。

同時(shí)，報(bào)告明確指出，城商行、農(nóng)商行將成為小微金融客群下沉的主力金融機(jī)構(gòu)，并闡明如何構(gòu)建與小微金融匹配的開(kāi)放銀行。

01 政策驅(qū)動(dòng)，小微金融未來(lái)兩年還有4萬(wàn)億增量

中國(guó)小微經(jīng)濟(jì)體包括小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)、自營(yíng)勞動(dòng)者、生產(chǎn)性農(nóng)戶(hù)三類(lèi)，合計(jì)數(shù)量約3億。但過(guò)去若干年內(nèi)，由于基礎(chǔ)設(shè)施不成熟、信貸投放量少，中國(guó)小微經(jīng)濟(jì)體處于金融服務(wù)相對(duì)匱乏的狀態(tài)。

因此，供給端是小微金融最重要的驅(qū)動(dòng)力，而其中政策驅(qū)動(dòng)的信貸投向改變，以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施驅(qū)動(dòng)的客群下沉，是兩大核心驅(qū)動(dòng)因素。

政策上，2018年以來(lái)落地的銀行監(jiān)管指標(biāo)是核心改變因素，“兩增”要求驅(qū)動(dòng)從五大行到地緣性銀行的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，加大對(duì)小微金融的支持。

普惠型小微金融余額及增量

愛(ài)分析預(yù)計(jì)，2019年全年普惠型小微貸款余額增速在25%，2020年仍能保持20%以上增速。屆時(shí)，小微金融貸款余額將達(dá)到14萬(wàn)億元，年增量相當(dāng)于當(dāng)前五大行小微金融貸款余額之和。

02 信貸技術(shù)有待提升，政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放和場(chǎng)景云化是主要路徑

小微金融信貸技術(shù)提升路徑

目前小微金融總體上仍然沒(méi)有在第一步的反欺詐環(huán)節(jié)完全實(shí)現(xiàn)突破，這是由于小微經(jīng)濟(jì)體經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)缺失或可信度低。因此，突破反欺詐環(huán)節(jié)需要用風(fēng)控邏輯變化或數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施問(wèn)題解決。

信貸技術(shù)的突破有賴(lài)于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的成熟，其中政府?dāng)?shù)據(jù)、小微企業(yè)主信用數(shù)據(jù)和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)是三大支柱。

政府?dāng)?shù)據(jù)因?yàn)槠涓采w領(lǐng)域廣闊，理論上數(shù)據(jù)可以涵蓋幾乎所有小微經(jīng)濟(jì)體各類(lèi)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)，包括水、電、交通、稅務(wù)等不同維度數(shù)據(jù)，能還原各類(lèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

政府?dāng)?shù)據(jù)打通和開(kāi)放程度低，稅務(wù)數(shù)據(jù)是近年最大改變。“金稅三期”的建成，配合2015年以來(lái)頂層政策推廣銀稅互動(dòng)，即銀行可以調(diào)取小微企業(yè)納稅數(shù)據(jù)，使得銀稅互動(dòng)類(lèi)貸款產(chǎn)品快速落地，2017年末小微企業(yè)銀稅互動(dòng)貸款余額已有1,703億，貸款戶(hù)數(shù)8.9萬(wàn)戶(hù)。

東方微銀作為以稅務(wù)數(shù)據(jù)服務(wù)銀行信貸產(chǎn)品的典型案例，入選本次報(bào)告。東方微銀基于一套純線(xiàn)上的信貸解決方案，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府三方信息的高效互聯(lián)互通。因此能夠大幅降低信貸業(yè)務(wù)中的人工干預(yù)，提升銀行小微信貸技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)下沉。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)則主要依經(jīng)營(yíng)云化滲透，進(jìn)入2019年，基礎(chǔ)設(shè)施逐步成熟，因此基于場(chǎng)景數(shù)據(jù)的金融服務(wù)取得突破。其中，獅橋作為基于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景開(kāi)展金融服務(wù)的典型案例，入選本次報(bào)告。

獅橋整合商用車(chē)全周期多場(chǎng)景價(jià)值，解決了小微金融風(fēng)控難題。在獅橋，IT團(tuán)隊(duì)超過(guò)300人，借助人工智能和大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，開(kāi)發(fā)出了以“獅橋在線(xiàn)”、“獅橋有貨”為代表的APP矩陣，覆蓋貸前申請(qǐng)、貸后管理以及物流貨運(yùn)項(xiàng)目管理等全經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。除了線(xiàn)上覆蓋經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，獅橋也通過(guò)超千人的一線(xiàn)團(tuán)隊(duì)，線(xiàn)下深度觸達(dá)卡車(chē)司機(jī)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。

不同場(chǎng)景線(xiàn)上化滲透程度有差異，其中農(nóng)村場(chǎng)景是線(xiàn)上化最后的價(jià)值洼地，金融滲透首先需要積累人工經(jīng)驗(yàn)，輔以數(shù)據(jù)支持。其中， 積木時(shí)代作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)類(lèi)客群的典型案例，入選本次報(bào)告。

積木時(shí)代借鑒國(guó)際上行之有效的IPC模式，并針對(duì)國(guó)內(nèi)實(shí)際情況進(jìn)行本地化改良，將實(shí)地盡調(diào)與線(xiàn)上數(shù)據(jù)分析結(jié)合起來(lái)做風(fēng)控，效果顯著：積木時(shí)代成立以來(lái)放款超過(guò)30億元，小微及涉農(nóng)的不良率持續(xù)控制在1%以下。

03 基于數(shù)據(jù)，小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新爆發(fā)

小微金融反欺詐提升因素

隨著數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善。不論是擔(dān)保貸款還是信用貸款，邏輯上都會(huì)逐步回歸小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)本身。而抵質(zhì)押品、企業(yè)主信用和企業(yè)信用三大因素走向融合，成為企業(yè)未來(lái)還款能力預(yù)測(cè)本身的一部分。

數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施滲透，帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，一方面是基于企業(yè)主個(gè)人信用數(shù)據(jù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面是基于供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

飛貸金融科技作為基于個(gè)人信用數(shù)據(jù)服務(wù)銀行經(jīng)營(yíng)貸創(chuàng)新的典型案例，入選本次報(bào)告。

飛貸金融科技面向小微企業(yè)客群研發(fā)上線(xiàn)了中國(guó)首個(gè)全流程線(xiàn)上化處理的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供了“隨借隨還、按日計(jì)息、當(dāng)天放款、抵押高達(dá)8成、額度高達(dá)千萬(wàn)的大額融資產(chǎn)品”，并面向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)貸技術(shù)輸出。

產(chǎn)品不僅依托對(duì)“房”的判斷，更創(chuàng)新性的添加了房產(chǎn)白名單評(píng)估機(jī)制，使得房子評(píng)判的緯度更加豐富。除此之外，還結(jié)合了對(duì)“人”和“企業(yè)”的相關(guān)評(píng)估維度，通過(guò)大數(shù)據(jù)驗(yàn)證客戶(hù)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。

供應(yīng)鏈金融是另一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新領(lǐng)域，網(wǎng)金社作為供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的典型案例，入選本次報(bào)告。

網(wǎng)金社的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)橫跨多個(gè)場(chǎng)景，既服務(wù)航天航空科技、光電科技、裝備制造以及建筑工程等產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，也服務(wù)TMC等服務(wù)業(yè)供應(yīng)鏈金融。70%的融資金額在100萬(wàn)元以下，企業(yè)融資成本基本與其在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資持平。

04 展望未來(lái)，三方共建小微金融開(kāi)放銀行生態(tài)

小微金融開(kāi)放銀行圖譜

小微金融開(kāi)放銀行包括由上至下三類(lèi)參與方：數(shù)據(jù)及場(chǎng)景方，主要是政府和企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景方，以及為其提供數(shù)據(jù)服務(wù)的公司；創(chuàng)新型服務(wù)商，模式上既包括同盾科技、天創(chuàng)信用等提供反欺詐、模型服務(wù)等的風(fēng)控服務(wù)商，也包括飛貸、大數(shù)金融等提供信貸全流程能力的服務(wù)商；資金方，核心是銀行，也包括P2P等。

最終，小微金融創(chuàng)新離不開(kāi)場(chǎng)景。因此，銀行要將金融能力封裝，根據(jù)需求嵌入經(jīng)營(yíng)生態(tài)圈，金融服務(wù)將被納入經(jīng)營(yíng)生態(tài)，成為其中的一部分。這一過(guò)程也就是銀行和供應(yīng)商一同，將金融能力開(kāi)放到經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景中，建設(shè)小微金融開(kāi)放銀行生態(tài)的過(guò)程。

未來(lái)，基于場(chǎng)景在線(xiàn)化和數(shù)據(jù)的成熟，小微金融主流產(chǎn)品將類(lèi)似信用卡，不再需要人工單筆審核與授信，小微企業(yè)按需求支取和使用，能夠有效解決當(dāng)前小微金融面臨的困境。

來(lái)源：36氪 愛(ài)分析ifenxi