不必再證明你是你，支付寶一直嘗試。有成功，有失敗。支付寶布局物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新支付方式，這只是個(gè)開(kāi)始。

晚上 9 點(diǎn)多，杭州一家肯德基門(mén)口，黑壓壓立著 20 多人。他們手拎類(lèi)似公文包的東西，互相交談著，像是在等待什么。路人走過(guò)，忍不住回頭，眼中滿(mǎn)是好奇。

9 點(diǎn)半，肯德基打烊。這伙人集體沖了進(jìn)去。

他們是支付寶資深數(shù)據(jù)技術(shù)專(zhuān)家留招的團(tuán)隊(duì)，20 多天時(shí)間，差不多每晚準(zhǔn)時(shí)出現(xiàn)在這家肯德基，9 點(diǎn)半到凌晨 2 點(diǎn)，安裝設(shè)備、調(diào)試系統(tǒng)。2017 年 9 月，這里成為全國(guó)第一家可以刷臉付的概念店。

上線(xiàn)頭幾天，留招去現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研。一位抱小孩的年輕媽媽來(lái)點(diǎn)單，他上前打算親自推廣下這個(gè)可以解放雙手的新支付手段，剛開(kāi)口，被誤認(rèn)為他不知怎么用。年輕媽媽以身示范，親自操作了一遍。

" 本來(lái)要去教育用戶(hù)，結(jié)果被用戶(hù)教育了。" 留招心生欣慰，結(jié)果比他預(yù)想中要好。

以刷臉付為代表的生物識(shí)別技術(shù)是支付寶支付方式的新嘗試，這或許是改變第三方支付行業(yè)格局的起點(diǎn)。

比如，往年雙十一螞蟻金服內(nèi)部更關(guān)注容量問(wèn)題。所以那時(shí)候都在看一天能產(chǎn)生多少筆數(shù)、多少交易量。后來(lái) GMV 猛增，零點(diǎn)瞬時(shí)成交量變成最難過(guò)的關(guān)卡，峰值成為關(guān)注焦點(diǎn)。每年零點(diǎn)的高峰期能完成幾萬(wàn)筆一秒、十幾萬(wàn)筆一秒還是二十幾萬(wàn)筆一秒。再之后，移動(dòng)端興起，移動(dòng)支付占比又成為支付實(shí)力強(qiáng)弱最重要的一個(gè)指標(biāo)。

但阿里合伙人、支付寶總裁倪行軍（花名苗人鳳）告訴「藍(lán)洞商業(yè)」，" 今年這些數(shù)字都不再是我們最關(guān)注的東西。"

目光被轉(zhuǎn)向的正是生物識(shí)別技術(shù)的支付使用率。雙十一線(xiàn)上場(chǎng)景中，已經(jīng)超過(guò)一半以上的用戶(hù)不再通過(guò)輸密碼支付，而是通過(guò)指紋或刷臉。剛剛過(guò)去的 2018 雙十一，通過(guò)支付寶指紋、刷臉支付完成的交易占比達(dá)到 60.3%。

對(duì)于在支付相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域深耕多年的支付寶來(lái)說(shuō)，布局物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新支付方式，這只是個(gè)開(kāi)始。

解放雙手

2015 年 3 月，德國(guó)漢諾威 CeBIT 信息及通信技術(shù)博覽會(huì)開(kāi)幕式現(xiàn)場(chǎng)，馬云用刷臉付從淘寶網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)了一套 1948 年漢諾威紀(jì)念郵票。這是外界第一次真實(shí)感知，" 刷臉 " 時(shí)代原來(lái)如此之近。

阿里合伙人、螞蟻金服 CTO 程立（花名魯肅）向「藍(lán)洞商業(yè)」回憶當(dāng)時(shí)情景時(shí)說(shuō)，" 技術(shù)還處在實(shí)驗(yàn)室階段，不能跟現(xiàn)在相比，當(dāng)時(shí)沒(méi)有提及商家層面的應(yīng)用。"

據(jù)說(shuō)，那個(gè)時(shí)間點(diǎn)前后，技術(shù)團(tuán)隊(duì)陸續(xù)在人臉支付更新了十幾個(gè)版本，不斷優(yōu)化用戶(hù)的體驗(yàn)和安全性。

刷臉付很重要的是解決抗攻擊，這個(gè)難關(guān)后來(lái)才突破。但有些世界性命題目前依然無(wú)解，比如 FaceID 還解決不了雙胞胎識(shí)別問(wèn)題。

但從實(shí)驗(yàn)室階段到場(chǎng)景應(yīng)用落地，還有漫長(zhǎng)的技術(shù)難題。

生物識(shí)別技術(shù)本身復(fù)雜度高于條碼付，即便是進(jìn)展最快的刷臉付，背后算法非常復(fù)雜。首先人臉庫(kù)需要積累，技術(shù)團(tuán)隊(duì)可能要采集無(wú)數(shù)數(shù)據(jù)，才能得到更為精確的對(duì)比算法。

此外，生物識(shí)別技依賴(lài)硬件終端的革新。例如，刷臉付功能的手機(jī)攝像頭，一個(gè)模組現(xiàn)在只需十幾塊錢(qián)，就可以達(dá)到比較好的拍攝效果。但之前不僅像素質(zhì)量低，價(jià)格也貴，無(wú)法做到大規(guī)模鋪設(shè)。即便如現(xiàn)在，線(xiàn)下刷臉付終端對(duì)攝像頭要求依然比一般意義上的要高。

眾多技術(shù)路徑中，支付寶如何確立推行人臉?lè)桨福?/p>

其實(shí)無(wú)論是人臉還是指紋，這些手段的目的是為了識(shí)別出對(duì)方是誰(shuí)。對(duì)支付方式的創(chuàng)新和研究，留招總結(jié)可通過(guò)三個(gè)維度來(lái)確認(rèn)：what you know（你知道什么）、what you are（你是誰(shuí)），what you have（你有什么東西）。

以前，我們一直用的都是 "what you have" 和 "what you know"，比如一張銀行卡配上密碼，但這兩樣?xùn)|西都帶來(lái)了負(fù)擔(dān)，比如忘記了密碼怎么辦，銀行卡丟了怎么辦？即便在移動(dòng)支付時(shí)代，依然要依賴(lài)智能手機(jī)。

理論上，最好的方法就是 "what you are"。因?yàn)槟?、指紋、DNA 都是被動(dòng)的，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)投入的成本是最小的。比爾 · 蓋茨出門(mén)就不需要帶名片，大家都認(rèn)識(shí)他。

技術(shù)從實(shí)驗(yàn)室到商用，往往是漸進(jìn)式的發(fā)展，它需要積累到一定程度，然后才會(huì)是跳躍式發(fā)展。指紋識(shí)別被研究 50 多年，近幾年才被大量應(yīng)用于各種場(chǎng)景，因?yàn)樗耐ㄟ^(guò)率超過(guò)一定量級(jí)，才會(huì)被用戶(hù)所信任。

人臉識(shí)別也是如此。2016 年 12 月前后，支付寶做了一輪突擊，他們想快速提高通過(guò)率，當(dāng)時(shí)主攻的是支付寶 APP 登錄頁(yè)。基于這樣的技術(shù)基礎(chǔ)，一年后支付寶開(kāi)始嘗試把刷臉付應(yīng)用于線(xiàn)下。

2017 年 9 月，支付寶刷臉付第一次在肯德基被應(yīng)用，此后一年時(shí)間內(nèi) 100 個(gè)城市上線(xiàn)了 100 萬(wàn)臺(tái)刷臉設(shè)備。今年 8 月 15 日開(kāi)始大規(guī)模商業(yè)化。

被遺忘的

螞蟻金服副總裁陳亮告訴「藍(lán)洞商業(yè)」，除了人臉外，支付寶還做過(guò)指紋、掌紋、簽名、聲紋等嘗試，有成功有失敗。

2012 年愚人節(jié)，受年初《碟中諜 4》上映的啟發(fā)，螞蟻金服跟大家開(kāi)了個(gè)玩笑。大意是，識(shí)別人眼的技術(shù)已經(jīng)不是夢(mèng)想，眼球識(shí)別、眼紋識(shí)別和虹膜識(shí)別是研究進(jìn)展最快的幾個(gè)方向，" 視網(wǎng)膜支付 " 箭在弦上，準(zhǔn)備好你們的眼睛了嗎？

此后，每年他們都會(huì)在這天大膽想象黑科技與支付的關(guān)系，從 " 意念支付 " 到 " 空付 "。但不要以為，這真的就是想想而已。

支付寶投入生物識(shí)別技術(shù)最早可以追溯到 2007 年。苗人鳳解釋?zhuān)?dāng)時(shí)他們看到支付未來(lái)的兩個(gè)核心方向，移動(dòng)支付和全面脫媒。更具體一些，只有生物識(shí)別技術(shù)才能幫助人不依賴(lài)媒介，達(dá)到未來(lái)無(wú)感支付的理想狀態(tài)。

2011 年，最先被重點(diǎn)研究的兩個(gè)生物識(shí)別方向是虹膜和聲紋。按照留招所說(shuō)你知道什么、你是誰(shuí)，你有什么東西三個(gè)維度，賬戶(hù)安全首先要完成人自身的身份校驗(yàn)問(wèn)題。

這兩個(gè)方向被選定跟當(dāng)時(shí) PC 為主的歷史背景有關(guān)，人與電腦交互更多停留在 " 視聽(tīng) " 層面。但最后發(fā)現(xiàn)，虹膜和聲紋實(shí)現(xiàn)起來(lái)太難。

支付寶從中科院調(diào)來(lái)一臺(tái)虹膜識(shí)別技術(shù)的機(jī)器，體積超大，差不多有一人高，而且據(jù)說(shuō)主要應(yīng)用在工業(yè)領(lǐng)域。要想把這樣的功能濃縮在 PC 攝像頭里，無(wú)疑癡人說(shuō)夢(mèng)。

聲紋也不太理想。這項(xiàng)技術(shù)嚴(yán)重依賴(lài)周?chē)h(huán)境，即便做出降噪處理后，如果人本身的嗓音有所變化，都會(huì)直接影響識(shí)別效果。更何況，當(dāng)時(shí)智能手機(jī)語(yǔ)音并未被廣泛應(yīng)用。聲紋隨后也被 pass。

2012 年底，技術(shù)團(tuán)隊(duì)把方向轉(zhuǎn)為指紋識(shí)別，與智能手機(jī)幾乎同步進(jìn)化爆發(fā)，指紋此后被驗(yàn)證為是真正可行可靠的。

不過(guò)早期體驗(yàn)并不似現(xiàn)在這般流暢。用戶(hù)要在線(xiàn)下收銀臺(tái)登陸支付寶賬號(hào)，錄入指紋并綁定，然后才可以快速付款。當(dāng)時(shí)支付密碼復(fù)雜冗長(zhǎng)，首次使用并不輕松。

直到 2014 年 6 月，一位華為手機(jī)使用者成為首個(gè)開(kāi)通支付寶指紋支付的用戶(hù)。2015 年，這個(gè)數(shù)字就增長(zhǎng)到 2000 多萬(wàn)，當(dāng)年雙十一首次支持使用指紋支付。今年，刷臉付已成主角。

快馬與火車(chē)賽跑

干掉手機(jī)，解放雙手，用戶(hù)不需要不攜帶任何設(shè)備，僅通過(guò)刷臉就可以完成支付。顯而易見(jiàn)，速度很快，通俗點(diǎn)講不用長(zhǎng)時(shí)間排大隊(duì)了。

以自助收銀設(shè)備為例，用戶(hù)挑選完商品，自己在設(shè)備掃碼完成計(jì)價(jià)，隨后根據(jù)屏幕提示，完成人臉識(shí)別和輸入手機(jī)號(hào)驗(yàn)證，即可成功付款完成交易。

這有效緩解高峰時(shí)段結(jié)賬排隊(duì)現(xiàn)象，令收銀結(jié)算效率提升 50% 以上。如今，在大部分試點(diǎn)門(mén)店，消費(fèi)者選擇這種新方式進(jìn)行結(jié)賬的超過(guò) 20%。

但如果煩惱沒(méi)有那么明顯，或許商家對(duì)刷臉付的渴求沒(méi)有那么強(qiáng)烈。畢竟這不是簡(jiǎn)單地布幾臺(tái) POS 機(jī)，設(shè)備依然有成本和門(mén)檻，刷臉付還無(wú)法像二維碼那樣被廣泛應(yīng)用。找到有痛點(diǎn)需求的商家，是支付寶刷臉付自身的痛點(diǎn)。

他們選取客流量最大的零售快銷(xiāo)和醫(yī)院，作為最重要的兩個(gè)商業(yè)化落地場(chǎng)景。前者有肯德基、卜蜂蓮花這樣的連鎖店，后者最早的案例則是江西省人民醫(yī)院。

刷臉付帶動(dòng)一些新客戶(hù)加入支付寶。螞蟻金服零售行業(yè)負(fù)責(zé)人鋒笙表示，卜蜂蓮花在中國(guó)南部地區(qū)的連鎖超市布局眾多，支付寶的刷臉付和自助場(chǎng)景，正帶來(lái)一些新增用戶(hù)，他們可能由現(xiàn)金用戶(hù)和微信支付用戶(hù)轉(zhuǎn)移而來(lái)。

但拉新在醫(yī)院不是個(gè)明智的選擇。醫(yī)院并非高頻場(chǎng)景，而且大家都急于解決自己的問(wèn)題。

螞蟻金服醫(yī)療行業(yè)負(fù)責(zé)人老菡分析，刷臉付可能會(huì)成為撬動(dòng)支付寶的一個(gè)新杠桿，但不一定在醫(yī)院實(shí)現(xiàn)。也許是受醫(yī)院環(huán)境觸動(dòng)，在其他場(chǎng)景使用，這是一個(gè)疊加過(guò)程。

當(dāng)然，除了用戶(hù)心智待影響教育之外，醫(yī)院比較特殊。實(shí)際上民生項(xiàng)目推進(jìn)一直都很難。

目前，支付寶加微信支付在醫(yī)院移動(dòng)支付整體滲透率不到 15%。醫(yī)保難打通，這兩個(gè)巨頭所能切入的市場(chǎng)都是自費(fèi)類(lèi)，這是病人不能接受的痛點(diǎn)。另外因?yàn)槿メt(yī)院的人以老人和小孩為主，移動(dòng)支付本身的應(yīng)用度就偏低。

一些醫(yī)院仍在使用 Windows 系統(tǒng)，而支付寶的技術(shù)系統(tǒng)是基于安卓或者蘋(píng)果 OS，無(wú)法直接與醫(yī)院相匹配，這就需要專(zhuān)門(mén)為醫(yī)院?jiǎn)为?dú)定制一個(gè) Windows 版本。" 技術(shù)團(tuán)隊(duì)從接受任務(wù)到排期，開(kāi)發(fā)完成兩個(gè)月過(guò)去了。

" 我們想要推進(jìn)這種前研科技的落地，需要更了解不同行業(yè)，考慮他們目前實(shí)際的數(shù)字化情況，并為此匹配人力和解決方案。" 老菡說(shuō)。

留招給出的判斷是，目前在技術(shù)方面已經(jīng)沒(méi)有任何障礙，未來(lái)將是不斷復(fù)制的過(guò)程。

當(dāng)火車(chē)剛出現(xiàn)的時(shí)候，人們組織了一場(chǎng)馬跟火車(chē)賽跑的比賽，結(jié)果火車(chē)當(dāng)時(shí)還沒(méi)有馬跑得快。但火車(chē)是發(fā)展方向，人們還是要花錢(qián)修鐵軌。如果說(shuō)，無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)是 " 鐵軌 "，網(wǎng)銀是 " 蒸汽火車(chē) "，二維碼是 " 柴油機(jī)車(chē) "，刷臉付則是 " 高鐵 "。

差點(diǎn)被擊倒

2018 年的支付寶頗為自信，有著清晰的目標(biāo)和高昂的士氣。但在此之前，支付寶曾有兩次陷入絕境，差點(diǎn)被擊倒。

所有人都無(wú)法忘記 2010 年 1 月 21 日的那次年會(huì)。陳亮參與了整個(gè)籌備過(guò)程，他記憶更深刻，" 馬老師發(fā)完火，我們都懵了。"

那一年支付寶剛剛經(jīng)歷了第一屆雙十一，有關(guān)體驗(yàn)方面的負(fù)面評(píng)價(jià)頗多，淘寶甚至揚(yáng)言要接外部支付系統(tǒng)，馬云在會(huì)上怒火中燒：" 爛、爛、爛到極點(diǎn)。"

2010 年 HR 給支付寶技術(shù)部的評(píng)價(jià)是 " 自?shī)首詷?lè) "，這讓他們一時(shí)難以接受。當(dāng)時(shí)的技術(shù)與產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的溝通上出問(wèn)題，這導(dǎo)致支付寶離客戶(hù)的需求太遠(yuǎn)。

馬云的這次發(fā)火，像晴天霹靂一樣令支付寶在短期內(nèi)陷入了迷茫，挫敗感令團(tuán)隊(duì)士氣低落。大家開(kāi)始反思，從 2003 年到 2010 年這么長(zhǎng)時(shí)間下來(lái)，有哪些思維不對(duì)，到底應(yīng)該做什么。

陳亮當(dāng)時(shí)的辦公室在 22 樓，他經(jīng)常去陽(yáng)臺(tái)抽煙和思考。這場(chǎng) " 最尷尬 " 的年會(huì)也從組織意識(shí)形態(tài)上刺激了支付寶，迫使它做出改變。2010 年成為了支付寶的分水嶺，再往后，快捷支付、余額寶等一系列產(chǎn)品問(wèn)世。

如果說(shuō) 2010 年是支付寶的一次自我裂變，那么 2014 年微信紅包的 " 偷襲珍珠港 "，則給支付寶帶了更大的壓力。

" 對(duì)我來(lái)說(shuō)，那一次不僅僅是壓力問(wèn)題了，而是大家都感到很無(wú)助。" 陳亮說(shuō)。那時(shí)候他的情緒很復(fù)雜，害怕，還有懊悔。

其實(shí)微信推出紅包時(shí)，支付寶也同步研發(fā)，而且陳亮還參與到紅包產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程。只是微信是發(fā)紅包，而支付寶則是討紅包。

當(dāng)然，他們也很清楚，即便當(dāng)時(shí)支付寶做出了與微信一模一樣的紅包產(chǎn)品，大概率難以改寫(xiě)結(jié)果，畢竟微信天然的社交關(guān)系鏈優(yōu)勢(shì)擺在那里。

微信紅包一炮而紅，用他們的話(huà)說(shuō)， " 一夜間干了支付寶八年的事 "。這令支付寶在 2014 年和 2015 年異常焦慮，" 純支付無(wú)價(jià)值 " 和 " 高頻打低頻 " 的論調(diào)一度令他們迷茫。

在經(jīng)歷了幾次改善疲弱處境的不成功努力后，支付寶開(kāi)始把更多精力放在研究用戶(hù)、商戶(hù)及對(duì)自身金融優(yōu)勢(shì)的思考上來(lái)。

2016 年末的戰(zhàn)略會(huì)，螞蟻金服確立 " 放棄社交、回歸支付 " 的策略，并且提出應(yīng)當(dāng)用 " 多維去打高頻 "，而不是陷在 " 高頻打低頻 " 的困境。

絕地反擊

一份調(diào)研報(bào)告顯示，大型商戶(hù)例如麥當(dāng)勞、肯德基、7-11 便利店等，支付寶覆蓋率良好，用戶(hù)普遍抱怨的是，很多街邊小店、小酒吧、路邊的早點(diǎn)攤卻不支持支付寶。但二十個(gè)煎餅果子攤，日流水未必抵不過(guò)一個(gè)肯德基門(mén)店。支付寶開(kāi)始把目光投向這些曾經(jīng)被忽視的小場(chǎng)景。

" 支付沒(méi)有什么選擇的余地，哪里有支付場(chǎng)景，就必須去服務(wù)到那個(gè)場(chǎng)景，否則客戶(hù)有需求，但你服務(wù)不到，就不得不舍棄你了。" 螞蟻金服副總裁袁雷鳴告訴「藍(lán)洞商業(yè)」。

2017 年 1 月，支付寶成立移動(dòng)支付事業(yè)部，主推此前覆蓋薄弱的小微商戶(hù)。袁雷鳴認(rèn)為，支付寶以前的使用門(mén)檻還是太高。

因?yàn)榫€(xiàn)下業(yè)態(tài)與線(xiàn)上并不相同。按互聯(lián)網(wǎng)公司的普遍邏輯：抓住 20% 的頭部客戶(hù)，就能夠解決 80% 的市場(chǎng)份額。移動(dòng)支付行業(yè)也是如此。

線(xiàn)下業(yè)態(tài)不像線(xiàn)上馬太效應(yīng)那么明顯。前 10% 的商戶(hù)，其交易量可能只占整體的 20%-30%?；ヂ?lián)網(wǎng)已驗(yàn)證的邏輯，在線(xiàn)下未必通用。

而且線(xiàn)下更注重運(yùn)營(yíng)，但這在此前并不被重視。螞蟻金服 1 萬(wàn)人規(guī)模，整個(gè)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)卻只有三四百人，服務(wù)對(duì)象是幾個(gè)大客戶(hù)。線(xiàn)下移動(dòng)支付卻要以運(yùn)營(yíng)主導(dǎo)，驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品渠道。" 整個(gè)公司經(jīng)營(yíng)模式要發(fā)生很大變化，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)可以說(shuō)脫胎換骨了。" 袁雷鳴說(shuō)。

經(jīng)過(guò) 2017 年上半年對(duì)線(xiàn)下支付場(chǎng)景的大規(guī)模覆蓋，支付寶的市場(chǎng)占有率在 2017 年 Q2 觸底回升。

艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)顯示，支付寶占比從一季度的 54% 擴(kuò)大到二季度的 54.5%；微信支付背后的財(cái)付通則從上季度的 40% 環(huán)比回落至 39.8%。0.5% 的增長(zhǎng)看似不多，但對(duì)于支付寶這種龐大體量的公司來(lái)說(shuō)，其絕對(duì)值的增量將非?？捎^。

"2017 年是力挽狂瀾的一年，馬云在內(nèi)部把它比作《血戰(zhàn)鋼鋸嶺》。" 在螞蟻金服工作了 13 年的袁雷鳴感嘆，這一年時(shí)間里支付寶的線(xiàn)下覆蓋商戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)了 700%，相當(dāng)于在死人堆里救活人。

對(duì)他而言，以前更多是順勢(shì)而為，基于阿里平臺(tái)，似乎誰(shuí)都可以做到。但 2017 年很不一樣，在整個(gè)市場(chǎng)都不看好的時(shí)候，跟團(tuán)隊(duì)一起把局勢(shì)翻盤(pán)，這給他帶來(lái)更多個(gè)人成就感，" 好像改變了歷史進(jìn)程。"

2017 年支付的收入在螞蟻金服中占比是 50% 多，但隨著其他業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，螞蟻金服計(jì)劃未來(lái)降到 20% 多。支付被定義為一項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)，就如同淘寶的 C2C 交易平臺(tái)一樣，不通過(guò)它獲取利潤(rùn)，而是通過(guò)增值服務(wù)賺錢(qián)，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

不過(guò)，線(xiàn)下支付亦是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。螞蟻金服開(kāi)放平臺(tái)業(yè)務(wù)部總監(jiān)道遠(yuǎn)認(rèn)為，支付不像其他行業(yè)戰(zhàn)爭(zhēng)周期短，打著打著就不打了，或者猶豫了，但支付肯定會(huì)經(jīng)常有過(guò)招，比如支付寶大力推進(jìn)的線(xiàn)下刷臉付，就是一次主動(dòng)進(jìn)攻。

重新定義支付

2007 年，阿里巴巴集團(tuán)學(xué)術(shù)委員會(huì)主席曾鳴教授在阿里舟山戰(zhàn)略會(huì)上畫(huà)過(guò)一張戰(zhàn)略圖，上面是信息流、支付流、物流，底下是云計(jì)算，十年后很多業(yè)務(wù)都已成型，進(jìn)化為今天的樣子。

支付是商業(yè)的核心能力，也是一種基礎(chǔ)能力。如果從這個(gè)角度講，螞蟻金服過(guò)去提供普惠金融的方式服務(wù)商家和消費(fèi)者。而且，在重新定義數(shù)字時(shí)代，金融該怎么更好地自我定義。

支付作為一種創(chuàng)新方式，應(yīng)該努力解決老百姓所有生活場(chǎng)景的問(wèn)題。苗人鳳說(shuō)，支付服務(wù)應(yīng)用不應(yīng)該被壓縮或限制。即便是那些沒(méi)有商業(yè)化可能的場(chǎng)景，如果能解決用戶(hù)難點(diǎn)，埋頭做就行。

其實(shí)支付寶的很多業(yè)務(wù)都是 " 賠錢(qián)貨 "，最為典型的就是查繳辦業(yè)務(wù)，例如水電煤的繳費(fèi)，以及公積金的查詢(xún)、業(yè)務(wù)辦理等。

" 水電煤繳費(fèi)支付寶做了十年了，不賺錢(qián)，以后十年也不會(huì)賺錢(qián)。" 陳亮說(shuō)。

2007 年支付寶在內(nèi)部討論這類(lèi)業(yè)務(wù)要不要做，當(dāng)時(shí)的討論非常激烈。從商業(yè)化角度來(lái)說(shuō)，這些在當(dāng)時(shí)要做都是很重的業(yè)務(wù)，需要投入很多人力和財(cái)力，而且國(guó)家電網(wǎng)、水務(wù)局、燃?xì)夤径际谴髧?guó)企，很難從中收取費(fèi)用。

不過(guò)討論下來(lái)，這種 " 情懷業(yè)務(wù) " 支付寶還是要做，因?yàn)樗鼘?shí)實(shí)在在令人們的生活變得更方便，是價(jià)值驅(qū)動(dòng)型業(yè)務(wù)。

如果說(shuō)這些基礎(chǔ)服務(wù)更大的價(jià)值在于便民，那么支付寶對(duì)整個(gè)中國(guó)商業(yè)數(shù)字化的重新塑造，則深刻影響了中國(guó)商業(yè)社會(huì)的模樣。

在商業(yè)發(fā)展史中，能夠促進(jìn)商業(yè)發(fā)生重大改變的契機(jī)，一個(gè)是信用體系的升級(jí)，另一個(gè)是技術(shù)革命，螞蟻金服一直圍繞這兩點(diǎn)在做，雙十一便是一個(gè)集中體現(xiàn)。

單純數(shù)字的增長(zhǎng)已經(jīng)無(wú)法刺激魯肅的神經(jīng)，這個(gè)中國(guó)零售業(yè)最大的節(jié)日，已經(jīng)成為商業(yè)體系的練兵場(chǎng)。從最底層的技術(shù)流，到解決商業(yè)化問(wèn)題的 AI、解決安全問(wèn)題的 ROT、解決新問(wèn)題的區(qū)塊鏈，這些新技術(shù)都將在這個(gè)練兵場(chǎng)上試驗(yàn)。

數(shù)據(jù)化和數(shù)字化，只有移動(dòng)支付能做到，現(xiàn)金是做不到的，甚至刷卡也不一定做到，因?yàn)榘l(fā)卡行只會(huì)告訴商家這筆交易而已。

今天的新零售，需要建立在移動(dòng)支付足夠的滲透率之下，然后才能去追求數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。下一代商業(yè)會(huì)從中誕生，各類(lèi)卡券、電子會(huì)員卡等新營(yíng)銷(xiāo)手段會(huì)慢慢迭代出來(lái)。從這層意義上說(shuō)，支付寶促進(jìn)了中國(guó)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而且是貼近商業(yè)場(chǎng)景的轉(zhuǎn)型。

在支付寶不算太長(zhǎng)的歷史中，自身也經(jīng)歷了一次重大轉(zhuǎn)型，那就是從 2008 年前后的 PC 時(shí)代，向 2013 年之后的移動(dòng)時(shí)代轉(zhuǎn)型。如今五年過(guò)去了，移動(dòng)已經(jīng)變?yōu)槌B(tài)，新的技術(shù)革命又處于醞釀期，這一次，生物識(shí)別與物聯(lián)網(wǎng)（IOT）的結(jié)合將使每個(gè)人、每個(gè)物品數(shù)據(jù)化，變成傳感器，萬(wàn)物將直接相連。

" 移動(dòng)花了五年時(shí)間變成常態(tài)，生物識(shí)別與 IOT 結(jié)合，可能也就需要三、五年時(shí)間。" 苗人鳳說(shuō)。

但生物識(shí)別技術(shù)在商業(yè)應(yīng)用中依然還有未解難題。支付結(jié)束，沒(méi)有手機(jī)，怎么滿(mǎn)足商家進(jìn)一步的營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)訴求？

苗人鳳解釋?zhuān)椿氐绞謾C(jī)，根據(jù)提示進(jìn)一步引導(dǎo)用戶(hù)操作完成，此外也要研究當(dāng)場(chǎng)可以做什么。" 也許其中可以誕生許多新的商業(yè)機(jī)會(huì)。"

來(lái)源：鈦媒體