當(dāng)下，消費金融市場依然火熱，無論是持牌消費金融公司，還是互聯(lián)網(wǎng)頭部公司，消費金融的布局都必不可少。與此同時，消費金融行業(yè)的需求也日漸多樣，零售、汽車金融、電商、長租公寓等多個場景中也離不開消費金融的存在。
數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的放貸規(guī)模為4.4萬億元，同比增幅達(dá)904.0%。這也代表著大眾消費水平在逐漸提高，金融服務(wù)需求也日益迫切。
從細(xì)分領(lǐng)域看，以信用卡為代表的借貸已滲入中國市場10年之久，入局早、模式穩(wěn)定成熟是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)公司與零售電商巨頭也依托市場需求與各自的優(yōu)勢，自建場景，形成了針對互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的借貸產(chǎn)品。
場景“硬通貨”
大眾的生活、消費、出行、理財投資、公共服務(wù)等領(lǐng)域均被列為重點，教育、醫(yī)美、旅游、婚慶、數(shù)碼3C、家裝與車貸等場景也在不斷拓展和創(chuàng)新。
在這個過程中，商業(yè)銀行、持牌消費金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司攻城略地，在未來的競爭中占據(jù)更多的市場份額。在激烈的市場競爭下，消費金融平臺有著不同的優(yōu)勢，銀行系、持牌消費金融系平臺在資金和風(fēng)控方面具有較強能力，電商與互聯(lián)網(wǎng)巨頭系平臺在場景和流量方面擁有較強實力，產(chǎn)業(yè)系平臺則在線下渠道以及客戶粘性方面具有優(yōu)勢。
當(dāng)前，無論是持牌的消費金融公司或者是互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺都開始在注重業(yè)務(wù)規(guī)范的基礎(chǔ)上，回歸流量、場景與渠道，發(fā)揮自身優(yōu)勢，定位不同群體，做好差異化服務(wù)。
這意味著，擁有場景的消費金融行業(yè)也將迎來爆發(fā)與繁榮。不過，場景也分自建與合作的場景，電商平臺多數(shù)是合作，比如聚美優(yōu)品、滴滴等平臺，以合作為主，通過與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及持牌消費金融公司、小貸公司等聯(lián)手，產(chǎn)生借貸鏈。
以海爾消費金融為例，自2014年12月成立以來，從戰(zhàn)略以及商業(yè)模式上都持續(xù)深入踐行普惠金融實質(zhì)，堅持布局場景金融，助力實體經(jīng)濟(jì)，并落實到具體的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展步伐穩(wěn)健而有序。
據(jù)了解，海爾消費金融旗下現(xiàn)有的兩大平臺，分別是嗨付、夠花。其中，嗨付主要為圍繞家庭消費場景布局的一站式信用生活服務(wù)平臺，夠花為針對年輕白領(lǐng)的信用借款平臺。今年5月，海爾消費金融獲批增資至10億元，將進(jìn)一步加大在金融科技方面的投入，構(gòu)建PlusLink平臺，聚焦金融科技以及風(fēng)控能力輸出，三大平臺共同組成海爾消費金融場景業(yè)務(wù)服務(wù)的的生態(tài)布局。
海爾消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“場景業(yè)務(wù)考驗的就是用戶體驗和風(fēng)控能力，通過自主研發(fā)的‘云鏡’風(fēng)控體系，持續(xù)關(guān)注極致用戶體驗。”據(jù)了解，嗨付APP在線分期商城還提供家電、旅游、數(shù)碼3C等產(chǎn)品，全場3-12期免息。
同樣的，一些消費金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺，借助自有平臺開展金融業(yè)務(wù)，如海爾消費金融、百度、京東等等。不過，自建場景也并非不開放合作，包括螞蟻金服、京東、騰訊等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在開放合作。
線上線下結(jié)合
當(dāng)前，用戶所需要的消費金融不僅僅在線下有需求，線上的需求也日益旺盛。以汽車金融為主的金融需求，通過人海戰(zhàn)術(shù)多年積累，同時因資金需求的使用場景聚焦在產(chǎn)品本身，多在線下完成。
而以數(shù)碼3C等為代表的電商平臺所搭建的場景服務(wù)，京東白條、螞蟻花唄分別依托京東與阿里的電商渠道，憑借自有的消費場景和巨大的流量優(yōu)勢，在線上占據(jù)一席之地。
也有不少機(jī)構(gòu)是線上線下結(jié)合，以海爾消費金融、馬上消費金融與捷信消費金融為主的持牌消費金融公司，在線上線下的消費場景上均有涉足，一方面依托零售渠道，提供強有力的體驗服務(wù)；另一方面，攜手流量巨頭，包括社交軟件、電商平臺、生活實用工具等渠道降低金融服務(wù)的可獲得性。
同時，借助已經(jīng)布局的業(yè)務(wù)與場景實現(xiàn)生態(tài)閉環(huán)。有分析人士指出，未來，無論是線上還是線下，場景都會越來越集中，也會變得越來越稀缺。一邊場景供給變少，一邊需求不斷增加，場景的爭奪將更加激烈，對于平臺的能力要求也會越來越高。
定位生活金融服務(wù)平臺的海爾消費金融，圍繞不同的需求，通過嗨付APP提供24小時零時差服務(wù)，同時通過338個城市的網(wǎng)點提供配套的服務(wù)，截止到今年5月底，已服務(wù)450余萬用戶。
據(jù)了解，嗨付在鏈接各大家庭消費場景中不斷發(fā)揮力量，將家庭消費需求和信用生活需求進(jìn)行無縫對接，一方面依托股東資源和渠道深度布局家電、家居、裝修、教育、租房、醫(yī)美、出行、保險八大場景，形成圍繞家庭生活的全場景布局，其金融服務(wù)網(wǎng)點已覆蓋至二三線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
科技錦上添花
不過，消費金融的發(fā)展也面臨著挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的貸款類產(chǎn)品面臨同質(zhì)化難題，線上流量頭部效應(yīng)與線下流量長尾挑戰(zhàn)加劇。此外，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等相關(guān)辦法的出臺，叫停了無場景的現(xiàn)金貸，鼓勵有場景的借貸業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士指出，就渠道而言，線上線下兩種模式發(fā)展到一定程度都會遇到瓶頸，破解瓶頸的過程就是線上線下的相互交流，以及科技能力所支撐的強用戶體驗。而隨著科技的不斷發(fā)展，可能一些標(biāo)準(zhǔn)化的場景會消失，比如以小米為代表的從工廠到個人用戶反向定制模式的出現(xiàn)，會使線上3C的一些場景消失。
當(dāng)前，金融科技以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展提高了電商消費金融的需求量，但由于銀行開展消費分期的沖擊、個人征信孤島難以打破以及過度授信引起的信用風(fēng)險，電商消費金融陷入發(fā)展困境。
實際上，消費金融的客群準(zhǔn)入門檻相比傳統(tǒng)銀行較低，這意味著該群體的風(fēng)險更難把控。在消費金融公司難以接入央行征信系統(tǒng)的情況下，必然會導(dǎo)致重復(fù)授信的發(fā)生，而重復(fù)授信的后果便是超額授信導(dǎo)致的信用風(fēng)險。
消費金融對用戶的“寵溺”，催發(fā)了個體的過度借款消費。由于多數(shù)借款人缺乏固定的收入，因而一旦難以償還借貸，就會向利率更高的現(xiàn)金借貸求助，直至無法償還本息，給消費金融平臺帶來信用風(fēng)險。
數(shù)據(jù)顯示，目前僅35%的人群有征信報告 ，大部分消費類貸款客戶都是無信用卡無征信的“白戶”，集中在中低收入家庭及個體工商戶，因此消費金融公司在風(fēng)險管控上面臨更大的挑戰(zhàn)。
據(jù)了解，依托產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)共享和基于真實消費場景，海爾消費金融展開金融風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新，聚合先進(jìn)反欺詐技術(shù)的風(fēng)險識別系統(tǒng)，建設(shè)了高并發(fā)、高可用、高時效的三高科技平臺，形成自動化的消費金融決策體系。
利用現(xiàn)有體系，實現(xiàn)風(fēng)險管理全流程的覆蓋和控制，以及全渠道的資產(chǎn)質(zhì)量管理機(jī)制，從根本上完善金融風(fēng)控，做到了從申請、審核、放款的全流程0干預(yù)全自動風(fēng)控審核能力，極大提高了用戶的信用生活體驗。
