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近日，有消息稱央行擬要求支付機(jī)構(gòu)將交存專戶內(nèi)的資金全額轉(zhuǎn)入新開立的備付金集中存管賬戶，即全額上收試點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)備付金；此外，央行決定通過支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶試點(diǎn)開辦資金結(jié)算業(yè)務(wù)，即接管支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶。目前，該決定仍舊在于業(yè)界小范圍討論階段，央行并未正式發(fā)文。

支付機(jī)構(gòu)要全額交存?zhèn)涓督?，首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)26家

在外資正式撕開一道口子邁入中國(guó)支付市場(chǎng)之前，央行正醞釀備付金最嚴(yán)監(jiān)管大招。

近日“備付金集中存管新規(guī)”在支付圈持續(xù)發(fā)酵，不少業(yè)內(nèi)人士將其解讀為“最嚴(yán)備付金新規(guī)”。從多個(gè)獨(dú)立信源處證實(shí)，央行確實(shí)擬針對(duì)部分試點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)，令其將交存專戶內(nèi)的資金全額轉(zhuǎn)入新開立的備付金集中存管賬戶(全額上收試點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)備付金)，據(jù)了解到，首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共有26家。

有業(yè)內(nèi)人士稱：目前沒有收到正式文件，可以理解為是征詢意見稿，估計(jì)央行正式發(fā)的文會(huì)和討論的有點(diǎn)變化，但變化可能不會(huì)太大。

為何要備付金集中存管？

新的備付金存款制度，首要的訴求當(dāng)是防風(fēng)險(xiǎn)。

近兩年，我國(guó)支付機(jī)構(gòu)行業(yè)的發(fā)展參差不齊，像螞蟻金服這樣的行業(yè)標(biāo)桿，對(duì)于備付金的管理也走在行業(yè)前列，而對(duì)于地方中小支付機(jī)構(gòu)來說，挪用、占用備付金，造成備付金資金缺口的情況則屢見不鮮，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無序和混亂。”具體體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：

一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

因此，支付機(jī)構(gòu)在央行賬戶全額存款備付金，對(duì)于防風(fēng)險(xiǎn)是必要的。和過去在商業(yè)銀行部分繳存?zhèn)涓督鸬姆椒ㄏ啾?，新的辦法不僅在額度要求上更加穩(wěn)妥，也可以切斷支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行之間的利益鏈，大幅擠壓可能存在的違規(guī)空間。

備付金的兩端，一端是消費(fèi)者，一端是支付機(jī)構(gòu)。從消費(fèi)者的角度講，顯然，在商品或服務(wù)的交易最終完成之前，備付金仍是屬于消費(fèi)者的，支付機(jī)構(gòu)只是受托對(duì)資金進(jìn)行暫時(shí)存管，確保資金的安全性、流動(dòng)性，是存管工作的首要任務(wù)。其實(shí)，在防風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)大的訴求之下，新的備付金存管制度不僅是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要之舉，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展、行業(yè)的長(zhǎng)期利益，也是有益無弊的。

備付金存管制度的再度進(jìn)化，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控體系愈加扎實(shí)，消費(fèi)者和行業(yè)都將從中受益。從全球金融科技競(jìng)爭(zhēng)的角度講，我國(guó)支付機(jī)構(gòu)信用短板的整體性補(bǔ)足，不僅能夠保持我國(guó)在該領(lǐng)域引領(lǐng)當(dāng)下的地位，更有助于在愈發(fā)激烈的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)乃至可能面臨的不合理打壓的逆境中贏得未來。

【來源：法大大電子合同】