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隨著人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域多個(gè)細(xì)分行業(yè)逐步落地，不斷為金融服務(wù)提供新動(dòng)能，智能金融概念漸從“空中飛車”走向成熟。無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融板塊還是金融科技平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)，都慢慢為自己打上“智能金融”的標(biāo)簽。

智能支付、金融云、智能營銷、智能風(fēng)控、智能投顧、智能獲客、區(qū)塊鏈……BATJ金融板塊的智能布局可謂是不放過任何一個(gè)細(xì)節(jié)。與螞蟻金服與騰訊金融相比，“All in AI”的度小滿金融與“不做金融，牌照只為防守不為進(jìn)攻”的京東金融，技術(shù)味道更濃一些。而像樂信、宜人貸、拍拍貸此類上市互金公司，在智能金融上的布局剛剛起步，關(guān)注點(diǎn)主要聚焦智能風(fēng)控、反欺詐方面。

以下為億歐梳理的BATJ、平安以及部分互聯(lián)網(wǎng)金融上市公司在智能金融方面的布局情況：

巨頭之戰(zhàn)，“百度金融”更令人恐懼？

從2013年至現(xiàn)在，市占率與ATJ相比，百度金融似乎被遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后面。4月28日，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組完成拆分，新品牌名為“度小滿金融”。李彥宏將這一事件稱為“繼愛奇藝上市后，百度AI生態(tài)的又一里程碑事件”。監(jiān)管趨嚴(yán)，金融業(yè)務(wù)逐步回歸銀行持牌系，科技成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭賽道的重要發(fā)力點(diǎn)。在AI加持下，百度金融能否實(shí)現(xiàn)超車？

以下為百度智能金融布局時(shí)間表：

度小滿金融主要智能金融產(chǎn)品：

提供智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、身份識(shí)別、智能投顧、智能客服、金融云、區(qū)塊鏈覆蓋金融業(yè)務(wù)全流程的AI Fintech解決方案。

身份識(shí)別：以人工智能為內(nèi)核，通過活體識(shí)別、圖像識(shí)別、聲紋識(shí)別、OCR識(shí)別等技術(shù)手段，對用戶身份進(jìn)行驗(yàn)真。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控：運(yùn)用大數(shù)據(jù)+算法能力搭建反欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)模型，多維度控制風(fēng)險(xiǎn)。

智能投顧：基于大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)和算法能力描繪用戶畫像，實(shí)現(xiàn)“千人千面”定制化理財(cái)，提供全生命周期智能財(cái)富管理增值服務(wù)。

智能客服：運(yùn)用自然語言處理、知識(shí)圖譜等技術(shù)打造AI驅(qū)動(dòng)的定制化金融業(yè)務(wù)客服平臺(tái)。

金融云：依托百度云計(jì)算能力，為銀行、證券、保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供IT基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等。

智能獲客：依托大數(shù)據(jù)，對金融用戶進(jìn)行畫像，通過需求響應(yīng)模型，提升獲客效率。

區(qū)塊鏈：“BaaS”區(qū)塊鏈開放平臺(tái)，依托于百度Trust區(qū)塊鏈技術(shù)框架幫助機(jī)構(gòu)快速搭建區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)及應(yīng)用。

京東金融“不做金融”

從1.0版的自營金融到B2B2C的2.0模式，從“自己做金融”到“幫別人做金融”，京東金融在2017年進(jìn)行了快速“掉頭”。陳生強(qiáng)表示：京東金融未來將不再直接持有金融資產(chǎn)，將會(huì)把資產(chǎn)和資金等一系列金融業(yè)務(wù)全部往金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，用科技服務(wù)賺錢。

如今，京東金融已建立起風(fēng)控體系、支付體系、投研體系、投顧體系以及DaaS平臺(tái)、SaaS平臺(tái)等金融底層基礎(chǔ)設(shè)施；2017年11月，推出京東金融云，為金融機(jī)構(gòu)提供FaaS服務(wù)；2017年12月，京東金融AI實(shí)驗(yàn)室在美國硅谷正式投入運(yùn)營。

京東金融云作為京東智能金融的聚焦點(diǎn)，分為五大部分：京東來客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、京東超腦、線下場景、解決方案。

京東來客：依靠京東大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)驅(qū)動(dòng)的營銷云：營銷內(nèi)容搭建平臺(tái)、廣告投放平臺(tái)、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控：AI模型體系、風(fēng)險(xiǎn)洞察、智能反欺詐、生物識(shí)別。

京東超腦：人臉識(shí)別、人臉防偽、OCR文字識(shí)別、深度學(xué)習(xí)框架。

線下場景：客群分析、iSee創(chuàng)新商品交互方式、北極光九型人格分析、時(shí)光廣告機(jī)定向營銷。

解決方案：直銷銀行解決方案、ABS資產(chǎn)證券化、企業(yè)綜合資金管理、個(gè)人信貸平臺(tái)。

螞蟻金服：開放+AI

在智能金融方面，螞蟻金服主要有五大技術(shù)應(yīng)用：大數(shù)據(jù)技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、風(fēng)控技術(shù)、人工智能技術(shù)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)：1、網(wǎng)商銀行及其前身“阿里小貸”，通過大數(shù)據(jù)模型來發(fā)放貸款，形成了網(wǎng)絡(luò)貸款的“310”模式，即：“3分鐘申請、1秒鐘到賬、0人工干預(yù)”。2、螞蟻金服生態(tài)中的第三方征信公司芝麻信用：“芝麻信用分”是對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估。

人臉識(shí)別技術(shù)：研發(fā)了交互式人臉活體檢測技術(shù)和圖像脫敏技術(shù)，以此為依托的人臉驗(yàn)證核身產(chǎn)品提供服務(wù)化接口已經(jīng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品化，在網(wǎng)商銀行和支付寶身份認(rèn)證等場景應(yīng)用。2016年6月30日，螞蟻金服研發(fā)的人工智能生物識(shí)別機(jī)器人“螞可”（Mark）上線。

云計(jì)算技術(shù)：螞蟻金融云，針對金融行業(yè)的需求進(jìn)行定制研發(fā)，助力金融創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)的IT架構(gòu)實(shí)現(xiàn)升級。

風(fēng)控技術(shù)：支付寶風(fēng)控系統(tǒng)利用歷史交易數(shù)據(jù)進(jìn)行個(gè)性化的驗(yàn)證，并將賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級。螞蟻金服目前2000多臺(tái)服務(wù)器專門用于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、分析和處置；平均100毫秒實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控能力。

人工智能技術(shù)：螞蟻金服的人工智能技術(shù)集中表現(xiàn)在“智能客服”及智能質(zhì)檢能力與智能賠付能力。

未拆分的騰訊金融：“悶聲發(fā)大財(cái)“

與BAJ不同，騰訊金融板塊一直未拆分獨(dú)立，其金融業(yè)務(wù)的發(fā)展道路也是不顯山不露水，頗有“悶聲發(fā)大財(cái)“的味道。整體來看，其智能金融布局勢頭不如京東金融、度小滿金融強(qiáng)烈，比起螞蟻金服也略顯“姍姍來遲”，但是卻也早已“面面俱到”。

目前，騰訊在金融AI領(lǐng)域的探索主要包括：金融智能客服（FICS）、智能投顧、金融資訊、證券助手、精準(zhǔn)營銷和用戶征信安全等。

騰訊智能金融主要產(chǎn)品如下：

騰訊金融云：騰訊金融云是按照國家金融監(jiān)管部門“一行三會(huì)”監(jiān)管要求建立的的金融專區(qū)。整合騰訊互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)防護(hù)、入侵檢測、漏洞掃描等技術(shù)，采取數(shù)據(jù)加固方案，構(gòu)建一體化安全攻防體系。

大數(shù)據(jù)與AI：金融云大數(shù)據(jù)產(chǎn)品為企業(yè)提供快速構(gòu)建TB/PB級數(shù)據(jù)倉庫整體解決方案，同時(shí)結(jié)合用戶畫像和AI智能客服，加快企業(yè)建立完善的商業(yè)服務(wù)中心。

可疑交易風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：反欺詐產(chǎn)品，采用大數(shù)據(jù)深入挖掘來降低金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提供事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)管理控制。

平安科技：平安“帝國“的金融大腦

作為綜合性金融服務(wù)集團(tuán)，平安的金融藍(lán)圖畫的更大。在智能金融方面，平安科技主要有：前海征信、金融壹賬通、壹賬鏈，其中壹賬通推出了智能投顧-智能財(cái)富管家、智能保險(xiǎn)云、Gamma智能貸款一體機(jī)等產(chǎn)品。

智能財(cái)富管家：根據(jù)用戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)目標(biāo)等，運(yùn)用智能算法及投資組合優(yōu)化等理論模型，為用戶量身定制財(cái)務(wù)投資規(guī)劃，主要針對B端，為國內(nèi)外中小金融機(jī)構(gòu)提供金融科技解決方案。

智能保險(xiǎn)云：2017年金融壹賬通“智能保險(xiǎn)云”推出“智能認(rèn)證”、“智能閃賠”，向保險(xiǎn)行業(yè)全面開放保險(xiǎn)領(lǐng)域的人工智能技術(shù)。“智能認(rèn)證”主要利用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等人工智能技術(shù)為每位客戶建立生物檔案，完成對人、相關(guān)行為及屬性的快速核實(shí)；“智能閃賠”利用高精度圖片識(shí)別、智能風(fēng)險(xiǎn)攔截等技術(shù)，帶動(dòng)理賠運(yùn)營效能提升。

Gamma智能貸款一體機(jī)：智能貸款解決方案的終端產(chǎn)品，融合了微表情識(shí)別、生物識(shí)別、智能雙錄、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、電子簽章、區(qū)塊鏈等多種科技。

壹賬鏈：借助加密信息可授權(quán)式解密共享技術(shù)，支持國密算法的異地快速一鍵部署的吞吐效率解決方案。降低中小銀行以及金融機(jī)構(gòu)獲得高性能區(qū)塊鏈底層設(shè)計(jì)服務(wù)的成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融上市公司

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)智能金融初起步

強(qiáng)“IT”屬性之眾安科技：

作為眾安保險(xiǎn)旗下的全資科技子公司，眾安科技立足金融和健康醫(yī)療領(lǐng)域，專注區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)研究，如今已有：區(qū)塊鏈-T系列、數(shù)據(jù)智能-X系列、保險(xiǎn)加速-S系列、金融科技-F系列多系列產(chǎn)品及基于區(qū)塊鏈和人工智能的云服務(wù)：安鏈云。

安鏈云的人工智能方面應(yīng)用主要有：大數(shù)據(jù)分析&實(shí)時(shí)風(fēng)控、機(jī)器學(xué)習(xí)模型應(yīng)用平臺(tái)、數(shù)據(jù)可視化、圖像識(shí)別、智能客服。

數(shù)據(jù)智能-X系列：智匯投研、無間盾反欺詐、移動(dòng)明鏡數(shù)據(jù)采集分析工具、智能客服、輿情分析、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)。

智能營銷：X-flow流量分析平臺(tái)。

移動(dòng)智選平臺(tái)簡普科技：

2017年11月16日，金融科技企業(yè)融360旗下的移動(dòng)金融智選平臺(tái)簡普科技于紐交所上市，金融AI機(jī)構(gòu)上市加速了智能金融風(fēng)口的到來。

簡普科技主要通過大數(shù)據(jù)和智能化風(fēng)控技術(shù)提供金融智選服務(wù)。一方面是面向平臺(tái)端的智能匹配，在其智能風(fēng)控系統(tǒng)及信貸數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，根據(jù)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和用戶的需求，通過用戶畫像和數(shù)據(jù)挖掘用戶的搜索意圖進(jìn)行識(shí)別和分析，進(jìn)行產(chǎn)品匹配和推薦。

另一方面是面向用戶端，推出金融AI平臺(tái)“融八牛”為用戶提供刷臉貸款、金融智選和金融防騙三大基礎(chǔ)功能。

10億注資智慧金融研究院之拍拍貸：

2018年1月18日，拍拍貸宣布成立智慧金融研究院，并將在未來三年內(nèi)為研究院注入10億元資金，成立人工智能、區(qū)塊鏈、金融云、大數(shù)據(jù)等四大研究中心。還將與工信部中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、浙江大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院人工智能研究所、新加坡國立大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院社交網(wǎng)絡(luò)實(shí)驗(yàn)室等開展聯(lián)合研究項(xiàng)目，著力打造金融科技孵化器等。

截至目前，拍拍貸在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、社交關(guān)聯(lián)反欺詐、身份識(shí)別、智能質(zhì)檢、智能客服方面已有落地：如通過大數(shù)據(jù)建模累積超過1000億條數(shù)據(jù)；推出魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)；推出了基于自然語言處理等技術(shù)的智能客服系統(tǒng)等。

金融科技共享平臺(tái)之宜人貸：

2017年12月20日，宜人貸公布2020計(jì)劃：未來五年，宜人貸將全力打造金融科技共享平臺(tái)，發(fā)揮金融科技的拉動(dòng)效應(yīng)。

宜人貸的系統(tǒng)整合了發(fā)現(xiàn)借款申請差異行為的量化模型、IP認(rèn)證及監(jiān)測的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、差異再確認(rèn)的線下核實(shí)，以及使用第三方核實(shí)線上行為和違約記錄。在智能金融方面有超過100萬個(gè)反欺詐數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的黑名單及能力共享YEP。

左手研發(fā)右手合作之樂信：

2018年5月3日，樂信旗下分期樂與追一科技達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在客服機(jī)器人、客服人機(jī)協(xié)同平臺(tái)等多個(gè)AI產(chǎn)品上開展深度合作。

2018年4月23日，樂信攜手靈云，以智能外呼系統(tǒng)為切入口進(jìn)行合作。利用智能外呼機(jī)器人幫助信用卡中心等部門代替人工進(jìn)行外呼作業(yè)，以提高企業(yè)的貸后運(yùn)營效率。

在智能風(fēng)控領(lǐng)域，樂信自主研發(fā)了一套大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)“鷹眼”引擎。在智能資產(chǎn)管理，樂信基于AI自主研發(fā)了一套智能資產(chǎn)管理系統(tǒng)“蟲洞”。

牽手人工智能企業(yè)，加大自身的技術(shù)研發(fā)投入，樂信也將目光遷入智能金融，探索AI在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的全鏈條應(yīng)用。

“兩個(gè)狒狒”之凡普金科：

近日，凡普金科推出“兩個(gè)狒狒”金融信息服務(wù)平臺(tái)，以AI人工智能技術(shù)為核心，基于海量的人本數(shù)據(jù)與全品類金融產(chǎn)品庫，致力于向白名單用戶推薦“優(yōu)質(zhì)且適用”的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。如今，凡普金科也已表示全面開啟智能化升級，未來將基于人工智能為用戶提供更為智能的定制化服務(wù)。

在風(fēng)控環(huán)節(jié)，凡普金科自主研發(fā)了智能動(dòng)態(tài)風(fēng)控生態(tài)系統(tǒng)“FinUp云圖”，并上線了自動(dòng)建模機(jī)器人“Robot Modeler水滴”。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)已應(yīng)用到獲客、運(yùn)營、風(fēng)控等環(huán)節(jié)。

而對于趣店、信而富、和信貸、點(diǎn)牛金融等上市P2P平臺(tái)，智能金融布局之路才剛剛啟程，還未見知名項(xiàng)目落地。未來已來，當(dāng)人工智能被提升到國家戰(zhàn)略層面，智能金融也被列入國家規(guī)劃，越來越多人工智能技術(shù)深入金融“毛細(xì)血管”，傳統(tǒng)銀行也在加碼布局金融科技，如建設(shè)銀行的“無人銀行”及建信金融科技。試問追不上這趟列車的金融機(jī)構(gòu)，還能守好眼前的那碗羹食嗎？

文| 周紫薇

來源| 億歐網(wǎng)