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國內(nèi)金融科技企業(yè)出海東南亞已成近年來的一種趨勢。由于境內(nèi)市場競爭激烈，市場趨于飽和，盈利空間進一步被壓縮，導(dǎo)致越來越多的互金企業(yè)將業(yè)務(wù)拓展至海外，開始在東南亞跑馬圈地。

從螞蟻金服、財付通、宜信、陸金所到如今越來越多的P2P、現(xiàn)金貸企業(yè)，通過落地印尼、新加坡、越南等地，布局海外市場，實現(xiàn)國際化戰(zhàn)略的試水與探索。這其中，新加坡則成為很多互金公司出海首站。

現(xiàn)在的東南亞，就像是10年前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)剛起步的中國，數(shù)據(jù)顯示東南亞智能手機用戶將超過2.57億人，且在快速普及，這為當(dāng)?shù)?a target="_blank">互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速增長奠定了基礎(chǔ)。

盡管越來越多平臺紛紛涉足東南亞這個藍(lán)海市場，但運作模式趨于多元化背后。這考驗著國內(nèi)互金平臺在東南亞國家當(dāng)?shù)氐馁Y源整合能力，以及當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管的應(yīng)對策略。

“但無論采取哪種參與方式，一個不爭的事實是，大家都在搶跑道獲取市場先發(fā)優(yōu)勢。”楊帆直言，由于傳統(tǒng)金融服務(wù)滲透率不足，令東南亞不少優(yōu)質(zhì)借款人缺乏貸款服務(wù)支持，因此平臺只要率先開展業(yè)務(wù)，能迅速聚攏大批優(yōu)質(zhì)借款人，要實現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利并非難事。但隨著未來市場競爭趨于激烈，這種賺錢紅利期未必能持續(xù)很久，到時東南亞P2P金融市場將延續(xù)中國發(fā)展歷程，將會進入風(fēng)控能力比拼時代。

三大運作模式

當(dāng)前國內(nèi)金融科技機構(gòu)進軍東南亞主要有三種模式，在當(dāng)?shù)卦O(shè)立子公司，或投資參股當(dāng)?shù)亟鹑诳萍紮C構(gòu)，或與當(dāng)?shù)亟鹑诳萍奸_展業(yè)務(wù)合作。比如凡普金科去年底投資參股了新加坡金融科技平臺Cashwagon，陸金所直接在新加坡發(fā)起陸國際涉足互聯(lián)網(wǎng)財富管理業(yè)務(wù)等。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這三種方式其實各有側(cè)重。

投資參股當(dāng)?shù)亟鹑诳萍紮C構(gòu)盡管初期投入成本相對較高，卻可以借助當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的牌照與本土化運營等優(yōu)勢迅速拓展業(yè)務(wù)。

當(dāng)?shù)亟鹑诳萍奸_展業(yè)務(wù)合作，能以較低成本借助當(dāng)?shù)貦C構(gòu)資源優(yōu)勢進行業(yè)務(wù)布局，但其中難免會遭遇業(yè)務(wù)磨合挑戰(zhàn)。

在當(dāng)?shù)卦O(shè)立子公司則可以根據(jù)平臺自身規(guī)劃敲定業(yè)務(wù)拓展時間表，令業(yè)務(wù)發(fā)展具備更高靈活性，但后續(xù)的人才引入，團隊建設(shè)、業(yè)務(wù)模式搭建等環(huán)節(jié)頗費周折，可能會影響業(yè)務(wù)拓展進程，進而錯失市場發(fā)展機遇。

在中國，多數(shù)機構(gòu)可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)收集用戶各類消費行為數(shù)據(jù)，判斷其信用情況。但在東南亞，電商業(yè)務(wù)滲透率不到3%，大部分居民購物仍然是通過線下的方式進行，因此不少在中國行之有效的大數(shù)據(jù)技術(shù)模型在當(dāng)?shù)匚幢啬馨l(fā)揮理想效果。由于大部分東南亞國家征信系統(tǒng)覆蓋人群相對較低，要判斷借款人是否存在欺詐行為，還得另辟蹊徑。比如借助金融科技技術(shù)“關(guān)注”借款人輸入身份證號碼的時間長短，以及是否存在修改痕跡等。

到底采取哪種參與方式，某種程度也與當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度息息相關(guān)。比如在馬來西亞，鑒于資產(chǎn)端安全性的考驗(只有馬來西亞當(dāng)?shù)毓煞葜乒究梢栽赑2P平臺注冊為借款人)，金融監(jiān)管部門曾從20多家申請機構(gòu)里，只選擇5家機構(gòu)發(fā)放首批P2P業(yè)務(wù)牌照;此外，印尼的現(xiàn)金貸牌照申請大概需要1年。

另外，很多國家對P2P業(yè)務(wù)利率上限有著嚴(yán)格規(guī)定，比如柬埔寨中央銀行限制全國國立和私立金融機構(gòu)向借貸人提供貸款服務(wù)的年利息最高只能達(dá)到18%，印度尼西亞規(guī)定金融科技借貸公司放貸最高利率不得超過2周回購利率的7倍，國內(nèi)平臺在這些地區(qū)難以采取高利率覆蓋高壞賬獲取高利潤的經(jīng)營模式。

搶渠道戰(zhàn)略爭議

參與方式趨于多元化的最大目的，是各家平臺正在搶賽道，欲盡早獲取市場先發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利。

數(shù)據(jù)顯示，印度尼西亞2.6億人口里，僅有6%人口擁有信用卡，且當(dāng)?shù)鼐用裣M多于儲蓄，借貸需求較高;柬埔寨1500多萬人口里，擁有銀行賬戶的占比僅有17%，信用卡普及率不到0.3%;越南信用卡普及率僅僅在2%-5%之間。

以印尼為例，盡管印尼人信用卡普及度不高，但多數(shù)印尼人在支付電信費用同時都會開設(shè)一個電子賬戶，很多生活類消費付款都由這個電子賬戶完成，因此印尼金融監(jiān)管部門更傾向給予當(dāng)?shù)仉娦欧?wù)商發(fā)放第三方支付或P2P金融牌照，這意味著國內(nèi)平臺要在當(dāng)?shù)負(fù)屬惖?，最佳的方式就是與當(dāng)?shù)仉娦挪块T開展業(yè)務(wù)合作。

會計事務(wù)所安永(EY)此前發(fā)布金融科技采納指數(shù)(FinTech Adoption Index)指出，以新加坡為例，當(dāng)?shù)叵M者最常使用的金融科技服務(wù)依次是轉(zhuǎn)賬與支付(38%)、儲蓄與投資(17%)、保險(12%)、理財規(guī)劃(4%)以及借貸(3%)，因此不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始收購參與當(dāng)?shù)氐谌街Ц镀脚_，先積累用戶消費付款數(shù)據(jù)與提供收費低廉的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，為P2P業(yè)務(wù)拓展作儲備。

金融科技人才缺乏

不僅如此，互金企業(yè)布局東南亞市場，金融科技專業(yè)人才常常遭遇瓶頸。

業(yè)內(nèi)人士表示，像螞蟻金服通過收購當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的方式切入東南亞市場，可以迅速解決牌照、人才、文化沖突等問題。

早在2007年，螞蟻金服就開啟全球化業(yè)務(wù)。2015年，螞蟻金服對印度Paytm開展了兩輪投資，并在出資的同時，提供了技術(shù)經(jīng)驗支持，從系統(tǒng)架構(gòu)改造到風(fēng)控體系搭建，再到數(shù)據(jù)能力，全方向幫助Paytm提升平臺能力。

在布局全球化業(yè)務(wù)的過程中，需要投入大量人力。需要派出團隊最核心的工程師、業(yè)務(wù)骨干，因為一切技術(shù)的搭建都是從無到有的，而普通程序員只會寫自己負(fù)責(zé)的那一段代碼，并不了解全部的框架內(nèi)容。

東南亞市場最大的問題就是專業(yè)領(lǐng)域人才的匱乏。在拓展東南亞市場過程中，后續(xù)專業(yè)領(lǐng)域人才匱乏是制約當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)拓展速度的因素之一。

聰明錢認(rèn)為，國內(nèi)P2P平臺遠(yuǎn)赴東南亞“掘金”其中充滿著挑戰(zhàn)與隱憂。當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、金融行業(yè)開放政策、人才及團隊搭建、資產(chǎn)端的配置都成為開拓開外市場的挑戰(zhàn)。但同時在開拓海外市場方面，國內(nèi)企業(yè)同樣擁有著很多優(yōu)勢與成功經(jīng)驗。成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、市場開發(fā)經(jīng)驗等都是開拓東南亞這篇紅海的籌碼。

在致力于智能投顧的聰明錢看來，東南亞擁有的巨大的普惠金融缺口。解決借貸需求勢必會給當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)帶去挑戰(zhàn)和機會，從長遠(yuǎn)來看在填補了普惠金融個這個缺口后，智能投顧會成為海外市場開拓的下一張王牌。

【來源： 財經(jīng)網(wǎng)】