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“非正規(guī)性”主要表現(xiàn)在缺少有關(guān)監(jiān)管、法律法規(guī)對(duì)其沒有相應(yīng)的規(guī)制。“非正式性”則使得其常常被歸類為“灰色金融地帶”，有可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。作為民間金融活動(dòng)中具有代表性的一種，民間融資行為自然也面臨著上述風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)是一種個(gè)體與個(gè)體之間的直接融資，即一種沒有傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)介入下的資金融通行為。

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在一個(gè)中介主體，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，但是其性質(zhì)屬于撮合借貸信息，并不是我們所說的銀行等金融機(jī)構(gòu)所扮演的金融中介，因而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并不屬于間接融資的范疇。

同時(shí)，從性質(zhì)上來看，其可認(rèn)定為一種以民間借貸為主要方式的民間金融活動(dòng)，借款人為滿足其自身的融資資金需求，通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)尋求出借人的資金幫助；出借人以自身閑散資金進(jìn)行借貸活動(dòng)，滿足借款人的融資需求，同時(shí)實(shí)現(xiàn)閑散資金的投資利用。

行業(yè)監(jiān)管體系的完善，會(huì)對(duì)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展起到十分關(guān)鍵的作用。以國家規(guī)范性法律文件為表現(xiàn)形式的監(jiān)管措施，對(duì)于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展也會(huì)起到積極的引導(dǎo)作用。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)“一個(gè)辦法三個(gè)指引”的監(jiān)管體系，在很大程度上對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的業(yè)務(wù)流程、資金管理等各方面做出指示性要求，從根本上杜絕了網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)“異化”業(yè)務(wù)模式。

但通過對(duì)有關(guān)監(jiān)管文件的研讀不難發(fā)現(xiàn)，我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的各類監(jiān)管文件僅僅是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)有模式的“再確認(rèn)”，即將各類“異化”的業(yè)務(wù)模式予以禁止，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中可能存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的環(huán)節(jié)予以規(guī)制，重點(diǎn)從信息披露、資金存管、備案登記三個(gè)方面做出了合規(guī)要求。

其實(shí)質(zhì)在于劃定合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)并維護(hù)我國的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康有序發(fā)展。但結(jié)合現(xiàn)階段行業(yè)現(xiàn)狀來看，非法吸收公眾存款罪在該行業(yè)中被頻繁適用的現(xiàn)狀沒有得到改變。時(shí)至今日，仍有P2P平臺(tái)因涉嫌該罪名而被經(jīng)偵介入調(diào)查。

該現(xiàn)象即是“一旦網(wǎng)貸平臺(tái)的行為逾越了監(jiān)管法規(guī)劃定的范圍，就極易涉嫌刑事犯罪，從違法到犯罪缺乏必要的過渡，二者甚至在一定程度上存在著‘重疊’，即缺乏明顯的‘量’的劃定。”盡管非合規(guī)P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)模式并不符合我國有關(guān)法律的規(guī)定，但從行為本質(zhì)上來看，其仍屬于民間金融活動(dòng)不同的表現(xiàn)形式。

如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸收資金形成自有資金池后，再為借貸方提供貸款、將貸款人提供的貸款期限及數(shù)額進(jìn)行重新錯(cuò)配或拆分，再匹配借款人等等非合規(guī)業(yè)務(wù)操作，雖然我國網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管文件有著明確的禁止規(guī)定，但是并不影響該類操作的本質(zhì)。

究其根本，以上現(xiàn)象的出現(xiàn)是我國對(duì)于民間金融始終缺乏明確的定性以及規(guī)制，造成其與非法集資類行為界限不明的結(jié)果，自然就進(jìn)一步形成了非合規(guī)P2P業(yè)務(wù)模式與非法吸收公眾存款罪的天然“親合”。

【來源：大成律師事務(wù)所 作者：肖颯】