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支付行業(yè)，是中國(guó)金融行業(yè)中最為特殊的。

作為融通通道，它是金融大廈的基礎(chǔ)設(shè)施。

它曾經(jīng)表現(xiàn)優(yōu)異，甚至讓中國(guó)超過(guò)了美國(guó)，最早實(shí)現(xiàn)了“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。

它給了中國(guó)金融“彎道超車(chē)”的機(jī)會(huì)。

而支付行業(yè)，又是監(jiān)管最“趨緊”的行業(yè)。

2016年后，關(guān)于支付的監(jiān)管條例不斷加碼，如緊箍咒，步步收緊。

最近，監(jiān)管給支付機(jī)構(gòu)劃出了“斷直連”時(shí)間，止于2018年6月30日。

這被視為支付行業(yè)的最后一道枷鎖。至此，支付行業(yè)的生存空間幾乎被壓榨殆盡。

曾經(jīng)帶著中國(guó)駛?cè)肟燔?chē)道的支付行業(yè)，未來(lái)又當(dāng)何去何從？

01艱難求生　

中國(guó)的支付市場(chǎng)，是一番怎樣的格局？

經(jīng)歷了七八年的發(fā)展，迄今已形成三派格局：

第一派，巨頭系。支付寶和微信支付，已壟斷90%的支付市場(chǎng)。

第二派，第三方小支付平臺(tái)。200多家持牌的小支付機(jī)構(gòu)，和兩千家二清機(jī)構(gòu)，瓜分剩下的10%市場(chǎng)。

第三派，就是正在強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入的“官方系”，如網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)。

對(duì)于小玩家來(lái)說(shuō)，最近真的已到了“難以轉(zhuǎn)圜”的地步。

支付行業(yè)，講究的是規(guī)模效益。　

只有交易量達(dá)到一定量級(jí)，才有利潤(rùn)，否則，連人員成本都無(wú)法覆蓋。

在央行的抽樣調(diào)查表中可見(jiàn)，交易額在100億元以下的支付機(jī)構(gòu)，盈利非常難。

而小玩家，在被巨頭系和監(jiān)管的雙層夾擊下，根本無(wú)法達(dá)到100億的交易額，盈利也無(wú)望。

“今年6月30日斷直連之后，行業(yè)幾乎生路全無(wú)。”某支付公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人郭岑稱(chēng)。

所謂的“斷直連”是指，切斷以前支付機(jī)構(gòu)，直連銀行系統(tǒng)的模式。

也就是說(shuō)，6月開(kāi)始，支付機(jī)構(gòu)必須接入銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)。

對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是“飛來(lái)橫禍”。

業(yè)內(nèi)人士盧方琪透露：“原來(lái)第三方支付很重要的一個(gè)功能，就是幫客戶(hù)對(duì)賬和清分。”

“但現(xiàn)在接入銀聯(lián)了，清分這個(gè)事銀聯(lián)做了，第三方還能干啥？”盧方琪說(shuō)，小的支付公司，幾乎難再有希望。

事實(shí)上，支付行業(yè)的監(jiān)管，并未就此打住。

“僅去年年底，監(jiān)管就放出了296號(hào)、217號(hào)文等4-5個(gè)文件。”楊子文透露，“可謂層層圍堵。”

其中，值得一提的是248號(hào)文件。

該文件顯示，備付金賬戶(hù)資金由支付公司保管，轉(zhuǎn)到央行保管，而備付金賬戶(hù)的比例，也從2018年開(kāi)始逐步提高。

這意味著，“監(jiān)管封上了第三方支付的‘資金池’”。盧方琪說(shuō)。

在以前，消費(fèi)者的錢(qián)會(huì)先到支付公司，然后再結(jié)算給商家。

所有消費(fèi)者錢(qián)的總和，就叫備付金賬戶(hù)。

在監(jiān)管出來(lái)之前，很多支付公司，挪用這些備付金賬戶(hù)的錢(qián)，去投資或者存銀行吃利息。

而這些利息，就是支付機(jī)構(gòu)收入的重要部分，甚至可以直接養(yǎng)活一些小的支付公司。

“248號(hào)文件一出，對(duì)第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，就是最重的一擊。”另一位業(yè)內(nèi)從業(yè)者楊子文表示。

現(xiàn)在資金池沒(méi)了，清算也走銀聯(lián)系統(tǒng)，“支付本身這個(gè)事，已經(jīng)是沒(méi)啥可玩的了。”盧方琪說(shuō)。

大部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，第三方支付的生路已基本全部斬?cái)?，再無(wú)機(jī)會(huì)。

實(shí)際上，去年就有媒體爆出，有的第三方平臺(tái)可能倒閉了，譬如“買(mǎi)單啦”。

“拋開(kāi)一些背后有巨頭的，這個(gè)領(lǐng)域里，也就僅剩下十幾家第三方支付機(jī)構(gòu)還在獨(dú)立運(yùn)作。” 盧方琪坦言。

倒閉潮來(lái)襲，而第三方支付，注定要是退出歷史舞臺(tái)的命運(yùn)了嗎？

02巨頭大戰(zhàn)

一邊，小玩家艱難求生，幾乎只能靠最后賣(mài)掉支付牌照“再賺一筆，草草退場(chǎng)”。

而另一邊，卻是巨頭們的廝殺博弈。微信支付和支付寶，正在上演了“賽末點(diǎn)”般的激烈戰(zhàn)役。

它們?cè)谑澜绺鞯囟即蚱鹆酥Ц稇?zhàn)爭(zhēng)，殺入國(guó)外，搶客戶(hù)，瘋狂進(jìn)行優(yōu)惠補(bǔ)貼。

對(duì)它們來(lái)說(shuō)，這是一場(chǎng)關(guān)乎“王位”的權(quán)利游戲。

最近，很多海外華人都發(fā)現(xiàn)，到處都有微信和支付寶的身影。

“在東京比較大的商場(chǎng)里，都會(huì)出現(xiàn)微信和支付寶的支付標(biāo)志，比如松屋百貨。”日本留學(xué)生薛文軒表示。

“新西蘭的一些商店的支付方式里，也出現(xiàn)了微信支付和支付寶的身影。”在新西蘭工作的Aaron表示。

事實(shí)上，不只日本和新西蘭，微信支付與支付寶已在全球開(kāi)戰(zhàn)。

只要有華人和中國(guó)游客的地方，就能看見(jiàn)它們的身影。

很多地方甚至不是微信支付和支付寶去拓展的，而是華人或游客主動(dòng)擴(kuò)展的。

在馬來(lái)西亞仙本那這個(gè)偏遠(yuǎn)小鎮(zhèn)上，已隨處可見(jiàn)兩個(gè)支付巨頭的二維碼。

“很多中國(guó)游客結(jié)賬時(shí)都會(huì)問(wèn)一句，可以用支付寶或者微信嗎？”仙本那一位餐廳老板稱(chēng)，聰明的商家，都會(huì)順應(yīng)客戶(hù)的要求。

中國(guó)人正在把“無(wú)現(xiàn)金”的習(xí)慣帶到世界各地，播下種子，開(kāi)花結(jié)果。

而另一方面，兩大巨頭也在海外和港澳臺(tái)地區(qū)主動(dòng)出擊。

拓展這些地區(qū)用戶(hù)最有效的手段，依然是“燒錢(qián)大戰(zhàn)”。

在過(guò)年的旅游旺季，支付寶瘋狂進(jìn)攻香港市場(chǎng)。

只要在香港打開(kāi)支付寶的頁(yè)面，就會(huì)出現(xiàn)“優(yōu)惠頁(yè)面”，里面充斥著花式的支付寶優(yōu)惠券。

“從吸引客戶(hù)的角度，它們都會(huì)采用滿(mǎn)減形式。”香港居民劉浩稱(chēng)，“比如用支付寶付款，滿(mǎn)500減30港幣（約滿(mǎn)400減24人民幣）。”

“乘計(jì)程車(chē)，用支付寶支付，直接減了5元。”在新加坡工作的周羽稱(chēng)，“司機(jī)有的時(shí)候也會(huì)推薦。”

媒體報(bào)道顯示，2017年年中，支付寶已經(jīng)接入了25個(gè)國(guó)家的約12萬(wàn)家海外商戶(hù)。

也就是說(shuō)，全世界230個(gè)國(guó)家及地區(qū)，支付寶已經(jīng)攻入了約1／9。

而與支付寶打法不同，微信支付并沒(méi)有瘋狂布局海外，而是步步為營(yíng)、重點(diǎn)攻破。

“從去年5月開(kāi)始，微信支付先后攻下了美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家。”媒體報(bào)道顯示。

可以認(rèn)為，在國(guó)外的戰(zhàn)況上，微信支付略遜一籌。

“其根本原因，可能是微信支付本地化的社交平臺(tái)基因，不適合在海外復(fù)制。”郭岑表示。

但在國(guó)外失利，并不表示微信支付就放棄了“王位之戰(zhàn)”。

在國(guó)內(nèi)，微信支付讓支付寶倍感壓力。

媒體報(bào)道顯示：“微信支付在2016年低調(diào)地表示，其年支付總量已超越支付寶。”

在國(guó)內(nèi)戰(zhàn)場(chǎng)，微信支付簡(jiǎn)直可以用“野蠻軍”來(lái)形容——它勢(shì)如破竹，攻勢(shì)兇猛。

盧方琪透露了一個(gè)有趣的細(xì)節(jié)：“在微信支付的公司，豎著一塊大榜單，上面按照區(qū)域，列出了需要攻克的地點(diǎn)，簽一家就標(biāo)一家。”

攻城略地，分秒必爭(zhēng)，因?yàn)?，鐵王座只有一個(gè)。

感覺(jué)到微信支付的瘋狂進(jìn)攻，支付寶強(qiáng)力反擊。

在2016年年末，支付寶發(fā)布“春雨計(jì)劃”，來(lái)回應(yīng)微信支付的進(jìn)攻。

它準(zhǔn)備在未來(lái)3年，投入10億現(xiàn)金，推進(jìn)“燒錢(qián)計(jì)劃”，來(lái)“扶持”服務(wù)商、中小商家以及線下推廣人員。

到了2017年，支付王位之戰(zhàn)，已燒紅整個(gè)金融市場(chǎng)。

大到商超，小到菜市場(chǎng)，都能嗅到巨頭激戰(zhàn)的硝煙味道。

最終誰(shuí)才是贏家？

至今看來(lái)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，雙方勢(shì)均力敵，而在國(guó)外市場(chǎng)，支付寶的優(yōu)勢(shì)更甚。

“支付寶和微信支付已不算第三方支付，它們已形成可以和監(jiān)管抗衡的壟斷勢(shì)力。”多位業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)。

這場(chǎng)“巨頭系”的戰(zhàn)爭(zhēng)，小玩家只能望其項(xiàng)背。

03格局已定？

小平臺(tái)的艱難求生，與巨頭的王位之爭(zhēng)，形成了鮮明的對(duì)比。

這是最終的支付行業(yè)格局嗎？

2011年5月，支付寶等27家支付機(jī)構(gòu)，獲得了第一批支付牌照。

在隨后的四年時(shí)間里，央行一口氣發(fā)了八批牌照。270家大大小小的支付機(jī)構(gòu)，獲得了“通行證”。

在監(jiān)管全面綠燈的過(guò)程中，中國(guó)的支付行業(yè)，就如全速奔跑的快馬，迅速殺到了世界前列。

“中國(guó)的支付發(fā)展，絕對(duì)是領(lǐng)先國(guó)際的，甚至超過(guò)了美國(guó)。”美國(guó)發(fā)現(xiàn)金融前消費(fèi)金融CRO張焰輝對(duì)一本財(cái)經(jīng)表示。在一次回國(guó)的過(guò)程中，他發(fā)現(xiàn)了這一讓人震驚的事實(shí)。

絕大多數(shù)美國(guó)人，都會(huì)使用信用卡，甚至支票。

“原因就是美國(guó)的金融結(jié)構(gòu)太過(guò)完備，要想打破這一結(jié)構(gòu)，反而更難。而中國(guó)，是一張白紙，不需要破壞重建。”張焰輝稱(chēng)，正因如此，中國(guó)真的獲得了“彎道超車(chē)”的機(jī)會(huì)。

在全球，中國(guó)率先實(shí)現(xiàn)了“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。

但是，整個(gè)行業(yè)有功，也有過(guò)。

在全面綠燈的過(guò)程中，支付行業(yè)出現(xiàn)了無(wú)數(shù)亂象，二清、洗錢(qián)、套現(xiàn)等花式線下業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)。

“整個(gè)支付行業(yè)，就如臟水橫流的江湖，實(shí)在太過(guò)混亂。甚至很多玩家，默認(rèn)就是野蠻操作，否則就活不下去。”郭岑稱(chēng)。 

“很多錢(qián)試圖繞過(guò)監(jiān)管，自行流通。另外，頭部玩家的盈利性，也讓監(jiān)管看到了支付行業(yè)的無(wú)限可能。所以，監(jiān)管開(kāi)始了收緊和收割。”郭岑稱(chēng)。

牌照的斬?cái)?、持續(xù)不斷的監(jiān)管條例出現(xiàn)，一點(diǎn)點(diǎn)將支付行業(yè)的利潤(rùn)，榨取殆盡。

行業(yè)一直在想辦法突圍，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

譬如，去年現(xiàn)金貸火熱，支付行業(yè)迎來(lái)了難得的“回春”，很多支付公司甚至扭虧為盈。

還有一些玩家，避開(kāi)了巨頭的正面戰(zhàn)場(chǎng)，放棄2C，轉(zhuǎn)到2B。

譬如平安壹錢(qián)包、中金支付。

而除了聚焦B端，支付行業(yè)還剩下一條路——賣(mài)牌照。

2015年3月，從支付牌照停止發(fā)放開(kāi)始，牌照的價(jià)格一路飆升。

一位牌照中介透露，現(xiàn)在帶網(wǎng)絡(luò)支付功能的牌照，價(jià)格已高達(dá)7-8億。

“全功能都帶的牌照，甚至近20億。”

小玩家還沒(méi)有放棄，依然在掙扎求生。

故事結(jié)束了嗎？其實(shí)遠(yuǎn)未結(jié)束。

多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)：“行業(yè)的混戰(zhàn)結(jié)束，還要一年到一年半時(shí)間。”

更值得注意的是，“官方系”已經(jīng)進(jìn)場(chǎng)，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)已聯(lián)手殺入支付行業(yè)，甚至帶著收割市場(chǎng)的野心。

黃雀在后的市場(chǎng)，在未來(lái)的一年里，想必會(huì)更為精彩。

（應(yīng)受訪者的要求，文中部分人名為化名）

文|米格

來(lái)源|微信公眾號(hào)：一本財(cái)經(jīng)