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從默默無名到一夜暴火，從亂象叢生再到強監(jiān)管。近年來，網(wǎng)貸行業(yè)在經(jīng)歷了一場“過山車式”的急速發(fā)展后，如今也迎來了一次全面嚴苛的“停車檢修”。

作為一名網(wǎng)貸“老兵”，網(wǎng)貸天眼CEO田維贏不僅是見證者，也是親歷者。在田維贏看來，“昨天”的網(wǎng)貸在經(jīng)歷了快速的發(fā)展之后出現(xiàn)了很多問題，而“今天”的強監(jiān)管將對網(wǎng)貸平臺進行正向的洗牌，未來的市場將值得期待。

早期的“試水者”

2011年，在百度工作了近一年時間的田維贏拿出自己所有積蓄30萬元，嘗試玩起了P2P理財。

那個時候，還沒有太多人知道網(wǎng)貸平臺的存在，這些平臺甚至也不叫P2P。但這種新鮮的理財“玩法”，以及當時高達24%的年化收益率，還是引起了一些人的關(guān)注，并投身其中。田維贏就是其中之一。

“當時，有那么一小批人，或者說是一批‘土豪玩家’，知道有這樣一種‘玩法’后，就聚在一起討論怎么玩，并開始了實踐。”田維贏介紹說，“我也參加了這個圈子，但我只能算是其中的一個普通玩家。”

同時，當時投資人的投資特點非常鮮明，喜歡抄短、打新、高收益。簡單來說，這個時期的用戶的投資方向就是：喜歡找一些新平臺，做這些平臺的短期（如3到6個月）的高收益標的。

“但其中伴隨的風險也是很高的，因為我們后來發(fā)現(xiàn)，雖然當時已經(jīng)做了資金分散的配置，看上去標的收益率也很高，但最后其實很多人并沒有賺到多少，因為標的出現(xiàn)壞賬，而且平臺也沒有保本保息服務，所以反而賠了的更多。”田維贏說。

與此同時，田維贏介紹稱，那個時期的網(wǎng)貸平臺的運營模式也比較簡單，就是照搬國外的模式，拿來就用。

“在國內(nèi)來說，當時真正對這個行業(yè)有研究的人其實并不多，大家很多都是在試探著去走，不斷摸索。而當時的大多數(shù)平臺也比較純粹，就是做點對點的借貸撮合。”田維贏說。

2012年，田維贏離開了百度，加入了融360的初創(chuàng)團隊做技術(shù)，在融360他也真正開始深入接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，開始了解線下金融、借貸關(guān)系等。

變身資深“玩家”

“2012年，網(wǎng)貸平臺的整體規(guī)模仍然比較小，也就一兩百家平臺。”田維贏說。

不過，就在同年，田維贏開始參與網(wǎng)貸天眼運營。據(jù)他介紹，網(wǎng)貸天眼成立于2012年，成立伊始主要致力于以網(wǎng)貸新聞、網(wǎng)貸社區(qū)兩大形式為投資人提供服務。

到2013年，田維贏離開融360后，創(chuàng)辦了銀訊。同時，在當年8月，田維贏正式入主網(wǎng)貸天眼，全身心投入了網(wǎng)貸行業(yè)中，開始了他資深“玩家”的變身之旅。

在田維贏看來，“昨天”的網(wǎng)貸發(fā)展基本可以分為三個階段，2012年之前是最初的一個階段。而在經(jīng)歷了2012年的短暫沉靜后，2013年，網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了爆發(fā)式增長，很多平臺開始鱗次櫛比的出現(xiàn)，這就是行業(yè)第二階段的開始。

田維贏說：“這一年的平臺就像落潮的螃蟹，出現(xiàn)的數(shù)目已非常龐大，資本也開始大規(guī)模進入。同時，隨著紅嶺創(chuàng)投創(chuàng)新上線第三方擔保，很多平臺也開始跟著做，保本保息開始流行，這也是這個時期行業(yè)發(fā)展的一大特征。”

值得注意的是，這個時期的投資人群也開始出現(xiàn)新的變化，除早期一些大牛玩家外，一些“小白”投資人也開始大量出現(xiàn)。

與此同時，田維贏介紹稱，伴隨著2013年網(wǎng)貸行業(yè)的大爆發(fā)，網(wǎng)貸天眼也迎來了網(wǎng)站流量的急速遞增。

“行業(yè)發(fā)展的第三個階段則是2014年下半年到2016年之前，這個階段倒閉潮開始出現(xiàn)，平臺跑路等問題開始集中爆發(fā)。”田維贏說，同時，投資人也開始出現(xiàn)重新洗牌，早期的一批大牛用戶開始出局；但網(wǎng)貸投資人的規(guī)模卻迎來了一次大爆發(fā)，從80萬人躍升到了400萬人左右，大量所謂的“羊毛黨”開始出現(xiàn)。

田維贏指出，網(wǎng)貸行業(yè)當時存在的最大問題就是借新還舊。“很多平臺都存在借新還舊的問題，其中行業(yè)暴露出的很多具體的風險大多也是因此而致，此外一些平臺還存在完全自融的問題，就是把募集來的資金用來給自己花。”

此外，在此期間，網(wǎng)貸天眼也迎來了快速的發(fā)展期。“我們先后推出了平臺檔案、數(shù)據(jù)研究、評級報告等業(yè)務，自身專業(yè)能力得到進一步提高，網(wǎng)貸天眼的權(quán)威性也得到行業(yè)的一致認可。”田維贏說。

“比如，網(wǎng)貸天眼于2015年正式成立了專業(yè)的數(shù)據(jù)研究團隊——天眼研究院，下設(shè)網(wǎng)貸評級組和數(shù)據(jù)課題組，專注網(wǎng)貸行業(yè)數(shù)據(jù)研究與監(jiān)測，每月定期發(fā)布行業(yè)評級報告和行業(yè)趨勢研究報告及相應的數(shù)據(jù)研究報告。”田維贏介紹稱，2016年，網(wǎng)貸天眼還聯(lián)合多家車貸平臺成立了行業(yè)自律組織——中國車貸行業(yè)聯(lián)盟。

據(jù)了解，截至目前，網(wǎng)貸天眼已形成了資訊、數(shù)據(jù)、評級、社區(qū)、平臺檔案、理財?shù)确阵w系，匯集了近6000家網(wǎng)貸平臺的信息。同時，網(wǎng)貸天眼也是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的創(chuàng)始單位。

網(wǎng)貸發(fā)展前景依然可期

2015年末，網(wǎng)貸行業(yè)在大規(guī)模問題平臺充斥的背景下，終于開始遭遇監(jiān)管的強制衡。而從這一年至今，也被田維贏稱作行業(yè)的第四個發(fā)展階段，即強監(jiān)管的開始。

“針對網(wǎng)貸平臺，當時出現(xiàn)了很多研究小組，包括國務院、地方金融辦等。與此同時，包括中央以及很多地方監(jiān)管機構(gòu)開始頻繁發(fā)布指導意見，為行業(yè)劃定具體的紅線，以及到現(xiàn)在的備案整改。”田維贏說，就目前的行業(yè)現(xiàn)狀來看，整個行業(yè)基本處于一個小低谷的狀態(tài)。

比如，從現(xiàn)階段的用戶心理和平臺情況來看，田維贏說：“這個時期，無論是平臺從業(yè)者還是平臺的投資參與者，大家目前都處于一個又躁動，但又期許的狀態(tài)。”

“用戶其實現(xiàn)在心里都處于這樣一個矛盾中：怕監(jiān)管又期待監(jiān)管。”田維贏說，一方面，當下的投資人開始形成了自己的投資理念，而又怕他們關(guān)注的平臺在監(jiān)管下出現(xiàn)新的變化，導致他們以往的投資方式等都會發(fā)生變化，所以他們其實也是比較彷徨的。另一方面，投資人也開始擔心自己成為“接盤俠”。

“同時，近期出現(xiàn)的善林金融事件，涉及資金600億元，在監(jiān)管備案驗收階段，如此嚴重的的事件實際上也給整個行業(yè)蒙上了陰影。”田維贏說。

田維贏分析指出：“其實，對于e租寶和善林金融等平臺，我們更應該看事件背后的本質(zhì)。這兩家平臺均是線下和線上相結(jié)合的模式，而問題的出現(xiàn)往往是源于線下理財?shù)膯栴}，嚴格上說不屬于P2P網(wǎng)貸。國家監(jiān)管層也不允許這種模式存在。從目前的情況來看，線下理財存在很多問題，比如高息攬儲、資金去向不明、關(guān)聯(lián)關(guān)系錯綜復雜、背后控股方進軍實業(yè)等等。此外，他們大量鋪設(shè)線下理財門店，通過各種手段吸引投資人投資，存在極大風險，而當線下理財和線上P2P相結(jié)合后，許多風險可能會通過這種關(guān)聯(lián)關(guān)系傳遞到線上P2P平臺。”

對于平臺經(jīng)營模式，從合規(guī)的角度來看，田維贏介紹稱，一直以來，行業(yè)主要有兩個核心模式存在，一種模式是平臺向一些機構(gòu)獲取資產(chǎn)，純互聯(lián)網(wǎng)中介模式；而另一種模式是自己通過線下自有的門店或自有線上借款端獲取資產(chǎn)，這種模式走的則是線上加線下的模式。

“但需要注意的是，在近年來的發(fā)展過程中，目前，這兩種核心模式都已有了新的變化。比如第一種平臺經(jīng)營模式已經(jīng)發(fā)生了一些改變，即原來純互聯(lián)網(wǎng)模式的平臺開始打起了理財?shù)?lsquo;梗’，雖然通過標準化的問題解決了投資效率的問題，平臺在當時也迎來了快速發(fā)展，但這也成為了當前監(jiān)管（29號文）嚴厲打擊的目標。而第二種模式的平臺，當下來說可能面臨的監(jiān)管壓力反而更小。”田維贏說。

對于行業(yè)未來前景，田維贏說：“作為早期就參與到這個行業(yè)的從業(yè)者，我?guī)缀跻娮C了這個行業(yè)的起起伏伏，目睹了整個行業(yè)的每個重大事件的發(fā)展。客觀地說，雖然目前問題很大，但行業(yè)發(fā)展前景依然是可期的。比如，此前涌現(xiàn)的行業(yè)上市潮，自2015年12月宜人貸正式在美國上市后，拍拍貸、信而富、和信貸、樂信、趣店、點牛金融等平臺也紛紛完成了自己的赴美IPO之路，在整個行業(yè)監(jiān)管趨嚴的形式下，如此多的上市信息，實際上給處在備案監(jiān)管籠罩下的從業(yè)者打了一劑強心劑。”

“我相信備案工作完成后，整個行業(yè)將會進入一個準備上市的小高潮。據(jù)了解，目前已經(jīng)有陸金所、微貸網(wǎng)、愛錢進等多家平臺宣布啟動上市計劃。”田維贏補充稱。

同時，田維贏還特別指出：“目前，傳統(tǒng)金融對普通老百姓的金融服務依然是不夠的，所以作為傳統(tǒng)金融服務的補位者，互金服務的存在依然有其必要性。尤其是當前的一些四五線城市用戶的金融服務，互金平臺的機會還是很多的。”

【來源：新華財富 】