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最近，行業(yè)間的“生殺予奪”異常精彩，騰訊布局新零售，阿里巴巴收購餓了么，美團(tuán)試點(diǎn)網(wǎng)約車，滴滴上線外賣，于是新零售爭奪戰(zhàn)，網(wǎng)約車圍剿戰(zhàn)和外賣混戰(zhàn)一幕幕上演。爭，必有傷。像爭奪前期的補(bǔ)貼就是最明顯的燒錢行為，而另辟渠道盈利成為企業(yè)的下一個(gè)出口。

令人意外的是，在大家都以為龍頭企業(yè)都喜歡造勢的時(shí)候，滴滴悄悄地進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，就在近日，其新上線了一款名為“滴水貸”的在線信貸產(chǎn)品。為何要悄悄地？也可能是最近互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)的形勢所驅(qū)。

需要注意的是此“滴水貸”是嵌在滴滴APP里，而不是可直接下載的“滴水貸”APP。

雖說滴滴早已涉足金融領(lǐng)域，但其只限于余額理財(cái)、保險(xiǎn)、融資租賃等金融業(yè)務(wù)，并未涉及消費(fèi)金融。滴滴此時(shí)布局消費(fèi)金融為何意？是網(wǎng)約車的優(yōu)勢被截胡后的自救？爭奪之傷需要補(bǔ)血？還是盈利需求——滴水貸將刺激滴滴快速走向盈利？

其實(shí)，出行、零售或服務(wù)等這類企業(yè)，擁有大量的數(shù)據(jù)，如何運(yùn)用這些數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)更好變現(xiàn)，一直是這些企業(yè)尋求的出口，而消費(fèi)金融領(lǐng)域似乎成了數(shù)據(jù)變現(xiàn)的最佳方式，為何選擇消費(fèi)金融，這與其本身的數(shù)據(jù)特點(diǎn)有非常大的關(guān)聯(lián)性。

滴滴的金融布局

其實(shí)，像螞蟻金服，騰訊，京東等這些企業(yè)都早已布局消費(fèi)金融，美團(tuán)也早已上線借錢功能。滴滴被圍剿后，也看到了自己在這方面的缺失，及在金融領(lǐng)域布局的短板。

但消費(fèi)金融并不是類似外賣、網(wǎng)約車等只要有資金有資產(chǎn)就可以快速布局搶占市場的一個(gè)領(lǐng)域，“滴水貸”的命運(yùn)關(guān)鍵要看其被賦予怎樣的使命。

2015年5月，滴滴快的旗下一號專車和P2P平臺(tái)“點(diǎn)融網(wǎng)”合作。

2016年1月，滴滴與招商銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作業(yè)務(wù)有資本服務(wù)和綁卡服務(wù)。

2016年3月，滴滴在上海自貿(mào)區(qū)設(shè)立全資子公司“眾富融資租賃（上海）有限公司”，正式涉足汽車金融領(lǐng)域。

2016年6月，滴滴獲中國人壽6億美元投資，雙方在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”方面合作。

2016年12月，滴滴全資收購北京一九付支付科技有限公司，拿下支付牌照。

2017 年 8 月，滴滴在重慶注冊了“重慶市西岸小額貸款有限公司”，正式涉足借貸，但目標(biāo)人群只面向網(wǎng)約車司機(jī)。

如今，滴滴推出“滴水貸”，正式進(jìn)入消費(fèi)金融，人群開放至所有滴滴用戶。

滴滴在網(wǎng)約車行業(yè)之前一直是一家獨(dú)大，如今面臨被圍剿困局，優(yōu)勢自然會(huì)受到影響。而在金融行業(yè)，之前一直是蜻蜓點(diǎn)水狀態(tài)，這次布局“滴水貸”，是補(bǔ)缺短板還是有意搶占，滴滴并未對外界做出表示。

值得注意的是，目前，“滴水貸”需要用戶預(yù)約才能獲取貸款名額，并通過短信方式通知。但在測試時(shí)發(fā)現(xiàn)，在早上預(yù)約，到晚上還未收到通知，具體要多久也沒有提示。還有，目前滴滴APP的客服服務(wù)內(nèi)容里也沒有關(guān)于借錢的咨詢服務(wù)。

滴滴在消費(fèi)金融領(lǐng)域的困局

其實(shí)，大家可以發(fā)現(xiàn)，在很多領(lǐng)域最終會(huì)形成頭部效應(yīng)，產(chǎn)生幾個(gè)巨頭甚至一家獨(dú)大，唯獨(dú)金融行業(yè)，只有生存與毀滅兩個(gè)選擇，進(jìn)入很難，但蛋糕很香。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展，使得金融壁壘被打破，金融的門檻有所降低，各行跨界涉足金融屢見不鮮，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，金融這個(gè)香餑餑開始被蠶食。

但金融行業(yè)畢竟還是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣迎來監(jiān)管的命運(yùn)。監(jiān)管制、牌照制是金融行業(yè)的特點(diǎn)，也是其優(yōu)勢。從滴滴的金融布局看，其只有支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、融資租賃這三個(gè)金融牌照。如此看來，其當(dāng)前也只能涉足現(xiàn)金貸，如果要涉及消費(fèi)分期的業(yè)務(wù)，只能做消費(fèi)金融中介。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)關(guān)鍵能力主要分為：獲客能力、用戶體驗(yàn)、風(fēng)控能力、資金成本等。

據(jù)了解，在“滴水貸”產(chǎn)品上，滴滴充當(dāng)?shù)闹饕巧菍?dǎo)流和數(shù)據(jù)提供方，而風(fēng)控審核、資金來源掌握在類似于新網(wǎng)銀行這一類持牌機(jī)構(gòu)中。具體的審批方式上，比如新網(wǎng)銀行以自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系作為評判，但滴滴也以平臺(tái)自身積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行了初篩。

滴滴本身擁有很大的用戶量，針對活躍用戶，通過他的家庭住址、公司地址和經(jīng)?；顒?dòng)位置，還有用戶的偏好，如對順風(fēng)車、快車、專車的選擇等，以此判斷用戶的經(jīng)濟(jì)水平，從而確定發(fā)放借貸金額，此可以相對有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

滴滴有數(shù)據(jù)優(yōu)勢，但無法確定用戶需求并吸引用戶借款，無法保證用戶體驗(yàn)及用戶黏性，即有獲客能力卻沒有確定用戶需求的能力，而場景的缺失更是其短板。

加上，傳統(tǒng)銀行開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并發(fā)力場景消費(fèi)端；而大型互聯(lián)網(wǎng)公司更是利用自身流量，輕而易舉地開展了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，如螞蟻金服的借唄，騰訊的微粒貸等。照此看，“滴水貸”如果只做現(xiàn)金貸，并無優(yōu)勢。

在消費(fèi)分期方面，京東旗下有京東白條，螞蟻金服旗下有花唄和天貓分期購等，他們都有很完善的線上線下場景。如果“滴水貸”做消費(fèi)金融中介，那在零售消費(fèi)方面更是毫無優(yōu)勢，畢竟擴(kuò)充場景就是一場戰(zhàn)爭。根據(jù)滴滴現(xiàn)有的場景，租車分期可能會(huì)成為其一大特點(diǎn)，未來其主打汽車金融領(lǐng)域也并非沒有可能。

滴滴在2017年的主營業(yè)務(wù)虧損2億多美元，整體虧損3-4億美元。把賬面上的成績做漂亮，“滴水貸”能否幫其將數(shù)據(jù)流量更快更好地變現(xiàn)，還有很多暢想。

文|張慶

來源| 微信公眾號：獵云網(wǎng)