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你有多久沒有走進銀行網(wǎng)點了？

近年來，隨著電子銀行的普及，關(guān)于物理銀行網(wǎng)點今后的發(fā)展方向一直是各界討論的熱門話題。近日，建設(shè)銀行在上海市九江路新開設(shè)的“無人銀行”網(wǎng)點或許可以為商業(yè)銀行網(wǎng)點今后的發(fā)展提供新的思路。

近日，《證券日報》記者走進建設(shè)銀行位于上海九江路的“無人銀行”網(wǎng)點,一探在生物識別、人工智能、VR、AR等“黑科技”賦能下，商業(yè)銀行網(wǎng)點能否實現(xiàn)“逆襲”。

“刷臉支付”走入生活

日增40萬張人臉數(shù)據(jù)

從記者的體驗來看，建行九江路無人銀行，最大的亮點在于“刷臉”技術(shù)的廣泛運用。

踏入無人銀行網(wǎng)點后，首先面對一個需要“刷臉”認證的閘機，對于第一次在“建行”刷臉的客戶，需要同步刷身份證認證，在認證成功后，便可以通過“刷臉”來參與多項業(yè)務，如進入VIP室、VR體驗室，以及進行額度在500元以下的取款操作（需綁定手機號）。

雖然“刷臉”認證手段從去年才開始大規(guī)模進入商業(yè)應用，但是國內(nèi)金融機構(gòu)在刷臉認證上的局部速度顯然較快。以建設(shè)銀行為例，據(jù)《證券日報》記者獲悉，建設(shè)銀行1.48萬家營業(yè)網(wǎng)點、4.8萬臺智慧柜員機設(shè)備已全面應用人臉識別技術(shù)。據(jù)建設(shè)銀行總行渠道與運營管理部副總經(jīng)理兼渠道管理部總經(jīng)理陳德對《證券日報》記者介紹，目前建設(shè)銀行的“臉庫”數(shù)據(jù)已有8000萬張，每天新增40萬張人臉，而目標則是要覆蓋全部6億位個人客戶。

事實上，不僅是網(wǎng)點，目前建設(shè)銀行的非物理渠道也已大規(guī)模推廣“刷臉”。記者登錄建設(shè)銀行手機APP，其在登錄界面已經(jīng)出現(xiàn)了“刷臉”登錄的選項，在手機上即可通過“刷臉”實現(xiàn)包括登錄、取款、轉(zhuǎn)賬、支付等操作。

據(jù)《證券日報》記者從國內(nèi)某龍頭互聯(lián)網(wǎng)公司人臉識別技術(shù)團隊的經(jīng)理處了解，目前國內(nèi)人臉識別技術(shù)已有數(shù)十家團隊在開發(fā)，競爭非常激烈，金融機構(gòu)是各家人臉識別團隊都在爭取的客戶。

不過，相對于以往銀行網(wǎng)點由網(wǎng)點工作人員通過身份證等對客戶身份進行識別，“刷臉”驗證，減少了人工識別的風險，但卻容易增加信息泄露等新的風險。據(jù)陳德介紹，與人工比對相比，用科技去比對人臉和身份證會更加快捷方便。如果人臉出現(xiàn)了小的變化，如割雙眼皮等，并不會影響機器的識別。而且從風險防范的角度來講，目前建行的系統(tǒng)是獨立存儲，安全性是可以保障的。

“無人銀行”

自助銀行的升級

除了“刷臉”驗證外，建設(shè)銀行無人網(wǎng)點還具備人工智能技術(shù)、VR技術(shù)、語音識別等多種黑科技。目前，各種自主銀行設(shè)備已經(jīng)可以承擔傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點90%以的現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務。

不過，言“無人銀行顛覆傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點”仍為時尚早。從記者的體驗來看，目前無人銀行網(wǎng)點的自助銀行機器所承擔的功能，僅是小額、簡單的金融操作，如轉(zhuǎn)賬、回款等，與手機銀行APP所能實現(xiàn)的功能并無大的差別。實際上，應監(jiān)管機構(gòu)要求，復雜、大額的金融服務仍需要后臺的人工進行服務。目前，建設(shè)銀行也并無大力開拓“無人銀行”網(wǎng)點的計劃，“無人銀行”更像是商業(yè)銀行自助銀行功能的更新與集中展示。

據(jù)陳德介紹，目前建行開設(shè)無人銀行網(wǎng)點，主要有以下幾個目的：推進傳統(tǒng)的自助銀行的轉(zhuǎn)型升級；通過加入智能化的設(shè)備，可以滿足客戶一站式的服務需求，以及通過VR技術(shù)的一站式應用，如購買黃金、看房等，改進客戶的體驗，吸客到建行。陳德說，這些新技術(shù)新應用可以有效提升建行對年輕人這一亟需拓展群體的吸引力。

事實上，此次被改造成“無人銀行”的建行九江路支行，本是一家“低效”網(wǎng)點。此前，建行曾考慮撤并該網(wǎng)點。而此次通過應用金融科技，該支行獲得了新的活力。

此外，建設(shè)銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理，建行剛成立的建信金融科技公司副董事長朱玉紅也表示，無人網(wǎng)點無需大規(guī)模復制推廣，更多是作為一種科技應用的展示。

根據(jù)公開信息，商業(yè)銀行近年來大力推廣自助銀行設(shè)備的發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會出具的《2017年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達到22.87萬個，其中新增營業(yè)網(wǎng)點800多個，與2016年的3800多個新增營業(yè)網(wǎng)點相比減少近80%。與此同時，銀行業(yè)布局建設(shè)自助銀行16.84萬家，較上年增加7300多家；布放自助設(shè)備80.26萬臺，其中創(chuàng)新自助設(shè)備11.39萬臺；自助設(shè)備交易筆數(shù)達400.06億筆，交易總額66.13萬億元。

某不愿具名的券商分析人員對《證券日報》記者表示，未來商業(yè)銀行網(wǎng)點也將向“科技+場景”的方向轉(zhuǎn)型。用自助機器替代人力，既可以有效節(jié)約成本，又可以減少操作風險。而場景的應用，則是銀行綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的必然需求。今后銀行網(wǎng)點員工結(jié)構(gòu)將會出現(xiàn)改變，柜臺人員將會逐漸被替代，網(wǎng)點人員逐漸向泛營銷化轉(zhuǎn)型。

與此同時，隨著自助機器的推廣，銀行物理網(wǎng)點的延伸將更加廣泛。

陳德也表示，近幾年，建行自助銀行所處理的轉(zhuǎn)賬、回款需求有所減少，但是客戶服務和產(chǎn)品銷售的業(yè)務是增加的，這方面的筆數(shù)已經(jīng)超過了轉(zhuǎn)賬和匯款。因此，今后建行將從普惠、延伸網(wǎng)絡的角度去不斷地改進自助銀行服務。網(wǎng)點進不到的地方，將通過自助銀行去覆蓋。

【來源：證券日報 作者：徐天曉】