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4月19日，由上海西垚咨詢主辦，中國中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟支持的第二屆中國中小銀行創(chuàng)新峰會在北京東方美爵酒店隆重召開。

面對發(fā)展的痛點(diǎn)，中小銀行要適時轉(zhuǎn)型

隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，各類金融業(yè)態(tài)充分競爭，中國銀行業(yè)利潤增長變緩，信用風(fēng)險持續(xù)積累，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性去杠桿的壓力巨大。隨著利率市場化改革的持續(xù)深入，存貸款業(yè)務(wù)利息差受到擠壓。金融"脫媒"趨勢加劇，擠占銀行的市場份額。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)以融資為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)模式與市場份額也面臨很大威脅。

在此背景下，銀行業(yè)該如何看待或應(yīng)對這些危機(jī)呢？對此，中國直銷銀行聯(lián)盟秘書長姚余棟表示，宏觀經(jīng)濟(jì)上，經(jīng)濟(jì)處于高位回落階段，在6.5%到7.0%之間高位振蕩，投資（特別是固定資產(chǎn)投資）相對來說還會有一個下行趨勢，但是質(zhì)量是在提高的。而央行在4月17號也采取了措施，給予一部分的城商股份制銀行降準(zhǔn)。這一舉措給市場提供了流動性，穩(wěn)定了貨幣市場的信心，同時，也能一定程度上遏制由于稅收清繳帶來的市場利率上升趨勢，從而保持穩(wěn)健的貨幣政策。所以，對于通貨膨脹，不用過于擔(dān)心，整個還是良好的態(tài)勢。

然而，在金融科技與數(shù)字化大發(fā)展的趨勢下，銀行業(yè)有普遍存在六大問題，特別是對中小銀行，就是戰(zhàn)略搖擺、路徑不清、對公艱辛、同業(yè)糾結(jié)、市場迷茫、資本不足。 戰(zhàn)略搖擺是首要的問題，搞不清楚是做對公為主，還是做零售為主。凡是戰(zhàn)略不清晰的銀行，它的ROA往往很難突破1%，而1%是一個生死線，達(dá)不到1%就得補(bǔ)充資本金，去哪補(bǔ)充呢？排隊上市，或者其他，都是挺難的。所以，中小銀行必須堅定戰(zhàn)略方向。

姚余棟表示，聚焦時下最新Fintech技術(shù)創(chuàng)新、零售銀行和智慧銀行發(fā)展現(xiàn)狀，向零售轉(zhuǎn)型是符合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的。要適應(yīng)這個趨勢，關(guān)鍵是戰(zhàn)略清晰，堅定不移地向零售轉(zhuǎn)型，一搖擺，ROA就到不了1%了，一到不了1%，資本金就不足了。另外，還要繼續(xù)支持小微，小微創(chuàng)造了我們國家的60%的納稅，80%的就業(yè)。所以，建議100萬以下的小微對公就強(qiáng)制性轉(zhuǎn)化為零售，500萬以下的則強(qiáng)制轉(zhuǎn)化為零售、對公業(yè)務(wù)。這樣既可以減輕小微企業(yè)的壞賬，同時也大大地加強(qiáng)了征信。   

認(rèn)清差距，致力大數(shù)據(jù)建設(shè)

最近，習(xí)總書記在海南發(fā)言稱，要把海南建設(shè)成為大數(shù)據(jù)應(yīng)用在全國領(lǐng)先的城市?？梢钥吹?，不管是工信部、銀監(jiān)會，還是政府，都有對大數(shù)據(jù)的規(guī)劃。而且，在互聯(lián)網(wǎng)時代，人工智能、區(qū)塊鏈等的應(yīng)用，也對大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)提了很高要求。而從銀行角度來看大數(shù)據(jù)，第一個大數(shù)據(jù)就是銀行自身的內(nèi)部轉(zhuǎn)型，整個業(yè)務(wù)要從線下逐步往線上來做。

江南農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)分析部總經(jīng)理胡正洪表示：“整個大數(shù)據(jù)的發(fā)展，包括整個金融生態(tài)的發(fā)展，對我們的風(fēng)險、營銷管理這方面，在數(shù)據(jù)方面也提出了一些要求。我們銀行自己本身也有相當(dāng)多的數(shù)據(jù)，而且這些數(shù)據(jù)基本上都是在銀行體系內(nèi)，這也是我們的一個資源。”

目前，國有四大銀行也重視大數(shù)據(jù)的建設(shè)。建行在大數(shù)據(jù)建設(shè)上花了6年時間，投資了120多億，主要是客戶智能、風(fēng)險智能、運(yùn)營智能和財務(wù)智能。在探索非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面上，比如說客戶偏好、地理數(shù)據(jù)應(yīng)用這方面，它基本上是比較領(lǐng)先的。工行大數(shù)據(jù)建設(shè)則是圍繞"兩庫一師"來做的，兩庫就是集團(tuán)的信息庫和數(shù)據(jù)倉庫，師就是分析師隊伍。工行的分析師隊伍，在四大行中是非常強(qiáng)的。而農(nóng)行的大數(shù)據(jù)建設(shè)，相對來說是比較保守的，它是圍繞著數(shù)據(jù)分析挖掘、業(yè)務(wù)融洽這些方面開展的。最后，中國銀行是以平臺為支撐構(gòu)建大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)體系，以應(yīng)用為驅(qū)動，深入挖掘大數(shù)據(jù)價值。中行的中銀開放平臺，被亞洲金融家組織評為最佳云服務(wù)的平臺。

然而，在大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用上，中小銀行跟四大行是沒有辦法比的。那么，中小銀行如何應(yīng)對這樣的差距？胡正洪表示：“四大行的投入是相當(dāng)大的，他們的人才跟技術(shù)也是比較領(lǐng)先的。我們中小銀行假如都按照這條路去走，肯定在投入和能力上是達(dá)不到的，但是我們有一個優(yōu)勢，我們自主性比較強(qiáng)，可以在某個應(yīng)用點(diǎn)上結(jié)合自己的特點(diǎn)去做。還有一個特點(diǎn)：合作共贏，抱團(tuán)取暖。由于地域的限制，幾乎沒有什么競爭的。在這個前提下，我們可以搞合作。”

針對如何進(jìn)行大數(shù)據(jù)建設(shè)，胡正洪也給出了一些建議：對于大數(shù)據(jù)建設(shè)，第一要做到標(biāo)準(zhǔn)化。第二是平臺化，搭建平臺，要基于平臺的功能考量大數(shù)據(jù)建設(shè)，以便數(shù)據(jù)共享。第三是智能化，千萬不要過多人工干預(yù)，用智能化的手段去對待大數(shù)據(jù)建設(shè)。另外，戰(zhàn)略上，中小型企業(yè)的數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)，后面的競爭必將依賴大數(shù)據(jù)。戰(zhàn)術(shù)上，積極布局，先理順內(nèi)部數(shù)據(jù)，再引入外部數(shù)據(jù)。這兩塊的結(jié)合，就是結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。最后，從"風(fēng)控、營銷、管理"三大主題開發(fā)大數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)品。   

【來源：金評媒】