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在區(qū)塊鏈風暴誕生之前，扛起變革傳統(tǒng)金融大旗的，是互聯(lián)網(wǎng)金融。

然而，從2013年元年算起，已經(jīng)發(fā)展了5年的互聯(lián)網(wǎng)金融，也陷入了瓶頸。

流量、風控、監(jiān)管、信息孤島、數(shù)據(jù)泄漏，各種問題，如鯁在喉。

如果讓區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，這兩個技術(shù)會在金融領(lǐng)域，爆發(fā)出怎樣的生命力？

01 互聯(lián)網(wǎng)金融的瓶頸

發(fā)展5年多的互聯(lián)網(wǎng)金融，在急速崛起之后，遇到了瓶頸。

我們拿大熱的消費金融舉例。

首先，是流量問題。大部分借貸用戶，都把持在大的流量中介手里。

比如，去年現(xiàn)金貸發(fā)展火熱時，流量平臺、貸款超市，也賺得盆滿缽滿。一些小的現(xiàn)金貸平臺，甚至對貸款超市的依賴越來越強。

“真正的持牌機構(gòu)和資金端，對客戶獲取和把控能力比較弱。”DCC技術(shù)負責人Cipher認為，“現(xiàn)在這個模式也變相地發(fā)展到了銀行同業(yè)里。”

目前，體量小一些的銀行都對接了微眾等大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾巨大放單量背后，是中小銀行提供的資金。

“實際上，背后的中小銀行已經(jīng)有了危機意識。他們發(fā)現(xiàn)，自己對市場未來沒有什么太大的控制力，甚至會逐漸失去對整個市場的控制權(quán)。”Cipher解釋。

其次，是數(shù)據(jù)和征信問題。

一方面，是數(shù)據(jù)使用的成本比較高。

“每次借貸審核，都需要調(diào)取外部數(shù)據(jù)；每個人在不同機構(gòu)借貸，需要重復審核，風控的成本也會增加。” Cipher認為。

另一方面，數(shù)據(jù)孤島問題嚴重，數(shù)據(jù)沒有發(fā)揮出真正的價值。

借貸數(shù)據(jù)分散在中介、資金端甚至催收團隊手中，即使是曾經(jīng)的8家個人征信試點，數(shù)據(jù)覆蓋率也不足。

對于用戶而言，面臨的問題就是數(shù)據(jù)泄漏嚴重，隱私受到侵犯。

而流量和數(shù)據(jù)這兩個問題，也導致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)亂象。

一是，定價難。沒有數(shù)據(jù)，就陷入高收益覆蓋高風險的循環(huán)。

二是，信用傳遞難。貸款流程進行的不順暢，甚至使借貸雙方陷入“博弈”中。

比如，我們常提到的中小企業(yè)貸款難，一方面是中小企業(yè)經(jīng)營能力不穩(wěn)定；另一方面，因為不知道下一筆錢什么時候能拿到，所以中小企業(yè)的還款意愿不強，甚至會故意“拖著”。

最終，導致平臺增加各種風控環(huán)節(jié)，成本上升。

而這些成本，都將由借款人來買單。

兩個問題愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅沒有完成消滅“信息不對稱”的使命，反而讓巨頭和小平臺之間出現(xiàn)巨大鴻溝。

02探索突圍

實際上，關(guān)于數(shù)據(jù)孤島問題，互金行業(yè)已有了嘗試。

比如，各個數(shù)據(jù)公司建立共享黑名單制；再比如，互金協(xié)會一直大力推動的百行征信“信聯(lián)”。

但信聯(lián)的愿景雖然美好，實際推動起來，也會遇到困難。

各家為什么要把最重要的數(shù)據(jù)交出來？信聯(lián)是股權(quán)結(jié)構(gòu)，股份如何分配才能公平？如果中途有新機構(gòu)加入，有老機構(gòu)退出，股權(quán)結(jié)構(gòu)將如何調(diào)整？

某巨頭公司曾表示，他們現(xiàn)在在“百行征信”中，只占8%的股份，“我們怎么可能共享數(shù)據(jù)，除非我們控股”。

如果仔細分析，如今各種推動方式，無非是想在做風控時，數(shù)據(jù)維度廣一些，數(shù)據(jù)覆蓋面大一些。

“信聯(lián)的做法，是把各種維度先集中，再處理，最終形成一個多維的報告，供各家使用。” Cipher解釋，“打破數(shù)據(jù)壁壘有兩種方式，一種方式是讓中心互聯(lián)，另一種是讓數(shù)據(jù)回到用戶手中。”

Cipher向一本區(qū)塊鏈描述了這樣一種模式：

用戶自己可以掌握自己的數(shù)據(jù)，包括運營商數(shù)據(jù)、航空數(shù)據(jù)、醫(yī)療、個人報告、歷史借貸等各種外部數(shù)據(jù)。

在申請貸款的時候，用戶只要將需要的數(shù)據(jù)，直接發(fā)給借貸機構(gòu)，借貸機構(gòu)簡單驗證后，就可以直接使用，決定借還是不借。

模式聽起來有些陌生，但卻是區(qū)塊鏈希望實現(xiàn)的“點對點”借貸生態(tài)：整條鏈成為“公證處”，證明用戶鏈上的數(shù)據(jù)和認證沒有經(jīng)過篡改；在這個生態(tài)中，用戶數(shù)據(jù)可以在授權(quán)后，自由流通。

舉一個現(xiàn)實的例子，比如我想去民生銀行申請房產(chǎn)貸款，我要先去打其他銀行的存款證明，打完之后交給民生銀行業(yè)務員。

“原來這種紙質(zhì)證明是一次性的，柜臺給你敲個章，紙質(zhì)流水單可以使用一次。微信已經(jīng)在做類似的中心化的服務。”Cipher解釋道，“申請一次，使用一次。”

如果是在區(qū)塊鏈上，存款證明等數(shù)據(jù)，就變成了用戶自己的數(shù)據(jù)，這份證明用戶可以提交給任何方，很快進行驗證。

而用戶在其中，會感受到哪些改變？

這種方式，一方面減少了中間環(huán)節(jié)，借貸機構(gòu)不需要再向數(shù)據(jù)中介機構(gòu)尋求數(shù)據(jù)，讓資金方直接變面對用戶；另一方面也使用戶對自己的數(shù)據(jù)擁有使用權(quán)，數(shù)據(jù)的使用更加規(guī)范。

最終，可以打破信息不對稱，降低借貸成本。

03生態(tài)建立

不過，這個區(qū)塊鏈借貸生態(tài)的搭建，也會遭遇許多挑戰(zhàn)。

首先，是數(shù)據(jù)真實性問題。在鏈上的數(shù)據(jù)可以做到真實、防篡改、可溯源，但如果上鏈前，數(shù)據(jù)已經(jīng)出現(xiàn)造假問題，要如何解決呢？

“數(shù)據(jù)造假不是由區(qū)塊鏈鑒別的。”Cipher向一本區(qū)塊鏈解釋，“造假也分不同情況。”

一種，是用戶上傳的數(shù)據(jù)是假的，這種情況，認證機構(gòu)可以判斷出來，留下“不做認證”或者“拒絕認證”的記錄；最終會有“黑名單機制”，拒絕造假者進入整個生態(tài)系統(tǒng)。

另一種，是用戶和認證機構(gòu)聯(lián)合造假，這個假的數(shù)據(jù)會被真正使用，造成實際的損害。這個時候，可以在區(qū)塊鏈系統(tǒng)本身引入一些懲罰機制，甚至中心化的法院、仲裁等。

其次，整個區(qū)塊鏈借貸生態(tài)，要如何搭建？

實際上，已經(jīng)有很多區(qū)塊鏈公司，在做區(qū)塊鏈+個人數(shù)據(jù)的嘗試，但如何擴展用戶，成為難點。

用戶數(shù)據(jù)不足，會導致信用認證出現(xiàn)偏差，最終影響風控結(jié)果。

“目前，我們采用2B再2C的方式。”Cipher表示，先去和一些中小機構(gòu)合作。而之前的數(shù)據(jù)中介，從賣數(shù)據(jù)收費，轉(zhuǎn)變成認證機構(gòu)。

另一方面，也可以擴大數(shù)據(jù)的范圍。之前擔心數(shù)據(jù)泄露的平臺，比如電信、醫(yī)療等數(shù)據(jù)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，可以做到直接還給用戶；還有原本的資金方，也可以作為借貸數(shù)據(jù)的提供方。

但數(shù)據(jù)并不是越多越好，在金融領(lǐng)域，最有價值的，還是用戶的借貸數(shù)據(jù)。

在金融這個復雜的領(lǐng)域中，消費金融、供應鏈金融等不同領(lǐng)域，需要的數(shù)據(jù)不同，認證方式也不同。

而區(qū)塊鏈只是提供了一個解決方案，整個生態(tài)系統(tǒng)的搭建和運維，需要用戶、認證機構(gòu)、資金方等多方的共同參與。

除了生態(tài)建立困難，區(qū)塊鏈借貸系統(tǒng)本身，還會面臨技術(shù)挑戰(zhàn)。

“不管是在共識算法上，還是在整個通訊環(huán)節(jié)上，區(qū)塊鏈本身技術(shù)還不成熟。” Cipher認為，“如果我們要提高效率，就必然要降低共識節(jié)點，讓記賬相對集中。這又會面臨‘私有化’的質(zhì)疑。”

這意味著，金融領(lǐng)域公平和效率，需要找到一個平衡點，否則，又是另一個巨頭擴張崛起的故事。

在現(xiàn)實場景中，最大最多的中介，存在在金融領(lǐng)域。

天然有著“去中介”特性的區(qū)塊鏈，能否實現(xiàn)真正的點對點借貸？

這是一個漫長而艱辛的征途。

來源：一本區(qū)塊鏈