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傳統(tǒng)的金融業(yè)正在加速擁抱新技術(shù)，人工智能等新浪潮正讓金融服務(wù)產(chǎn)生一系列裂變。近日，國(guó)內(nèi)首家無(wú)人銀行在上海開(kāi)業(yè)，也宣告了銀行業(yè)正式進(jìn)入無(wú)人銀行時(shí)代。

這家設(shè)于上海黃浦區(qū)九江路的建設(shè)銀行無(wú)人銀行，沒(méi)有工作人員，只有大堂經(jīng)理機(jī)器人“小龍人”為客戶(hù)提供指導(dǎo)服務(wù)，通過(guò)智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)以及AR、VR等智能設(shè)備來(lái)辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，采用刷臉驗(yàn)證為主、虹膜驗(yàn)證為輔的模式替代傳統(tǒng)的身份證驗(yàn)證。

無(wú)人銀行誕生的背后，是銀行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型的大勢(shì)所趨。不過(guò)，目前無(wú)人銀行網(wǎng)點(diǎn)全面推行尚需時(shí)日，不同年齡層的接受程度、個(gè)性化業(yè)務(wù)的辦理難度、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊等仍為掣肘因素。

刷臉即可進(jìn)入

據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)了解，首家無(wú)人銀行首次進(jìn)入需要進(jìn)行“刷臉+身份證”識(shí)別綁定身份，此后每次便可直接刷臉進(jìn)入?？蛻?hù)不用排隊(duì)、不用領(lǐng)號(hào)，直接和大堂經(jīng)理“小龍人”預(yù)約，通過(guò)集合智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換、人臉識(shí)別機(jī)以及AR、VR等全自助智能服務(wù)平臺(tái)辦理銀行業(yè)務(wù)。

值得一提的是，無(wú)人銀行還采用了虹膜輔助驗(yàn)證。這是中國(guó)首家將虹膜識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到身份認(rèn)證的銀行網(wǎng)點(diǎn)。有統(tǒng)計(jì)表明，虹膜識(shí)別的錯(cuò)誤率是生物特征識(shí)別中最低的。這一技術(shù)在一定程度上降低了安全風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)人銀行還是首個(gè)與書(shū)店、品牌商店等相結(jié)合的場(chǎng)景化共享場(chǎng)所，集金融、交易、娛樂(lè)為一體。據(jù)建行有關(guān)人士介紹，無(wú)人銀行內(nèi)有約5萬(wàn)多冊(cè)圖書(shū)供到店客戶(hù)免費(fèi)閱讀，并可通過(guò)APP免費(fèi)保存至客戶(hù)手機(jī)。此外，前沿的VR、AR元素游戲也可供客戶(hù)暢享。

近年來(lái)，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，“輕型化、智能化、特色化、社會(huì)化”成為發(fā)展趨勢(shì)。今年3月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外發(fā)布《2017年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2017年末，銀行業(yè)布局建設(shè)自助銀行16.84萬(wàn)，較上年增加7300多家。布放自助設(shè)備80.26萬(wàn)臺(tái)，其中創(chuàng)新自助設(shè)備11.39萬(wàn)臺(tái)；自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)400.06億筆，交易總額66.13萬(wàn)億元。

以中國(guó)工商銀行為例，該行大力推行“人智+機(jī)智”相結(jié)合的智能服務(wù)模式，提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)供給能力和客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)。截至目前，工商銀行的智能服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)1萬(wàn)家，占全部網(wǎng)點(diǎn)的六成多，網(wǎng)點(diǎn)柜面九成以上、超過(guò)200項(xiàng)個(gè)人常用金融服務(wù)都可以通過(guò)智能服務(wù)渠道辦理，預(yù)計(jì)2017年工商銀行境內(nèi)的全部網(wǎng)點(diǎn)都將實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)。據(jù)測(cè)算，客戶(hù)使用智能服務(wù)比在傳統(tǒng)人工柜臺(tái)節(jié)省了70%-80%的時(shí)間。

分析人士指出，緊跟金融科技大勢(shì)，銀行智能化已成必然趨勢(shì)。僅有2平方米的智能柜員機(jī)取代了傳統(tǒng)的7-9平方米的人工柜臺(tái)，從而縮減了網(wǎng)點(diǎn)租賃面積，降低了銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本。另一方面，服務(wù)的智能化也令業(yè)務(wù)效率大幅提升，降低客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理成本。

全面推行仍需時(shí)日

盡管智能化已成大勢(shì)所趨，但短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)無(wú)人銀行的全面推行難度依然很大。

在分析人士看來(lái)，各個(gè)年齡層的客戶(hù)對(duì)人工智能的接受程度有所不同，尤其是大部分老年人仍難以適應(yīng)自助銀行業(yè)務(wù)辦理。有市民表示，“雖然有閑置的智能柜員機(jī)，但是我還是偏向選擇領(lǐng)號(hào)排隊(duì)等待人工柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。”不少市民也對(duì)無(wú)人銀行的智能服務(wù)平臺(tái)的穩(wěn)定性表示擔(dān)憂(yōu)——假如智能機(jī)器出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，該如何解決？

另一方面，受限于技術(shù)實(shí)現(xiàn)的難度，目前大部分被代替的都是一些程序化、流程化的業(yè)務(wù)，將近10%的個(gè)性化業(yè)務(wù)仍需人工辦理才能完成，比如零錢(qián)業(yè)務(wù)、外幣現(xiàn)鈔等。據(jù)悉，無(wú)人銀行對(duì)于VIP客戶(hù)的復(fù)雜業(yè)務(wù)還開(kāi)辟了私密性很強(qiáng)的單獨(dú)空間，可通過(guò)遠(yuǎn)程視頻專(zhuān)家系統(tǒng)由專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理提供一對(duì)一咨詢(xún)服務(wù)。但是遠(yuǎn)程視頻還面臨安全、監(jiān)管等問(wèn)題，是否可大規(guī)模推廣有待檢驗(yàn)，目前建行的無(wú)人銀行網(wǎng)點(diǎn)依然會(huì)安排保安值班。

此外，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的支付壟斷地位受線(xiàn)上第三方支付極大挑戰(zhàn)，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)支付寶、微信進(jìn)行在線(xiàn)支付，大幅減少了去銀行網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)和頻率。

資深支付行業(yè)觀(guān)察人士寇向濤指出，目前支付寶賬號(hào)下掛余額寶已經(jīng)超過(guò)了主要股份制銀行的存款余額。其中，年交易額超過(guò)1萬(wàn)億的支付公司有三家，支付寶、余額寶和平安壹錢(qián)包。

另?yè)?jù)了解，該無(wú)人銀行依舊按照傳統(tǒng)銀行朝九晚五的時(shí)間營(yíng)業(yè)，這將在很大程度限制客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。

【來(lái)源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：胡卿如】