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“現(xiàn)在每次飛新加坡或雅加達(dá)，航班里都會(huì)邂逅好幾個(gè)同行。有時(shí)大家私下開(kāi)玩笑說(shuō)，以后干脆拉個(gè)朋友圈組團(tuán)出發(fā)。”一家國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人如此形容互金平臺(tái)這波東南亞“掘金熱”。

這或許是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)集體淘金東南亞的一個(gè)縮影。

近年，布局東南亞的互金公司有新聯(lián)在線、陸金所、品鈦（PINTEC）集團(tuán)與凡普金科等。

“現(xiàn)在的東南亞，就像是10年前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)剛起步的中國(guó)。”凡普金科創(chuàng)始人楊帆告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，根據(jù)他的了解，東南亞智能手機(jī)用戶將超過(guò)2.57億人，且在快速普及，這為當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。

盡管越來(lái)越多平臺(tái)紛紛涉足東南亞這個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，但運(yùn)作模式趨于多元化背后。在楊帆看來(lái)，這考驗(yàn)著國(guó)內(nèi)互金平臺(tái)在東南亞國(guó)家當(dāng)?shù)氐馁Y源整合能力，以及當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管的應(yīng)對(duì)策略。

“但無(wú)論采取哪種參與方式，一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，大家都在搶跑道獲取市場(chǎng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。”楊帆直言，由于傳統(tǒng)金融服務(wù)滲透率不足，令東南亞不少優(yōu)質(zhì)借款人缺乏貸款服務(wù)支持，因此平臺(tái)只要率先開(kāi)展業(yè)務(wù)，能迅速聚攏大批優(yōu)質(zhì)借款人，要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利并非難事。但隨著未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈，這種賺錢紅利期未必能持續(xù)很久，到時(shí)東南亞P2P金融市場(chǎng)將延續(xù)中國(guó)發(fā)展歷程，將會(huì)進(jìn)入風(fēng)控能力比拼時(shí)代。

三大運(yùn)作模式

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方了解到，當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融科技機(jī)構(gòu)進(jìn)軍東南亞主要有三種模式，在當(dāng)?shù)卦O(shè)立子公司，或投資參股當(dāng)?shù)亟鹑诳萍紮C(jī)構(gòu)，或與當(dāng)?shù)亟鹑诳萍奸_(kāi)展業(yè)務(wù)合作。比如凡普金科去年底投資參股了新加坡金融科技平臺(tái)Cashwagon，陸金所直接在新加坡發(fā)起陸國(guó)際涉足互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)等。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這三種方式其實(shí)各有側(cè)重。

投資參股當(dāng)?shù)亟鹑诳萍紮C(jī)構(gòu)盡管初期投入成本相對(duì)較高，卻可以借助當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的牌照與本土化運(yùn)營(yíng)等優(yōu)勢(shì)迅速拓展業(yè)務(wù)。

當(dāng)?shù)亟鹑诳萍奸_(kāi)展業(yè)務(wù)合作，能以較低成本借助當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行業(yè)務(wù)布局，但其中難免會(huì)遭遇業(yè)務(wù)磨合挑戰(zhàn)。

在當(dāng)?shù)卦O(shè)立子公司則可以根據(jù)平臺(tái)自身規(guī)劃敲定業(yè)務(wù)拓展時(shí)間表，令業(yè)務(wù)發(fā)展具備更高靈活性，但后續(xù)的人才引入，團(tuán)隊(duì)建設(shè)、業(yè)務(wù)模式搭建等環(huán)節(jié)頗費(fèi)周折，可能會(huì)影響業(yè)務(wù)拓展進(jìn)程，進(jìn)而錯(cuò)失市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。

一家互金平臺(tái)的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，除了算清不同運(yùn)作模式的優(yōu)劣，互金平臺(tái)更要厘清自身技術(shù)儲(chǔ)備是否會(huì)在東南亞水土不服。

“在中國(guó)，多數(shù)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)收集用戶各類消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，判斷其信用情況。但在東南亞，電商業(yè)務(wù)滲透率不到3%，大部分居民購(gòu)物仍然是通過(guò)線下的方式進(jìn)行，因此不少在中國(guó)行之有效的大數(shù)據(jù)技術(shù)模型在當(dāng)?shù)匚幢啬馨l(fā)揮理想效果。”楊帆透露，由于大部分東南亞國(guó)家征信系統(tǒng)覆蓋人群相對(duì)較低，要判斷借款人是否存在欺詐行為，還得另辟蹊徑。比如借助金融科技技術(shù)“關(guān)注”借款人輸入身份證號(hào)碼的時(shí)間長(zhǎng)短，以及是否存在修改痕跡等。

在上述互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人看來(lái)，到底采取哪種參與方式，某種程度也與當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度息息相關(guān)。

比如在馬來(lái)西亞，鑒于資產(chǎn)端安全性的考驗(yàn)（只有馬來(lái)西亞當(dāng)?shù)毓煞葜乒究梢栽赑2P平臺(tái)注冊(cè)為借款人），金融監(jiān)管部門曾從20多家申請(qǐng)機(jī)構(gòu)里，只選擇5家機(jī)構(gòu)發(fā)放首批P2P業(yè)務(wù)牌照；此外，印尼的現(xiàn)金貸牌照申請(qǐng)大概需要1年。

另外，很多國(guó)家對(duì)P2P業(yè)務(wù)利率上限有著嚴(yán)格規(guī)定，比如柬埔寨中央銀行限制全國(guó)國(guó)立和私立金融機(jī)構(gòu)向借貸人提供貸款服務(wù)的年利息最高只能達(dá)到18%，印度尼西亞規(guī)定金融科技借貸公司放貸最高利率不得超過(guò)2周回購(gòu)利率的7倍，國(guó)內(nèi)平臺(tái)在這些地區(qū)難以采取高利率覆蓋高壞賬獲取高利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)模式。

搶渠道戰(zhàn)略爭(zhēng)議

在上述互金平臺(tái)負(fù)責(zé)人看來(lái)，參與方式趨于多元化的最大目的，是各家平臺(tái)正在搶賽道，欲盡早獲取市場(chǎng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利。

數(shù)據(jù)顯示，印度尼西亞2.6億人口里，僅有6%人口擁有信用卡，且當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)多于儲(chǔ)蓄，借貸需求較高；柬埔寨1500多萬(wàn)人口里，擁有銀行賬戶的占比僅有17%，信用卡普及率不到0.3%；越南信用卡普及率僅僅在2%-5%之間。

以印尼為例，盡管印尼人信用卡普及度不高，但多數(shù)印尼人在支付電信費(fèi)用同時(shí)都會(huì)開(kāi)設(shè)一個(gè)電子賬戶，很多生活類消費(fèi)付款都由這個(gè)電子賬戶完成，因此印尼金融監(jiān)管部門更傾向給予當(dāng)?shù)仉娦欧?wù)商發(fā)放第三方支付或P2P金融牌照，這意味著國(guó)內(nèi)平臺(tái)要在當(dāng)?shù)負(fù)屬惖?，最佳的方式就是與當(dāng)?shù)仉娦挪块T開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。

“我們與印尼當(dāng)?shù)仉娦挪块T有過(guò)溝通，但發(fā)現(xiàn)投資參股的做法操作難度太大，而建立合資公司卻缺乏彼此互信基礎(chǔ)，尤其是當(dāng)?shù)匾恍┯∧犭娦殴静淮笤阜窒碛脩粢酝南M(fèi)數(shù)據(jù)。”一家正打算進(jìn)軍印尼現(xiàn)金貸市場(chǎng)的國(guó)內(nèi)互金平臺(tái)業(yè)務(wù)總監(jiān)稱。最終，他們只能退而求其次，與當(dāng)?shù)仉娦殴疽验_(kāi)展合作的金融科技平臺(tái)開(kāi)展合作，但相關(guān)數(shù)據(jù)共享與產(chǎn)品研發(fā)的操作流程被拉長(zhǎng)，導(dǎo)致實(shí)際業(yè)務(wù)拓展進(jìn)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于平臺(tái)最初的預(yù)期。

這也驅(qū)使不少互金平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)變搶跑道策略。

會(huì)計(jì)事務(wù)所安永（EY）此前發(fā)布金融科技采納指數(shù)（FinTech Adoption Index）指出，以新加坡為例，當(dāng)?shù)叵M(fèi)者最常使用的金融科技服務(wù)依次是轉(zhuǎn)賬與支付（38％）、儲(chǔ)蓄與投資（17％）、保險(xiǎn)（12％）、理財(cái)規(guī)劃（4％）以及借貸（3％），因此不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始收購(gòu)參與當(dāng)?shù)氐谌街Ц镀脚_(tái)，先積累用戶消費(fèi)付款數(shù)據(jù)與提供收費(fèi)低廉的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，為P2P業(yè)務(wù)拓展作儲(chǔ)備。

“盡管很多平臺(tái)的打法不一，但隨著前來(lái)淘金的中國(guó)金融科技平臺(tái)越來(lái)越多，東南亞P2P金融市場(chǎng)很快會(huì)從藍(lán)海市場(chǎng)變成紅海市場(chǎng)。到時(shí)，誰(shuí)的風(fēng)控做得更好收得更緊，誰(shuí)就有機(jī)會(huì)笑到最后。”楊帆指出。

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