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在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的那個(gè)時(shí)候，很少有人會(huì)注意到它背后隱藏著的巨大風(fēng)險(xiǎn)。正是人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)視，所以才讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到了一個(gè)比較艱難的境地。無(wú)論是用戶還是政府層面，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)發(fā)正在發(fā)生潛移默化的變化，甚至用九十度的大轉(zhuǎn)彎來(lái)形容一點(diǎn)都不為過(guò)。但是，我們不可能否認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，不僅有螞蟻金服、陸金所、騰訊金融等大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的誕生，出現(xiàn)了京東眾籌、蘇寧眾籌、聚米眾籌為代表的互金新生力量。

那么，究竟是什么導(dǎo)致了曾經(jīng)如日中天的互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了當(dāng)下的困境呢？互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)又會(huì)在哪里呢？對(duì)于這些問(wèn)題的思考不僅能夠?yàn)槲覀兤平饣ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境提供解決方案，而且能夠讓我們更加明確互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展方向。

究竟是什么導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境？

思考互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下的發(fā)展困境，不僅僅僅只是將所有的問(wèn)題全部都?xì)w結(jié)到互聯(lián)網(wǎng)金融本身上。因?yàn)槿绻覀儗⒒ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)看作是一次全新的技術(shù)革命的話，那么它所帶來(lái)的巨大的改變對(duì)于我們來(lái)講都是有益的。因此，我們?cè)诜此蓟ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的時(shí)候不應(yīng)該僅僅只是從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來(lái)看，更多的應(yīng)該向更廣的范圍去延伸。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只能解決金融行業(yè)的“管道”問(wèn)題，并未解決“管道”里“水”的質(zhì)量。如果我們將金融行業(yè)看作是我們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中的“水源”的話，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅改變了人們獲取這些“水源”的途徑和方法，并沒(méi)有改變水質(zhì)。這就導(dǎo)致了盡管人們喝水的時(shí)候方便了，但是喝到水之后，人的身體開(kāi)始出現(xiàn)不適。

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下出現(xiàn)的問(wèn)題主要是因?yàn)榻鹑诒旧頉](méi)有改變所導(dǎo)致的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的一大特征就是能夠去中間化，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便捷的溝通優(yōu)勢(shì)來(lái)減少傳統(tǒng)時(shí)代橫亙?cè)谛袠I(yè)之間的壁壘，從而將行業(yè)運(yùn)行效率得到提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于行業(yè)本身來(lái)講并沒(méi)有太多有用的改變方法。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的一個(gè)主要原因就是因?yàn)榕炝嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融依然是金融的現(xiàn)實(shí)，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是一種互聯(lián)網(wǎng)的新興形式。這就曲解了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)涵義，一味地將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是互聯(lián)網(wǎng)的表現(xiàn)形式，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融淪為了一種流量獲取的場(chǎng)景。

當(dāng)這個(gè)場(chǎng)景的流量足夠飽和，流量擁擠之后便會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的P2P平臺(tái)跑路、校園貸亂象、野蠻催收等問(wèn)題都是這個(gè)問(wèn)題的具體表現(xiàn)。僅僅只是改變金融行業(yè)的中間環(huán)節(jié)，而不改變金融行業(yè)的本質(zhì)，最終只會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融陷入到新的發(fā)展困境之中。

曲解了金融的本質(zhì)，最終讓金融的功能無(wú)法得到充分發(fā)揮，甚至還脫離了金融本身。金融的本質(zhì)是什么呢？難道金融就僅僅只是投資和理財(cái)嗎？顯然不是。金融的本質(zhì)在于對(duì)于人們生活和行業(yè)發(fā)展的積極推進(jìn)的意義。如果我們僅僅只是將金融看作是一種投資理財(cái)?shù)氖侄?，并借助互?lián)網(wǎng)的方式將人們更加便利的投資和理財(cái)?shù)脑?，就相?dāng)于借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將投資和理財(cái)?shù)墓δ苓M(jìn)一步放大，從而讓金融距離本身的意義越來(lái)越遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)當(dāng)下的發(fā)展困境，其中一個(gè)很重要的原因就是將投資和理財(cái)?shù)膶傩詿o(wú)限放大，并將盡可能多的用戶投資理財(cái)需求都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進(jìn)行釋放。這種方式不僅局限了金融行業(yè)本身的功能，而且讓金融行業(yè)的發(fā)展開(kāi)始逐漸脫離本身的意義，最終互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會(huì)陷入到新的發(fā)展困境之中。

一味地追求低門檻并不利于金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控能力最終開(kāi)始遭遇挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)固有的概念就是讓人人都能夠參與到傳統(tǒng)金融時(shí)代需要經(jīng)過(guò)層層審批或?qū)徍瞬拍軌騾⑴c到的金融活動(dòng)中，從而讓人人盡享金融發(fā)展的紅利。從本質(zhì)上看，這種方式是典型的互聯(lián)網(wǎng)思維。這種思維其實(shí)是和金融行業(yè)違背的，因?yàn)檎怯捎诮鹑谛袠I(yè)的高門檻建筑起來(lái)的大壩才讓一些質(zhì)量不高的項(xiàng)目和投資者拒之門外，才讓金融行業(yè)能夠建立起與自身發(fā)展相互匹配的風(fēng)控系統(tǒng)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融將這種門檻無(wú)限放低之后，大量的項(xiàng)目涌進(jìn)來(lái)。雖然我們無(wú)法確定進(jìn)來(lái)的這些項(xiàng)目都是劣質(zhì)項(xiàng)目，但是至少?gòu)目傮w上來(lái)看，金融行業(yè)的劣質(zhì)項(xiàng)目的數(shù)量較之以前增加了不少。反觀投資者，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給人人都提供了一個(gè)參與金融行業(yè)的機(jī)會(huì)，但是它同樣拉低了人們承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，當(dāng)項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題，投資者無(wú)法承受風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，便會(huì)引發(fā)一系列的蝴蝶效應(yīng)。從這個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)降低門檻來(lái)自毀安全大壩的做法，顯然讓自身開(kāi)始遭遇前所未有的挑戰(zhàn)和危機(jī)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融行業(yè)的曲解、過(guò)度的互聯(lián)網(wǎng)化和風(fēng)控的缺失最終讓自身開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的發(fā)展困境。而由于這些問(wèn)題所導(dǎo)致的金融行業(yè)的發(fā)展困境同樣再讓互聯(lián)網(wǎng)+金融的簡(jiǎn)單相加的發(fā)展模式難以為繼。破解當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方式成為當(dāng)下以及未來(lái)一段時(shí)間行業(yè)發(fā)展的主題。

困境之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)在哪？

在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇發(fā)展困境的當(dāng)下，我們應(yīng)該和必須要思考的是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)究竟在哪？只有這樣，我們不僅能夠破解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境，而且能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融找到真正正確的發(fā)展道路，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展回歸正道。

當(dāng)前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始通過(guò)擁抱新技術(shù)來(lái)緩解行業(yè)環(huán)境惡化以及政策監(jiān)管帶來(lái)的發(fā)展難題。這個(gè)初衷是好的，但是有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在擁抱新技術(shù)的過(guò)程當(dāng)中過(guò)度地依賴新技術(shù)，過(guò)度地去金融化都開(kāi)始讓金融開(kāi)始出現(xiàn)過(guò)度科技化的問(wèn)題。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)究竟在哪呢？

金融科技并非完全的科技化，從本質(zhì)上看金融科技依然是金融。很多人將金融科技就是簡(jiǎn)單地理解為一種新的科技形式，僅僅只是這種科技具備金融屬性而已。這顯然有犯了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)犯過(guò)的錯(cuò)誤。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)在的問(wèn)題就是將金融行業(yè)過(guò)度地互聯(lián)網(wǎng)化，并最終將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品而非金融產(chǎn)品來(lái)對(duì)待。這種片面的理解無(wú)疑將會(huì)讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到越來(lái)越窄的獨(dú)木橋上。

將金融科技看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展之路并沒(méi)有錯(cuò)，但是切記，金融科技依然是金融。金融科技僅僅只是加入了新的技術(shù)來(lái)改變互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代沒(méi)有改變的金融行業(yè)本身的流程和環(huán)節(jié)，通過(guò)對(duì)金融行業(yè)流程和環(huán)節(jié)的改變來(lái)重新提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。按照這個(gè)邏輯來(lái)看，以回歸金融行業(yè)本質(zhì)的金融科技才是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)發(fā)展方向。

是金融的仍歸金融，讓金融真正回歸本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)遭遇困境主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)將金融行業(yè)過(guò)度地互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)將金融看作是其獲得流量的一個(gè)場(chǎng)景，并對(duì)金融進(jìn)行野蠻的流量挾持，最終讓搶奪了許多原本屬于金融的東西。

這顯然有些太過(guò)野蠻了。畢竟金融行業(yè)經(jīng)過(guò)百年的發(fā)展歷程，它已經(jīng)形成了一套符合自身規(guī)律的運(yùn)行方式。如果我們僅僅簡(jiǎn)單地借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)打破金融行業(yè)通過(guò)百年努力建構(gòu)起來(lái)的體系的話，顯然有些無(wú)力。即使有了一些改變，到最后還是會(huì)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的發(fā)展困境就是這種問(wèn)題的直接體現(xiàn)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的一個(gè)主要發(fā)展方向就是讓該屬于金融的還歸金融，自己只是從事優(yōu)化金融體系的工作，從而讓金融行業(yè)發(fā)揮更大的作用。將是金融的仍歸金融的集中體現(xiàn)就是在于對(duì)金融行業(yè)自身概念的不斷拓展，并且是基于現(xiàn)已形成的金融體系的拓展。外部的技術(shù)僅僅只能充當(dāng)?shù)氖墙?gòu)符合當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展體系的作用，而非只是進(jìn)行簡(jiǎn)單而又野蠻的顛覆和重構(gòu)。

對(duì)于金融屬性的拓展并非脫離金融，而是要更加貼近金融。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)于金融屬性進(jìn)行了不斷的拓展和延伸，甚至還有些屬性脫離了金融本身的概念和意義。這種問(wèn)題的出現(xiàn)所導(dǎo)致的一個(gè)最為直接的結(jié)果就是似馬非馬的狀態(tài)。發(fā)展到后來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融就僅僅變成了一個(gè)完善互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的一個(gè)部分。

這顯然有些脫離了金融的本質(zhì)。金融更大程度上應(yīng)當(dāng)是一種支持的存在，它既能錦上添花，也能夠雪中送炭。所以，我們對(duì)于金融屬性的拓展并非為了是脫離金融，而是更好地貼近金融。從這個(gè)邏輯來(lái)看，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)主要發(fā)展方向就算是要更加貼近金融本身，針對(duì)金融本身的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行更多的創(chuàng)新和蛻變。當(dāng)前出現(xiàn)的普惠金融、數(shù)字金融、智能金融都是這種發(fā)展方向的具體體現(xiàn)。

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了諸多困難讓很多人會(huì)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)再好了，甚至有人開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始持全盤(pán)否認(rèn)的態(tài)度。這種方式顯然是不對(duì)的。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒后，金融行業(yè)的未來(lái)之路或許更加穩(wěn)健。

【來(lái)源：孟永輝】