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“3月初，鄭州抓走了幾家車貸公司的人。”知情人透露，最近，在多個(gè)城市開(kāi)展的“掃黑除惡行動(dòng)”中，都將車貸領(lǐng)域列入其中。

汽車金融領(lǐng)域的混亂與黑暗，正在點(diǎn)滴呈現(xiàn)出來(lái)。

這是一片暴利的江湖。

騙車騙貸，已形成嚴(yán)密而血腥的產(chǎn)業(yè)鏈：中介負(fù)責(zé)尋找騙車的“槍手”，并包裝資料，將車或者錢騙出；

二抵公司則成為贓車的消化渠道，并讓車輛流入黑市；

而槍手、中介和二抵，將一輛的贓車的利潤(rùn)，分食殆盡。

“3個(gè)槍手，3天時(shí)間就能騙出來(lái)12輛車，賺了上百萬(wàn)。”曾參與期間的中介趙曄稱。

這里也是一片血腥的角斗場(chǎng)。

各個(gè)利益方，為了搶奪車輛，經(jīng)常發(fā)生血腥的“搶車大戰(zhàn)”，“見(jiàn)血、撞人、高速路上追車戰(zhàn)，這些極度危險(xiǎn)的故事，經(jīng)常發(fā)生。”

在汽車金融爆火的今日，騙車騙貸產(chǎn)業(yè)鏈也“乘風(fēng)而上”，并在惡化成行業(yè)毒瘤……

01 崩盤

2016年10月的一天，樂(lè)富旗下的車貸業(yè)務(wù)線經(jīng)理，把楊超叫到辦公室：“開(kāi)展一年的車貸業(yè)務(wù)暫停了，現(xiàn)有人員需要轉(zhuǎn)崗。”

據(jù)楊超透露，主業(yè)為支付的樂(lè)富，在2015年10月開(kāi)始涉足汽車金融。

僅一年的時(shí)間，樂(lè)富嘗鮮似的車貸業(yè)務(wù)徹底停擺，只留幾個(gè)人追車善后。

他們的業(yè)務(wù)分兩條線，二手車抵押貸款和新車消費(fèi)貸款。前期市場(chǎng)主要放在河南、山東等地。

據(jù)楊超介紹，整個(gè)樂(lè)富車貸部門，人員只有6個(gè)人。“我負(fù)責(zé)二手車、一個(gè)女生負(fù)責(zé)新車、一個(gè)復(fù)審、一個(gè)經(jīng)理，還有一個(gè)評(píng)估師，和一個(gè)主管。”

剛開(kāi)始，大家都以為車貸是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極低的金融業(yè)務(wù)。

“車都在車管所抵押，客戶還不起錢，大不了把車賣了。”楊超說(shuō)。

但他們遠(yuǎn)遠(yuǎn)低估了車貸江湖的水深莫測(cè)。

風(fēng)險(xiǎn)在2016年初，集中爆發(fā)。

“我們放了1億元的貸款，70%以上出現(xiàn)了逾期或者不還款。”70%，這么慘烈的數(shù)據(jù)，是楊超萬(wàn)萬(wàn)無(wú)法料到的。

“而30%-40%的人，還了一兩期之后就完全不還了。”

樂(lè)富公關(guān)對(duì)此事的回應(yīng)很有意思：“車貸業(yè)務(wù)和樂(lè)富支付沒(méi)有關(guān)系，只是樂(lè)富的一個(gè)子公司。”

在2015年前后，嘗試進(jìn)入車貸的公司遠(yuǎn)不止樂(lè)富一家。

網(wǎng)貸之家的《2016互聯(lián)網(wǎng)汽車金融白皮書(shū)》中顯示，2015年下半年到2016年上半年，至少有1070家P2P平臺(tái)有涉及車貸業(yè)務(wù)。

也就是說(shuō)，網(wǎng)貸行業(yè)大約一半的平臺(tái)入局車貸，這還不包括非網(wǎng)貸的入局者。

而到了2018年，只剩下112家網(wǎng)貸平臺(tái)還在堅(jiān)持。

死亡率高達(dá)90%。

“死亡的大部分原因，是忽視了風(fēng)控問(wèn)題。”楊超稱，要么不懂，要么不重視。

“很多平臺(tái)，就是活生生被騙車騙貸者吞噬的。”從事騙貸行業(yè)多年的趙曄，深知其中的水深和復(fù)雜。

廣西邊境山區(qū)，一輛被騙的車被藏在養(yǎng)牛廠。

由于地域性強(qiáng)和重線下兩個(gè)特點(diǎn)，汽車金融的騙貸群體，并未形成如醫(yī)美分期騙貸一般的大中介、全國(guó)性組織。

但這是一個(gè)龐大而周密的產(chǎn)業(yè)鏈，所有的人配合得天衣無(wú)縫。

成單一筆的單價(jià)極高，幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)不等，“值得去鋌而走險(xiǎn)”。

直到現(xiàn)在，楊超仍不確定那“30%-40%不還款”的人里，有多少是槍手來(lái)騙車的。

在汽車金融還沒(méi)有火熱之前，騙車的產(chǎn)業(yè)鏈，主要集中在傳統(tǒng)的租車領(lǐng)域，如神州租車、一嗨租車這些平臺(tái)，還包括遍布全國(guó)的數(shù)萬(wàn)家中小租車店。

“信租會(huì)”一直在收集騙車騙貸群體的“灰名單”。

成立不到三年時(shí)間里，他們就收到了超過(guò)2000臺(tái)車輛被騙的信息。粗略統(tǒng)計(jì)，這些車輛價(jià)值至少在4億以上。

隨著汽車金融的崛起，車抵貸、新車分期購(gòu)、二手車分期、融資租賃這些新模式，變得極度火爆，融資不斷。

汽車金融增加了很多新玩法：比如，用戶可以將車抵押給平臺(tái)，然后貸出一筆錢來(lái)，這被稱為車貸；

還有一些用戶購(gòu)買新車的時(shí)候，可以分期，只需要極少的首付款，就可以將車開(kāi)走，這叫新車分期。

而騙車騙貸的產(chǎn)業(yè)鏈，也乘風(fēng)而上，鉆著各種模式的漏洞，迎來(lái)了難得的狂歡。

從槍手到中介，再轉(zhuǎn)向車販和經(jīng)銷商，這條黑色而冒險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈，開(kāi)始吸食汽車金融的巨額利潤(rùn)。

02 槍手

“你去網(wǎng)吧喊一聲，有沒(méi)有想賺錢的？就會(huì)有一兩個(gè)人跟出來(lái)。”王闖說(shuō)。

王闖在汽車租賃行業(yè)深耕多年，曾多次協(xié)助警方抓到過(guò)騙車團(tuán)伙，目前是深圳一家專為汽車租賃公司提供風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)的公司合伙人。

他把騙車騙貸的產(chǎn)業(yè)鏈分解成了五個(gè)角色：槍手、聯(lián)絡(luò)者、中介、經(jīng)銷商、二抵公司。

在網(wǎng)吧招呼人的，是聯(lián)絡(luò)者，那些跟著他們出來(lái)的，就會(huì)被養(yǎng)成槍手。

“槍手”就是負(fù)責(zé)租車的人。

沒(méi)有穩(wěn)定工作、沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入、受教育水平多在初中以下、有一項(xiàng)不良嗜好，多為85后、90后，是王闖總結(jié)出的槍手人群的四個(gè)特征。

“比如說(shuō)有好色的，有好賭的，有好毒的，或者是其他亂七八糟的，他肯定會(huì)有一項(xiàng)不良嗜好，哪怕是沉迷于網(wǎng)絡(luò)。”王闖說(shuō)。

除了去網(wǎng)吧拉人之外，各種線上的QQ群、微信群、貼吧、論壇是聯(lián)絡(luò)者們發(fā)展槍手更為常用的途徑。

一個(gè)微信群里，有人在發(fā)布信用卡相關(guān)信息，以此來(lái)招徠潛在槍手。

“他們會(huì)在網(wǎng)上發(fā)布各種各樣的消息，類似于像騙銀行貸款，辦信用卡，個(gè)人貸款之類的，就是讓你短時(shí)間之內(nèi)可以獲取很多的錢。”王闖介紹。

這是一件并不難的事，聯(lián)絡(luò)者的“獵物們”大多都混跡網(wǎng)絡(luò)，只要找到他們，就能投其所好。

一家總部位于深圳的租車公司法務(wù)人員告訴一本財(cái)經(jīng)，有的聯(lián)絡(luò)者會(huì)在網(wǎng)上論壇或者群里發(fā)布色情信息，吸引獵物過(guò)來(lái)。

獵物一旦過(guò)來(lái)，就開(kāi)始“養(yǎng)槍手”。

趙曄曾經(jīng)親自“養(yǎng)過(guò)”3個(gè)槍手。

“吃喝玩樂(lè)幾天后，就能取得他的信任。”趙曄稱，接下來(lái)就帶著槍手去租車，說(shuō)玩起來(lái)方便，謊稱自己忘帶身份證什么的，用他的身份信息租輛車，然后將車偷偷開(kāi)走。

有時(shí)候，趙曄也會(huì)采取威逼利誘的方式，比如帶他去嫖娼喝酒，“然后欠下巨額的嫖資，強(qiáng)迫他去租車抵債。”

多次和騙車者打過(guò)交道的石家莊租車行老板趙爽，還見(jiàn)過(guò)更直接的，“騙子在網(wǎng)上和槍手談好價(jià)錢，租一輛奧迪給5000，然后到指定地點(diǎn)交車。”

等真到了地方，會(huì)突然有人跑出來(lái)，把槍手打倒在地，騙子開(kāi)車揚(yáng)長(zhǎng)而去，槍手則錢車兩空，“他甚至連騙子長(zhǎng)什么樣都不知道”。

但并不是所有的槍手都是“傻白甜”，職業(yè)槍手在這個(gè)鏈條中同樣存在。他們往往欠下高利貸，無(wú)力償還，就鋌而走險(xiǎn)，走上騙車的道路。

他們會(huì)在各種汽車抵押群里接活，以車價(jià)的10%作為報(bào)酬，去各個(gè)平臺(tái)將車騙出來(lái)，然后交給上游的聯(lián)絡(luò)者。

在王闖眼里，一個(gè)聰明的獵手，會(huì)同時(shí)控制四五個(gè)獵物。

這些所謂的“槍手”，大都處于窮困潦倒的邊緣，或困于黃賭毒的泥潭中，是極佳的獵物。

而中介就如獵手，步步設(shè)套，將獵物掌握在股掌之間。

這出騙車大戲，就此拉開(kāi)帷幕。

03 騙車

槍手來(lái)了，一場(chǎng)緊張的較量才剛剛開(kāi)始。

槍手填寫好資料，如果通過(guò)審核后，只需要支付一筆租車押金或很少的新車首付款，就能把車開(kāi)走。

“樂(lè)富車貸當(dāng)時(shí)的風(fēng)控規(guī)則太簡(jiǎn)單了。”楊超稱，整個(gè)車貸業(yè)務(wù)部門，他們僅有5個(gè)人，當(dāng)時(shí)只設(shè)置了兩名風(fēng)控人員，負(fù)責(zé)審核客戶資料。

而楊超，就負(fù)責(zé)“新車分期貸”的風(fēng)控審核。

“我們只看客戶的兩證一卡（身份證、駕駛證、銀行卡），還會(huì)要求銀行流水、工作證明和親友電話。”楊超稱。

一般是，槍手會(huì)提供真實(shí)的兩證一卡，但銀行流水、工作證明及親友電話等，則由中介來(lái)負(fù)責(zé)偽造“包裝”。

楊超經(jīng)手審核過(guò)的銀行流水，“（假的）非常多，占了80%多。”

“這種流水，其實(shí)已毫無(wú)含金量了。”趙曄稱，他們找了幾個(gè)專門制作假銀行流水的公司，四大行、月流水2萬(wàn)的單子，半年價(jià)格是280元，一年價(jià)格為360元，且有“80以上通過(guò)率”。

某寶賣家提供給一本財(cái)經(jīng)的偽造銀行流水單，這樣的店在某寶有很多。

“偽造賬單的工具，早進(jìn)入3.0時(shí)代，完全可以以假亂真，很難察覺(jué)。”趙曄稱。

而工作證明更加簡(jiǎn)單。

“我找個(gè)一個(gè)公司，可以批量制作工作證，一張的工本費(fèi)只需要10元。”趙曄稱整個(gè)事件周期只需要半天。

而這個(gè)騙貸的過(guò)程中，內(nèi)外勾結(jié)依然是難以回避的問(wèn)題。

“一些我們的銷售，為了業(yè)績(jī)，還幫著客戶提供或者掩飾其假的銀行流水。”楊超說(shuō)，他們發(fā)現(xiàn)之后，去和銷售說(shuō)，“他還堅(jiān)持是真的。”

“但領(lǐng)導(dǎo)似乎對(duì)真假并不在意。”楊超稱，為了加快業(yè)務(wù)規(guī)模，需要提交的銀行流水時(shí)間跨度,從一年縮減到半年，電話審核也從同事、親友，簡(jiǎn)化成只需打給親屬核實(shí)。

為了急速?zèng)_量，風(fēng)控部門越來(lái)越邊緣化。

“市面上所有的人都在往前沖，你不可能收縮。”楊超稱，正是這種沖刺市場(chǎng)的心態(tài)，讓車貸業(yè)務(wù)線，從一開(kāi)始就注定了失敗收?qǐng)龅慕Y(jié)局。

槍手拿到車之后，精彩的故事，才剛剛開(kāi)始。

趙曄會(huì)迅速尋找下家，將車處理變現(xiàn)。

“但你不能馬上不還款，要還一兩期。”趙曄稱，這么操作的方式，第一是為了留足時(shí)間處理車輛，第二是為了不讓平臺(tái)察覺(jué)是“騙車”，放松警惕。

在貸后處理方式上，逾期和騙車，是完全不同性質(zhì)的情況。

客戶有過(guò)還款記錄，在國(guó)內(nèi)目前法律界定模糊的情況下，大多數(shù)按經(jīng)濟(jì)糾紛處理，難以定性為詐騙。

樂(lè)富車貸正是如此的遭遇，“前幾個(gè)月還都會(huì)還”，到第四個(gè)月，逾期立馬上升，集中爆發(fā)。

據(jù)楊超估計(jì)，一期不還“純騙車”的比例在10%左右，30%-40%的人是還幾期后不還，而70%以上，都出現(xiàn)了逾期或不還款的現(xiàn)象。

如此估算，樂(lè)富車貸放出1億左右的貸款量，無(wú)法收回的至少在5000萬(wàn)以上。

04 二抵

“這些贓車都銷往哪里？全都是二抵公司。”趙曄稱。

“目前汽車金融領(lǐng)域最大的難題是什么？”

“二抵公司。”微貸網(wǎng)創(chuàng)始人姚宏面對(duì)一本財(cái)經(jīng)的采訪時(shí)稱。

據(jù)多位車貸行業(yè)的資深人士透露，目前，山東、河南、河北、江蘇等地，是二抵公司最猖獗的地區(qū)。

什么叫二抵？

客戶將車抵押給借款平臺(tái)之后，通常會(huì)裝上GPS后，可以再次開(kāi)走；但他們可能為了更多的錢，將車再次抵押給其他的借款平臺(tái)，這就是所謂的“二抵”。

那些騙來(lái)的車輛，絕大多數(shù)都被中介賣給了二抵公司，獲得變現(xiàn)。

趙曄稱，他拿到車之后，就會(huì)開(kāi)始找關(guān)系好的“二抵公司”，開(kāi)始銷贓。

一個(gè)微信群內(nèi)，專營(yíng)抵押車的人在發(fā)消息收車。

如果是個(gè)人車輛，目前市面上的行情是，二抵公司會(huì)以車實(shí)際價(jià)值的30%購(gòu)買。

經(jīng)過(guò)一段“時(shí)間沉淀”后，二抵公司再以50%的價(jià)格，賣到市面上去，賺取20%的差價(jià)。

如果是公司牌照的車輛，處理流程就變得有意思多了。

抵押公司會(huì)收購(gòu)一套二手事故車的手續(xù)，把汽車原有的標(biāo)識(shí)號(hào)碼磨去后，直接給偷來(lái)的車來(lái)一次徹底的“改頭換面”。

“一套完整的手續(xù)，只要1500元。”在連云港專做造假手續(xù)的小冰稱。

這個(gè)完整套裝，包括“大架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、銘牌、玻璃碼、車牌、登記證書(shū)、行駛證、年檢貼、環(huán)保貼、保險(xiǎn)貼、購(gòu)置”在內(nèi)共11項(xiàng)的全套汽車套號(hào)手續(xù)。

這套手續(xù)，“自有設(shè)備完全可以造出來(lái)，和真的幾乎一樣。”

“因?yàn)槭翘着栖?，所以一般二抵公司只愿意付車原價(jià)的20%來(lái)購(gòu)買。”小冰稱。

小冰在朋友圈叫賣套牌手續(xù)和銀行流水。

“車越高端，賺得越多。”趙曄稱，比如30萬(wàn)的一輛車，槍手能拿到10%，也就是3萬(wàn)；中介能拿到20%，到手6萬(wàn)；二抵公司最后賣掉車，也能賺6萬(wàn)。

一輛車的利潤(rùn)，被產(chǎn)業(yè)鏈上的所有人分割殆盡。

“一個(gè)團(tuán)伙作案，只需要三五天的時(shí)間，從北京、路過(guò)石家莊、邯鄲，再轉(zhuǎn)入山東，一路騙下來(lái)，最后能把十多輛車開(kāi)到江蘇，進(jìn)入抵押市場(chǎng)處理掉。”王闖說(shuō)。

“最賺的一次，我們利用3個(gè)槍手，游走在多個(gè)城市，騙出來(lái)十幾輛車，轉(zhuǎn)手就賺了百萬(wàn)。”趙曄稱，這是一門暴富生意，“在這個(gè)圈子混，拼的就是膽子大，下手狠”。

趙曄說(shuō)，這個(gè)圈子都是亡命之徒。

故事，還并未結(jié)束。

05 追車

“一抵、二抵，現(xiàn)在三抵、四抵都開(kāi)始出現(xiàn)了。”趙曄稱，整個(gè)車貸江湖，開(kāi)始變得越來(lái)越黑暗混亂。

一般車到了二抵公司手里，他們會(huì)迅速把CPS的信號(hào)屏蔽器放到車上，或者直接將GPS拆除。

此時(shí)，車輛信號(hào)消失，難覓蹤跡。

有些更高明的二抵公司，還會(huì)為贓車“買一套事故車的手續(xù)”，原先的車輛就人間蒸發(fā)了。

即使找到了車，收車人還要面臨一場(chǎng)惡戰(zhàn)。

“二抵公司一般都是在當(dāng)?shù)赜幸欢▽?shí)力的”，曾在海南從二抵公司手里收回31臺(tái)被騙車輛的張力告訴一本財(cái)經(jīng)。

收車人和二抵公司之間，就不得不面臨殘酷的終極之戰(zhàn)——搶車。

“在這個(gè)江湖里，搶車大戰(zhàn)無(wú)法回避，且經(jīng)常有過(guò)激事件，刀光劍影那是常事。”趙曄稱。

在鄭州，催收員羅天成就曾遭遇過(guò)一場(chǎng)惡戰(zhàn)。

“客戶將GPS拆除，拿車去二次抵押了，我們跟蹤了好幾天才找到車。”羅天成說(shuō)，他們一行三人，組成一個(gè)收車小分隊(duì)，準(zhǔn)備將車偷偷開(kāi)走。

“剛走進(jìn)車，就看到客戶帶著二抵公司十幾個(gè)人圍了上來(lái)，還拿著砍刀。”羅天成3人嚇得趕緊往車?yán)镢@。

對(duì)方將車團(tuán)團(tuán)圍住，拼命敲玻璃，揚(yáng)著砍刀叫囂著讓他們下來(lái)。

“下去就死定了。”羅天成一行知道，只能殺出一條血路。

他們啟動(dòng)車輛，幾次試圖開(kāi)動(dòng)，但對(duì)方死都不讓。

“僵持了20分鐘，最后我們沖出去了，但也撞傷了他們的人，整個(gè)過(guò)程太血腥、太殘酷了。”這之后，羅天成再也不敢去收車。

“追車就是一場(chǎng)生死戰(zhàn)。”信租會(huì)的CEO百曉生稱。

他們?cè)?jīng)派出十輛車，在高速路上上演驚魂追車戰(zhàn)，兩頭圍堵，才將被騙的車輛逼停；

他們也曾在廣西邊境攔過(guò)即將逃離到老撾的一輛路虎，“差10分鐘就要出境了”；

他們還曾動(dòng)員近30人，翻入圍墻，動(dòng)用大吊車，才將被騙車輛從二抵公司的院子里“吊”出來(lái)。

2017年5月，河南鄭州郊區(qū)，租車公司用吊車將被困于二抵公司的車輛追回。

而雙方，經(jīng)常有緊張對(duì)峙的時(shí)候，“一旦動(dòng)手，就很被動(dòng)，可能收車就被定義為搶劫。”為此，信租會(huì)每次都會(huì)給收車人員上保險(xiǎn)。

“收車員實(shí)在是一個(gè)高危職業(yè)。”羅天成稱，收車員恐怕是催收行業(yè)中，最危險(xiǎn)的工種。

車貸江湖幾時(shí)休？

這其中，有黑暗鏈條的無(wú)孔不入，但也有汽車金融為了急速?zèng)_量，放松前端風(fēng)控的問(wèn)題。

像樂(lè)富車貸這樣的輕言上陣者太多，才導(dǎo)致這條黑暗產(chǎn)業(yè)鏈的極度繁榮。

車貸江湖，恐怕不能只靠暴力的催收和收車。

只有收緊入口，控制前端風(fēng)險(xiǎn)，才能斬?cái)噙@條產(chǎn)業(yè)鏈的源頭……

（應(yīng)受訪者的要求，文中部分人名為化名）