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基于個人和家庭消費的快速增長，消費金融在近幾年實現(xiàn)了高速發(fā)展。在2005年，城鎮(zhèn)居民消費支出還不到6000元，而到了2017年，這一數(shù)字已經(jīng)增長到了24445元。隨之變化的還是有消費結(jié)構(gòu)，不同于當年的單一化消費，如今的消費結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到食品居住、交通通信、醫(yī)療健康、教育文娛等多元化階段。這促使了消費金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，然而如今的消費金融市場仍面臨著諸多困難與挑戰(zhàn)。

首先便是可看作為消費金融命脈的支付通道問題。在現(xiàn)在的市場中，常見的的支付通道包括銀聯(lián)、支付寶、微信等，這些市場占有率到的支付通道，對合作對象大多具有嚴格的規(guī)定和要求，如果消金機構(gòu)沒有相關(guān)的支付牌照，很難與之展開合作。除此之外，像京東支付、易寶支付等市場占有率較低的支付通道，雖然在安全性、時效性上與主流支付通道相差無幾，甚至在費用方面占據(jù)一定的優(yōu)勢，但由于其上游渠道的狹窄，競爭力大打折扣。

而除去以上這些通道，如今市場上更多的支付通道都存在放款手續(xù)繁瑣易失敗、扣款失敗率高還款難等問題。那些由于牌照等原因無法接入支付寶、微信支付這種大型第三方支付機構(gòu)的消費金融公司，只能轉(zhuǎn)向占有率不高，且風控能力和系統(tǒng)支撐都相對薄弱的第三方支付機構(gòu)，這就很容易出現(xiàn)系統(tǒng)層面的問題，最終導致放款失敗。其次，無論是商業(yè)銀行還是第三方支付機構(gòu)，現(xiàn)在都有一定的轉(zhuǎn)賬限額、限時規(guī)定，這極大限制了客戶還款效率，往往都是因為操作超時導致還款失敗。

除了支付通道外， 消費場景的拓展也是現(xiàn)在消費金融行業(yè)所面臨的重要難題。雖然現(xiàn)在人們的消費結(jié)構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)了多元化的提升，但是由于第三方支付通道僅支持單一場景的限制，消費金融無法充分滿足用戶的需求。即便存在支付寶、微信支付這種消費場景較為豐富的支付工具，但由于其配套性過強，只能解決與其相關(guān)的產(chǎn)品。這在一方面影響了用戶的使用體驗，另一方面也壓縮了消費金融的發(fā)展空間。

所以，對于目前消費金融市場來說，當務之急就是解決支付結(jié)算的難題，只要支付通道變得更完善、安全，其他像消費場景的問題也就迎刃而解了。這就需要監(jiān)管部門加大對消費金融公司支付方式的關(guān)注度，更直接的方法就是納入支付結(jié)算體系?；蛘叻艑捠袌稣撸瑢⑹袌鰷嗜胍筮M一步放低，鼓勵商業(yè)銀行與消費金融公司加強合作，畢竟消費金融行業(yè)正處于起步階段，如果監(jiān)管適當?shù)胤艑捯龑В瑢τ谙M金融未來的發(fā)展以及普惠金融的實現(xiàn)具有巨大的正面意義。

目前消費金融行業(yè)的發(fā)展較快，其規(guī)模也在日益壯大，面對諸多的新生問題，只有監(jiān)管從旁督促，行業(yè)間加強內(nèi)部交流溝通，才能共同推動行業(yè)的進步。

【來源：拓天速貸】