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表面平靜，備案強(qiáng)壓下，行業(yè)內(nèi)其實(shí)已經(jīng)波濤洶涌。

01

人人聚財（注冊領(lǐng)紅包）昨天下午發(fā)出公告：18-19號兩天要進(jìn)行系統(tǒng)升級。原因是：為調(diào)整合規(guī)備案，人人聚財要全部下線集合類、計劃類的定投寶產(chǎn)品。

原持有這兩類標(biāo)的投資人，則切換直接持有原定投寶匹配的散標(biāo)債權(quán)。

并按照散標(biāo)的方式進(jìn)行還款，但散標(biāo)還款、到期日與原定投寶到期日不同。

先說下投資了這家平臺的投資人，緊急的關(guān)心問題：

1.集合標(biāo)拆成散標(biāo)了，收益會不會降？

2.這么隨便修改合同，有違契約精神。平臺調(diào)整有沒有風(fēng)險，平臺還能不能投？

對于前一問，平臺采取了這個方式：

原定投寶投資之日至2018年3月18日期間產(chǎn)生的利息，將以原定投寶計息方式按天計息，并于原定投寶到期日還到賬。

也就是收益不會降低。

另外，如果散標(biāo)比原定投寶所有期限長，投資人若想規(guī)整資金。可以進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓。

關(guān)鍵是第二個問題：

人人聚財這個調(diào)整，是否影響平臺安全？

這個調(diào)整最不利于投資人的其實(shí)是：

打亂了投資人的投資計劃。這被投資人廣為吐槽不誠信，有違契約精神。

胳膊擰不過大腿，平臺也著實(shí)很多無奈。作為投資人千萬別被情緒干擾了判斷。

人人聚財?shù)漠a(chǎn)品調(diào)整不涉及平臺核心。

因此，投資的朋友不用擔(dān)心平臺是否會因為此次調(diào)整而產(chǎn)生風(fēng)險。反而，計劃標(biāo)的取消徹底消除了期限錯配的問題，平臺運(yùn)營會更穩(wěn)。

因此，人人聚財產(chǎn)品調(diào)整本身并不是麥芽關(guān)注的重點(diǎn)。

而是人人聚財?shù)恼{(diào)整意味著什么？它會否成為深圳、甚至全行業(yè)內(nèi)集合標(biāo)類產(chǎn)品面臨整改的信號？

麥芽之前提過很多次，關(guān)于集合標(biāo)、計劃標(biāo)的觀點(diǎn)。認(rèn)為它：極大的解決了投資人投標(biāo)的便利性問題，也因為這個便利性這個產(chǎn)品在行業(yè)里極大的發(fā)展和普及。

因此，推測這類產(chǎn)品會長存，且認(rèn)為監(jiān)管會有放寬的可能。

人人聚財?shù)拇舜握{(diào)整，讓麥芽重新再審視這個問題。

這或全深圳、全行業(yè)對此類產(chǎn)品要進(jìn)行調(diào)整的信號。

麥芽問了一圈平臺人。

該產(chǎn)品確有整改的要求。尤其是深圳沖擊第一批備案的平臺。

平臺有兩個做法：

1.就是全部下掉計劃類、集合類標(biāo)的。改成散標(biāo)發(fā)出來。

2.是換個辦法。將計劃類、集合類標(biāo)，改成“預(yù)約投標(biāo)工具”或“智能投標(biāo)工具”。

前者就是像人人聚財這樣的做法；

后者比如微貸網(wǎng)（注冊領(lǐng)紅包）X智投。產(chǎn)品去除“集合標(biāo)”、“計劃標(biāo)”、“定期標(biāo)”的字眼，而改成智能、預(yù)約自動投標(biāo)工具。

有了這個工具，也就是將資金授權(quán)平臺，自動匹配投標(biāo)。

個人看來，這實(shí)質(zhì)與計劃標(biāo)、集合標(biāo)并無區(qū)別。

只是如果這被監(jiān)管許可，平臺只能又多了一項整改成本。

計劃類標(biāo)，在行業(yè)存在之廣泛。如果不被允許，涉及的范圍、調(diào)整難度耗費(fèi)的時間都會呈幾何性增長。

之前傳言備案會延遲，這很大可能會變成現(xiàn)實(shí)。

02

就著此次的產(chǎn)品調(diào)整，麥芽打聽了更多關(guān)于平臺備案的細(xì)節(jié)。

必須要說：最考驗平臺的，不是產(chǎn)品的調(diào)整。而是：業(yè)務(wù)超標(biāo)、超級放貸人模式的整改。

尤其是業(yè)務(wù)超標(biāo)，是大平臺調(diào)整合規(guī)的大難題。

不僅嚴(yán)禁新增業(yè)務(wù)超額，存量超額標(biāo)也要整改合規(guī)！

這也就是為什么年初，大家會看到很多平臺：借款標(biāo)的提前，且提前很多時間還清。

不是借款人提前還款，而是：平臺為調(diào)整合規(guī)，不得不與借款協(xié)調(diào)先提前還清，再以合規(guī)的方式借出來。

而這期間，如果借款人不配合。平臺想要調(diào)整簡直難上加難。

如果借款人配合，借款人要換個法子，比如增加共借人、比如換成企業(yè)借款，也非常耗費(fèi)時間。

所以為什么平臺如此缺標(biāo)。是平臺消化存量超標(biāo)業(yè)務(wù)就夠折騰了，哪有太多精力去開拓新業(yè)務(wù)。

麥芽問了一家非常熟悉的平臺CEO（他們家也缺標(biāo)），問及缺標(biāo)情況預(yù)計什么時候會緩解。

得到回答是：為調(diào)整合規(guī)，可能今年三季度才可能標(biāo)的寬松......

可謂非?？鋸埩?。

雖然不是所有平臺都這樣，但可以推測，今年標(biāo)荒情況比以往任何時候都要嚴(yán)重，持續(xù)時間都要長。

大家還得打起精神踏實(shí)搶標(biāo)啊。

忘了麥芽之前提的搶標(biāo)技巧，在這樣的情況下：以撤出資金“要挾”平臺，可能不管用了。

03

關(guān)于調(diào)整合規(guī)，網(wǎng)貸行業(yè)還呈現(xiàn)的很多細(xì)節(jié)是：

從2018開年，更多的平臺開始成立兄弟平臺，做業(yè)務(wù)剝離。

混合其他互金業(yè)務(wù)（比如代銷保險、基金）、或者以金交所通道承載超額業(yè)務(wù)（比如宜貸網(wǎng)（注冊領(lǐng)紅包）兄弟平臺宜湃網(wǎng)，就是這種類型。）

這倆雖然不是什么新鮮招。但這仍然是保持以網(wǎng)貸為主體的平臺業(yè)務(wù)純粹性、合規(guī)性的重要出口。

同時這類承載不合規(guī)業(yè)務(wù)平臺仍然處于監(jiān)管緘默期，也是平臺緩和合規(guī)壓力的渠道。

至于這類平臺未來如何監(jiān)管，只能再看政策行事。

總之，夠折騰。

但要說這種調(diào)整，到底真正有減少多少平臺風(fēng)險嗎？可能很難得到肯定的回答。

反而這些，加之備案所需要的律所、會計審計、銀行存管、ICP許可證、信息安全等級證書，都是燒錢的塊頭。

毫不夸張的說：備案下來，平臺要被剝層皮。

非常考驗平臺實(shí)力。

但還是那句話：胳膊擰不過大腿。平臺燒錢整改，仍是平臺生存必經(jīng)之路。

作為投資人投網(wǎng)貸的風(fēng)險還是不少的：這期間就少薅羊毛吧，撿實(shí)力平臺投才是正經(jīng)。

【來源：麥芽財記】