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2018年3月15日，零壹智庫閉門研討會“沖刺：網(wǎng)貸整改驗(yàn)收與備案”在京舉行。中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會秘書長郭大剛、華城律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會合規(guī)委員會委員張宇鋒和互聯(lián)網(wǎng)金融證券行業(yè)律師、博士王風(fēng)和及諸多行業(yè)從業(yè)者出席了本次閉門會。

時(shí)至3月中旬，網(wǎng)貸備案可以說已經(jīng)進(jìn)入了沖刺時(shí)間，在此階段仍有大量平臺存在不少的疑問和焦慮。針對此，本次本門會圍繞網(wǎng)貸備案的監(jiān)管邏輯、整改內(nèi)容和驗(yàn)收實(shí)操等展開了交流與討論，以期給尚存焦慮的平臺給予一定參考。以下是小編整理的本次閉門會主要內(nèi)容，供大家閱讀、參考。

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君：未來的核心競爭是業(yè)務(wù)模式

作為研究互金行業(yè)的法學(xué)專家，李愛君就網(wǎng)貸整改政策的監(jiān)管邏輯進(jìn)行了相關(guān)解讀。她首先強(qiáng)調(diào)各平臺的所有整改和備案必須堅(jiān)持依法備案和整改這一基本前提，不管是國家層面出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”）還是各地出臺的備案細(xì)則，必須依法遵行，不能違背監(jiān)管規(guī)定。李愛君指出，P2P平臺（注冊領(lǐng)紅包）一定要理解透徹當(dāng)前備案監(jiān)管規(guī)定所給出的各項(xiàng)條款，從而獲得最大的制度紅利。對此，她對“暫行辦法”的第九條和第十條進(jìn)行了逐條解讀。

而她重點(diǎn)對第十條的一系列禁止性條款做了解讀，以下梳理幾條其特別強(qiáng)調(diào)的條款及注意事項(xiàng)：

1.為自身或變相為自身融資。李愛君認(rèn)為相較于為自身融資，變相融資更難界定，因此各平臺會出現(xiàn)變相融資的可能性很大。變相融資，首先形式上合法，實(shí)質(zhì)上是規(guī)避《暫行辦法》的禁止性規(guī)定。所以平臺的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)應(yīng)遵守安全性、流動性與效益性，而且效益性不僅是社會的個(gè)體效益，還要具有社會效益。

2.進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。李愛君認(rèn)為這個(gè)條款規(guī)定不可以推介項(xiàng)目，因?yàn)橥平轫?xiàng)目不當(dāng)會導(dǎo)致誤導(dǎo)投資者，因而加以禁止。但可以介紹機(jī)構(gòu)，她強(qiáng)調(diào)這里一定要注意介紹和宣傳機(jī)構(gòu)時(shí)一定不能涉及項(xiàng)目，否則就會違反了此項(xiàng)的禁止規(guī)定。她說道，“仔細(xì)地把法條規(guī)定的邏輯弄透，弄透就能發(fā)揮制度最大作用。”

3.發(fā)放貸款（快速審批秒下款）。李愛君指出：“發(fā)放貸款一定要有資質(zhì)。沒有資質(zhì)而進(jìn)行吸收存款和放貸就是影子銀行，（但）今年無論是司法還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)都是整治影子銀行。”

4.融資項(xiàng)目期限拆分。李愛君認(rèn)為項(xiàng)目拆分對平臺來說是個(gè)挑戰(zhàn)，因?yàn)椴徊鸱制脚_可能覺得沒法干。她指出，在這個(gè)拆分的過程當(dāng)中，主要問題在于先有項(xiàng)目還是先有資金、先有資金就意味著是吸收存款。吸收存款的行為只能具有商業(yè)銀行牌照來做，沒有牌照進(jìn)行吸收存款就是非法吸存。

5.債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。李愛君認(rèn)為債權(quán)轉(zhuǎn)讓是目前平臺都很關(guān)注的問題，也是難點(diǎn)。因此，首先要對“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”界定清楚；其次，界定平臺的業(yè)務(wù)流程是否符合“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”的行為模式。債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)是合同主體的變更，如果合同的主體沒變，只是合同的內(nèi)容變了（合同內(nèi)容發(fā)生變化包括：標(biāo)的物數(shù)量的增減；標(biāo)的物品質(zhì)的改變；價(jià)款或者酬金的增減；履行期限的變更；履行地點(diǎn)的改變；履行方式的改變；結(jié)算方式的改變等），這不符合債權(quán)轉(zhuǎn)讓的條件。

6.借款（享低息貸款）用途問題。李愛君強(qiáng)調(diào)，在交易中一定要讓借款人寫明借款用途，防止欺詐。另外她指出，在用途方面最難理解的就是結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品和衍生品，所以一定要對這二者的界定有深刻的理解。

此外，李愛君針對備案完成后的P2P行業(yè)做了幾點(diǎn)展望與建議。她認(rèn)為：“未來的核心競爭不是產(chǎn)品，也不是銷售，是業(yè)務(wù)模式。網(wǎng)絡(luò)借貸很有優(yōu)勢，因?yàn)闃I(yè)務(wù)模式可以百花齊放，但對于傳統(tǒng)的銀行來說是很難的。”同時(shí)她也強(qiáng)調(diào)在未來發(fā)展中，P2P平臺要高度重視流動性風(fēng)險(xiǎn)，保持客戶安全。她還認(rèn)為產(chǎn)品、合同文本、企業(yè)的內(nèi)部管理、企業(yè)的內(nèi)部控制、組織形式和網(wǎng)站等也是平臺之后發(fā)展需要重點(diǎn)關(guān)注的方面。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會秘書長郭大剛：發(fā)力消費(fèi)金融、中小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會秘書長郭大剛在發(fā)言之初就表明：“現(xiàn)在我們應(yīng)該不僅僅要理性面對備案驗(yàn)收本身，而是要深入思考我們?yōu)槭裁匆獏⑴c備案驗(yàn)收，如何面對備案驗(yàn)收之后的行業(yè)發(fā)展要求。”他認(rèn)為備案完成后，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)將面臨更大的競爭壓力。因?yàn)樾袠I(yè)合規(guī)后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和國資類企業(yè)將廣泛利用Fintech來優(yōu)化業(yè)務(wù)。而他們在資產(chǎn)、資金、人力資源、投資強(qiáng)度、組織管理、科技能力等方面都比行業(yè)現(xiàn)有的平臺更具競爭力。因而，他強(qiáng)調(diào)現(xiàn)有市場主體要理性客觀地看待備案工作及后續(xù)發(fā)展，建議不符合備案要求的平臺盡早主動關(guān)停并轉(zhuǎn)拆。同時(shí)，他號召各平臺在備案期間內(nèi)，共同抵制某些媒體、培訓(xùn)、法律/審計(jì)機(jī)構(gòu)打著“輔助備案”幌子的套利行為。

針對網(wǎng)貸平臺以后的發(fā)展，郭大剛指出了他認(rèn)為很有發(fā)展前景且競爭不充分的三個(gè)領(lǐng)域：

1.消費(fèi)金融配套服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。郭大剛認(rèn)為，中國社會處于發(fā)展期，人們的凈收入持續(xù)增加，因而“消費(fèi)處于自然增長階段。對金融體系提出了相應(yīng)的支撐需求，中國的征信等公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施有相當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間。”

2.中小微企業(yè)。郭大剛指出此次兩會上提出要促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展，中小微企業(yè)的融資成本優(yōu)化空間巨大，仍具有很大市場潛力。

3.三農(nóng)。郭大剛表示，農(nóng)村的金融服務(wù)市場仍處于供給不充分狀態(tài)，而且其存量客戶基數(shù)很大，“農(nóng)村市場很值得期待，有需求，但供給不充分。”他希望在備案完成后，有能力的平臺能夠開拓這一市場。

華城律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人張宇鋒：精準(zhǔn)地抓住政策依據(jù)

張宇鋒律師一開始也指出，備案確實(shí)已經(jīng)進(jìn)入沖刺期，留給平臺的時(shí)間很有限，“我看57號文（《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》），某種意義上就是一個(gè)月的時(shí)間。”他強(qiáng)調(diào)在當(dāng)下的沖刺期，各平臺方一定要精準(zhǔn)地抓住備案法規(guī)政策的依據(jù)，特別是要注意《暫行辦法》和“57號文”，理解其核心要義。同時(shí)注意跟這次備案關(guān)聯(lián)度比較高的幾個(gè)方面，如債權(quán)規(guī)定、現(xiàn)金貸和小額貸等問題。他認(rèn)為，網(wǎng)貸備案不僅對機(jī)構(gòu)來說是生死攸關(guān)的問題，對監(jiān)管層而言“也是一個(gè)關(guān)鍵核心問題”。因而此次備案的重要性無需重申。張宇鋒指出，對于那些沒有納入整改范圍的，有些地方政府監(jiān)管部門給了一定的寬展期限，也并非全無機(jī)會。

張宇鋒強(qiáng)調(diào)平臺一直要堅(jiān)守自己“信息中介”的性質(zhì)，進(jìn)而理清自己所能從事的業(yè)務(wù)范圍，不可從事那些在規(guī)定范圍之外的線下業(yè)務(wù)。此外，他還提示平臺要特別注意網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與金交所的合作和機(jī)構(gòu)分立的有關(guān)問題。他認(rèn)為，與金交所合作是個(gè)容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的點(diǎn)，因?yàn)檫@種合作是被嚴(yán)格禁止的。對于那些分出多個(gè)平臺的，如果其他平臺也只是和網(wǎng)貸平臺合作，要統(tǒng)一納入網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管。

總的來看，張宇鋒強(qiáng)調(diào)各備案平臺一定要充分理解各法律法規(guī)條文條例背后的實(shí)質(zhì)含義，認(rèn)清平臺性質(zhì)，將法規(guī)禁止的如頻繁債轉(zhuǎn)、自融、設(shè)資金池、風(fēng)險(xiǎn)備付金、現(xiàn)金貸和校園貸等行為和業(yè)務(wù)排除在外，從而安全順利地完成備案。

互聯(lián)網(wǎng)金融證券行業(yè)律師、博士王風(fēng)和：重點(diǎn)參考北京市網(wǎng)絡(luò)借貸整改148條和上海市的實(shí)施細(xì)則

1.網(wǎng)貸監(jiān)管行為精細(xì)化

王風(fēng)和首先分析了今年的監(jiān)管態(tài)勢，他指出，“今年的金融監(jiān)管是精準(zhǔn)的定點(diǎn)調(diào)控”，而且精細(xì)到“項(xiàng)目”程度，不再是過去的宏觀調(diào)控。他表示，綜合今年的全國財(cái)政工作會議，中央經(jīng)濟(jì)工作會議和今年的“兩會”精神，互聯(lián)金融在整個(gè)金融監(jiān)管序列中“排第二”。同時(shí)他還指出，當(dāng)下的金融首提法律，再談金融，“新金融首先（看）行為合法和合規(guī)不合規(guī)”，這是一個(gè)最基本的前提。不能再靠一份充分的法律建議來消除監(jiān)管的質(zhì)疑和行動，重點(diǎn)要看整改是否到位。

關(guān)于備案，王風(fēng)和也認(rèn)為當(dāng)下時(shí)間非常緊迫。預(yù)計(jì)4月份，第一批備案名單可能就要發(fā)布，在這之后通過的難度會有一定增加，6月份預(yù)計(jì)整改全部結(jié)束，未整改完成的要退出市場。

2.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的未來分化將開始

王風(fēng)和提出，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過幾年的野蠻生長產(chǎn)生了一系列的問題，他希望通過這次整改，對網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行一次洗滌，去偽存真，保護(hù)好的互金平臺。成熟時(shí)平臺與類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略重組，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸行業(yè)金融業(yè)態(tài)健康快速成長。

3.整改監(jiān)管整體思路

他深入分析了校園貸和現(xiàn)金貸所帶來的問題和造成的影響，意在告誡平臺方在當(dāng)下關(guān)頭不能涉及此類業(yè)務(wù)，確保順利通過備案。在談到監(jiān)管與立法時(shí)，他指出，不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律類監(jiān)管，“在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，政府行政監(jiān)管是網(wǎng)貸行業(yè)目前的基本路徑。”當(dāng)下“1+3”的監(jiān)管模式和各地出臺的實(shí)施細(xì)則就是典型的行政監(jiān)管。他還表示，當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)總的監(jiān)管思路就是：“停增量、清存量、先關(guān)門、再清場”，同時(shí)還“清理整頓、嚴(yán)查互聯(lián)網(wǎng)金融廣告，線上線下二手都要硬。”這是2018年監(jiān)管層對互聯(lián)金融大致的監(jiān)管部署。王風(fēng)和還建議P2P網(wǎng)貸平臺在整改備案的時(shí)候，可以更多的參考上海市的實(shí)施細(xì)則指引，因?yàn)?ldquo;上海市的最細(xì)”。

4、關(guān)于《處置非法集資條例》草案

王風(fēng)和還談及了與網(wǎng)貸業(yè)務(wù)密切關(guān)聯(lián)的一部法案，《處置非法集資條例草案》（下稱“條例”）有關(guān)事項(xiàng)，而P2P網(wǎng)貸平臺很容易發(fā)生非法集資的事件。他表示，“條例”給金融監(jiān)管部門和地方政府等賦予了執(zhí)法權(quán)，是一種授權(quán)，而且“處置集資的職能部門享有措施，在歷史上從來沒有過的。”它們具有“扣押相關(guān)財(cái)務(wù)、文件、資料，申請司法機(jī)關(guān)凍結(jié)相關(guān)資金、限制轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)和高管出境”等權(quán)利。同時(shí)，該條例還擴(kuò)大了犯罪的主體范圍，不僅有組織者還包括協(xié)助者和參與者，而這個(gè)協(xié)助者的定義又非常模糊，未來涉及互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主體責(zé)任將有擴(kuò)大的趨勢，建議互聯(lián)網(wǎng)金融平臺增加風(fēng)險(xiǎn)意識和安全措施，安置強(qiáng)大的法律風(fēng)控力量，有條件的配備全職+常年外部法律風(fēng)險(xiǎn)專員。

【來源：零壹財(cái)經(jīng)】