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“最無力的感覺是什么？我在外面咬牙工作，父母在家里和單位接網(wǎng)貸催收電話，回來大家都在裝著沒事一樣。”

自1月20日寫下第一篇網(wǎng)貸上岸日記后，來自西安的小末至今已經(jīng)更新了快150篇。日記里記錄著22歲的他深陷網(wǎng)貸的心情，字里行間充斥著盲目借款的后悔，遭遇暴力催收的慌張無助，以及被爆通訊錄的絕望。剛過完年，他的父母就開始遭遇現(xiàn)金貸的催收，一天至少三個騷擾電話。就在不久前，家里快70歲的奶奶給小末打了個電話，聲音顫抖地問“你是不是在外面欠黑社會錢了？”

不僅小末的家人，最近三個月，他此前的合作伙伴、現(xiàn)供職的公司領(lǐng)導(dǎo)，通訊錄里不熟的朋友都因此遭殃。一個幾乎失聯(lián)的初中同學(xué)還收到了虛假的“律師函”，被威脅追究連帶責(zé)任。不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸行業(yè)背后是一場博弈，老實(shí)人掏出高利息為“老賴”買單，平臺通過高利率覆蓋低門檻帶來的不良率，催收公司打著現(xiàn)金貸公司的旗號瘋狂要債。而博弈的籌碼似乎鎖定在借款人的通訊錄上，一方通過授權(quán)通訊錄才可借錢，另一方則用爆通訊錄逼迫催收，最后無辜波及的是通訊錄里的第三方。在這條扭曲甚至瘋狂的生產(chǎn)線上，手機(jī)通訊錄成為其中最具殺傷力的一環(huán)，更令人擔(dān)憂的是，這一環(huán)往往始于借債人的無意識與疏忽。

“對不起通訊錄里的人”

1月26日，小末的網(wǎng)貸上岸日記寫著，“想哭，哭到天昏地暗。創(chuàng)業(yè)虧損，我應(yīng)該和家里人溝通而不是借網(wǎng)貸！”大學(xué)畢業(yè)后，小末走上了創(chuàng)業(yè)之路，開辦了一家游戲服務(wù)公司，但是失敗了。

在資金短缺、借無可借的情況下，他注意到了“零門檻，秒貸，30分鐘到賬”的現(xiàn)金貸廣告。初嘗甜頭，抱著肯定能夠還款的自信，小末在網(wǎng)貸泥潭里，以貸養(yǎng)貸越陷越深。截至目前，他在十幾家網(wǎng)貸平臺上合計(jì)還有6萬欠款，并且很大部分已經(jīng)逾期。

一旦逾期，伴隨而來的是高額的利息，以及瘋狂的暴力催收。深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長曾光告訴南都記者，相較于以前非法拘禁、暴力毆打等“黑社會性質(zhì)”的暴力催收方式，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段暴力催收呈現(xiàn)出“軟暴力”的形式，主要的催收手段五花八門。

對于網(wǎng)貸平臺催收的套路，小末并不陌生。前期的“開胃菜”是，一天之內(nèi)被循環(huán)呼叫上百次，遭遇短信轟炸，還有人威脅將上門討債。

后來，催收人員還會將借款人手持身份證照片，合成不堪入目的惡俗圖片，比如“遺照”，進(jìn)行辱罵，還經(jīng)常以涉嫌貸款（快速審批秒下款）詐騙罪，發(fā)來虛假的律師函、法院傳票和公安通緝令，恐嚇無力償還的人，不還錢就坐牢。

在熬過威脅、恐嚇、辱罵之后，網(wǎng)貸平臺最終使出催收“殺手锏”———“爆通訊錄”。這意味逾期者通訊錄里的所有人，包括家人、朋友甚至是并不熟悉的聯(lián)系人都可能成為被催收的對象。

今年1月，小末去當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案了三次，第一次是因?yàn)樗麆傔M(jìn)的一家公司領(lǐng)導(dǎo)也被騷擾了。對方稱，“你不還錢，我就沒事找你領(lǐng)導(dǎo)聊聊天談?wù)勑?，你就繼續(xù)厚著臉皮呆在那里。”

第一次被爆通訊錄，小末直言有些害怕，起先是怕別人知道他借了網(wǎng)貸，后來更怕他們受到侮辱和恐嚇。不久前，不堪其擾的小末換了新的手機(jī)號碼，希望能安安靜靜上班。他告訴南都記者，“暫時沒人打電話騷擾，就是對不起原來的通訊錄里的人。”

事實(shí)證明，更換手機(jī)號只是換來短暫的寧靜，這份煩惱隨即被轉(zhuǎn)嫁到了通訊錄的其他人。

察覺小末失聯(lián)，催收員很快將火力集中在他父母身上。最近一段時間，老兩口每天準(zhǔn)時接到三通“馬上消費(fèi)金融”的催收電話，有的甚至在深夜打來。“我在外面咬牙工作，父母在家里和單位接網(wǎng)貸催收電話，回來大家都在裝著沒事一樣。”小末形容這是最無力的感覺。

一名正遭遇暴力催收的逾期者葉鳳嬌對南都記者表示，她在“米房服務(wù)平臺”借款3000元，被要求借一押一，打下6000元的借條，而實(shí)際到手的錢只有2300元。借款周期為7天，一旦逾期后，每日扣除10%的押金，也就是每天增加還款300元。“縱使我們有錯，但平臺利息太高，暫時無力償還。如果催收只針對我個人無所謂，可騷擾到家人和朋友實(shí)在接受不了。”

根據(jù)國家互金安全技術(shù)專委會去年11月發(fā)布的《現(xiàn)金貸發(fā)展情況報(bào)告》顯示，借款利率偏高，多頭借貸情況嚴(yán)重，暴力催收事件時有發(fā)生，是現(xiàn)金貸平臺存在的主要問題。對于無力償還借款的負(fù)債者甚至流傳“把人逼到自殺才算兩清”。

然而，對于現(xiàn)金貸逾期者來說，要想兩清并非容易之事。即便人去世了，周遭人也可能繼續(xù)被催收。

1月30日，河北建筑工程學(xué)院大三學(xué)生李興元，被發(fā)現(xiàn)在學(xué)校附近的一家賓館內(nèi)自殺。3月1日，張家口警方就此事發(fā)布通報(bào)稱，當(dāng)天18時45分接到賓館報(bào)警，現(xiàn)場勘查發(fā)現(xiàn)地上有未燃盡的木炭，初步確認(rèn)男子系自殺。據(jù)警方透露，21歲李某某與多家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺有借款關(guān)系。

李興元的母親艾女士告訴南都記者，從去年10月開始直至孩子走后，家人仍頻繁接到要債電話，“我接了三十來個。出事那天接到了四五個催收電話，之后陸續(xù)也有人打來。”

“他們負(fù)責(zé)一個勁地放款”

基于現(xiàn)金貸存在的種種問題，2017年底，一場監(jiān)管風(fēng)暴席卷整個行業(yè)，先是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司批設(shè)被叫停，隨后12月1日《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》正式下發(fā)，規(guī)定現(xiàn)金貸平臺需有牌照和場景依托，且年利率在36%以下。

監(jiān)管落地，一石激起千層浪。為了回籠資金，現(xiàn)金貸平臺紛紛收緊放貸，同時加大催收力度，甚至要求用戶提前還款。這讓一些以貸養(yǎng)貸的借款人開始陷入窘境，出現(xiàn)大面積逾期情況。有業(yè)內(nèi)人士告訴南都記者，現(xiàn)金貸壓縮后，平臺的逾期率攀升至50%以上，催收業(yè)務(wù)量也跟著大幅上升，但回款率至少降了四成。

正是這紙監(jiān)管文件，讓小末從現(xiàn)金貸的泥潭里清醒過來，他告訴南都記者，“不然我可能因?yàn)椴饢|墻補(bǔ)西墻，越陷越深。”清醒之后，小末面對的是無盡的催收。他稱，“1月份鬧得最兇，2月剛好過年，3月份變得緩和。”

來自聚投訴的數(shù)據(jù)顯示，這一監(jiān)管新規(guī)出臺后，由深圳一家公司開發(fā)的“借錢快”投訴量比過往增長1400%。大量用戶投訴遭到暴力催收，還有人反映被提前催收。比如1月26日，一名發(fā)帖者投訴，在未逾期情況下，他被爆通訊錄，導(dǎo)致失去工作，而“借錢快”稱全是第三方催收干的。

據(jù)南都記者了解，網(wǎng)貸行業(yè)的催收人員，通常包括網(wǎng)貸平臺催收部門的工作人員，或者第三方外包催收機(jī)構(gòu)。按照不同逾期階段，可將催收分為M 0、M 1、M 2、M 3等幾個模塊。逾期天數(shù)在0-30天劃為M 0和M 1模塊，以此類推，M 3模塊則說明逾期天數(shù)在三個月左右。

一般來說，在M 1階段由貸后團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)催收，逾期超過三個月一般會外包給第三方催收機(jī)構(gòu)?？偛课挥诒本┑囊患揖W(wǎng)貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人吳米告訴南都記者，“有時可能會同時與幾十家甚至上百家公司合作。”

網(wǎng)貸平臺的快速增長給催收行業(yè)帶來了不少業(yè)務(wù)。上海一家催收公司負(fù)責(zé)人方先生告訴南都記者，“網(wǎng)貸平臺方哪有心思搞催收，他們負(fù)責(zé)一個勁地放款。”據(jù)他介紹，有些網(wǎng)貸公司逾期第一天就開始外包催收，雙方的合作與回款率直接掛鉤，分成比例又與債務(wù)質(zhì)量相關(guān)。

在一個名為“催催寶”的A PP上，南都記者看到，該平臺采用的是類似滴滴的模式，全民皆可成為“催客”。在債權(quán)列表中，催客如接單催收成功，可獲取的傭金提成在10%- 50%不等。債權(quán)逾期天數(shù)越多，傭金提成通常也越高。

為避免第三方出現(xiàn)暴力催收的情況，吳米表示，網(wǎng)貸平臺會通過與之在合同中簽訂相關(guān)條款進(jìn)行約束。比如規(guī)定必須使用公司備案的通訊設(shè)備、記錄與用戶的溝通過程以便監(jiān)督；不得使用違法、違規(guī)手段催收；不得侵犯債務(wù)人及相關(guān)第三人隱私權(quán)等。此外，還會派出駐場人員，通過現(xiàn)場巡查和抽查催收錄音等方式對催收公司的催收行為進(jìn)行監(jiān)督等，如果接到用戶投訴并核實(shí)屬實(shí)，則會依據(jù)對應(yīng)條款作出處罰或終止雙方合作。

“但由于委托的外包機(jī)構(gòu)數(shù)量多，人工工作量大，被委托方(催收公司)的利益點(diǎn)不同，尤其是對品牌聲譽(yù)的考慮，被委托方只希望催回貸款，不會考慮對委托方造成的聲譽(yù)傷害，部分用戶投訴舉證不足等問題，要完全規(guī)范和約束外包機(jī)構(gòu)的暴力催收行為具有一定難度。”

入行兩年多的方先生坦言，催收行業(yè)內(nèi)確實(shí)存在暴力催收的現(xiàn)象。在他看來，爆借款人通訊錄的行為很不好，一般催收公司也不愿這樣做，畢竟錢不是借款者家人或通訊錄好友借的。

但他也表達(dá)了些許無奈，“很多用戶缺乏自覺性，對自身信用體系也不夠重視。舉個例子，我們經(jīng)常遇到用戶出爾反爾的情況，已經(jīng)答應(yīng)好今天五點(diǎn)還，到點(diǎn)后又繼續(xù)拖。”

此外，他還注意到，監(jiān)管政策出臺后，多數(shù)平臺均未能符合“年利率在36%以下”的標(biāo)準(zhǔn)，由此也導(dǎo)致一些借款人更加“肆無忌憚”。有人甚至呼吁都不還錢，等到平臺倒閉了，我們就“上岸”了。

“我曾經(jīng)加過一個反催收交流群，里面都是逾期的人。有一個用戶很驕傲地說，通過擼小貸買了一輛豐田凱美瑞。”方先生說。

被授權(quán)“賣”掉的借款人

為了應(yīng)對欠款者的“肆無忌憚”，催收員采用的主要催收方式正是爆通訊錄。因?yàn)楝F(xiàn)金貸平臺往往在全國范圍放貸，每個借款人涉及的金額較小，基本不可能上門。于是，依托爆通訊錄的催收怪圈愈加凸顯。

南都記者采訪發(fā)現(xiàn)，不少欠網(wǎng)貸的人無法接受被爆通訊錄的原因在于，借貸本是極為隱秘的事，一旦曝光容易破壞自己的聲譽(yù)和社會關(guān)系。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌告訴南都記者，對于借款人的約束力通常包括法律上的制約和社會屬性的制約。一旦違反前者規(guī)定，有可能影響到央行的征信記錄，或被列入法院被執(zhí)行人名單。

后者也具有強(qiáng)約束力，如果被爆了通訊錄，借款人欠錢不還的事情盡人皆知，這很容易讓借款人在親朋好友前失了面子，還可能丟了工作。并且，日后想轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗λ目捶ㄐ枰冻龊荛L時間，違約成本高。

但在爆通訊錄的同時，往往會無辜波及第三方，所以這種催收手段一直飽受爭議。那么，現(xiàn)金貸平臺是如何獲取用戶通訊錄數(shù)據(jù)的呢？其實(shí)，早在下載現(xiàn)金貸A PP點(diǎn)擊同意授權(quán)“讀取通訊錄權(quán)限”開始，用戶及通訊錄里所有人的信息已成透明。

近日，南都記者查看了國內(nèi)200款移動金融交互類A PP的敏感權(quán)限獲取情況和隱私政策發(fā)現(xiàn)，將近一半的A PP要求讀取通訊錄權(quán)限，且多數(shù)平臺在隱私條款中提及，可以將你的信息分享給第三方，可利用你的個人資料進(jìn)行推廣、促銷等工作。

以一家名為“理想寶（注冊領(lǐng)紅包）”的A P P為例，其在服務(wù)協(xié)議中寫道，當(dāng)借款人未按約償還本息及其他費(fèi)用時，平臺有權(quán)將該用戶列入黑名單，并可將欠款信息通過各種通訊手段，比如電話、短信、微信等，告知用戶的近親屬、朋友。并且，理想寶還有權(quán)將用戶的信息向第三方披露，或與任何第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，而不受隱私保護(hù)，由此可能造成的任何損失，由用戶自行承擔(dān)。

當(dāng)用戶點(diǎn)擊“注冊”即表示同意上述所有條款。對此，京衡律師上海事務(wù)所副主任、高級合伙人鄧學(xué)平提醒，“遇到這類條款，借款人要考慮到可能產(chǎn)生的不良后果，謹(jǐn)慎借款。”

此外，他還指出，借款人要注意閱讀在網(wǎng)貸平臺提供的各項(xiàng)聲明條款，其中多數(shù)就包含直接讀取通訊錄的條款，只要借款人點(diǎn)擊同意，即授權(quán)平臺直接讀取其通訊錄。

但事實(shí)上，急于借款的借債人在注冊時往往不會認(rèn)真閱讀用戶協(xié)議或隱私政策，因此，在完全無意識的情況下將自己的通訊錄授權(quán)給借貸平臺，渾然不知自己的隱私已經(jīng)被侵犯，亦不知道這很可能將給自己和身邊的人帶來怎樣的麻煩。

鄧學(xué)平告訴南都記者，即便平臺經(jīng)借款人授權(quán)而獲得了借款人通訊錄中的聯(lián)系人信息，平臺也不得提供給第三人(無論平臺是否獲利)，否則平臺亦涉嫌構(gòu)成侵犯公民個人信息罪。

更嚴(yán)重的是，南都記者此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了直接讀取通訊錄、定位、短信等手機(jī)權(quán)限外，現(xiàn)金貸平臺還會要求借款人驗(yàn)證運(yùn)營商、支付寶、電商等，并轉(zhuǎn)授權(quán)給數(shù)據(jù)公司，后者利用爬蟲技術(shù)獲取借款人的大量數(shù)據(jù)，僅需3.8元就能買到33頁個人信息報(bào)告，包括通話記錄、常用聯(lián)系人和電商數(shù)據(jù)等。

而借款人的這些隱私數(shù)據(jù)，誠如很多網(wǎng)貸平臺在用戶協(xié)議中都會提到的，“平臺承諾會根據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)慣例保護(hù)你的個人資料，但鑒于技術(shù)限制，不能確保不會泄露。”有業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)金貸平臺倒賣用戶數(shù)據(jù)已不是秘密，一份上萬用戶的數(shù)據(jù)只賣200元。

南都記者注意到，在去年12月1日下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》特別提及，各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

專家說法

“不能因?yàn)橛薪栀J行為，就任意侵犯個人隱私”

不同于傳統(tǒng)的線下借貸，借款人通常只需要填寫聯(lián)系人和擔(dān)保人，現(xiàn)金貸要求讀取的是用戶通訊錄里的所有聯(lián)系人。如此一來，到了催收環(huán)節(jié)，被無辜騷擾的人也變多了。

多位專家對南都記者表示，現(xiàn)金貸平臺沒有經(jīng)通訊錄上通訊信息主體的授權(quán)而收集該信息的行為應(yīng)該得到規(guī)范，甚至禁止。中國政法大學(xué)教授李愛君告訴南都記者，沒有經(jīng)通訊錄上通訊信息主體的授權(quán)而收集該信息，違反了網(wǎng)安法規(guī)定的信息最小化收集原則和授權(quán)原則。同時，她指出，借款信息屬于個人敏感信息，人們通常不愿意告知他人。而爆通訊錄其實(shí)是在泄露借款人的隱私信息，并侵犯了通訊錄好友的隱私權(quán)。

在鄧學(xué)平看來，正常借款可讓借款人提供個人身份證明和還款能力證明。其中包括身份證復(fù)印件等身份材料，以及收入證明、稅單等還款能力證明材料，但借款人的通訊錄等信息與借款人的身份或還款能力毫無關(guān)系。

曾在傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)貸平臺都工作過的方頌向南都記者分析，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)著眼于第一還款來源，借款人必須提供相應(yīng)的材料證明有還款能力，而現(xiàn)金貸平臺近似零門檻放貸，更多著眼于第二還款來源。比如“校園貸”看中的是學(xué)生背后家長的還款能力，還有些所謂的“佳麗貸”，就看你長得好不好看。

“這種盈利模式是不負(fù)責(zé)任的做法。借貸如果沒有門檻，對于沒有還款能力的人來說，借到錢反而更糟糕。”方頌說。

為了規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)存在的暴力催收等問題，去年5月，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會出臺了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范》。據(jù)悉，這是國內(nèi)首份針對催收的地方性文件。另據(jù)南都記者了解，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會制定的《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》也在醞釀形成中。

曾光告訴南都記者，規(guī)范明確要求不得向除借款人和擔(dān)保人外的第三人催收。因?yàn)樗麄兺ǔ杩钊说挠馄谛袨椴⒉恢?，也沒有義務(wù)通知或替借款人還錢，其正常生活不應(yīng)被打擾。

監(jiān)管落地三個月，現(xiàn)金貸行業(yè)開始壓縮。＊＊＊＊數(shù)據(jù)顯示，截至2018年2月，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量下降至1890家，而累計(jì)問題平臺數(shù)據(jù)多達(dá)4164家。一旦高利率再無法承受更好的壞賬率，那么平臺將會虧損。而由于社會誠信體系不健全，借款人違約成本低等問題，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所面臨的催收環(huán)境也愈加嚴(yán)峻。

“現(xiàn)在很多人被爆過通訊錄了，這些數(shù)據(jù)所能產(chǎn)生的有效性和威懾力越來越差。”上海琥珀科技有限公司創(chuàng)始人李永慶透露，此前為了進(jìn)一步獲取有效數(shù)據(jù)，防止出現(xiàn)多頭借貸和騙貸的現(xiàn)象，一些平臺之間會共享用戶黑名單數(shù)據(jù)，但無法保證數(shù)據(jù)不被污染。因?yàn)槠脚_之間互不信任，都不愿意交出自家的真實(shí)數(shù)據(jù)。

南都記者注意到，3月初，國內(nèi)首張個人征信牌照終于下發(fā)。百行征信有限公司(以下簡稱“信聯(lián)”)獲得央行準(zhǔn)予行政許可決定書。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，信聯(lián)能夠打消借貸數(shù)據(jù)提供企業(yè)的相關(guān)顧慮，對于制止信息孤島、終結(jié)多頭借貸等亂象能起到積極作用，同時也可實(shí)現(xiàn)個人征信在互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融（注冊領(lǐng)紅包）的全面覆蓋。

一定程度上，信聯(lián)的出現(xiàn)能緩解目前現(xiàn)金貸平臺過多依賴收集借款人通訊錄等隱私信息，用作風(fēng)控和催收的現(xiàn)狀。

但在方頌看來，這種被動局面更多是現(xiàn)金貸自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)造成的。所以核心問題在于平臺應(yīng)采取更多的風(fēng)控措施，重點(diǎn)放在事前還款能力核實(shí)方面，提高借款門檻，而不是側(cè)重于用高利率和暴力催收來覆蓋高風(fēng)險。

“更不能因?yàn)橛薪杩钚袨?，就任意侵犯個人隱私。”

(應(yīng)采訪對象要求，小末、吳米為化名)

【來源：南方都市報(bào)】