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“低頭走路也要抬頭看路”，從以往推出的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品來看，存在創(chuàng)新產(chǎn)品“水土不服”的現(xiàn)象，對此，專家向藍鯨財經(jīng)分析稱，創(chuàng)新型產(chǎn)品普遍針對于小眾化市場，這是阻礙創(chuàng)新型保險產(chǎn)品推廣的因素之一;也有業(yè)內(nèi)人士表示，創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的推廣主要在于用戶保險意識的培養(yǎng)與保險需求的挖掘，只要產(chǎn)品滿足一定受眾人群需求，就具備可行性。

創(chuàng)新保險呼聲不斷，新場景亟需新保障

今日，兩會正式閉幕，在此期間，全國人大代表李生提出，建議國家層面加大對宿遷創(chuàng)建工作的支持力度，指導(dǎo)和幫助宿遷創(chuàng)成國家級保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)。早在2016年底，宿遷即啟動了國家級保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)創(chuàng)建工作，此次李生的提案，是對于保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)的進一步支持。

近幾年，在市場區(qū)隔化、精細化發(fā)展的背景下，各個行業(yè)均在推進產(chǎn)品創(chuàng)新，“創(chuàng)新”儼然成為行業(yè)推進的必經(jīng)之路，保險產(chǎn)品也并不例外。近日，陸續(xù)有對于創(chuàng)新型保險產(chǎn)品研發(fā)的呼吁，同時也有創(chuàng)新型保險產(chǎn)品落地之聲。

舉例來說，3月11日，中醫(yī)協(xié)與眾惠財產(chǎn)相互保險社聯(lián)合推出試管嬰兒相互保險，針對不孕不育人群在胚胎移植過程中的風(fēng)險提供保障，包括產(chǎn)生并發(fā)癥產(chǎn)生的高額費用以及提供陪診增值服務(wù)。創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的推出，背后往往有市場需求的驅(qū)動，據(jù)國家衛(wèi)計委發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國育齡夫婦的不孕不育率從20年前的近3%攀升到近年的15%左右，患者人數(shù)超過5000萬，其中有1000多萬的患者必須通過輔助生殖技術(shù)幫助懷孕?！吨袊辉胁挥F(xiàn)狀調(diào)研報告》顯示，預(yù)計到2022年我國輔助生殖市場容量會超過400億元。

網(wǎng)約車是近兩年流行的主要出行方式之一，《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2017年12月，我國網(wǎng)約出租車用戶規(guī)模達到2.87億，網(wǎng)約專車或快車用戶規(guī)模達到2.36億，增長率為 29.4%，用戶使用比例由 23.0% 提升至 28.9%。在此背景下，全國人大代表、浙江吉利控股集團董事長李書福在兩會期間提出建議，由保監(jiān)會牽頭，保險公司參與設(shè)計針對網(wǎng)約車的創(chuàng)新型運輸保險，相比于目前的營運險費率更低，同時推出針對網(wǎng)約車發(fā)生事故造成的保險車輛及第三者損失。

保險產(chǎn)品“雙驅(qū)”創(chuàng)新：科技加持，市場需求推動

保險產(chǎn)品的創(chuàng)新前有“拉力”，后有“推手”。一方面，保險公司在大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)的加持下，主動進行產(chǎn)品創(chuàng)新，觸達消費者;另一方面，新型場景的出現(xiàn)帶來了新型風(fēng)險，消費者對于新型風(fēng)險的保障需求倒逼保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新。

具體來看，首先，大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等科技手段的發(fā)展使得保險公司降低運營成本，同時降低產(chǎn)品觸達成本，使保險產(chǎn)品觸達消費者的效率提升。在此前提下，保險公司將消費者進行細分與區(qū)隔，逐漸將目光轉(zhuǎn)向小眾用戶，推出針對不同群體的精準化定制的創(chuàng)新產(chǎn)品以追求長尾效應(yīng)，滿足市場需求。

北京朋友?？萍加邢薰揪銕熽愾璋傧蛩{鯨財經(jīng)分析稱，其所在公司也正探索創(chuàng)新，把大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用于創(chuàng)新車險與企業(yè)保險的定制。“科技的應(yīng)用使得保險公司能夠獲取相對充足的數(shù)據(jù)，解決了以往保險產(chǎn)品落地方面的諸多困難；同時依托于過往經(jīng)驗，可將創(chuàng)新保險產(chǎn)品進行精算定價”。

另一方面，消費者對于保險保障的持續(xù)需求也在倒逼保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新。具體來說，同樣基于科技手段的發(fā)展，在社會加速前行的過程中，各類場景成為雨后春筍，這就意味著諸多相對應(yīng)的新型風(fēng)險場景隨之產(chǎn)生，在一定程度上已經(jīng)超過了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的覆蓋范圍。在此基礎(chǔ)上，亟需得到保障的新型風(fēng)險場景倒逼保險這一風(fēng)險管理工具進行創(chuàng)新，以覆蓋新增風(fēng)險。如此前快遞小哥向總理呼吁的生鮮快遞保險產(chǎn)品，即是基于其實際風(fēng)險場景保障需求對保險產(chǎn)品的呼吁，是對于保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新的“鞭策”。

對此，陳麒百向藍鯨財經(jīng)介紹稱，保險創(chuàng)新產(chǎn)品主要針對于滿足保戶的需求，保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式正從“保險公司提供什么，消費者買什么”，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;消費者需要什么，保險公司提供什么。”

創(chuàng)新產(chǎn)品推進有“路障”，專家稱應(yīng)培養(yǎng)用戶保險意識、挖掘保險需求

事實上，保險業(yè)的創(chuàng)新之路已經(jīng)起航多年，但值得關(guān)注的是，并非所有產(chǎn)品的創(chuàng)新均會順風(fēng)順水，近幾年，在眾多推出的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品之中，部分產(chǎn)品的推進情況不容樂觀。對此，陳麒百分析稱，“目前國人對于保險的意識相對滯后，許多看上去剛需的保險產(chǎn)品卻鮮有受眾”，對此，他建議稱“消費者受眾意識的轉(zhuǎn)變亟需政府的助力，通過出臺政策、提供補貼等方式，同時需要保險公司提供良好的理賠體驗，轉(zhuǎn)變消費者投保意識，創(chuàng)新保險的概念需要進一步向消費者滲透，以促進創(chuàng)新產(chǎn)品的落地。”

“小眾化市場與保險產(chǎn)品的精準、創(chuàng)新定制之間有較大的矛盾存在，這也是阻礙創(chuàng)新型保險產(chǎn)品發(fā)展的因素之一”，經(jīng)濟學(xué)家宋清輝向藍鯨財經(jīng)分析稱。產(chǎn)品進行創(chuàng)新的主要方向之一即為精準化產(chǎn)品定制，這也就意味著其受眾相對有限，這在一定程度上對于產(chǎn)品的大范圍推廣形成障礙。

對于創(chuàng)新型產(chǎn)品市場小眾化的問題，陳麒百則持相對樂觀的態(tài)度，他分析稱，“創(chuàng)新型產(chǎn)品面對小眾化市場并非意味著產(chǎn)品‘不可行’，舉例來說，明星對于身體部位進行投保，其產(chǎn)品保戶的數(shù)量有限，但產(chǎn)品具備可行性。”

此外，值得關(guān)注的是，也有部分創(chuàng)新型保險產(chǎn)品推廣難是因為產(chǎn)品自身存在硬傷，如“噱頭大于創(chuàng)新性”的弊端。目前市面上部分產(chǎn)品并未達到保險保障的目的，如月光險、脫單險以及此前保監(jiān)會“點名”的公眾人物戀愛險等，對此，經(jīng)濟學(xué)家宋清輝向藍鯨財經(jīng)表示，“有些產(chǎn)品為創(chuàng)新而創(chuàng)新，主要為了迎合消費熱點，屬于典型的偽創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，是對于資源的極大浪費。”

同時，在受眾端，陳麒百分析稱，“創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的推廣主要在于用戶保險意識的培養(yǎng)與保險需求的挖掘”，通過培育消費者消費保險的意識，提升其對于保險的需求，使產(chǎn)品能夠精準觸達消費者。

此外，陳麒百尤其強調(diào)了科技手段在保險產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)進一步應(yīng)用。“目前保險業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用層面相對初級，還沒有實現(xiàn)將大數(shù)據(jù)與風(fēng)險敞口完整對接，相應(yīng)的，存在產(chǎn)品定價粗糙的問題，還有巨大的發(fā)力空間;人工智能、區(qū)塊鏈均存在為保險賦能的可能性。”

【來源：藍鯨新聞  作者：石雨】