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其實備案的實質(zhì)是“去杠桿”我們知道兩會后今年首要任務(wù)就是“防范金融風(fēng)險”力壓“脫貧攻堅”以及“環(huán)境污染防治”來看三大攻堅戰(zhàn)的脫貧：脫貧攻堅是有時限要求的：“打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，是一個硬目標(biāo)、硬指標(biāo)，到2020年必須完成。”留給脫貧攻堅的時間滿打滿算也就剩2年，難度可想而知，但是這么緊迫的時限下，才位居三大攻堅戰(zhàn)次席，可見今年防范金融風(fēng)險已然是非常嚴(yán)峻的情況了。

防范金融風(fēng)險為什么能作為三大攻堅戰(zhàn)之首呢？防范金融風(fēng)險的重點工作又是什么呢？下面逐一進行解讀：

銀監(jiān)會郭主席的話很直接，防范金融風(fēng)險重點是降杠桿。

在這樣的大前提下，網(wǎng)貸備案拉開了序幕，備案核心其實就是“去杠桿”從20/100的限額，到化解存量不合規(guī)資產(chǎn)的清理，核心目的都是一個，那就是“去杠桿”我們從時間維度來看幾條公開新聞：

第一條：2018年1月部分用戶發(fā)現(xiàn)自己支付寶“借唄”被關(guān)停，后續(xù)發(fā)現(xiàn)，被關(guān)停的人有很多，那么本來使用蠻好的產(chǎn)品，為什么不惜影響下強力關(guān)停呢？無非就是不想讓這些人借到錢，這里面的個中緣由不禁令人唏噓，本質(zhì)上就是“去杠桿”降低社會公眾的負(fù)債率。

第二條：銀行業(yè)2018開年第一案——浦發(fā)銀行造假案東窗事發(fā)：浦發(fā)銀行成都分行利用1493個殼企業(yè)，以騰挪不良貸款（快速審批秒下款），營造出長期“零不良”的繁榮假象。違規(guī)授信775億元、200人被問責(zé)，被罰款4.62億。2017年12月銀監(jiān)會發(fā)布公告稱，依法查處廣發(fā)銀行違規(guī)擔(dān)保案件，罰沒金額高達7.22億元，是銀監(jiān)會史上最大罰單，震動整個金融行業(yè)。銀監(jiān)會對親干兒子們下手都這么狠，何況網(wǎng)貸平臺這樣的“野孩子”呢！

第三條：繼各大商業(yè)銀行上浮房貸（享低息貸款）利率之后，2018年2月28日又傳來消息，中信銀行已暫停在北京200萬元以上個人住房抵押貸，中信銀行內(nèi)部人士向每日經(jīng)濟新聞記者確認(rèn)了該消息。銀行對個人住房貸款收緊的信號越來越明顯。其目的不言而喻，優(yōu)質(zhì)的房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)都一刀切，這么做就是降低負(fù)債，進行全面“去杠桿”！

監(jiān)管對于平臺存量違規(guī)資產(chǎn)的化解、清理路徑給出的方案：

1、借款（享低息貸款）方提前還款

2、尋找有資質(zhì)的第三方金融機構(gòu)承接資產(chǎn)

讓借款方提前還款對于真實場景下的資產(chǎn)來說根本不現(xiàn)實，在銀行收縮放貸，嚴(yán)查表外業(yè)務(wù)的情況下，借款方能不能按時還款都不確定，這時候讓他們提前還？根本不現(xiàn)實，這條解決路徑是給那么平臺關(guān)聯(lián)方的借款方看的，有些超級放款人模式，或者超級債權(quán)人模式的平臺，借款方跟平臺之間存在某種聯(lián)系，那么這種情況是可以在表面上通過借款方提前還款而達到監(jiān)管的要求，而第二種尋找有金融資質(zhì)的第三方承接資產(chǎn)，對于真實、優(yōu)質(zhì)借貸業(yè)務(wù)而言還算是留下一丁點兒希望，畢竟優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)在市場上還是有一定的優(yōu)勢，無非就是跟第三方機構(gòu)議價的問題了，所以這也是知情人士所講的：“平臺想要徹底化解、清理存量資產(chǎn)是需要付出一定的成本”。提前還款是直接降低社會企業(yè)、居民部門負(fù)債，而尋找有資質(zhì)的第三方金融機構(gòu)承接則是將表外納入表內(nèi)的過程，把網(wǎng)貸平臺資產(chǎn)、資金變相收歸入表內(nèi)監(jiān)管。

對于網(wǎng)貸平臺備案來說，有一個明確的時間，通知指出，2016年8月24日后新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺,在本次網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治期間,原則上不予備案登記。這意味著備案是決絕了新增平臺，數(shù)量，對存量平臺的要求中又著重強調(diào)了限額，《暫行辦法》第十條規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元。

通過掐斷新增平臺數(shù)量，存量平臺又嚴(yán)格執(zhí)行20/100限額，這么做就是一個目的：“去杠桿！”減少社會企業(yè)、居民部門的負(fù)債率，把游離在監(jiān)管之外的負(fù)債一次性的納入監(jiān)管的體系內(nèi)，真正做到“穿透式監(jiān)管”流通資金（M2）完全掌握在監(jiān)管部門。

可以預(yù)見的是下一步，將會對多頭借貸進行清理，建立全社會統(tǒng)一征信體系，即百行征信的籌建

央行在2015年初即印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)試點工作，準(zhǔn)備時間為6個月。然而，目前為止，8家機構(gòu)無一獲得個人征信牌照。

截至2017年8月底，央行個人征信系統(tǒng)共覆蓋9.3億自然人，其中僅有4.6億人有信貸記錄。一大批長尾人群形成了自身的借貸記錄，但這些信息無法錄入央行個人征信系統(tǒng)中。

2017年11月，央行便決定由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“互金協(xié)會”）牽頭成立個人信用信息平臺。2017年11月24日，互金協(xié)會第一屆常務(wù)理事會召開會議，審議并通過了互金協(xié)會發(fā)起設(shè)立個人征信機構(gòu)的事項?；ソ饏f(xié)會以36%的股份成為百行征信的最大股東，其官方性質(zhì)使得百行征信具有權(quán)威性、公正性。除互金協(xié)會外，百行征信其余64%的股份由8家個人征信試點機構(gòu)分?jǐn)?，每家各?%。8家個人征信試點機構(gòu)在數(shù)據(jù)資源、信貸記錄、從業(yè)經(jīng)驗、信用產(chǎn)品等方面具有明顯的優(yōu)勢。

在8家個人征信試點機構(gòu)中，芝麻信用與騰訊征信擁有豐富的互聯(lián)網(wǎng)場景及大數(shù)據(jù)資源，其余6家機構(gòu)則分別擁有國企、地方政府、全牌照金融集團、大型民企背景，同時在細分領(lǐng)域及從業(yè)歷程上具有優(yōu)勢。短期通過備案對網(wǎng)貸平臺進行硬性“去杠桿”遠期通過百行征信徹底解決多頭借貸防止重復(fù)借貸死灰復(fù)燃，以達到徹底實現(xiàn)“去杠桿”系統(tǒng)性金融風(fēng)險的防范！

【來源： 金評媒】