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在2017年10月，中國(guó)現(xiàn)金貸代表性企業(yè)趣店正式在美上市，開(kāi)盤大漲，將現(xiàn)金貸推到媒體集中關(guān)注的風(fēng)口。2017年12月1日，中國(guó)人民銀行下設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》（網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕19號(hào)），開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款（快速審批秒下款）清理整頓工作，行業(yè)的洗牌與重塑迫在眉睫。

現(xiàn)金貸主要是自2016年以來(lái)P2P網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型時(shí)代下的新生行業(yè)，其存在各種巨大風(fēng)險(xiǎn)，引起中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)高度關(guān)注。當(dāng)前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的《通知》主要從“放貸資質(zhì)”、“利率上限”、“放貸資金來(lái)源”、“銀行業(yè)的特殊監(jiān)管”、“加大對(duì)各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)處置力度”等方面對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定?！锻ㄖ窞橐?guī)范和整頓現(xiàn)金貸秩序提供了一定的指導(dǎo)，但仍有部分事項(xiàng)有進(jìn)一步提升的余地。為此，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)金貸存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和《通知》內(nèi)容及其存在的部分不足，筆者對(duì)現(xiàn)金貸的深化監(jiān)管提出以下建議：

一是構(gòu)建雙重監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制?！锻ㄖ窂木W(wǎng)絡(luò)小貸公司、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)三種主要現(xiàn)金貸平臺(tái)的類別明確了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管主體（地方金融（注冊(cè)領(lǐng)紅包）監(jiān)管部門與銀監(jiān)會(huì)）及相應(yīng)的職責(zé)分工。不過(guò)，針對(duì)地方金融監(jiān)管部門與銀監(jiān)會(huì)等中央金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)工作方面，需要在國(guó)家層面推動(dòng)兩者協(xié)調(diào)監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制和規(guī)范立法，而非僅僅是依靠單方面的某個(gè)部門文件，實(shí)現(xiàn)地方與中央金融監(jiān)管職責(zé)的對(duì)接，方能更加有效地應(yīng)對(duì)包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的各類新金融業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

二是規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主體。筆者認(rèn)為，必須要確立現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主體的準(zhǔn)入門檻，在企業(yè)綜合實(shí)力、發(fā)起股東信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、信息透明等方面對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)制。對(duì)比我國(guó)存在的各種“有經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)”牌照，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照比較適合成為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入資質(zhì)。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，從業(yè)主體必須擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，才可以從事基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

三是完善信用信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)。筆者認(rèn)為，首先要推動(dòng)國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的進(jìn)一步建設(shè)，并開(kāi)放給更多商家利用；其次由監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者諸如中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)這種行業(yè)協(xié)會(huì)大力推進(jìn)現(xiàn)金貸平臺(tái)等各類互金機(jī)構(gòu)信用信息共享機(jī)制。2018年年初成立的百行征信，由央行和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)主推，將把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入數(shù)據(jù)庫(kù)，以供互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)參考，將可能有助于提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控水平，降低借款（享低息貸款）人的融資成本，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“多頭借貸”亂象。這種基礎(chǔ)設(shè)施一方面需要國(guó)家推動(dòng)，另一方面需要引入市場(chǎng)力量，加速建設(shè)。

四是借款人的適當(dāng)性控制。《通知》明確強(qiáng)調(diào)了現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)貸款人需要進(jìn)行的多方面限制，但是許多限制還需進(jìn)行明確與細(xì)化。筆者認(rèn)為可以重點(diǎn)借鑒美國(guó)2017年10月5日發(fā)布的“CFPB制定避免發(fā)薪日債務(wù)陷阱的規(guī)則（CFPB Finalizes Rule To Stop Payday Debt Traps）”。

“借款人的適當(dāng)性控制”里面幾個(gè)重點(diǎn)決定因素可以通過(guò)以下方式進(jìn)行評(píng)估。第一，“償付能力”，貸款平臺(tái)放貸前需根據(jù)借款人收入證明和消費(fèi)記錄評(píng)估借款人在期限內(nèi)是否有能力還款，以及還款后是否還有能力滿足基本的生活開(kāi)支和償還主要的金融債務(wù)。第二，“信用情況”，重點(diǎn)根據(jù)已有的信貸記錄考察借款人的還款意愿。第三，“貸款用途”，建議可采用“借款人主動(dòng)告知并作出承諾保證”的形式進(jìn)行。第四，貸款金額上限不應(yīng)超過(guò)借款人月收入的20%，并要求借款人提供月收入的證明。第五，貸款展期次數(shù)一般不超過(guò)2次，且每次展期均須歸還至少1/3 的貸款。這些舉措將降低借款人陷入債務(wù)陷阱的可能性。

五是統(tǒng)一利率算法及重新設(shè)利率上限。在實(shí)踐和監(jiān)管規(guī)范層面，現(xiàn)在針對(duì)利率主要存在兩個(gè)問(wèn)題，分別是“利率”與“綜合資金成本”的矛盾、最高利率上限的設(shè)置是否合理。首先，我國(guó)應(yīng)盡早統(tǒng)一利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)借款客戶權(quán)益。為維護(hù)借款人權(quán)益，推動(dòng)信息透明，避免一些現(xiàn)金貸平臺(tái)虛假宣傳，摒棄“日利率、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)”這種“障眼法”，《通知》規(guī)定“綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式”這種舉措是明智的。但是相關(guān)法律中存在的關(guān)于“利率”限定（例如最高人民法院有關(guān)民間借貸利率的司法解釋，其對(duì)利率的規(guī)定指的是24%與36%這兩線三區(qū)的規(guī)定）與《通知》中設(shè)定的“綜合資金成本”存在差異，為此需監(jiān)管者另行出臺(tái)規(guī)則，訂立“綜合資金成本”的約束。

其次，筆者建議重新設(shè)定短期貸款的利率上限?，F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)屬于民間借貸還是金融機(jī)構(gòu)，于監(jiān)管者和業(yè)界而言存在爭(zhēng)議。

筆者認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以出臺(tái)最高利率豁免，重新設(shè)定短期小額貸款的利率上限。結(jié)合英美等發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)際經(jīng)驗(yàn)以及我國(guó)現(xiàn)有國(guó)情，若現(xiàn)金貸平臺(tái)放貸年化利率短期內(nèi)回歸至36% 以下，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)受到較大沖擊，可能大部分平臺(tái)都無(wú)法經(jīng)營(yíng)下去。同時(shí)，短期的小額貸款是現(xiàn)金貸的特殊性，適度的“高利率”有其現(xiàn)實(shí)的合理依據(jù)。在這種情況下，監(jiān)管部門重新設(shè)定短期貸款的利率上限，對(duì)保護(hù)現(xiàn)金貸這種短期小額的借貸合同有一定的必要。

六是規(guī)范催收行業(yè)。我國(guó)目前缺乏債務(wù)催收的相關(guān)法規(guī)，債務(wù)催收的相關(guān)規(guī)范分散在各類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管條例里。我國(guó)規(guī)范催收行業(yè)的具體措施可以參考美國(guó)《公平債務(wù)催收法》，從債務(wù)催收主體、債務(wù)催收行為以及執(zhí)行機(jī)制三個(gè)方面進(jìn)行限制；另有英國(guó)FCA（金融行為監(jiān)管局）發(fā)布的《消費(fèi)信貸手冊(cè)》中對(duì)收債行為的規(guī)定，以及日本《貸金業(yè)法》中對(duì)追債方式、程序的限制，均可供參考。

基于上述國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，筆者建議對(duì)催債行為出臺(tái)專門法律，明確監(jiān)管對(duì)象，明確監(jiān)管主體。其中，明確監(jiān)管主體是規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)和債務(wù)催收市場(chǎng)的重要保障。希望我國(guó)能出臺(tái)專門的債務(wù)催收法律規(guī)范，明確債務(wù)催收行業(yè)的主管機(jī)構(gòu)，規(guī)范催收的三階段，具體而言，包括催收前：催收機(jī)構(gòu)獲取債務(wù)人相關(guān)信息、與債務(wù)催收相關(guān)的溝通等；催收時(shí)采取具體的催收方法；催收后：監(jiān)管部門對(duì)催收不當(dāng)?shù)男袨榧皶r(shí)監(jiān)管、審查、救助。

七是開(kāi)展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示和宣傳教育活動(dòng)。在金融風(fēng)險(xiǎn)提示和宣傳教育活動(dòng)方面，我國(guó)有進(jìn)一步提升的空間。特別是大部分現(xiàn)金貸貸款者屬于弱勢(shì)貧困人群，他們的受教育程度普遍不高，相關(guān)金融知識(shí)所知甚少，有的財(cái)務(wù)收支計(jì)劃混亂，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。對(duì)于這部分群體，更應(yīng)該開(kāi)展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示和宣傳教育活動(dòng)。《通知》強(qiáng)調(diào)“各地應(yīng)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)警示教育，提高民眾識(shí)別不公平、欺詐性貸款活動(dòng)和違法違規(guī)金融活動(dòng)的能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。”

在風(fēng)險(xiǎn)提示方面，現(xiàn)金貸的實(shí)際信息和高風(fēng)險(xiǎn)常常被貸款平臺(tái)故意隱瞞，貸款者使借款人無(wú)法充分了解協(xié)議內(nèi)容以及可能的風(fēng)險(xiǎn)。故監(jiān)管部門首先應(yīng)要求現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必須在借款協(xié)議中注明風(fēng)險(xiǎn)提示以及消費(fèi)者求助熱線。其次是宣傳教育。我國(guó)的現(xiàn)金貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅可以參考上述具體方法進(jìn)行宣傳教育活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也應(yīng)積極發(fā)揮作用，收集、整理、研究互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)案例，及時(shí)向會(huì)員和社會(huì)公眾提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。這樣貸款者可以了解可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，理智消費(fèi)，理智借貸。

（作者系中央民族大學(xué)法學(xué)院教授）

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