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3月份以來(lái)，招商銀行、平安銀行等紛紛加快智能銀行建設(shè)步伐，分別在上海、中山開(kāi)設(shè)新零售網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)引入新技術(shù)打造智能化的新型網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式。據(jù)了解，2018年平安銀行將有超過(guò)100家新零售門(mén)店開(kāi)業(yè)。

與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)傳統(tǒng)零售網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停速度也在加快。據(jù)銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公告顯示，2018年1月至今不足3個(gè)月，各大銀行獲批關(guān)停的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已近180家，其中銀行社區(qū)支行和小微支行所占多數(shù)。

智能化、數(shù)字化升級(jí)已成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，在這一背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)布局也進(jìn)入調(diào)整期。雖然大批社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，但線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使得營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局對(duì)銀行轉(zhuǎn)型重要性凸顯。未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)將更趨向于大型綜合化體驗(yàn)型旗艦店和小微的便利型智能化服務(wù)點(diǎn)兩個(gè)方向。

新零售門(mén)店趨勢(shì)

3月上旬，招商銀行宣布上海首家“未來(lái)銀行”開(kāi)業(yè)，依托新技術(shù)，打造新型網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式。同時(shí)，平安銀行也在中山新增一家零售門(mén)店，利用金融+科技的手段，構(gòu)建一站式綜合金融O2O服務(wù)平臺(tái)。新零售網(wǎng)點(diǎn)的頻頻亮相，加快了銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

近年來(lái)受經(jīng)濟(jì)環(huán)境及監(jiān)管趨嚴(yán)影響，銀行業(yè)息差收窄、利潤(rùn)增幅趨緩，零售轉(zhuǎn)型成為潮流趨勢(shì)。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展及推廣應(yīng)用，金融科技正在重塑金融生態(tài)，國(guó)內(nèi)銀行紛紛引入新技術(shù)，重構(gòu)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)及風(fēng)控體系，傳統(tǒng)的線(xiàn)下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也在經(jīng)歷新的變革。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者在廣州四大國(guó)有銀行部分網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各銀行紛紛升級(jí)線(xiàn)下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，新增了智能自助設(shè)備，并有專(zhuān)門(mén)人員引導(dǎo)客戶(hù)自助操作，開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)都可以通過(guò)自助設(shè)備完成。

某股份制銀行綜合金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人告訴記者，新的零售門(mén)店以客戶(hù)體驗(yàn)為中心，向智能化、社區(qū)化、輕型化轉(zhuǎn)型，大大減少了柜員數(shù)量，強(qiáng)化場(chǎng)景化設(shè)計(jì)，90%的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)基本都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備完成。

隨著新技術(shù)對(duì)金融業(yè)影響的逐步深入，各銀行也在加速對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的智能化升級(jí)。智能投顧、自助貸款、刷臉取款等各種新型智能設(shè)備紛至沓來(lái)，大大節(jié)省了柜員工作量，為銀行輕型化轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。

除智能化設(shè)備升級(jí)外，基于互聯(lián)網(wǎng)理念的新零售門(mén)店模式成為銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的新趨勢(shì)。2017年8月平安銀行首家新零售門(mén)店在廣州開(kāi)業(yè)，據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，截至目前平安銀行在全國(guó)主要城市都已完成或正在布局新零售門(mén)店。此外，中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等各大銀行也在持續(xù)發(fā)力新型零售網(wǎng)點(diǎn)。

聯(lián)訊證券董事總經(jīng)理、首席宏觀研究員李奇霖認(rèn)為，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)向兩個(gè)方向發(fā)展：大型綜合化旗艦店，像中信銀行在廣州設(shè)立的旗艦店，由傳統(tǒng)的交易結(jié)算功能轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;綜合銷(xiāo)售服務(wù)中心”，發(fā)揮其資產(chǎn)配置優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供綜合性高端定制化服務(wù)；小型便利店式的微型網(wǎng)點(diǎn)，在商場(chǎng)、地鐵站等人流集中區(qū)域，配置簡(jiǎn)單的智能化設(shè)備，為客戶(hù)提供便捷服務(wù)。

在新零售門(mén)店頻繁開(kāi)業(yè)的同時(shí)，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)量也在快速增加。記者查詢(xún)銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公告，2018年1月至今不足3個(gè)月，五大行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行等獲批關(guān)停的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已近180家，其中銀行社區(qū)支行和小微支行所占多數(shù)。

銀行人士分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行迫切需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方面，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，且隨著新技術(shù)對(duì)金融業(yè)的滲透，越來(lái)越多的銀行業(yè)務(wù)通過(guò)手機(jī)和自助設(shè)備完成，銀行改革網(wǎng)點(diǎn)降低人員及物業(yè)等運(yùn)營(yíng)成本是必然趨勢(shì)。

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)3月15日發(fā)布的《2017年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，2017年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2600.44億筆，同比增長(zhǎng)46.33%；離柜交易金額達(dá)2010.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%。

隨著自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)模式的發(fā)展，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐加快，“輕型化、智能化、特色化、社區(qū)化”成為發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)上述報(bào)告稱(chēng)，截至2017年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.87萬(wàn)個(gè)，其中新增營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)800多個(gè)，年內(nèi)改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1.07萬(wàn)個(gè)。

線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)凸顯

盡管銀行傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停在持續(xù)加劇，但為何各大銀行對(duì)建設(shè)新零售網(wǎng)點(diǎn)的熱情依然高漲？

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，盡管隨著新技術(shù)發(fā)展，越來(lái)越多業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上辦理，但由于銀行的特殊性使得其線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)不可能被完全取代。

他表示，銀行為了確保業(yè)務(wù)開(kāi)展的合規(guī)性，必須保證一定數(shù)量和覆蓋面的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)；且對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)控是重中之重，如身份校驗(yàn)等風(fēng)控內(nèi)容僅通過(guò)線(xiàn)上是不夠的；此外線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)有著面對(duì)面交流的優(yōu)勢(shì)，這也是線(xiàn)上模式所不及的。

《Banks3.0》作者BRETT KING此前出席中國(guó)首屆數(shù)字銀行高峰論壇時(shí)就曾指出，未來(lái)銀行的很多網(wǎng)點(diǎn)將消失，存活下來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)要么是非常大的，能提供體驗(yàn)，或是在小城市中會(huì)有一些移動(dòng)的網(wǎng)點(diǎn)為客戶(hù)提供便利性服務(wù)。他強(qiáng)調(diào)，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)銷(xiāo)售銀行的產(chǎn)品，更多的是關(guān)注服務(wù)。

同時(shí)他還表示，未來(lái)銀行的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)效益將會(huì)受到挑戰(zhàn)，很多銀行獲客不再是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)而是通過(guò)數(shù)字化的平臺(tái)。“中國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)整合不會(huì)特別密集，網(wǎng)點(diǎn)在區(qū)域可能會(huì)縮小規(guī)模，或者說(shuō)更加關(guān)注品牌效益、更加關(guān)注在大城市中品牌的搭建。”

對(duì)于目前我國(guó)銀行業(yè)新零售網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，李奇霖則認(rèn)為，在硬件配置上發(fā)展很快，但在軟件上仍待改進(jìn)。“目前很多銀行網(wǎng)點(diǎn)還是以產(chǎn)品為主，不能真正做到以客戶(hù)需求為中心，這主要是因?yàn)槟壳般y行實(shí)行短期化的考核激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理以產(chǎn)品為主導(dǎo)，致使客戶(hù)體驗(yàn)差。這也是目前新零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型最需要關(guān)注的問(wèn)題。

【來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)】