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如今，隨著個人征信在生活中逐漸被普及應(yīng)用，人們也愈發(fā)重視個人信用記錄。

前不久，兩則關(guān)于個人信用的消息引發(fā)關(guān)注：先是支付寶2017年度賬單因為捆綁推廣芝麻信用備受爭議。緊接著，央行發(fā)布公示，受理百行征信有限公司(籌)的個人征信業(yè)務(wù)申請，這預(yù)示著，以后個人信用報告或?qū)⒉辉偈?ldquo;央行專屬”……

警惕：APP查詢個人征信用處不大

凡是貸過款的人都清楚，個人信用報告是貸款環(huán)節(jié)非常重要的證明。前不久，記者登錄央行征信中心官網(wǎng)后，發(fā)現(xiàn)在首頁最顯著的位置，發(fā)布了這樣一則安全提示——征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序(APP)提供個人信用報告查詢服務(wù)，敬請廣大用戶注意。

一位金融業(yè)界人士稱，目前個人信用報告查詢只有三個正規(guī)接口：第一個是央行征信中心官網(wǎng)，第二個是分布全國的2000多個線下柜臺、自助機，第三個是商業(yè)銀行柜臺及網(wǎng)銀委托查詢。

不過，記者發(fā)現(xiàn)，即便是央行發(fā)布了安全提示，但個人征信查詢APP依然未絕跡，記者在手機上隨便一搜，可以提供個人信用查詢的APP就多達幾十款，名稱中普遍帶有“征信”二字，從下載記錄看，某些APP下載量甚至達到了上千次。記者下載了一款A(yù)PP體驗，通過一系列注冊資料的填寫之后，APP提示已經(jīng)申請成功。次日，記者進入查詢頁面，的確顯示了一份個人信用報告。

隨后，為了核實這份通過APP查詢到的個人信用報告是否真實，記者又專門在央行征信中心的官網(wǎng)進行查詢。事后，兩份報告對比顯示，大致內(nèi)容相差不大，只是央行提供的報告更詳盡一些。

那么，這兩份報告都能使用嗎?記者隨后來到一家銀行，向工作人員出示了APP查詢到的個人信用報告，工作人員告訴記者，此報告不能作為辦理貸款業(yè)務(wù)的依據(jù)。該銀行工作人員告訴記者，APP上查到的個人信用報告，只是供個人了解自己的信用度以及了解信用卡是否有違規(guī)使用等情況，實際辦理業(yè)務(wù)時，并無多大用處。

謎團：APP征信數(shù)據(jù)從何而來

那么，既然APP查詢到的個人信用報告數(shù)據(jù)并非虛假，只是不太詳盡而已，那么，這些數(shù)據(jù)從何而來?是由于央行征信庫中的數(shù)據(jù)被竊取或者被出售嗎?對于這一點，記者從業(yè)內(nèi)人士口中得到兩種不同的說法。

有業(yè)內(nèi)人士稱，毋庸置疑，任何一款個人信用報告查詢APP都是沒有獲得央行授權(quán)的，但后臺系統(tǒng)很有可能鏈接到央行征信中心互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺。這些APP根據(jù)客戶提供的真實姓名和身份證號碼，向央行征信中心提出查詢請求，用回答問題的方式驗證客戶身份，在24小時內(nèi)獲取并提供個人信用報告。簡單來說，這些APP可以視為央行征信中心與用戶間的橋梁，但在中間的環(huán)節(jié)就將用戶的個人信用信息截取了。

但也有業(yè)內(nèi)人士表示，個人信用報告查詢APP的數(shù)據(jù)來源，極有可能不是來自央行，而是央行接入的機構(gòu)。據(jù)介紹，央行征信只接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等機構(gòu)。“如果這些APP和央行接入的機構(gòu)達成某種交易，獲取數(shù)據(jù)顯然就不算難事。”

如此看來，個人征信市場隱藏著大量縱橫交錯的“秘道”，這些“秘道”便成為了個人數(shù)據(jù)流失的主要通道。

突破：國內(nèi)個人征信市場逐步放開

如今，個人信用報告查詢APP市場的亂象已經(jīng)引起了相關(guān)機構(gòu)和部門的重視，而業(yè)內(nèi)人士也紛紛表示，逐步放開國內(nèi)個人征信市場或許不是解決亂象的根本辦法，但起碼可以給大眾提供更多的正規(guī)途徑。

記者了解到，放開國內(nèi)個人征信市場事實上早在2013年就已經(jīng)顯露出苗頭。2013年國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理條例》中就明確規(guī)定：“設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和特定條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。”在該條例頒布兩年后，2015年初，央行允許8家市場機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作。這8家機構(gòu)其實也就是如今百行征信中持股8%的股東，分別是：芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用管理、北京華道征信等。

那么，一旦國內(nèi)征信市場放開，會不會出現(xiàn)更多的混亂局面?“比如8家征信平臺都在搜集數(shù)據(jù)，然后各自有一套評分體系，導(dǎo)致我的信用分值出現(xiàn)多個版本。”市民張先生在初步了解征信市場放開的消息后，提出了自己的疑惑。

“這樣的疑問很正常，但也不用擔(dān)憂。”考拉征信公司負責(zé)人稱，8家機構(gòu)與央行征信中心確有區(qū)別：一方面是數(shù)據(jù)資源，各家會有不同的數(shù)據(jù)項，除了金融數(shù)據(jù)，各家也在收集其他數(shù)據(jù)，包括生活的數(shù)據(jù)、電商的數(shù)據(jù)。另一方面，民用征信機構(gòu)產(chǎn)品化將更加豐富，還有更深層次的模型、精準營銷、大數(shù)據(jù)的服務(wù)。

因此，當(dāng)個人征信市場逐步放開后，我們在生活中的更多數(shù)據(jù)會被加入到信用報告中。“舉個簡單的例子，如果使用網(wǎng)約車APP約車，結(jié)果還沒等到車來就上了其他的出租車，那么在你的個人征信系統(tǒng)或許就會有一次違約的記錄。一旦次數(shù)累計過多后，很有可能就無法使用該APP。”考拉征信公司負責(zé)人如此舉例，而諸如網(wǎng)購、水電費欠款、公共交通逃票等情況，都極有可能顯示在信用報告上。

另外，當(dāng)更多的數(shù)據(jù)被記錄，這些數(shù)據(jù)會不會在法律沒有健全的情況下被擅自用于商業(yè)化?

螞蟻金服相關(guān)人士表示，在搜集用戶數(shù)據(jù)前會先得到用戶的授權(quán)，對電話、地址等敏感信息也不會泄露出去。此外，在數(shù)據(jù)存儲中會對數(shù)據(jù)進行加密處理，并根據(jù)數(shù)據(jù)的重要程度采取不同的存儲方式。

西南政法大學(xué)相關(guān)人士也表達了自己的觀點：我國征信體系注定將崛起于網(wǎng)絡(luò)時代，大數(shù)據(jù)的廣泛運用將極大提高征信準確度和實用性，不過，個人信息泄露風(fēng)險也如影隨形，我國個人信息保護制度將面臨前所未有的嚴峻考驗。此外，央行對征信機構(gòu)的授權(quán)范圍應(yīng)以個人信息安全為重，不能過分地“求快，求大”，立法部門也應(yīng)在征信社會全面建立前，及時出臺個人信息保護法。

【來源：工人日報】