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去年12月8日，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各地P2P整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)了《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“57號(hào)文”）。通知要求，各地應(yīng)在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作，6月底之前全部完成。

截至?xí)r代周報(bào)記者發(fā)稿，全國(guó)范圍內(nèi)尚無(wú)任何平臺(tái)通過(guò)備案。對(duì)于諸多網(wǎng)貸平臺(tái)而言，接下來(lái)的幾個(gè)月可謂關(guān)乎生死。

“正在根據(jù)監(jiān)管的要求逐條進(jìn)行調(diào)整，監(jiān)管要求整體而言還是挺細(xì)的。”上海一家大型網(wǎng)貸平臺(tái)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者。事實(shí)上，沒(méi)有任何跡象表明大平臺(tái)會(huì)優(yōu)先獲得備案。而另外一家大型互金平臺(tái)人士則告訴時(shí)代周報(bào)記者，關(guān)于備案的進(jìn)展情況，目前在公司內(nèi)部比較敏感，是否有機(jī)會(huì)成為第一批入圍名單亦不得而知。上海一家曾陷入被監(jiān)管調(diào)查傳聞的網(wǎng)貸平臺(tái)，更是對(duì)時(shí)代周報(bào)記者的采訪(fǎng)要求如臨大敵。

“零備案”

按照“57號(hào)文”要求，各地在2018年4月底前完成主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作，6月底之前全部完成。這意味著，2018年上半年將掀起備案熱潮，網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)化將逐步完成，但對(duì)于備案失敗的平臺(tái)而言，這將意味著生死劫。

根據(jù)“57號(hào)文”，監(jiān)管層提出，對(duì)于備案失敗的平臺(tái)，可以根據(jù)其具體情況，或引導(dǎo)其逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場(chǎng)，或整合相關(guān)部門(mén)及資源，采取市場(chǎng)化方式，進(jìn)行并購(gòu)重組。

此外，充分協(xié)調(diào)工商管理、公安等具有行政執(zhí)法權(quán)的部門(mén)，在機(jī)構(gòu)退出環(huán)節(jié)依法履行相應(yīng)職能，確保不發(fā)生處置風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。這表明，如果網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法完成備案，將不能發(fā)新標(biāo)，只能在消化存量業(yè)務(wù)后退出市場(chǎng)。

伴隨著網(wǎng)貸備案期限將至，備案登記作為網(wǎng)貸平臺(tái)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的入場(chǎng)券，意味著合法身份的確認(rèn)，正產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)。有不少投資人在網(wǎng)貸論壇上表示，沒(méi)備案不敢投資。

廈門(mén)金融辦在2017年11月率先公示網(wǎng)貸平臺(tái)擬備案信息。乾方位、農(nóng)金寶互金、易利貸、日日進(jìn)、京東旭航等5家網(wǎng)貸平臺(tái)獲廈門(mén)金融辦官網(wǎng)擬備案公示。不過(guò)，對(duì)此備案情況，目前廈門(mén)金融辦網(wǎng)站上并沒(méi)有看到與之相關(guān)的新內(nèi)容。

而對(duì)于其他地區(qū)的網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，伴隨著最后期限的日益逼近，仍無(wú)確切的備案名單傳出，無(wú)形的壓力也如影隨形。

在時(shí)代周報(bào)記者的采訪(fǎng)過(guò)程中，部分平臺(tái)對(duì)于備案進(jìn)展情況諱莫如深。在“零備案”的同時(shí)，有些網(wǎng)貸平臺(tái)選擇退出。1月23日，上海一家網(wǎng)貸平臺(tái)“領(lǐng)投鳥(niǎo)理財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）”宣布正式停業(yè)。

與此同時(shí)，部分平臺(tái)則全力沖刺備案。多數(shù)大網(wǎng)貸平臺(tái)目前均以備案工作為第一優(yōu)先級(jí)，有些網(wǎng)貸平臺(tái)正在申請(qǐng)ICP經(jīng)營(yíng)許可證，有些忙著做國(guó)家信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證，還有的在銀行存管上做最后的沖刺。

按照“57號(hào)文”的要求，各地最遲應(yīng)于2018年6月末之前完成整改驗(yàn)收以及后續(xù)備案登記，而2016年8月24日后新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或新從事網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)，原則上不予備案登記。值得注意的是，進(jìn)入廈門(mén)金融辦擬公示名單的京東旭航為京東金融全資子公司，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，成立于2017年9月27日。

事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)拿到了備案并不等于將一勞永逸。據(jù)了解，上海監(jiān)管部門(mén)將探索設(shè)立注銷(xiāo)備案登記制度。這意味著，即便網(wǎng)貸平臺(tái)能夠獲得備案，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或者違規(guī)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管部門(mén)同樣有權(quán)將其備案進(jìn)行注銷(xiāo)。

違規(guī)資產(chǎn)處置成難點(diǎn)

2017年2月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，加上8月出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，再結(jié)合2016年11月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管、備案、信息披露三大主要合規(guī)政策悉數(shù)落地，并與2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下稱(chēng)《暫行辦法》）共同組成網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度體系。

至于多少家網(wǎng)貸平臺(tái)能夠最終完成備案，各地金融辦目前均未給出具體數(shù)字。第三方數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了1931家，相比2016年底減少了517家，全年正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量一直單邊下行。由于平臺(tái)整改進(jìn)程尚未完成，預(yù)計(jì)2018年網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)仍將進(jìn)一步下降。

中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示，網(wǎng)貸備案對(duì)平臺(tái)的資料要求并不嚴(yán)苛，所要求的資料也基本是平臺(tái)基本信息資料，不過(guò)備案登記申請(qǐng)是由地方金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行審核，可能會(huì)存在一定行政區(qū)域?qū)徍瞬町悺?/p>

據(jù)媒體報(bào)道，上海、廣東等地的網(wǎng)貸整改驗(yàn)收工作由銀監(jiān)局、金融辦牽頭，這些地區(qū)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案需要獲得“雙同意”，即金融辦及銀監(jiān)局都必須認(rèn)同，才可能獲得備案。

對(duì)很多平臺(tái)而言，備案最大的考驗(yàn)?zāi)^(guò)于整改及驗(yàn)收，而整改的關(guān)鍵則在于網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)資產(chǎn)的清償處置，網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)前違規(guī)資產(chǎn)的處置重點(diǎn)在于超限額標(biāo)的。與之對(duì)應(yīng)的是，對(duì)于平臺(tái)體量不大、違規(guī)存量處置承壓較小的平臺(tái)而言，整改、備案進(jìn)展相對(duì)會(huì)偏快。

《暫行辦法》第十七條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)以小額為主。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)控制同一借款（享低息貸款）人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)及不同網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限：同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)20萬(wàn)元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)100萬(wàn)元；自然人及同一法人或其他組織在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款總余額不超100萬(wàn)元和500萬(wàn)元。

據(jù)行業(yè)第三方統(tǒng)計(jì)，截至2017年12月，樣本平臺(tái)中每個(gè)借款人待還金額超過(guò)20萬(wàn)元的累計(jì)待還占樣本平臺(tái)總待還的比例為43.61%；每個(gè)借款人待還金額超過(guò)100萬(wàn)元的累計(jì)待還占樣本平臺(tái)總待還的比例為29.80%。與年初的占比數(shù)值相比較分別下降了14、17個(gè)百分點(diǎn)，不過(guò)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。

在網(wǎng)貸行業(yè)，紅嶺創(chuàng)投向來(lái)以大標(biāo)知名。在1月底的存管與備案進(jìn)展說(shuō)明會(huì)上，面對(duì)上百投資人對(duì)備案進(jìn)展的追問(wèn)，紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平稱(chēng)，紅嶺創(chuàng)投備案的唯一障礙，就是原有的大額存量資產(chǎn)，被定義不合規(guī)的資產(chǎn)，目前最大的問(wèn)題就是存量資產(chǎn)處置。

周世平稱(chēng)，合規(guī)備案有幾個(gè)前提條件，第一是存量資產(chǎn)的處置，第二是合規(guī)資產(chǎn)開(kāi)發(fā)，第三是銀行存管，第四是信息披露，另外還有ICP（網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容服務(wù)商）金融資質(zhì)。而紅嶺創(chuàng)投最大的問(wèn)題是存量資產(chǎn)處置，為此銀行存管也進(jìn)展不快。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)貸大標(biāo)事實(shí)上已經(jīng)獲得了“死刑”宣判。紅嶺創(chuàng)投總裁項(xiàng)旭透露，截至目前，該平臺(tái)大額資產(chǎn)存量約為110億元。如何處理這些存量資產(chǎn)，成為擺在其備案面前的最大難題。

“目前來(lái)看，各家平臺(tái)都在采取存量轉(zhuǎn)化的措施，各家都差不多。”周世平稱(chēng)，從與地方監(jiān)管溝通的情況來(lái)看，原有的存量資產(chǎn)可以作為歷史原因承接。同時(shí)，也計(jì)劃通過(guò)其控制的其他公司來(lái)承接紅嶺創(chuàng)投的存量大標(biāo)資產(chǎn),在投資人的用戶(hù)體系里進(jìn)行置換。

周世平表示，基于上述考慮，紅嶺創(chuàng)投準(zhǔn)備3月底開(kāi)始進(jìn)行備案。同時(shí)，紅嶺創(chuàng)投還聯(lián)合了上市公司、國(guó)有控股公司等成立新的平臺(tái)，按照新的監(jiān)管規(guī)則運(yùn)作，上線(xiàn)以后符合合規(guī)資產(chǎn)要求,也在申請(qǐng)合規(guī)備案。

清理超標(biāo)存量資產(chǎn)的同時(shí)，開(kāi)發(fā)合規(guī)資產(chǎn)也是當(dāng)務(wù)之急。該平臺(tái)也在開(kāi)發(fā)符合監(jiān)管要求的其他小額借貸產(chǎn)品。周世平表示，紅嶺創(chuàng)投已經(jīng)有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)了多種小額分散的合規(guī)產(chǎn)品，將盡快推向市場(chǎng)。

【來(lái)源：時(shí)代周報(bào) 】