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如果從互聯(lián)網(wǎng)理財（注冊領(lǐng)紅包）平臺“你財富”上線時開始計算，相對于同類自互聯(lián)網(wǎng)公司中誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，360金融起步并不早。發(fā)力晚，又缺乏有含金量的金融牌照，360金融如何在金融科技這片紅海中站穩(wěn)腳跟？盡管360金融將自己定位為一家創(chuàng)業(yè)公司，而不是擺在與螞蟻金服、京東金融、騰訊金融、百度金融同場競技的位置，但他們也在思考，如果“我們只定位為科技公司，那么牌照是否不再是必備選項了？”

2018年1月7日，360金融區(qū)塊鏈研究中心、Qtum量子鏈、新比特幣（BTN）基金會聯(lián)合宣布，將在區(qū)塊鏈底層技術(shù)領(lǐng)域展開深度合作，成立區(qū)塊鏈底層技術(shù)實驗室，推動國內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和場景落地。

這個于2017年底在360金融內(nèi)部悄然成立的360金融區(qū)塊鏈研究中心首次曝光，盡管規(guī)模還很小，但其設(shè)立后與360金融的核心業(yè)務(wù)密切相關(guān)。

360金融董事長劉威對《中國經(jīng)營報》記者坦言，“目前對區(qū)塊鏈的研究，是服務(wù)于我們的核心業(yè)務(wù)，風控和反欺詐服務(wù)來展開的。”

牌照困境

360一度是網(wǎng)絡(luò)安全行業(yè)的“老大”，在2010年之前，360在市場占有率和規(guī)模上緊隨BAT之后。但進入智能手機時代后，360在這一戰(zhàn)場上逐漸與BAT拉開了差距。2016年底，360金融集團從360集團中獨立出來，彼時，螞蟻金服、京東金融均已實現(xiàn)獨立拆分。因此，獨立后的360金融集團也被業(yè)內(nèi)賦予了高期待。

然而，360金融在獨立后的發(fā)展，卻沒有市場預期的那樣迅猛。工商信息顯示，360金融的股東是由360集團的買方股東構(gòu)成，但360集團并未直接投資360金融。在此背景下，360金融可調(diào)配的資源和資金中，除了360的品牌和此前積累的客戶知名度以外，非常有限。

自2016年入場互聯(lián)網(wǎng)金融以來，牌照缺失一直是360金融的軟肋。根據(jù)公開信息顯示，360金融目前僅有兩塊金融牌照，網(wǎng)絡(luò)小貸和保險經(jīng)紀牌照。此外，360金融還參股了消費金融持牌公司晉商消費金融。但到目前為止，360金融尚沒有諸如銀行、保險和基金等含金量較高的金融牌照，即使是業(yè)內(nèi)認為開展金融服務(wù)所需的基礎(chǔ)牌照——支付牌照也沒有。

而曾經(jīng)被拿來和360金融作為對標企業(yè)的騰訊金融、百度金融等都在金融牌照上有所布局。以騰訊為例，已經(jīng)手握支付、銀行、理財、保險、券商、小貸、征信以及第三方基金銷售牌照。百度金融也已經(jīng)拿到了支付、銀行、小貸、保險經(jīng)紀等有含金量的金融牌照。

面對這一短板，劉威也并不諱言，“牌照是一個資本金的問題，并不是我們作為創(chuàng)業(yè)企業(yè)當務(wù)之急要面對的問題。在沒有那么多的資本金的情況下，我們就聚焦在服務(wù)金融機構(gòu)上。”同時，劉威認為“牌照問題，對于金控公司和科技公司來說，意義完全不同。我們在盡力避免將自己定位成一個金融公司。”

將核心能力定位于為金融機構(gòu)提供技術(shù)輸出，或許能繞開金融牌照問題。

劉威的邏輯是，“牌照需要規(guī)模非常大的資本金，我們的資金體量和目前的資源還不能支撐我們拿到這些金融牌照。如果定位為金控公司，可能窮盡其力也要把該拿的牌照拿到，才好發(fā)展業(yè)務(wù)，但定位為科技公司，技術(shù)和用戶才是我們的主營業(yè)務(wù)，牌照只是錦上添花，而不是必須要有。”這一點，從360金融的內(nèi)部架構(gòu)也可說明一二。

在對外的架構(gòu)中，360金融主要由三條業(yè)務(wù)線，貸款（快速審批秒下款）服務(wù)類的360借條、P2P理財（注冊領(lǐng)紅包）類的你財富和用戶導流類的貸款導航。此外，還有360保險、360淘金、360股票等占比和規(guī)模較小的業(yè)務(wù)。

但是在對內(nèi)的架構(gòu)中，360金融則是由科技業(yè)務(wù)和平臺業(yè)務(wù)兩個一級架構(gòu)組成。其中，科技業(yè)務(wù)條線主要由技術(shù)驅(qū)動，進行風控和反欺詐技術(shù)的研發(fā)；平臺業(yè)務(wù)條線主要由用戶驅(qū)動，為金融機構(gòu)提供導流服務(wù)。

劉威坦言，大眾比較熟悉的三個對外的業(yè)務(wù)品牌，實際上都是由內(nèi)在的兩條業(yè)務(wù)線支撐，如360借條涉及風控和反欺詐、貸款導航則主要是通過平臺業(yè)務(wù)線在推動。

盈利挑戰(zhàn)

2017年11月，江南嘉捷（601313.SH）公告稱向360全體股東轉(zhuǎn)讓嘉捷機電9.71%股權(quán)，交易完成后，公司實際控制人變更為奇虎360公司董事長周鴻祎。彼時，＊＊＊＊研究院院長于百程曾表示：“360金融業(yè)務(wù)約有30家子公司，但是絕大多數(shù)都沒有盈利，或者業(yè)務(wù)開展還比較試探性，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也并未并入江南嘉捷。”

對于盈利問題，劉威表示：“自2017年下半年開始盈利。”在360金融目前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，由用戶導向的平臺業(yè)務(wù)的利潤貢獻度超過了科技導向的技術(shù)業(yè)務(wù)線。

事實上，流量和安全技術(shù)一直是360的優(yōu)勢，360金融也延續(xù)了這個基因。

公開信息顯示，2017年11月，360集團與工商銀行在北京簽署了全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，此前，360金融也和民生銀行簽署了類似的文件。此外，搭建風控模型系統(tǒng)的力量稍弱的地方城商行和農(nóng)商行也是360金融的服務(wù)客戶。360金融為這些金融機構(gòu)提供風控和反欺詐技術(shù)，同時還為他們的信貸業(yè)務(wù)提供導流服務(wù)。

在風控和反欺詐服務(wù)中，360金融主要由自己的360借條來提供服務(wù)，“我們可以做到恒定壞賬控制在千分之五以內(nèi)，低于目前銀行壞賬率1%的數(shù)值。”

據(jù)記者了解，360借條的增長和風控模型的匹配，將是360金融接下來重要工作內(nèi)容。

在此前的媒體采訪中，劉威曾表示，360借條在2017年已經(jīng)實現(xiàn)了單月盈利，但算上前期的研發(fā)投入，360借條在2017年還是虧損。

對于自2017年底開始進入的區(qū)塊鏈研發(fā)，劉威顯得較為謹慎，“目前國內(nèi)政策不明朗，提到區(qū)塊鏈大家自然聯(lián)想到各類代幣，這一塊是會有風險的，但是區(qū)塊鏈技術(shù)對金融機構(gòu)的資金安全是有效的，我們在做這方面的嘗試。”

同時劉威也認為，現(xiàn)在談借助區(qū)塊鏈彎道超車可能還比較早。“目前全世界的技術(shù)公司都面臨去中心化和高效率這兩者的平衡難題，如果不能解決高效應(yīng)用，那實際落地應(yīng)用仍有難題，所以大家都在做的是面對企業(yè)客戶的應(yīng)用研發(fā)，未來2年內(nèi)區(qū)塊鏈行業(yè)可能才會有突破性的進展。”對于360金融來說，他們在面對金融牌照的短板時，選擇了一條艱難緩慢的路線，此前有分析師認為，“如果把360金融當作一家普通的金融公司，他們其實做的挺不錯的。但是大家會覺得360是巨頭，應(yīng)該做出一些不一樣的地方，或者是跟騰訊、阿里去抗衡。”

【來源：中國經(jīng)營報】