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現(xiàn)金貸嚴(yán)監(jiān)管政策出臺后，不少小貸平臺只入不出，暫停了放款業(yè)務(wù)。

不少貸款（快速審批秒下款）平臺急于收回資金，采用極端催收手段，如打爆借款（享低息貸款）人通訊錄、發(fā)布P上債主頭像的淫穢或暴力圖片，甚至上門強(qiáng)催。這些做法為不少借款人深惡痛絕，甚至不計成本，堅持向法院以“侵犯人格尊嚴(yán)”為由提起訴訟。

南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，面對積壓的債務(wù)，逾期人群中，有的靠家人幫忙止損，及時上岸；有的鐵心做老賴，堅持不還款；有的鋌而走險，借“超利貸”之稱的借條貸、零用貸，用于資金周轉(zhuǎn)。

這種以周為單位的小額貸款，年利率高達(dá)2200%。國家規(guī)定年利率在36%以上即被認(rèn)定為高利貸，不受法律保護(hù)。

這群“以貸養(yǎng)貸”的借貸者該何去何從？

大面積逾期

借貸者可從各種網(wǎng)貸App中輕松借款

2017年11月24日下午，梁峰（化名）像往常一樣在手機(jī)上還款，他從用錢寶平臺借出的3000元于當(dāng)日到期。

用錢寶在借貸圈很有名，用梁峰的話說，“這個平臺很穩(wěn)，不存在‘套路’，還進(jìn)去、借出來到銀行卡5分鐘都不用。”

那天他還完款之后，等了半小時都沒有收到到賬提醒。

詫異中，梁峰檢查了一下原因，結(jié)果顯示“審核失敗”。這意味著這個平臺只收款不外借。梁峰心里一驚，急忙聯(lián)系圈內(nèi)好友。

“完了，我被用錢寶套路了。”

對方淡定地回復(fù)，“不可能。別鬧。”

對于“以貸養(yǎng)貸”的梁峰來說，借不到錢就有逾期的風(fēng)險，那自己在網(wǎng)上借貸的秘密就可能被公布給通訊錄好友。在朋友的安慰下，他遂又找到一家新平臺，申請了約6000元的借款，用以支付第二天的“日常債務(wù)”。

25日清晨，他發(fā)現(xiàn)這筆借款再次被拒。這讓他嚇出一身冷汗。他意識到，接連兩次被“套路”絕非偶然，“以貸養(yǎng)貸”的日子可能到頭了。

2017年11月下旬至今，像梁峰這樣被“套路”的人不在少數(shù)?，F(xiàn)金貸監(jiān)管的政策接連落地，不少小貸平臺暫停放款業(yè)務(wù)，只進(jìn)不出。這讓不少“拆東補西”的借貸者一下子沒了“東墻”，原本“以貸養(yǎng)貸”的借貸模式難以為繼。隨著還款日一一逼近，多平臺大面積逾期的情況時有發(fā)生。

新年在即，他們也將在焦慮、憤怒、無奈和絕望中度過。他們最常討論的，就是“你今天被爆通訊錄了嗎？”，“XXX貸款又套路我了”，“今天又受到XX催債狗的微信了”，“哪里有可以擼的新口子”......

在現(xiàn)金貸嚴(yán)監(jiān)管政策出臺前，不少人都周轉(zhuǎn)于十幾乃至上百個貸款平臺“擼口子”，通過借出流動資金如期“還款”，拆東補西，以貸養(yǎng)貸，借以逃避平臺方電話或者短信催債轟炸，力保通訊錄安全。

現(xiàn)在，這個鏈條中斷了。

“走投無路”

現(xiàn)金貸監(jiān)管趨嚴(yán)后，不少平臺群發(fā)黃色、暴力圖片，涉嫌“惡意催債”

“借錢的原因大都相似，結(jié)局卻各自不同”。

這句話形象地描述了網(wǎng)貸人群的遭遇。一本財經(jīng)公布的現(xiàn)金貸客群畫像顯示，超過68%的人把借款用于資金周轉(zhuǎn)或生活急用，用于消費的僅18%。

在借貸人論壇和微信群中可以發(fā)現(xiàn)，確有部分人出于不良嗜好“惡意賴債”。更多人則是因一時急用“下水”，后因缺乏規(guī)劃越借越多，直至還款無力。

用行內(nèi)話來說，“一次逾期，拆東補西；百口壓身，越陷越深。”

2017年11月底，監(jiān)管政策一下子斬斷了借貸者的“資金鏈”，“暴力催債”則成為壓垮這些借貸者的最后一根稻草。

當(dāng)時，木工陳偉（化名）同樣遭遇了“東墻”危機(jī)，他一直用來“提款”的平臺總顯示“綜合評分不夠。”債務(wù)壓力下為資金周轉(zhuǎn)，他轉(zhuǎn)向了利率更高的借條貸。

這些平臺借款方式簡單，通過微信公號即可借款，沒有文字協(xié)議。從下單到收款不到一個小時，但代價是利率奇高，按照借條貸的行規(guī)，“按周算，借1000到手700；續(xù)期費一周300，年利率高達(dá)2200%”。

國家規(guī)定年利率在36%以上即被認(rèn)定為高利貸，不受法律保護(hù)。

因一次逾期，他苦苦死保的“通訊錄”被爆了。他的朋友、同事開始接到電話、短信。禮貌點兒的，將欠債之事廣而告之；粗魯點兒的，則夾雜辱罵和恐嚇。甚至，還有平臺向他的通訊錄以彩信的形式群發(fā)遺照。

陳偉無奈地說，“就是用我拿著身份證的照片P成黑白遺照，旁邊公布我親戚的電話號碼。”因為催債騷擾，他丟了福建漳州一家家具廠的工作。2018年1月，他背著一身債回到貴州銅仁老家，可親戚朋友并不愿伸手幫一把。“現(xiàn)在親戚朋友都不相信我了，更別提借給我錢了。”

2018年2月4日，陳偉找到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，希望申請針對農(nóng)民的低息貸款，把現(xiàn)有債務(wù)一次性還清“上岸”。因家中已無親人愿意擔(dān)保，這一出路被堵死。陳偉說，“馬上春節(jié)，有點走投無路的感覺。”

與陳偉不同，同樣被爆通訊錄的生意人王延浩（化名）就強(qiáng)硬得多。

他說，“我通訊錄400多個號碼基本被爆了個遍，最少一、二十次了?，F(xiàn)在要想要我還錢，要么法院，要么先道歉再協(xié)商，否則別想從我身上拿走一分錢。”他準(zhǔn)備年后去提起訴訟，要求幾個“過分”的小貸公司先賠償名譽損失。

“債務(wù)也難催”

有借貸者向借貸平臺平臺提起“人格權(quán)糾紛”訴訟

現(xiàn)金貸監(jiān)管風(fēng)波起于2017年11月底。

當(dāng)月，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照新批、增批被叫停；12月1日，另一則通知劃出現(xiàn)金貸行業(yè)三大門檻，即綜合利率36%以下、有牌照和有場景依托。

在政策出臺前，不少公司沒有現(xiàn)金貸經(jīng)營牌照，只是借別的公司“套牌”操作。

這兩項政策讓互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)陷入了前所未有的低潮期，不但很多平臺開始停止放貸，有些公司甚至開始著手解散團(tuán)隊。與此同時，為控制風(fēng)險，不少公司開始對放出去的款項變本加厲地追債。

在小額貸款公司工作的王娟（化名）告訴南都記者，2018年1月，自己所在公司的催債團(tuán)隊工資已漲了三回。

“我們工資是底薪+提成：底薪3000，提成以前是20個點，后來25，現(xiàn)在漲到30。”不過，提成比率的增加沒有帶來收入增長，因為逾期不還的人越來越多。王娟說，“以前月薪過萬很容易，現(xiàn)在越來越難催了。”

據(jù)王娟介紹，線上催債的主要渠道是通訊錄。比如，打1分鐘騷擾電話，把借貸短信或電話向其親朋好友廣而告之；再者，把借貸人頭像PS合成黃暴圖片群發(fā)，發(fā)偽造律師函、法院傳票圖片等。

南都記者了解到，獲取借貸人的通訊錄是網(wǎng)貸申請的必要環(huán)節(jié)。如果是通過APP借款，借貸人需同意App讀取通訊錄；如果通過電話或其他社交平臺借款，借貸人需下載QQ同步助手或網(wǎng)盤，將通訊錄同步給對方。

不少網(wǎng)貸廣告還特意標(biāo)注申請人手機(jī)號須實名，使用時間不低于3個月。審核人也會隨機(jī)撥打檢驗審核，確保聯(lián)系人真實。

不過，資金方關(guān)于“暴力催債”似乎也有收斂趨勢。

一方面是第三方外包業(yè)務(wù)受限。王娟稱，以前常有把公司業(yè)務(wù)外包給第三方催債公司，但最近查得嚴(yán)，公司老板對外包業(yè)務(wù)有所忌憚。

另一方面，借貸者對現(xiàn)金貸公司發(fā)起的訴訟時有發(fā)生，不少借貸者也開始學(xué)著用法律維護(hù)自身合法權(quán)益。比如，反訴平臺方“惡意催債”、拒不償還過高的利息等。

王娟覺得，催債這一行有點“危險”。有次她不小心用自己的手機(jī)發(fā)了催債短信，結(jié)果反被老賴們轟炸好幾次，晚上睡覺都只能關(guān)機(jī)。雖然公司老板一直在晨會上強(qiáng)調(diào)，“出事有公司兜底”，但她覺得這是在“洗腦”。

2018年1月底，王娟辭職了。

“百口壓身”

在QQ群、微信群等社交平臺上均可找到貸款廣告

梁峰在網(wǎng)貸群里算是導(dǎo)師級別，群友有問題都會跑來問他。

巔峰的時候，他曾借了上百個平臺的貸款，光半個月期的就有80多個，“百口壓身”實至名歸。他對網(wǎng)貸平臺如數(shù)家珍，各項申請流程、審核漏洞摸得門兒清。梁峰說，“我們網(wǎng)貸群里有很多中介，經(jīng)常發(fā)布一些新口子，誘惑缺錢的人找他咨詢，可在我面前都是渣渣。”

梁峰的借款一般是1000-3000的小額貸款，借款原因起初是治病急用，后來是資金周轉(zhuǎn)，再后來就變成“以貸養(yǎng)貸”的循環(huán)。

梁峰并非不知道自己借的其實是“高利貸”，但網(wǎng)貸申請、審核、放款的便捷性讓他欲罷不能。“在別的貸款渠道申請需要很多條件，從審核到放款的時間也比較長。一開始只是救急用，所以就算利息高點也能接受。”

而且，梁峰發(fā)現(xiàn)只要借了一家，隨后每天都會收到一、二十個廣告，稱其符合借款資格。這種廣告無形中又讓借貸人產(chǎn)生了依賴心理。

他印象最深的，是“掌眾金服”的56秒極速放款業(yè)務(wù)。借貸者一申請完，借款頁面就會顯示一個56s倒計時。

事隔很久，梁峰也忍不住贊嘆，“那種數(shù)著時間等錢到賬的感覺真的很爽。”這意味著哪怕自己沒帶錢包、支付寶、微信賬戶里沒有一分錢，都可以現(xiàn)場借錢，現(xiàn)場消費。

與此同時，每一筆按期還款都會增加借款人的信用度，進(jìn)而增加貸款額度。他有次還了3000，額度一下子漲到3400。

這樣還進(jìn)去3000，還可以借3400出來，不僅沒有虧，反而有種賺了的感覺。梁峰“上岸”后，才發(fā)現(xiàn)這不過是平臺方誘導(dǎo)借款的伎倆。“倒來倒去，借貸人損失的還是利息。”

虛幻的貸款額度讓貸款者透支了2-3倍的未來財富。梁峰坦承，借了網(wǎng)貸后，自己花錢越來越大方了，錢變成了手機(jī)里一串增減的數(shù)字。晚上去酒吧玩花錢也不會太心疼，覺得第二天再找個新口子就好了。

開始拿“花唄”套現(xiàn)一次要花80元手續(xù)費，都感到心疼不已的他，最后也能坦然接受千元20%的半月息。梁峰說，“網(wǎng)貸就像賭博，會上癮，一沾上就很難離開。”

2017年11月25日，在發(fā)現(xiàn)借款異常的第二天，梁峰就及時向好朋友們坦白。但他并不清楚自己究竟欠了多少錢，估摸著有個十幾萬。最后細(xì)算下來，他的欠債比預(yù)想數(shù)字要多出10萬。

靠著朋友的幫助，梁峰暫時度過了難關(guān)。逾期潮過后，他借過的百來家平臺沒有留下一個逾期記錄，他決心從此“上岸”。但朋友的債務(wù)還是要慢慢還，年底工資和獎金都拿去還，梁峰還在焦慮怎么回家過年。

延伸

網(wǎng)貸怎么還？

2017年底，現(xiàn)金貸監(jiān)管政策趨嚴(yán)

早在2015年，最高法出臺的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，就列出了24%和36%兩個利率分界點。依據(jù)規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，借款人應(yīng)按照約定的利率支付利息；

當(dāng)約定利率超過年利率36%時，超過部分的利息不受法律保護(hù)。如若支付，借款人可以請求出借人返還這部分利息。這意味著高利率并不受法律保護(hù)。

《規(guī)定》也對本金進(jìn)行了界定：“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金。”

上海滬泰律師事務(wù)所吳紹平表示，根據(jù)上述規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定利率支付利息的，法院會予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定是無效的。

借款人已支付的，可請求返還超過年利率36%部分的利息。介于24％至36％之間的利息屬于自然債務(wù)，若借款人已經(jīng)支付利息，也不能要求退還，未支付的出借人也不能要求法院保護(hù)。

對于借條寫1000元、實際到手只有700元類的差價貸款，他認(rèn)為，應(yīng)該按照實際出借金額即700元來認(rèn)定本金和計算利息。若本金與利息已經(jīng)清償?shù)?，則債權(quán)債務(wù)消滅。另外，民間借貸不能利滾利。

吳紹平建議借貸者，如果催債方持續(xù)發(fā)侮辱性信息，騷擾、影響借貸者基本生活，或者發(fā)淫穢或謠傳圖片損害借貸人聲譽，借貸者可以通過提起民事訴訟、向監(jiān)管部門舉報，或者向公安機(jī)關(guān)報警等方式維護(hù)合法權(quán)益。

【來源：南方都市報】