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現(xiàn)金貸從風(fēng)口到衰落，這其中，有太多經(jīng)驗(yàn)和反思。為更好讀懂現(xiàn)金貸行業(yè)，汲取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并探尋轉(zhuǎn)型之路，一本財(cái)經(jīng)日前舉辦了“2017消費(fèi)金融研究報(bào)告發(fā)布會(huì)暨閉門研討會(huì)”并發(fā)布了《現(xiàn)金貸行業(yè)研究報(bào)告》。

現(xiàn)金貸行業(yè)為何突然崛起爆發(fā)？報(bào)告顯示，這其中主要存在4大原因：在政策因素上，是因?yàn)槲覈?guó)大力鼓勵(lì)消費(fèi)金融；在經(jīng)濟(jì)因素上，是因?yàn)橄M(fèi)對(duì)GDP的促進(jìn)作用越來(lái)越明確，消費(fèi)占GDP的比例在不斷攀升。此外，社會(huì)和市場(chǎng)因素也是非常重要的原因，新生的90后，成為消費(fèi)的主力軍，這群對(duì)未來(lái)有樂(lè)觀預(yù)期的年輕人，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈。而最后一個(gè)原因，就是技術(shù)因素：支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的成熟，為行業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?，F(xiàn)金貸借款（享低息貸款）人群，到底是一群怎樣的人？他們?yōu)槭裁磿?huì)為了提前一周拿到幾百元，而付出如此高的利息？以前媒體大部分的報(bào)道，對(duì)這個(gè)人群都是“俯視”，并未深入到人群之中，去調(diào)研、采集數(shù)據(jù)。

報(bào)告指出，現(xiàn)金貸借款人群，整體上可以歸納為：年輕、收入較低不穩(wěn)定、無(wú)固定資產(chǎn)、男性居多、多頭借貸情況較嚴(yán)重、部分借款用途涉及消費(fèi)以外的領(lǐng)域。這是一群典型的藍(lán)領(lǐng)客群，他們大多從鄉(xiāng)下來(lái)到城市打工，屬于底層的“城市移民”。在城市的生態(tài)中，他們尚未建立牢固的人脈關(guān)系，因此無(wú)法通過(guò)熟人借貸來(lái)滿足臨時(shí)的資金需求。而現(xiàn)金貸，就成為他們唯一的緊急資金來(lái)源。

現(xiàn)金貸行業(yè)爭(zhēng)議隨著現(xiàn)金貸行業(yè)的崛起，赴美上市潮一度被認(rèn)為是金融科技公司成熟的標(biāo)志。而緊隨其后的媒體高度曝光，卻讓現(xiàn)金貸行業(yè)陷入爭(zhēng)議的漩渦。現(xiàn)金貸行業(yè)主要面臨著四大爭(zhēng)議：第一個(gè)是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)?，F(xiàn)金貸行業(yè)最為被大眾詬病的是高利率、共債嚴(yán)重、債務(wù)危機(jī)和暴力催收四項(xiàng)罪名。第二個(gè)是商業(yè)模式可持續(xù)性。“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的商業(yè)模式是否可持續(xù)？一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的核心能力，是將資金投入流量獲取而不是風(fēng)控的時(shí)候，其商業(yè)模式的可持續(xù)性，在客戶數(shù)量增速下降時(shí)，是經(jīng)受不住考驗(yàn)的。第三個(gè)是個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)。在現(xiàn)金貸的反欺詐與風(fēng)控流程中，會(huì)有爬蟲抓去大量的客戶數(shù)據(jù)。有一部分?jǐn)?shù)據(jù)需要授權(quán)，但是第三方數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)來(lái)源也是不明朗的。第四個(gè)是過(guò)度放貸與金融穩(wěn)定。從現(xiàn)金貸行業(yè)目前的體量來(lái)看，萬(wàn)億的資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)于中國(guó)十家城商行的體量。而現(xiàn)金貸分布又以小額分散為主，具備了風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)。

目前情況下，現(xiàn)金貸對(duì)金融穩(wěn)定不會(huì)構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的威脅，但其商業(yè)模式卻存在潛在威脅。大量的資金注入，使現(xiàn)金貸發(fā)展速度，超出了本應(yīng)承受的范疇，再加上多頭借貸問(wèn)題嚴(yán)重，背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估?，F(xiàn)金貸的轉(zhuǎn)型在強(qiáng)化監(jiān)管之后，行業(yè)衰敗跡象極為明顯。行業(yè)正在探尋轉(zhuǎn)型之路。第一條出路是場(chǎng)景。有不少公司正在探尋通用信貸產(chǎn)品，來(lái)滿足客戶的多場(chǎng)景需求。但場(chǎng)景依然會(huì)面對(duì)曾經(jīng)的難題。第二條出路，就是出海。最近最火熱的，無(wú)疑是人口2.6億的印尼。但在會(huì)議上，明特量化的聯(lián)合創(chuàng)始人李英浩也提出擔(dān)憂：“現(xiàn)在印尼做得最好的，也是月放款3000萬(wàn)元，市場(chǎng)還處于早期，爆發(fā)可能要兩三年之后。”第三條出路，就是直接轉(zhuǎn)型成2B的公司，輸出技術(shù)。比如，輸出現(xiàn)金貸行業(yè)最擅長(zhǎng)的營(yíng)銷獲客、風(fēng)控全流程系統(tǒng)，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迭代升級(jí)。但這個(gè)模式最大的問(wèn)題就是發(fā)展緩慢，不會(huì)像2C模式一樣，迅速爆發(fā)?，F(xiàn)金貸行業(yè)的崛起和衰落，依然有很多問(wèn)題值得思考。

對(duì)于現(xiàn)金貸行業(yè)能否迎來(lái)黎明，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授程華表示，就如P2P網(wǎng)貸的分類監(jiān)管、限額的放松是遲早的事情，現(xiàn)金貸也一樣。“嚴(yán)監(jiān)管之后的負(fù)面效應(yīng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很快就會(huì)感覺到，按照中國(guó)歷年來(lái)周期規(guī)律，就是會(huì)放松的，所以大家堅(jiān)持下來(lái)就一定會(huì)勝利！”

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