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就中國(guó)而言，在過(guò)去十年，于小微金融服務(wù)探索方面取得突破性進(jìn)展；但必須承認(rèn)，當(dāng)前中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題依舊呈現(xiàn)，提升小微金融服務(wù)效率依然有很大的上升空間。而隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，衍生的新金融體系會(huì)很好彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融之不足，推動(dòng)中小微企業(yè)融資的良性發(fā)展。

金融新勢(shì)力彌補(bǔ)傳統(tǒng)不足

在人類文明進(jìn)化史上，科學(xué)技術(shù)始終發(fā)揮著第一生產(chǎn)力的作用。在科技助推下，與之耦合的金融、互聯(lián)網(wǎng)、制造業(yè)等領(lǐng)域都煥發(fā)出更為旺盛的生命力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在對(duì)傳統(tǒng)金融補(bǔ)充的同時(shí)，其高效的服務(wù)效率和靈活的服務(wù)方式促使銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)金融或通過(guò)收購(gòu)或通過(guò)合資等途徑自我調(diào)整，并把部分金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化來(lái)提高小微金融服務(wù)能力和效率。

圖示：2010-2017網(wǎng)貸成交走勢(shì)

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投入更多資源來(lái)助推小微金融的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也主動(dòng)承擔(dān)自身的社會(huì)角色并發(fā)揮著積極作用。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2017年全年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)成交量達(dá)到了28048.49億元相比2016年增長(zhǎng)了35.9%。

而在未來(lái)，在金融監(jiān)管加強(qiáng)的趨勢(shì)下，在合規(guī)成金融新常態(tài)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)更好發(fā)揮作用，引導(dǎo)資金注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以小微金融為切入點(diǎn)，共同鑄造普惠金融生態(tài)圈。

科技升級(jí)推進(jìn)征信機(jī)制建設(shè)

中小微企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)而抵押不足，能夠在審批過(guò)程中提供參考依據(jù)的諸如經(jīng)營(yíng)流水、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、社保甚至水電費(fèi)等數(shù)據(jù)都不全。所以在這種情況下，通過(guò)征信記錄判斷在理論上成為首選。

令人尷尬的是長(zhǎng)久以來(lái)，征信機(jī)制并不完善，并且企業(yè)征信建設(shè)比個(gè)人征信難很多，想通過(guò)傳統(tǒng)方式來(lái)獲取龐大中小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)幾乎很難實(shí)現(xiàn)。令人欣慰的是隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展，這一技術(shù)難題得到很好解決。 

當(dāng)前，不少地方政府以小微企業(yè)信用體系建設(shè)為抓手，推動(dòng)金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，并通過(guò)與科研機(jī)構(gòu)的合作推進(jìn)外部信用評(píng)級(jí)，營(yíng)造良好的小微企業(yè)信用環(huán)境。很多金融機(jī)構(gòu)、科技公司通過(guò)大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈技術(shù)的場(chǎng)景化運(yùn)用，搭建小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)SaaS服務(wù)平臺(tái)，提供中小微企業(yè)客戶信息管理、小微企業(yè)綜合評(píng)分等服務(wù)。

迭代化風(fēng)控體系降低金融風(fēng)險(xiǎn)

金融最核心的問(wèn)題就是風(fēng)控。銀行更愿意服務(wù)頭部公司，其實(shí)有時(shí)候也是一種無(wú)奈之舉，因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。當(dāng)然，這一狀況隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運(yùn)用及中小微企業(yè)主更加注重企業(yè)數(shù)據(jù)、個(gè)人信用行為及中國(guó)征信機(jī)制的健全而有所改善。

金融機(jī)構(gòu)、科技公司面對(duì)采集的信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、歸類，形成智能、模塊化的系統(tǒng)，形成了以大數(shù)據(jù)為核心的風(fēng)控體系，基本上實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化的審批，極大的提高了金融服務(wù)效率，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率。

綜合分析，雖然中小微企業(yè)的融資環(huán)境在良性發(fā)展，但是在小微金融服務(wù)領(lǐng)域依然有著很大的空間。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)接近8000萬(wàn)小微企業(yè)中，依然有22萬(wàn)億的市場(chǎng)缺口。據(jù)消息人士稱，在現(xiàn)金貸倒下后，目前最受監(jiān)管青睞的，則是“小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)貸款”。所以，金融改革、科技賦能、政策紅利等多重因素下，阻止小微企業(yè)融資的障礙墻或?qū)⒈粨舸?/p>

【來(lái)源：金評(píng)媒】