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自2017年12月以來(lái)，蘋(píng)果應(yīng)用店對(duì)做貸款（快速審批秒下款）業(yè)務(wù)的APP的上架和更新，要求有金融許可證或者省級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)（如省金融辦、省銀監(jiān)局）出具的獲準(zhǔn)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)（如互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照、P2P備案函）。

2017年12月，是監(jiān)管出臺(tái)現(xiàn)金貸系列政策的時(shí)間。蘋(píng)果出臺(tái)前述要求，是受到中國(guó)的監(jiān)管政策影響。

“上傳APP需要申請(qǐng)開(kāi)發(fā)者賬戶。蘋(píng)果審核APP是根據(jù)各國(guó)的法律制定的規(guī)則，比如在中國(guó)很多賭博、彩票類(lèi)的APP沒(méi)法過(guò)審核，但是在馬來(lái)西亞就可以，”某科技公司人士對(duì)第一消費(fèi)金融稱，“如果現(xiàn)行政策下沒(méi)法自己上架或者更新蘋(píng)果應(yīng)用，可以選擇在海外申請(qǐng)開(kāi)發(fā)者賬戶然后上架和更新，這并不影響使用，比如Facebook在中國(guó)就可以下載和使用。”

“目前市場(chǎng)上代上架的公司一般是有國(guó)外開(kāi)發(fā)者賬戶的，甚至有一些已經(jīng)上架的APP。國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸公司，APP不用原生語(yǔ)言來(lái)寫(xiě)，使用H5先做出來(lái)，然后直接裝到已經(jīng)上架的APP即可，反正這些貸款A(yù)PP不講究用戶體驗(yàn)，只要能放款出去就行，”前述科技公司人士稱。

一位體驗(yàn)過(guò)代上架、代更新這種中介服務(wù)的現(xiàn)金貸從業(yè)者告訴第一消費(fèi)金融，代上架和代更新，操作辦法是把需要上架、更新的APP遷移到有金融許可證的開(kāi)發(fā)者賬戶，由具備金融許可證的平臺(tái)向蘋(píng)果方面提交上架、更新的請(qǐng)求。在蘋(píng)果方面審核通過(guò)之后，已經(jīng)完成了上架或更新的APP的團(tuán)隊(duì)再將一些細(xì)節(jié)信息修改回去，比如APP的運(yùn)營(yíng)主體信息，而此時(shí)蘋(píng)果方面已經(jīng)不再審核。

前述現(xiàn)金貸從業(yè)人士透露，一般代上架、代更新的中介一次收費(fèi)在3萬(wàn)元到5萬(wàn)元，只在完成代上架、代更新之后才收取費(fèi)用。到目前為止，尚無(wú)代上架、代更新成功之后被下架的案例。

APP代上架、代更新這個(gè)黑色產(chǎn)業(yè)鏈，一方面是中國(guó)式的“上有政策，下有對(duì)策”的生存智慧在金融嚴(yán)監(jiān)管之下的產(chǎn)物，另一方面也是蘋(píng)果的制度缺乏靈活性的產(chǎn)物。

浙江某公司人士對(duì)第一消費(fèi)金融表示，浙江省金融辦稱該公司開(kāi)設(shè)的民間融資服務(wù)中心屬于類(lèi)P2P平臺(tái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包），備案的權(quán)力下放到了市，所以市級(jí)備案就相當(dāng)于省級(jí)備案，不出具備案函。由于該公司在完成了相當(dāng)于省級(jí)備案的市級(jí)金融辦的備案后，拿不到省級(jí)金融辦的備案函，無(wú)法更新APP。 

達(dá)安金控旗下互聯(lián)網(wǎng)小貸公司總經(jīng)理徐北告訴第一消費(fèi)金融，廣州地區(qū)用保理或者融資租賃資質(zhì)，基本上可以應(yīng)付蘋(píng)果提出的資質(zhì)要求，但不是100%給更新。 

從第一消費(fèi)金融了解的情況來(lái)看，蘋(píng)果不讓貸款類(lèi)APP上架或更新，已經(jīng)在整個(gè)行業(yè)成為普遍性的問(wèn)題。而早在2016年，安卓的金融類(lèi)APP很早就需要有相應(yīng)的金融資質(zhì)。

“如果安卓的應(yīng)用商店是個(gè)商場(chǎng)，那么iOS就是政府，”前述科技公司人士表示，“因?yàn)閕OS是個(gè)封閉系統(tǒng)，沒(méi)法像安卓那樣使用網(wǎng)頁(yè)自由下載，所以iOS的開(kāi)發(fā)者不把應(yīng)用上傳到蘋(píng)果應(yīng)用店基本上用戶就無(wú)法下載。”

除了貸款類(lèi)APP上應(yīng)用店需要資質(zhì)以外，現(xiàn)在，貸款類(lèi)的微信公眾號(hào)要完成認(rèn)證加V，也需要向騰訊方面提交相應(yīng)的金融許可證。

某場(chǎng)景分期公司的產(chǎn)品經(jīng)理告訴第一消費(fèi)金融，該公司的微信公眾號(hào)XX分期（第一消費(fèi)金融注：此處XX是化名）在認(rèn)證過(guò)程中，被要求提交金融許可證。微信提出此一要求的原因是，只要微信公眾號(hào)名稱含有分期、白條、貸等等字眼，均被要求提交金融許可證或者省級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)的批文。迫于暫時(shí)缺乏相應(yīng)的金融業(yè)許可證，XX分期方面將“XX分期”改為“XX官方服務(wù)號(hào)”，提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照，即可完成微信公眾號(hào)的認(rèn)證。

在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，各種細(xì)分金融業(yè)態(tài)的APP在各個(gè)流量渠道，都會(huì)遭遇資質(zhì)問(wèn)題。監(jiān)管的牌照監(jiān)管思維，配合應(yīng)用店的這種主動(dòng)要求開(kāi)發(fā)者提供資質(zhì)文件才能上架或更新的行為，無(wú)疑還是可以提高一點(diǎn)點(diǎn)金融業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻。

但是，問(wèn)題的核心在于，監(jiān)管跟得上市場(chǎng)的變化嗎？

【來(lái)源：第一消費(fèi)金融】