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隨著監(jiān)管政策的落地，頭部現(xiàn)金貸平臺已在監(jiān)管的要求下開始進行業(yè)務(wù)調(diào)整，如何在短期內(nèi)達到監(jiān)管要求，并在合規(guī)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利成為現(xiàn)金貸平臺面臨的棘手問題。

根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會《現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告》顯示，截至去年11月19日，共計運營現(xiàn)金貸平臺2693家。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年12月全行業(yè)成交量為2248.09億，環(huán)比下降1.33%，借款人數(shù)則銳減8.55%。

監(jiān)管剎車后，平臺暫停借款、逾期爆發(fā)、催收業(yè)務(wù)量激增等監(jiān)管后現(xiàn)象也相繼顯現(xiàn)，現(xiàn)金貸公司面臨業(yè)務(wù)收縮、被迫轉(zhuǎn)型甚至退出市場的局面。

而轉(zhuǎn)型過程中，綜合利率上限、場景要求、息費收取等合規(guī)調(diào)整，監(jiān)管部門對于歷史遺留問題的整改要求，都有可能成為壓死現(xiàn)金貸平臺的最后一根稻草。

“有場景”界定不明 部分平臺轉(zhuǎn)型艱難

此前，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題也十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險和隱患。

去年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，將“四無”消費貸業(yè)務(wù)收入此次整頓范圍之內(nèi)。

《通知》指出，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款（快速審批秒下款），逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。

新規(guī)落地后，部分現(xiàn)金貸平臺已進行了整改，例如降低綜合息費至36%以下，開啟擁抱合規(guī)的第一步。但由于合規(guī)成本過高，也存在“敷衍了事”現(xiàn)象。

例如，為尋求“有場景”，一些平臺設(shè)置下拉選項，由借款人選擇借款用途;一些平臺則謀求場景分期，例如尋求與一些電商購物平臺開展合作。

記者登錄某知名現(xiàn)金貸APP發(fā)現(xiàn)，其借款界面設(shè)置的下拉選項中，供借款人選擇借款用途包括：網(wǎng)上購物、實體店購物、教育培訓(xùn)、出國留學(xué)、婚慶裝修、餐飲娛樂、醫(yī)療美容、旅游出行等。

現(xiàn)金貸平臺希望通過這種方式，來符合監(jiān)管對于“有場景”的要求。但現(xiàn)實情況是，借款人可以隨意選擇用途，現(xiàn)金貸平臺卻無法監(jiān)測借款人的資金去向。

針對這一現(xiàn)象，一位現(xiàn)金貸平臺業(yè)務(wù)負責(zé)人對第一財經(jīng)記者表示，目前行業(yè)內(nèi)很多現(xiàn)金貸平臺都選擇了下拉菜單來在短期內(nèi)符合監(jiān)管要求，但具體是否合規(guī)，還要看監(jiān)管有關(guān)“有場景”的明確態(tài)度。

一位已在美上市的互金平臺公關(guān)負責(zé)人對第一財經(jīng)記者表示，“目前平臺還沒有具體調(diào)整，未來會往有場景方向走，但現(xiàn)階段沒有一個公開的東西。”

而另一位頭部現(xiàn)金貸平臺業(yè)務(wù)人員則認為，小額現(xiàn)金貸用于消費就是有場景的體現(xiàn)。她表示，有場景沒有一個固定的說法，對有場景的要求是一個路徑，知道資金去干嘛了。從平臺角度來說，有很多備選項，比如有電商性質(zhì)的，錢就用來消費分期了。而小額現(xiàn)金貸借款人把借到款項提到銀行賬號或社交賬號上，再去進行消費，也是有場景的體現(xiàn)。

但相關(guān)業(yè)內(nèi)人士卻并不這么認為。一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士對第一財經(jīng)記者表示，所謂的場景應(yīng)用是建立在有場景的前提下。比如，京東白條分期消費是在一定場景的條件下，是先有物再有錢的關(guān)系。如果先有錢再有物，那除非是在一個封閉的場景內(nèi)消費，否則就不符合“有場景”的要求。

“這種下拉選項等于沒有場景。下拉選項不能證明什么，借新還舊的借款群體，在下拉選項中隨便選擇一個，放款平臺是不知道這筆放款的真實用途的。”

他舉例分析，比如專門給運輸企業(yè)做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，也是一種場景。“現(xiàn)金貸平臺想要符合監(jiān)管要求，可以分人群、分職業(yè)選擇場景，這些都比弄一個下拉菜單強吧。”

某市金融局相關(guān)人員對第一財經(jīng)記者表示，目前金融局對于“有場景”沒有一個明確的界定。他表示，目前監(jiān)管會把關(guān)注重點放在高利率以及違規(guī)催收等相關(guān)問題上。

中國地方金融研究院研究員、華中科技大學(xué)碩士生導(dǎo)師莫開偉曾表示，新規(guī)對有經(jīng)營牌照、有金融場景、有指定用途、有“門檻”、有抵押物的正規(guī)軍是利好。

此前，高利率覆蓋高風(fēng)險的營收模式已被叫停，而尋求場景的合作，也無疑增加了平臺的運營成本。據(jù)了解，一些平臺已經(jīng)在尋求與有場景的消費金融公司、電商平臺尋求合作。

上述業(yè)內(nèi)人士分析，在年化綜合利率調(diào)整為36%以下后，一些現(xiàn)金貸平臺利潤降低很多。如果尋求場景合作，要看平臺實際利率的構(gòu)成形式，與場景怎樣分配營收利潤。同時，要看平臺的資金來源渠道，資金成本高低等。這些都會影響一個現(xiàn)金貸平臺的盈利情況。

前述現(xiàn)金貸平臺業(yè)務(wù)負責(zé)人也對記者表示，目前對于現(xiàn)金貸平臺來說，并非是看收益的時候。監(jiān)管政策出臺，平臺必須要合規(guī)。近期對平臺的營收影響確認非常大，因此，未來或許會考慮其他的商業(yè)模式，進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

小算盤：期限拉長、息費降低、還款更多

現(xiàn)金貸平臺的合規(guī)轉(zhuǎn)型之路，障礙重重。一些現(xiàn)金貸平臺在息費收取、產(chǎn)品期限、放貸方式等方面都做了調(diào)整。例如，由超短期調(diào)整為長期分期還款。

根據(jù)《通知》規(guī)定，各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險。

此前，根據(jù)第一財經(jīng)記者報道，在監(jiān)管落地前，某現(xiàn)金貸平臺產(chǎn)品以小額、超短期為特點，產(chǎn)品綜合年化利率高達257%。新規(guī)落地后，該平臺進行了產(chǎn)品的調(diào)整，目前新產(chǎn)品已上線運營。

在調(diào)整前，其產(chǎn)品為“借款1000元，借款時長14天，到期應(yīng)還1100元，其中快速信審費72元、賬戶管理費24元、利息4元”。調(diào)整后，目前產(chǎn)品為“借款1000元，借款周期12個月，每月應(yīng)還100元，綜合息費200元”，綜合年化利率已降至36%以下。

雖然該平臺目前已開放借款，但仍有部分借款人表示無法借款。該平臺負責(zé)人對第一財經(jīng)記者表示，造成此種現(xiàn)象的原因系平臺提高了放款標(biāo)準(zhǔn)。

他表示，由于新品運營，具體效果還要運行一段時間看看，因此平臺提高了風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。“沒有嚴(yán)格到信用卡（憑信用卡貸款）的標(biāo)準(zhǔn)，但是內(nèi)部卻是提高了。比如曾經(jīng)有過一兩次逾期行為、并且已經(jīng)還款的借款人，目前平臺是不提供貸款服務(wù)的。”

根據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，部分現(xiàn)金貸平臺調(diào)整超短期產(chǎn)品為長期分期還款主要是由于，此前平臺用高利率覆蓋高風(fēng)險，利率下調(diào)后，其營收無法覆蓋成本，甚至無法覆蓋壞賬。

他還指出，這樣調(diào)整對于借款人而言，也并非益事。從表象看，平臺符合監(jiān)管要求，但對于借款人而言，等額本息的還款方式，其還款成本被隱性提高。而對于現(xiàn)金貸平臺而言，借款人的還款金額又為平臺提供了新一輪的放貸資本。

記者還了解到，部分現(xiàn)金貸平臺目前存在對于增量用戶不進行放款，對于存量用戶嚴(yán)把放貸標(biāo)準(zhǔn)的情況。這造成了能夠成功借款人數(shù)以及平臺有效放款金額的大幅下降。

上述現(xiàn)金貸平臺負責(zé)人表示，對于曾經(jīng)在平臺沒有過借款記錄的新增借款人，現(xiàn)階段是不進行放款的。主要由于，雖然可以通過讓借款人提供更多的信息資料來評定借款人的信用情況，但這會造成用戶體驗的下降。同時，對于平臺來說，要核實更多資料信息的真?zhèn)危杀疽矔岣摺?/p>

除了借款人數(shù)降低，現(xiàn)金貸平臺的產(chǎn)品期限拉長也是影響平臺營收下降的一個因素。

以上述現(xiàn)金貸平臺為例，由于此前的超短期產(chǎn)品，借款人在短期內(nèi)償還借款后，還可以復(fù)借。而此次調(diào)整后，平臺從“1000元、14天”的借款產(chǎn)品調(diào)整為“1000元1年，分12期還款”的借款產(chǎn)品，借款人在一年內(nèi)的借款頻率也會大大降低。

“只有將此前的借款額度全部還清，才能有下一個新的放款額度出來，確實對平臺營收造成非常大的影響。“多位現(xiàn)金貸平臺業(yè)務(wù)人員表示。

“砍頭息”取締 頭部平臺率先調(diào)整

現(xiàn)金貸的一大頑疾就是各種高昂的利息和服務(wù)費用讓借款人陷入負債危機。某些“現(xiàn)金貸”平臺以收取服務(wù)費、管理費等名義，變相提高貸款利率的做法被徹底否定，“砍頭息”也被嚴(yán)厲制止。

所謂“砍頭息”，即放款人或機構(gòu)在給借款者放貸時，先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢叫做砍頭息，而借款人的還款金額，則是按照未扣除前的金額乘以借款利率計算。

《通知》明確指出，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

新規(guī)出臺后，一些頭部現(xiàn)金貸公司已經(jīng)做了相應(yīng)調(diào)整。根據(jù)拍拍貸三季度財報顯示，拍拍貸于12月初停止在所有平臺上收取前期交易費用，將其更改為每月收取的方式，并于去年12月13日全線下調(diào)其借貸產(chǎn)品的綜合息費至36%以下。

一位現(xiàn)金貸平臺PR負責(zé)人對第一財經(jīng)記者表示，“之前也是分批還款，但是服務(wù)費在第一次借款時就一次性收取了，現(xiàn)在平臺已經(jīng)調(diào)整成還款幾批就分幾批收取服務(wù)費。”

“無論是提前收取還是分批收取，借款人都會按時還款繳費。”他表示，這種調(diào)整對于真正有借款需求的借款人并無影響。但對于老賴群體而言，這樣調(diào)整后，會造成老賴借款成本降低，一旦發(fā)生賴賬不還款的情況，會對平臺造成一些損失。

在前期行業(yè)亂象頻發(fā)的表象下，許多合規(guī)發(fā)展的平臺受到影響，業(yè)內(nèi)人士表示，新規(guī)落地，那些真正以技術(shù)為依托的金融科技企業(yè)才有可能在保障自身運營的基礎(chǔ)上將借貸的綜合息費控制在監(jiān)管要求范圍之內(nèi)，在風(fēng)險、監(jiān)管和業(yè)績增長之間取得平衡。

歷史遺留問題將影響備案結(jié)果

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》已經(jīng)過去一個多月。

隨著P2P網(wǎng)貸合規(guī)備案工作推進的同時，各地現(xiàn)金貸整頓工作也在緊鑼密鼓的開展。

1月初，上海金融辦官網(wǎng)發(fā)布網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的整改驗收工作指引，規(guī)定如果繼續(xù)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)并申請備案登記的機構(gòu)，應(yīng)于2018年3月底前完成規(guī)范整改工作，并向注冊地所在區(qū)整治辦提交整改完成情況報告。

《通知》指出，對于不配合或拖延整改的企業(yè)，采取責(zé)令改正、通報批評、告知不予辦理P2P網(wǎng)貸備案等措施督促其整改。對未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的組織或個人，在銀監(jiān)部門指導(dǎo)下移送工商、公安等部門依法處置。

而針對監(jiān)管要求，深圳等地也發(fā)布了開展業(yè)務(wù)自查工作的通知，要求涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺，自查自糾現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，部分互金平臺自認為只要業(yè)務(wù)規(guī)模大，備案就不存在問題。但實際上，現(xiàn)金貸等歷史遺留問題則有可能導(dǎo)致備案申請無法獲批。

北京金融局相關(guān)人士就明確對第一財經(jīng)記者表示，關(guān)于網(wǎng)貸平臺的備案標(biāo)準(zhǔn)正在擬定過程中，驗收備案只求質(zhì)量不求數(shù)量，通過一家備案一家。另外，在涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺備案問題上，要求不能有存量歷史遺留問題。

備案合規(guī)，成為了涉現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的互金平臺生死存亡的又一道門檻?，F(xiàn)金貸監(jiān)管政策來臨企業(yè)有何出路?

“現(xiàn)金貸平臺出路大致有兩個，一是合規(guī)轉(zhuǎn)型，二是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言曾表示。

他認為，合規(guī)轉(zhuǎn)型，要積極配合新的監(jiān)管框架進行合規(guī)整改，可能會經(jīng)歷資金渠道、定價模式和杠桿率等的重大改變，必要時需要申請相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，面臨一定的不確定性；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，是要遠離實質(zhì)性的放貸行為，基于在獲客端、風(fēng)控端或催收端的歷史積累，專注在非核心環(huán)節(jié)輸出能力和資源，以合規(guī)的方式與持牌機構(gòu)合作。

業(yè)內(nèi)人士表示，涉現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的互金平臺能否備案的關(guān)鍵除了利率符合監(jiān)管要求外，信息披露以及適合的資產(chǎn)端也都是至關(guān)重要的。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時向出借人披露借款人基本信息，包含借款人主體性質(zhì)(自然人、法人或其他組織)、借款人所屬行業(yè)、借款人收入及負債情況、截至借款前6個月內(nèi)借款人征信報告中的逾期情況、借款人在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款情況。

但上述業(yè)內(nèi)人士表示，目前大多數(shù)平臺對于借款人的信息披露并沒有按照銀監(jiān)會的要求進行披露。另外，能否找到符合監(jiān)管要求的資產(chǎn)端也是現(xiàn)金貸平臺面臨的首要問題。

值得一提的是，根據(jù)廈門、上海等多地監(jiān)管要求，網(wǎng)貸平臺申請登記備案時需提交由律師事務(wù)所出具的法律意見書。但第一財經(jīng)記者了解到，對于曾經(jīng)發(fā)生過大量現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的互金平臺，律所出于對名譽風(fēng)險等問題的考慮，并不會為其進行背書。

【來源：第一財經(jīng) 】