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隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，行業(yè)借貸業(yè)務(wù)規(guī)模、覆蓋客戶數(shù)量飛速增長，對應(yīng)的債務(wù)催收相關(guān)業(yè)務(wù)呈野蠻發(fā)展態(tài)勢，侵犯人民群眾合法權(quán)益的事件頻頻發(fā)生，對社會秩序造成不良影響。

面對催收亂象，在人民銀行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進(jìn)行了一系列積極探索。近期，協(xié)會已召開兩次相關(guān)研討會及座談會，廣泛征求多方意見，形成了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》（以下簡稱《催收自律公約》）。

根據(jù)一位接近互金協(xié)會人士透露，《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》征求了部分從業(yè)機(jī)構(gòu)的意見，目前征求意見稿已上報央行，待央行審議通過后，或于春節(jié)前后公布。

協(xié)會出臺催收自律公約

目前，互金平臺主要通過風(fēng)控以及催收兩個維度降低壞賬率。企業(yè)逾期率與不良率的高低與企業(yè)的風(fēng)控能力密切相關(guān)。

從風(fēng)控能力來看，行業(yè)內(nèi)的部分頭部公司通過自建系統(tǒng)、建立白名單機(jī)制等，對借款（享低息貸款）人的失信行為能夠較充分的判斷，通過事前風(fēng)控手段降低了企業(yè)的逾期率及不良率。當(dāng)然，業(yè)內(nèi)也存在一些企業(yè)風(fēng)控能力較差，或風(fēng)控模式較為簡單，單純通過高利率覆蓋高風(fēng)險的盈利模式。

不良貸款（快速審批秒下款）數(shù)額逐年遞增，金融催收行業(yè)也應(yīng)運而生。對于用戶逾期不還的現(xiàn)象，網(wǎng)貸平臺一般主要通過平臺自行催收或?qū)⒋呤瘴狻＠纾馄?個月內(nèi)由平臺自行催收，逾期是將較長的，隨著催收的難度加大則委外較多。

近日，針對催收亂象，協(xié)會召開研討座談會，來自國務(wù)院參事室、人民銀行、銀監(jiān)會、地方金融監(jiān)管部門、世界銀行、高校等機(jī)構(gòu)專家，以及商業(yè)銀行、個體網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等領(lǐng)域的從業(yè)機(jī)構(gòu)代表分別參與了《催收自律公約》的交流研討。

互金協(xié)會會長李東榮指出，要充分認(rèn)識規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收行為的重要性和緊迫性，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)要樹立正確的風(fēng)控意識和理念，不能將債務(wù)催收作為主要的風(fēng)控措施。

將催收作為主要風(fēng)控措施，通過高利率覆蓋高風(fēng)險確實已成為行業(yè)內(nèi)一些企業(yè)的盈利模式。某互聯(lián)網(wǎng)金融公司研究員認(rèn)為，每個機(jī)構(gòu)都要重新審視自己的風(fēng)控流程、需要反思自己的商業(yè)模式是否過于依賴高利率覆蓋不良率及高風(fēng)險。他表示，催收的邊界要從兩個方面來看，一是從業(yè)機(jī)構(gòu)的角度，二是用戶的角度。

根據(jù)監(jiān)管的合規(guī)要求，企業(yè)的產(chǎn)品最高利率不能超過36%。“在這個標(biāo)準(zhǔn)下，產(chǎn)品利率也是分層的，都存在低、中、高三個層面的利率。如果網(wǎng)貸公司的商業(yè)模式是服務(wù)高風(fēng)險人群，那么該公司的風(fēng)控政策就是服務(wù)這個模式。”上述研究員表示。他認(rèn)為，從用戶角度出發(fā)，用戶的人身權(quán)利應(yīng)受到保護(hù)，例如，對于個人信息的保護(hù)。此前業(yè)內(nèi)頻頻發(fā)生的暴力催收問題，就侵犯了用戶作為公民的基本權(quán)利，涉及到人身安全問題。

從未來趨勢來看，自律與監(jiān)管將實行聯(lián)動。李東榮強(qiáng)調(diào)，要扎實做好《催收自律公約》制定實施等互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收自律工作，同時，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真審視自身債務(wù)催收可能存在的問題，及時糾正不當(dāng)債務(wù)催收行為。

“委外的存在是合理的，因為規(guī)模較小的公司是沒有精力去做很多事情的。”上述接受采訪的研究員表示，產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分是每個行業(yè)發(fā)展必須要走的道路，監(jiān)管的政策也不會從不許催收或者不許外包催收的角度出發(fā)，而應(yīng)是允許催收委外，但委外催收需要有一定的標(biāo)準(zhǔn)，例如機(jī)構(gòu)資質(zhì)等。

行業(yè)發(fā)展過渡期存征信濫用現(xiàn)象

由于此前互聯(lián)網(wǎng)金融在征信領(lǐng)域的空白，多頭借貸、老賴現(xiàn)象嚴(yán)重。老賴或逾期用戶的失信行為并沒有納入到央行征信系統(tǒng)中是造成此現(xiàn)象的原因之一。

中國個人征信行業(yè)已經(jīng)歷20余年發(fā)展，但還不能滿足普惠金融需求。海外成熟市場基于不同國情的個人征信實踐為中國個人征信業(yè)的未來發(fā)展提供了大量有價值的參考。例如，日本的同業(yè)征信模式、美國的純市場化模式、德國等國的混合征信模式等。

小米新金融研究中心研究員崔永權(quán)對第一財經(jīng)記者表示，每個國家的國情不同，中國不可能復(fù)制其他國家的征信模式。“我們的起步是政府主導(dǎo)的方式，這與德國的相似，在經(jīng)歷了供給側(cè)改革后，正在把政府主導(dǎo)慢慢過渡到市場化的過程中。”

在征信全面完善的過渡期中，除了催收亂象，行業(yè)內(nèi)隨著征信模式應(yīng)用的逐漸發(fā)展，也相繼出現(xiàn)了一些征信濫用的情況。

“征信報告的功能是，銀行在發(fā)放貸款之前，按照貸款個人的身份信息，銀行看到個人的信用記錄，并按照自己的風(fēng)控政策，決定是否放貸、放貸利率的高低。此前，征信主要應(yīng)用于消費貸款等，但如果應(yīng)用到租房、租車等場景，信息需要共享到哪個領(lǐng)域中去，則需要嚴(yán)格的控制。”崔永權(quán)認(rèn)為。

個人征信是一個基礎(chǔ)設(shè)施，要兼顧公平性。崔永權(quán)表示，征信濫用涉及到個人隱私數(shù)據(jù)的泄漏問題，同時還存在用戶歧視的情況。

他舉例，很多互聯(lián)網(wǎng)公司推出信用分的服務(wù)。如果用戶經(jīng)常用某一家公司的服務(wù)，而不是領(lǐng)一家公司的服務(wù)，導(dǎo)致另一家分?jǐn)?shù)相對較低，就會使用戶失去一些相應(yīng)的服務(wù)。

1月4日，央行官網(wǎng)掛出百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示信息。這家注冊資本為十億元的百行征信有限公司（下稱“百行征信”），由市場自律組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和8家前期進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的市場機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，每一發(fā)起人都是市場化機(jī)構(gòu)，均不絕對控股。

業(yè)內(nèi)分析，百行征信的落地，或會遏止這些亂象，同時消除個人征信的“信息孤島”。根據(jù)小米新金融研究中心的研究報告，單一力量為主導(dǎo)的模式已不能滿足中國征信業(yè)發(fā)展的需要，應(yīng)在政府主導(dǎo)的征信中心基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，引入市場力量為補(bǔ)充，建立符合新時代中國國情的復(fù)合型征信模式。

“百行征信的個人信用信息以個人負(fù)債信息為主，主要是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸領(lǐng)域，是央行征信的一個有效補(bǔ)充。”崔永權(quán)認(rèn)為。他表示，“日本的同業(yè)征信模式存在的目的是熟人間征信好做決策，這要求第三方機(jī)構(gòu)是可信賴的機(jī)構(gòu)，大家愿意把信息提供給它。但目前國內(nèi)很多征信機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)并沒有互聯(lián)互通。因此，未來百行征信將是行業(yè)內(nèi)的第一個。”

另外，百行征信將如何采集各個股東及機(jī)構(gòu)的個人征信數(shù)據(jù)問題，成為目前行業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。

崔永權(quán)表示，百行征信落地后，股東及企業(yè)共享數(shù)據(jù)的意愿確實會影響征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量。關(guān)于怎樣將計入百行征信的機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)，目前沒有明確說法，每家機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)自身的數(shù)據(jù)是一個最重要的問題。這個問題將是個人征信領(lǐng)域推進(jìn)的一個大工程。

【來源：第一財經(jīng)】