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現(xiàn)在的網(wǎng)貸大環(huán)境真是非常不友好，各種風(fēng)吹草動(dòng)都難免令人提心吊膽。

一

陸金所上周接連發(fā)出兩則公告稱(chēng)將調(diào)整“e享計(jì)劃”的年化利率與額度系數(shù)，這對(duì)相當(dāng)一部分投資人來(lái)說(shuō)并不是什么好事情。

先介紹下“e享計(jì)劃”，它實(shí)際上是陸金所提供的無(wú)抵押借款服務(wù)，與普通貸款（快速審批秒下款）不同的是，它會(huì)根據(jù)你在平臺(tái)的投資金額、投資風(fēng)格給出一個(gè)貸款額度。

而引發(fā)此次熱議的源頭則在于大幅降低了額度系數(shù)，相當(dāng)于降低了投資人可以在平臺(tái)貸款的額度。

陸金所e享系數(shù)調(diào)整一覽

單單看上表你或許沒(méi)太大的感覺(jué)，但我們用1/(1-e享系數(shù))的公式來(lái)計(jì)算極限杠桿會(huì)發(fā)現(xiàn)降幅特別巨大，最大值超過(guò)了52%（表中作了四舍五入處理）

最大杠桿調(diào)整（前三列為倍數(shù)）

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，作為一名進(jìn)取型投資人，你之前可以通過(guò)“e享計(jì)劃”最多加4倍杠桿，也即用1萬(wàn)本金撬動(dòng)4萬(wàn)的投資額，但現(xiàn)在最多19600。

加上陸金所本身就有保險(xiǎn)＋擔(dān)保（雖然都是自家的）雙重保障，相當(dāng)于做了剛兌處理，哪怕扣除各類(lèi)手續(xù)費(fèi)也有不錯(cuò)的收益，在杠桿作用下收益會(huì)被放大不少。

除了下調(diào)額度系數(shù)外，陸金所還上漲了借款利率，2周不到的時(shí)間里增加了1.6%，加上0.09%的服務(wù)費(fèi)與0.07%的信息服務(wù)費(fèi)，利用杠桿所獲得的回報(bào)將大打折扣。

來(lái)算筆賬，陸金服的長(zhǎng)期網(wǎng)貸產(chǎn)品收益為8.4%，減去最高7.1%的借款利率與0.09%＊12=1.08％（e享計(jì)劃最長(zhǎng)期限1個(gè)月）的服務(wù)費(fèi)與0.07%的信息服務(wù)費(fèi)后，只有0.15%的收益，而之前該利差大致在1.75～2.75%之間。

此外，“e享計(jì)劃”的最高借款額度是500萬(wàn)，一般人則只有150萬(wàn)，在目前的游戲規(guī)則下，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利的回報(bào)最高也就7500元左右，這性?xún)r(jià)比……（如果有算錯(cuò)請(qǐng)指正）

一句話概括：今后通過(guò)“e享計(jì)劃”在陸金所投機(jī)的收益幾乎為0。

二

寫(xiě)到這，也許你會(huì)問(wèn)“e享計(jì)劃”算不算凈值標(biāo)呢？我覺(jué)得并不一樣。

它有點(diǎn)類(lèi)似于無(wú)擔(dān)保的短期融資，或者說(shuō)是一種以投資人名義發(fā)行的到期回購(gòu)債券。凈值標(biāo)則是以投資人在平臺(tái)的債權(quán)為抵押或質(zhì)押，進(jìn)行貸款的借貸產(chǎn)品。

兩者本質(zhì)上還是有一些差別的，我覺(jué)得將“e享計(jì)劃”放入凈值標(biāo)與普通債轉(zhuǎn)之間做比喻更為恰當(dāng)。

但不管怎么說(shuō)，該計(jì)劃依舊疊加了非常高的投資杠桿，從這個(gè)角度出發(fā)，我對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品未來(lái)的合規(guī)性并不抱太大的期望……

而陸金所這么做也無(wú)非是為了：減輕平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)；多賺些錢(qián)。

雖然無(wú)法得知靠這種套利方式賺錢(qián)的具體數(shù)據(jù)，但平臺(tái)近1400億的成交量與854億的待償本息還是非常恐怖的。

萬(wàn)一杠桿太高而導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的話，即便背后有平安老爹做靠山，產(chǎn)生的損失也夠平臺(tái)喝上一壺。

后者則完全從商業(yè)角度出發(fā)，P2P平臺(tái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）本身就是以盈利為目的的，普惠金融、全民理財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）不過(guò)是為了盈利想出來(lái)的點(diǎn)子罷了。

這里順便插一句：不單單是P2P，銀行、信托、保險(xiǎn)、基金等都存在“店大欺客”的現(xiàn)象，大伙兒買(mǎi)金融產(chǎn)品前最好還是看下投資協(xié)議之類(lèi)的文件，鬼曉得會(huì)不會(huì)這里收你一筆管理費(fèi)，那里暗搓搓寫(xiě)一行“不保本”。

不過(guò)，陸金所這么做投資人就不買(mǎi)賬了，有人就因此實(shí)名舉報(bào)陸金所進(jìn)行維權(quán)。

對(duì)于這種行為，這里就用行業(yè)第三方專(zhuān)欄作者下木老師的一句話做結(jié)尾吧：加滿杠桿喝湯的時(shí)候也沒(méi)見(jiàn)你感謝所長(zhǎng)，現(xiàn)在降杠桿的時(shí)候你倒是跳出來(lái)了。

【來(lái)源：P2P網(wǎng)貸圈】