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“一入金融深似海，從此鈔票是路人。”這是visi同學(xué)跟“愉見財(cái)經(jīng)”說的原話。他就職于一家現(xiàn)金貸公司——對(duì)，就是風(fēng)口浪尖上、各種政策發(fā)文整改之下的現(xiàn)金貸。從業(yè)這幾年，visi同學(xué)見識(shí)過現(xiàn)金貸行業(yè)的紙醉金迷，也感受了全行業(yè)的江河日下。

行動(dòng)派visi同學(xué)來和我聊天，在這片江湖潮起潮落之后，他想弄明白這場(chǎng)“大劫”里的真相。他們還找到了幾位借款人，聽借款人說自己的親身經(jīng)歷；也想一起探索，那些受影響最大的借款人，究竟該怎么辦？

visi同學(xué)的記敘，帶我看了很多只有在一線才能看到的赤裸裸真相。今天的語音專欄，我想把這些真相盡可能原汁原味地，也敞開給你。

（下文是“愉見財(cái)經(jīng)”按照visi同學(xué)的說辭所整理的內(nèi)容，以他為第一人稱。中間有少許歸納、刪節(jié)、及行業(yè)背景補(bǔ)充。）

我供職于一家非著名但也不是三流的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，因?yàn)楣ぷ髟?，接觸到很多網(wǎng)貸平臺(tái)和很多在網(wǎng)貸平臺(tái)有借款的用戶。

再確切地說，我從事的是網(wǎng)絡(luò)小貸，我們的業(yè)務(wù)里也有現(xiàn)金貸。從去年底到現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)歷了一段“陣痛期”。國家此次整頓對(duì)行業(yè)和很多借款用戶產(chǎn)生了非常大的影響。

2017年12月的第一天，國家出臺(tái)了針對(duì)現(xiàn)金貸的整頓辦法后，一時(shí)間，不少平臺(tái)停止（或驟降）放款。此舉直接導(dǎo)致很多借款用戶“資金鏈斷裂”，由此產(chǎn)生了卡余額被提前扣取、逾期、暴力催收、用戶無力償還甚至妻離子散、自殺輕生等問題。

成也蕭何，敗也蕭何。而現(xiàn)金貸行業(yè)的“蕭何”就是赤裸裸的現(xiàn)金。

現(xiàn)金貸是什么？

所謂的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，其模式主要借鑒引入了國外的Payday Loan（發(fā)薪日貸款（快速審批秒下款）），具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無場(chǎng)景等特征，主要用于小額消費(fèi)或應(yīng)急周轉(zhuǎn)。2015年現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開始在國內(nèi)興起，搭上了互聯(lián)網(wǎng)金融的順風(fēng)車，主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)營。

具體來說，我們公司的業(yè)務(wù)，就是用戶可以直接在手機(jī)上的APP里，填寫一些信息，比如姓名、身份證、照片、手機(jī)號(hào)、支付寶授權(quán)、聯(lián)系人信息等，就可以獲取一筆現(xiàn)金借款。額度不是很大，一般是在10000元以內(nèi)，因此也叫“網(wǎng)絡(luò)小貸”。

我們?yōu)槭裁磿?huì)存在？

審核簡(jiǎn)單、到賬速度快、借還款方便。

但是不可否認(rèn)的是，有一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的綜合息費(fèi)可以跟本金差不多多，甚至高達(dá)本金的幾倍，以及設(shè)置大額的砍頭息，逾期高罰金等。這也是借款人可能面臨的“坑”。

這是一場(chǎng)拿命借錢、拿錢換命的賭博游戲

很多人因?yàn)榍罢邊⑴c其中，也因?yàn)楹笳呱钍芷浜?、無法脫身。

現(xiàn)金貸就像一個(gè)“迷魂陣”，讓很多人脫離了原本正常的生活軌道。

而明仔就是這樣被意外卷入其中的人。

他是我的客戶，在還款日當(dāng)天我電話聯(lián)系他。但是他沒錢還款，并告訴了我下面的事情。

明仔之前和兄弟朋友一起做生意，賺了一些錢，成了親戚朋友當(dāng)中有頭有臉的“有錢人”。后來生意越來越難做，他跟合伙人之間的矛盾也愈發(fā)激烈。后來合伙人直接卷錢“溜之大吉”了。萬般無奈之下，他只得四處籌錢“補(bǔ)鍋”。

剛開始是問身邊的親戚、朋友借，但世態(tài)炎涼，都無功而返。能給他貸款的銀行，他之前就已經(jīng)貸了，而且信用卡該透支的都透支過了。

“一分錢難倒英雄漢”。迫于現(xiàn)實(shí)的無奈，明仔在朋友的介紹之下來網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)借款，因?yàn)榻杩畹劫~的速度更快，能快速彌補(bǔ)他生意上的虧空。

這看起來像是一個(gè)特別好的應(yīng)急辦法。但其實(shí)，他從一開始就被迷惑了。

根據(jù)明仔后來給我發(fā)來的照片，他前后陸陸續(xù)續(xù)在十幾個(gè)平臺(tái)有將近60000元的借款，而且都是借款期限一個(gè)月左右的短期借款。

下圖是明仔的記賬本。

因?yàn)槎际嵌唐诮杩?，而且?guī)缀跏峭瑫r(shí)借款，要同時(shí)還款，可想而知，他的還款壓力有多大！

明仔不是個(gè)案。有數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸共債者比例超過95%，這些共債者至少在兩家現(xiàn)金貸平臺(tái)上有借貸記錄，平均借貸次數(shù)在6次左右。到處“擼口子”已經(jīng)成為他們生活的主旋律。

真相：網(wǎng)貸賺的不是你的利息，而是翻倍的滯納金！

只還本金？不可能！

到期日無力償還欠款，逾期之后就是高額的滯納金！

明仔在一個(gè)平臺(tái)上借款1500元，一個(gè)月，一直逾期，連本帶息加上滯納金，就變成了要還2100多了。

明仔未能按時(shí)還款。伺機(jī)而動(dòng)的催收人員就開始狂打他的電話，每天二十幾個(gè)。后來明仔電話不接了，那就輪到各種催收短信轟炸。電話和短信里面的內(nèi)容從剛開始的溫馨提示變成了仇視和謾罵，甚至各種不堪入耳/目的詞語也成為他被催收的日常。

因?yàn)榧依锔改敢材赀~，他也不好坦白，怕他們擔(dān)心。身邊朋友知道他在網(wǎng)貸借錢欠了一屁股債之后，也有意地忽視、遠(yuǎn)離他，即便是最親的家人也沒例外，他老婆和他離婚了。

因?yàn)楝F(xiàn)金貸，他的生活曾在短期里變得更好；也是因?yàn)楝F(xiàn)金貸，他衣帶漸寬、妻離子散。

賺錢的速度永遠(yuǎn)跑不贏利滾利的速度

我接觸到的包括明仔在內(nèi)的很多現(xiàn)金貸借款人，一開始都是迫于缺錢的無奈、或急著要用筆錢的需求，被動(dòng)地卷入其中，他們本來打算用這些筆借款去做生意、或其它的“用錢生錢”，但是賺錢的速度永遠(yuǎn)跑不贏利滾利的速度。

而且到后期，每天利滾利的滯納金，讓他們根本沒有精力再去想著賺錢了。比如明仔，他滿腦袋想的，就是到哪里去再借錢來還錢、再借錢來還錢……

他們最終輸?shù)袅诉@場(chǎng)和現(xiàn)金貸的賽跑。

明仔跟我說，他特別想能有臺(tái)“時(shí)光機(jī)”，可以倒流回到不欠現(xiàn)金貸的錢、不被人催債的日子，哪怕生意上走下坡路、在家人朋友面前顯得不那么成功了。但好歹，那還是一個(gè)正常人的生活。

如果有機(jī)會(huì)讓他重新來過，他一定不會(huì)去碰現(xiàn)金貸。

可到現(xiàn)在，他唯一的愿望就是早點(diǎn)兒“上岸”（現(xiàn)金貸行話把“還清債務(wù)”稱為“上岸”）。

回頭是岸

而小宇就是成功“上岸”的人。

小宇的借款原因和明仔不同，她是那種自己抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，抵制誘惑能力又很弱的。

小宇是一個(gè)上班族，剛開始工資不算高，也就能勉強(qiáng)維持自己的生活。小女孩買買衣服、化妝品、包包什么的工資也就沒剩下什么。愛花錢的習(xí)慣養(yǎng)成之后，她就開始想各種買買買，但是錢不夠。

在用完螞蟻借唄和花唄額度之后，她就開始在現(xiàn)金貸平臺(tái)借款，前前后后有5個(gè)平臺(tái)，將近10000塊錢的借款。

她接觸的這些平臺(tái)，利息通常都是200%~300%（年化），逾期之后的滯納金更是如滾雪球一樣越來越多。而小宇的的工資根本不足以償還欠款。

萬般無奈之下，她只能跟爸媽坦白，一五一十地說明了情況。最后父母幫她堵住了現(xiàn)金貸的資金缺口，才停止了這場(chǎng)沒有終點(diǎn)的長跑。

像小宇這樣靠身邊的人幫助盡快脫身、成功“上岸”的人并不多。很多無力償還欠款的人，大多數(shù)都是無依無靠，于是只能靠借錢“拆東墻補(bǔ)西墻”。

典型的心里想“上岸”，雙腳卻越陷越深。

今后的路到底該怎么走？

其實(shí)，從明仔和小宇的經(jīng)歷來看，現(xiàn)金貸本來是解決短期資金應(yīng)急問題的，出發(fā)點(diǎn)是好的。但是因?yàn)榉N種原因，最后，有那么一部分平臺(tái)，給社會(huì)帶來的“壞處”似乎比“好處”多了。

“愉見財(cái)經(jīng)”在這里給大家推薦兩篇拓展閱讀，以便各位能用更全息的視角看清行業(yè)發(fā)生了什么：

1.《換個(gè)視角看現(xiàn)金貸：是否每個(gè)借款需求都該被滿足？》，用更理性的第三方視角，探一探現(xiàn)金貸的“發(fā)心”。

2.《現(xiàn)金貸的渡口與路口》，切換至現(xiàn)金貸平臺(tái)的視角，看看他們的利潤與定價(jià)考量。事實(shí)上，監(jiān)管當(dāng)口、老賴橫行，現(xiàn)金貸的路也被堵上了。

2017年年底，國家相關(guān)部門出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。主要影響在這幾點(diǎn)：無牌無法經(jīng)營、綜合利率不得大于36%、用戶數(shù)據(jù)安全要保證。

在輔助行業(yè)健康發(fā)展的“基礎(chǔ)設(shè)施”層面，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭成立的個(gè)人信用信息平臺(tái)百行征信也正式組建，騰訊、芝麻信用分等也會(huì)同步接入。

這對(duì)我們防范和限制老賴來說是一大好事。也就是說，以后不僅是銀行貸款，在我們這些本身接不進(jìn)央行征信的現(xiàn)金貸平臺(tái)的借還款行為，記錄也會(huì)被保存下來。

所謂“關(guān)乎信用無小事”。這方面的事兒，都要三思而后行。

“明仔”們?cè)趺崔k？

現(xiàn)金貸平臺(tái)在減少，業(yè)務(wù)量在驟降，借款的門檻和條件在提高。

明仔說，之前他想用于復(fù)借的有的平臺(tái)，直接關(guān)閉了借款選項(xiàng)，只有一些大的平臺(tái)在放款，但是借款需要認(rèn)證住房、公積金等選項(xiàng)，他自己不符合要求，也就申請(qǐng)失敗了。

明仔知道行業(yè)面臨洗牌。明仔只是不知道，自己賴以“借新還舊”的行業(yè)，把自己給洗出去了，怎么辦？

有錢是有錢的活法，但沒錢也要有沒錢的辦法。

明仔后來說，自己手動(dòng)把自己未還的平臺(tái)記下來，金額、日期、逾期天數(shù)都羅列下來。

他盡量平復(fù)自己，想辦法先靠努力工作賺錢，然后看哪個(gè)平臺(tái)最緊急，就把工作賺來的錢先還上一部分。

看到自己有還款意愿、但的確是每個(gè)月只能賺出這些錢，一些平臺(tái)的催收不再變本加厲，而是變成了“放水養(yǎng)魚”，要求明仔每個(gè)月持續(xù)還錢。

明仔現(xiàn)在其實(shí)是遇到三個(gè)問題。

首先是錢的問題。60000塊錢對(duì)于他來說不是一個(gè)小數(shù)，就算已經(jīng)開始問父母借錢，一次付清肯定是不可能的了。

第二個(gè)是記賬問題。像明仔這種在在很多平臺(tái)多頭欠錢的人，手動(dòng)記賬非?；靵y，有幾次錯(cuò)過了還款日，滯納金又飛了起來，讓他很頭疼。

第三是害怕征信黑掉，因?yàn)樽约阂院筮€要把日子過好，要買房、買車、子女上學(xué)。

現(xiàn)金貸風(fēng)靡市場(chǎng)的那段時(shí)間，放款的平臺(tái)魚龍混雜?，F(xiàn)在，有的平臺(tái)垮了，但是催收還在繼續(xù)；有的平臺(tái)賬單早已無法查找到，明仔有時(shí)候連自己還剩多少錢要還、以及為什么是這個(gè)數(shù)字，都是搞不清楚的。

還有人建議明仔，找平臺(tái)理論去，就只還本金部分和36%的利息，余下的要求統(tǒng)統(tǒng)抹掉。

“錢是死的，但人是活的”。明仔開始采取積極主動(dòng)的態(tài)度，和每個(gè)平臺(tái)都聯(lián)系，制定新的還款方案，有的能抹去部分利息、滯納金；有的能直接給出一個(gè)新的欠債總額和每月還款金額，并且把還款期拉長到很多年。

一旦債務(wù)總量停止無限擴(kuò)張、甚至還能縮?。ㄈゲ缓侠砝⒌龋?，還款時(shí)間又被拉長到未來數(shù)年，明仔覺得自己離“岸”已經(jīng)越來越近了。他算了算，只要繼續(xù)拼命工作，花未來3年時(shí)間，總是能夠還清債務(wù)的。

最后一次和明仔聊天的時(shí)候，他說已經(jīng)不做以前的生意了，而是找了份穩(wěn)定的工作，還升職做了生產(chǎn)線上的小組長，也加薪了，自己的欠款應(yīng)該不久就會(huì)還上的。他跟我說，困難是暫時(shí)的，靠自己的努力打了“翻身仗”，接下來就是要奔小康了。

岸上有燈火點(diǎn)點(diǎn)。早上岸，早踏實(shí)。

【來源：愉見財(cái)經(jīng) 】