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日前，清流Club曾報(bào)道過，上百家中國(guó)現(xiàn)金貸公司奔赴印尼“淘金”，100家現(xiàn)金貸已到達(dá)戰(zhàn)場(chǎng)，還有100家正在路上…場(chǎng)面可謂相當(dāng)壯觀。

在印尼現(xiàn)金貸市場(chǎng)極度火熱的同時(shí)，清流Club注意到，有一些國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)已將目光轉(zhuǎn)向了和中國(guó)更近的國(guó)家——泰國(guó)。

清流Club獲悉，A團(tuán)隊(duì)已于去年10月在泰國(guó)上線了分期電商平臺(tái)，產(chǎn)品以3C、化妝品、包包為主，所有產(chǎn)品均可在線分期購(gòu)買，與分期樂類似。

目前此平臺(tái)只在一所學(xué)校進(jìn)行試點(diǎn)，月流水約一百多萬(wàn)泰銖，相當(dāng)于人民幣二十幾萬(wàn)元。

（A平臺(tái)的電商分期網(wǎng)站）

泰國(guó)市場(chǎng)潛力如何？是否適合國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融企業(yè)入場(chǎng)？

網(wǎng)購(gòu)增長(zhǎng)迅速，信用卡使用較謹(jǐn)慎

泰國(guó)是東南亞市場(chǎng)上僅次于印尼的第二大經(jīng)濟(jì)體，全球化社交媒體數(shù)字營(yíng)銷機(jī)構(gòu)WeAreSocial在2017年1月的調(diào)研報(bào)告顯示，泰國(guó)擁有6822萬(wàn)人口，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量達(dá)4600萬(wàn)，滲透率為67%。智能機(jī)普及率70%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶超過66%，并且還在快速增長(zhǎng)。

報(bào)告還顯示，泰國(guó)人通過電腦購(gòu)物的比例高達(dá)51%，通過平板電腦和智能手機(jī)購(gòu)物的比例為47%，其網(wǎng)上購(gòu)物能力在亞太地區(qū)僅次于中國(guó)。

泰國(guó)網(wǎng)民在線上購(gòu)買的物品主要是：家庭用具、餐飲、電子產(chǎn)品、玩具、體育器材、服裝、預(yù)定電影門票和旅游等。

數(shù)據(jù)顯示，泰國(guó)是極具發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)。泰國(guó)Paypal公司在2016年的調(diào)查顯示，2016年泰國(guó)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)金額為3256.14億泰銖（約人民幣655億元），預(yù)估2017年網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)金額將比2016年增長(zhǎng)16%，增長(zhǎng)金額為3767.53億泰銖（約人民幣757億元），并可能在2018年增長(zhǎng)至4260億泰銖（約人民幣857億元）。

此外，Paypal經(jīng)理頌旺表示，2016年泰國(guó)有高達(dá)71%的網(wǎng)民在網(wǎng)上購(gòu)物，其中通過網(wǎng)站購(gòu)物占53%，其余的是使用電腦軟件、IG和臉書等購(gòu)物。

A團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)李天（化名）告訴清流Club，盡管泰國(guó)人喜歡網(wǎng)購(gòu)，但大多數(shù)都喜歡貨到付款。

螞蟻金服東南亞業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張大勇在2016年的采訪中介紹，泰國(guó)的網(wǎng)銀使用占比不到20%，網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)中，75%的付款仍使用“貨到付款”和“柜臺(tái)付款”的方式完成。網(wǎng)銀、電子錢包等在線支付方式占比只有10%左右。

此外，泰國(guó)人使用信用卡較為謹(jǐn)慎。

商務(wù)部消息，泰國(guó)商業(yè)銀行在2016年的信用卡發(fā)卡量、刷卡消費(fèi)和貸款余額均比2015年略有增長(zhǎng)。不過，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)商對(duì)債務(wù)質(zhì)量所持的謹(jǐn)慎態(tài)度，使得信用卡業(yè)務(wù)總體增幅仍大幅低于近年來的平均值。

開泰研究中心調(diào)查顯示，泰國(guó)2017年信用卡持有人的人均刷卡消費(fèi)額為12000泰銖，低于2016年的13700泰銖，下降12.5%。

與其他許多發(fā)展中國(guó)家類似，泰國(guó)人也缺乏對(duì)使用信用卡在線交易的信任，他們更習(xí)慣使用現(xiàn)金或銀行轉(zhuǎn)帳購(gòu)買商品。泰國(guó)國(guó)內(nèi)許多銀行向客戶發(fā)行的簽證/萬(wàn)事達(dá)等自動(dòng)提款卡只能在國(guó)內(nèi)使用， 不可用于跨國(guó)在線支付。

監(jiān)管嚴(yán)苛，放貸需持牌

業(yè)內(nèi)人士分析，泰國(guó)的信用卡使用率不高，消費(fèi)金融發(fā)展緩慢或許是因?yàn)樘﹪?guó)受98年金融危機(jī)影響較深，民眾生活習(xí)慣較為保守，以及政府對(duì)金融利率的把控較嚴(yán)。

泰國(guó)專注個(gè)人理財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）應(yīng)用開發(fā)的企業(yè)Piggipo創(chuàng)始人Supichaya對(duì)媒體表示，泰國(guó)2017年銀行存款利率在2%，貸款利率在15%，而政策規(guī)定貸款利率最高不能超過36%。

泰國(guó)政府在2017年1月頒布《2017年禁止收取超過標(biāo)準(zhǔn)利率法案》，規(guī)定有以下行為都將被視為高利貸：

（1）收取超過法律規(guī)定的利息；（2）在轉(zhuǎn)手債券或貸款證據(jù)中對(duì)貸款額度或其他內(nèi)容造假，隱形收取超過法律規(guī)定的利息；（3）要求除利息外的其他利益，無(wú)論是金錢還是物品的高于合理?xiàng)l約規(guī)定的利益。

如果違反以上行為，將面臨2年以下有期徒刑或罰款不超過20萬(wàn)銖（人民幣多少），或兩者兼施。如果政府官員違法，將面臨2倍的刑罰。

Supichaya介紹，泰國(guó)目前有4種放貸牌照，第一種銀行級(jí)別的牌照（Bank），第二種非銀行金融機(jī)構(gòu)的牌照（Micro），第三種10萬(wàn)泰銖以下的小額貸款（Nano），第四種5萬(wàn)泰銖以下的微額貸款（Pico）。

李天告訴清流Club，在泰國(guó)申請(qǐng)牌照時(shí)間較長(zhǎng)，過程繁瑣。“我們正在申請(qǐng)的Pico和Nano牌照申請(qǐng)時(shí)間一般在一年以上，企業(yè)注冊(cè)資本需要至少5000萬(wàn)泰銖（約1006萬(wàn)元人民幣），還需要證明資金來源。“

在相對(duì)較嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境中，李天認(rèn)為，單一的消費(fèi)分期或者現(xiàn)金貸模式很難盈利。

李天向清流Club透露，A團(tuán)隊(duì)在泰國(guó)除了布局電商分期業(yè)務(wù)，還布局了電子錢包，自建物流（包括智能快遞柜），“以組合拳出擊，獲客線上線下結(jié)合。”

一位常居泰國(guó)的東南亞現(xiàn)金貸企業(yè)商務(wù)分析，泰國(guó)近年來經(jīng)濟(jì)增速較快，基礎(chǔ)設(shè)施比其他東南亞國(guó)家好（除了新加坡），物流業(yè)在泰國(guó)是個(gè)香餑餑，如果多方結(jié)合發(fā)展，利潤(rùn)會(huì)相對(duì)可觀。

與赴印尼展業(yè)的消費(fèi)金融企業(yè)類似，李天所在的團(tuán)隊(duì)在泰國(guó)也面臨語(yǔ)言不通、資金出海難等問題。

此外泰國(guó)員工比較排斥加班，因此A團(tuán)隊(duì)將技術(shù)團(tuán)隊(duì)主要放在國(guó)內(nèi)，泰國(guó)本地則是運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。

【來源：清流Club】