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每次中華文明的空前繁榮，幾乎都能看到金融的影子。這一次全球金融業(yè)的目光正聚焦在中國(guó)的金融科技業(yè)。

“中國(guó)的發(fā)展史，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)必然要求金融強(qiáng)。大國(guó)的崛起必須有強(qiáng)大的金融體系做支撐，新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義的宏偉藍(lán)圖，賦予中國(guó)金融的新使命，這就是加快自身的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融的現(xiàn)代化，建立完善的金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品體系做現(xiàn)代的監(jiān)管架構(gòu)。”中國(guó)銀行董事長(zhǎng)陳四清在中國(guó)國(guó)際金融學(xué)會(huì)年會(huì)上曾表示，為建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)，提供強(qiáng)有力的金融支持，要求中國(guó)金融行業(yè)建設(shè)更加協(xié)調(diào)、更加高效的金融，優(yōu)化區(qū)域布局，完善行業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)增量與存量，境內(nèi)與境外直接融資與間接融資的統(tǒng)籌安排。

十九大報(bào)告中提出要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，國(guó)務(wù)院也已發(fā)布新一代人工智能的發(fā)展規(guī)劃，將人工智能發(fā)展上升到了國(guó)家戰(zhàn)略層面，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域下向智能化、加速、躍升。

“我國(guó)的金融業(yè)現(xiàn)在步入到一個(gè)偉大的時(shí)代，這個(gè)偉大的時(shí)代是以金融科技作為驅(qū)動(dòng)力。”1月9日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)助理呂羅文在由經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)、經(jīng)濟(jì)觀察研究院、新金融家聯(lián)盟、貧困地區(qū)金融服務(wù)聯(lián)盟主辦，包商銀行戰(zhàn)略合作的2017年新金融年會(huì)（下文簡(jiǎn)稱“新金融家年會(huì)”）上稱，人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用還處于起步階段，面臨著制度規(guī)則不健全、技術(shù)場(chǎng)景不緊密，數(shù)據(jù)開(kāi)放共享不充分、個(gè)人信息保護(hù)不完善等問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

2017年，中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)已出臺(tái)多項(xiàng)政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，金融監(jiān)管體系正在趨于完善。

“現(xiàn)在發(fā)展成這么一個(gè)健全的體系，用了很高的科技手段來(lái)作為金融服務(wù)的工具，你（金融監(jiān)管）對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的判斷以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的形成就要?jiǎng)幽X子了，不是簡(jiǎn)單的僅靠功能監(jiān)管，行為監(jiān)管、歸置監(jiān)管等可能都要運(yùn)用到。”銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生在新金融家年會(huì)上表示，什么時(shí)候信用問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、效益問(wèn)題能夠在最基礎(chǔ)的機(jī)構(gòu)里面，在每一家公司里面都有很深的印象和意識(shí)，金融生態(tài)就會(huì)發(fā)生很大的變化。

轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：2017年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管頻出，能否談?wù)勀銈児緲I(yè)務(wù)發(fā)展情況，以及在監(jiān)管下業(yè)務(wù)規(guī)范情況？

紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平：此前紅嶺創(chuàng)投一直是以大標(biāo)資產(chǎn)為主，由于監(jiān)管層不鼓勵(lì)大額標(biāo)的，而且在放款的過(guò)程中還是出現(xiàn)了一些問(wèn)題，出現(xiàn)了很多的不良，我們也會(huì)主動(dòng)地把一些大額的不良公布出來(lái)。因此，去年三月停發(fā)大標(biāo)資產(chǎn)，我們計(jì)劃話三年時(shí)間把清盤大標(biāo)資產(chǎn)。

今年一月份，我特別說(shuō)明，清盤大標(biāo)資產(chǎn)，只要打擦邊球的資產(chǎn)全部清理掉，但合規(guī)業(yè)務(wù)照常做。按照監(jiān)管要求，我們將在3月初推出銀行資金存管，既讓投資人放心，也讓監(jiān)管層放心，積極達(dá)到備案條件，竭盡所能讓投資人安全上岸。

積木盒子CEO謝群：2017年我們?cè)谵D(zhuǎn)型方面主要是圍繞著合規(guī)和體驗(yàn)。一方面是對(duì)資產(chǎn)和流程的合規(guī)性，我們按照整改的要求和指引來(lái)進(jìn)行。不論是從規(guī)模上、模式上，都要做到完全合規(guī)。

另一方面，則是提升投融兩端客戶的使用體驗(yàn)，投資端主要是依托跟民生銀行的合作，資金的全程存管，加上開(kāi)發(fā)優(yōu)化投資體驗(yàn)，比如說(shuō)對(duì)授權(quán)下的自動(dòng)投標(biāo)和復(fù)投，比如說(shuō)提現(xiàn)的速度，能不能及時(shí)到賬等等，這一塊我們做了不少的嘗試，目前投資人的反響不錯(cuò)。在融資端，我們一直在持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控方法，對(duì)融資人、融資項(xiàng)目的資質(zhì)進(jìn)行多維度審核，既要保證風(fēng)險(xiǎn)可控，也不造成過(guò)度繁瑣，也就是說(shuō)把風(fēng)控切到最有效、最便捷的實(shí)施。

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰：監(jiān)管要求金融回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)于我們的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，2017年主要加強(qiáng)了供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和國(guó)開(kāi)金融為大中型企業(yè)解決資金難題，但小額分散的資金需求卻很難通過(guò)傳統(tǒng)方式去做。開(kāi)鑫金服希望能夠用互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，嘗試為中小企業(yè)解決融資難、融資貴的難題。

玖富聯(lián)合創(chuàng)始人、高級(jí)副總裁兼CRO劉磊：作為一家業(yè)務(wù)布局比較綜合的金融科技公司，玖富目前涉及的領(lǐng)域有消費(fèi)分期、智能財(cái)富管理、互聯(lián)網(wǎng)證券以及大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。

合規(guī)發(fā)展一直是我們的底線要求，把合規(guī)作為發(fā)展的基礎(chǔ)。玖富普惠作為玖富集團(tuán)的全資子公司，全面承接玖富集團(tuán)旗下網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)全面上線銀行資金存管，同時(shí)資產(chǎn)為依托場(chǎng)景的消費(fèi)分期資產(chǎn)，小額分散。在用戶息費(fèi)方面，我們也積極按照要求，調(diào)整至年化利率36%以下。此外，玖富及旗下公司也積極加入多個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)，推進(jìn)信息共享，并參與了多個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

在合規(guī)的基礎(chǔ)上，2017年玖富各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，用戶突破了五千萬(wàn)。依托大數(shù)據(jù)與人工智能，我們推出了火眼分和彩虹評(píng)級(jí)；正式發(fā)布了國(guó)際戰(zhàn)略，定位于美國(guó)硅谷、東南亞、中國(guó)香港三位一體化發(fā)展；人工智能領(lǐng)域也取得了不錯(cuò)進(jìn)展，投資云量科技，聯(lián)合推出人工智能助手。

海鉅信達(dá)董事長(zhǎng)耿延超：我們公司的定位從直接提供金融服務(wù)逐步轉(zhuǎn)向以科技的持牌機(jī)構(gòu)完成對(duì)客戶的普惠金融和財(cái)富管理服務(wù)。我們從事普惠金融已經(jīng)有20多年的歷史，從原來(lái)的典當(dāng)公司到小額信貸，到互聯(lián)網(wǎng)金融，2017年我們重新回到持牌經(jīng)營(yíng)和加強(qiáng)金融科技投入的方向。

2017年成功地投資了一家深圳的小額貸款公司，設(shè)立了自己的科技企業(yè)，這家科技公司把原來(lái)所有的風(fēng)控手段、獲客流程變成了自動(dòng)化，在客戶的提供資料方面原有紙質(zhì)文件的流程，逐步的變成了客戶填寫(xiě)數(shù)據(jù)和第三方驗(yàn)證的流程，一些前端的服務(wù)，比如刷臉，信息傳遞，實(shí)名驗(yàn)證，這些電子化都已經(jīng)完成。年中我們開(kāi)始跟實(shí)業(yè)進(jìn)行結(jié)合，和互聯(lián)網(wǎng)駕校的企業(yè)合作，開(kāi)始做學(xué)車分期業(yè)務(wù)，同時(shí)在其他的一些消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中開(kāi)始不斷的布局，把我們的業(yè)務(wù)變成了基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的消費(fèi)金融場(chǎng)景。

另外一個(gè)板塊是之前在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上積累了很多的投資人，我們也希望為他們提供更多元化的財(cái)富管理的服務(wù)。當(dāng)然，財(cái)富管理服務(wù)也是基于所持有牌照提供服務(wù)的。

在經(jīng)過(guò)了基金行業(yè)備案之后，2017年中，我們的股權(quán)投資基金發(fā)行了第一款產(chǎn)品，投資的方向是深圳的城市舊改，也就是城市更新項(xiàng)目。2017年底，我們開(kāi)發(fā)了一款新的公募基金投資APP，嵌入了具備公募基金銷售牌照的一家企業(yè)作為接口。

挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是否遇到困難？

紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平：轉(zhuǎn)型過(guò)程中原來(lái)的大標(biāo)資產(chǎn)額度比較大，一下子轉(zhuǎn)型小額分散業(yè)務(wù)，最起碼從公司的內(nèi)部來(lái)說(shuō)，很多的業(yè)務(wù)人員不匹配，再一個(gè)從心理上說(shuō)，他們一下子從大標(biāo)，幾個(gè)億的大標(biāo)轉(zhuǎn)到幾萬(wàn)，幾十萬(wàn)的小標(biāo)的來(lái)說(shuō)，還是不適應(yīng)。但是經(jīng)過(guò)了我們一段時(shí)間的梳理，公司團(tuán)隊(duì)進(jìn)行調(diào)整，相對(duì)來(lái)說(shuō)現(xiàn)在已經(jīng)基本走上正規(guī)。

積木盒子CEO謝群：我們希望能夠得到一個(gè)對(duì)監(jiān)管文件的權(quán)威解讀，我們理解監(jiān)管文件里一些定義有特定內(nèi)涵和外延，具體到各個(gè)省市區(qū)落地的監(jiān)管細(xì)節(jié)，其要求也都不盡相同。

比如一種業(yè)務(wù)模式在一個(gè)省不能做，但是另外一個(gè)直轄市能做，則我們希望不引發(fā)監(jiān)管套利。歸根到底，只要規(guī)則說(shuō)清楚了，轉(zhuǎn)型試錯(cuò)的代價(jià)就會(huì)小多了，也能更方便平臺(tái)在合理的時(shí)間區(qū)段里面完成合規(guī)。

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰：我們本身做中小企業(yè)金融服務(wù)，理念上問(wèn)題倒不是太大，但是這種全新的業(yè)務(wù)流程會(huì)產(chǎn)生變革，進(jìn)而導(dǎo)致包括組織架構(gòu)都需要做一些調(diào)整?，F(xiàn)在要求技術(shù)人員從項(xiàng)目開(kāi)始就進(jìn)行參與，而非此前僅是做背后的開(kāi)發(fā)。現(xiàn)在要用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的理念去做每個(gè)項(xiàng)目。

玖富聯(lián)合創(chuàng)始人、高級(jí)副總裁兼CRO劉磊：目前行業(yè)轉(zhuǎn)型主要方向有合規(guī)化、場(chǎng)景化、智能化、普惠化等幾個(gè)方向，這些都需要前期有一定的積累，對(duì)于行業(yè)而言可能是個(gè)陣痛期，但前景可期。

我們?cè)跇I(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展、技術(shù)智能化發(fā)展、服務(wù)場(chǎng)景化和普惠化發(fā)展方面也做了大量的努力。場(chǎng)景化布局上，我們?cè)缭?014年就布局消費(fèi)場(chǎng)景，我們過(guò)去一直將線上作為主戰(zhàn)場(chǎng)，而現(xiàn)在，我們正積極打造線上+線下全生態(tài)場(chǎng)景布局。智能化方面，玖富集團(tuán)在過(guò)去十多年中積累了雄厚的大數(shù)據(jù)技術(shù)，研發(fā)智能風(fēng)控體系，提升風(fēng)控實(shí)力；同時(shí)不斷引入人工智能人才，在美國(guó)硅谷設(shè)立AI實(shí)驗(yàn)室，投資國(guó)內(nèi)AI研發(fā)公司云量科技，并結(jié)合自身應(yīng)用場(chǎng)景，推出智能化應(yīng)用。合規(guī)化和普惠化方面，我們積極按照監(jiān)管要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，包括銀行存管、信息披露共享、服務(wù)費(fèi)率等。

機(jī)遇

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：今年業(yè)務(wù)重點(diǎn)方向是否在哪里？比較看好哪些領(lǐng)域？為什么？

紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平：我把紅嶺創(chuàng)投大標(biāo)資產(chǎn)清盤以后，紅嶺創(chuàng)投的品牌價(jià)值會(huì)更好地得到體現(xiàn)，因?yàn)橥顿Y人賺錢了七十多個(gè)億，紅嶺創(chuàng)投雖然虧幾個(gè)億，但投資人安全上岸，我們?cè)龠M(jìn)行轉(zhuǎn)型，對(duì)品牌價(jià)值一定有提升。

紅嶺創(chuàng)投原是網(wǎng)貸平臺(tái)，按照我們正常的進(jìn)展，上半年把合規(guī)做完，完全的按照按照監(jiān)管的要求來(lái)做合規(guī)的資產(chǎn)。

積木盒子CEO謝群：我們的重心是爭(zhēng)取在首批得到備案的落實(shí)，一旦監(jiān)管認(rèn)可我們主要的產(chǎn)品和模式，再集中精力把更多的力氣花在開(kāi)拓產(chǎn)品和提高用戶的體驗(yàn)度。因此2018年，也就是說(shuō)前期是迎合合規(guī)的要求，后期是發(fā)力，把我們合規(guī)的業(yè)務(wù)做得更大，把使用體驗(yàn)做得更好。

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰：2017年我們已經(jīng)選擇了幾家龍頭企業(yè)，開(kāi)始切入供應(yīng)鏈金融，2018年我們要繼續(xù)深化，每個(gè)核心企業(yè)可挖掘的東西實(shí)在太多了，就算第一圈層做完了，還有第二圈層。

對(duì)于金融科技來(lái)說(shuō)，提供的是一個(gè)平臺(tái)，如果用開(kāi)鑫金服旗下的金交中心或者網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金對(duì)接且成本可以接受的，可以用這些產(chǎn)品服務(wù)實(shí)體企業(yè)。但是對(duì)于非常優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)，可能覺(jué)得年化8-9%的資金成本偏高，希望能夠降到銀行的資金成本水平，我們也可以與這些資金提供方合作，向他們輸出金融科技服務(wù)。

玖富聯(lián)合創(chuàng)始人、高級(jí)副總裁兼CRO劉磊：2017年以來(lái)，人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)取得一系列進(jìn)展。2018年，人工智能的發(fā)展還將持續(xù)提速。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，人工智能與金融行業(yè)的融合還將不斷深入，從而支撐金融科技轉(zhuǎn)型向縱深邁進(jìn)，全面提高金融行業(yè)的服務(wù)水平與適應(yīng)能力，滿足人們?cè)谌斯ぶ悄軙r(shí)代新的金融體驗(yàn)需求。

因此，我們集團(tuán)把今年定為智慧金融年。我們?nèi)詴?huì)以合規(guī)為基礎(chǔ)，以“AI in All”為戰(zhàn)略方向，聚焦服務(wù)、解決方案與人工智能，通過(guò)人工智能助力服務(wù)與解決方案，以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，以用戶價(jià)值為中心，給用戶提供更好的服務(wù)，讓金融更美好。我們?cè)诿绹?guó)硅谷的AI實(shí)驗(yàn)室將落地；全業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)智能化，各項(xiàng)產(chǎn)品的人工智能助手服務(wù)得到全面升級(jí)。

海鉅信達(dá)董事長(zhǎng)耿延超：金融科技里面除了技術(shù)以外，我們還需要整合更多的場(chǎng)景，更多的數(shù)據(jù)源，更多的流量源，金融科技的流程當(dāng)中做一些深挖。今年的目標(biāo)是與更多的機(jī)構(gòu)合作，整合上下游鏈條，進(jìn)一步提升流程效率。

【來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)】