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如果對(duì)比騰訊和阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)，2017是很有趣的一年。本文試著做一些梳理和分析。

在新金融瑯琊榜看來(lái)，近年來(lái)騰訊不斷擴(kuò)大金融布局，作為后發(fā)者穩(wěn)扎穩(wěn)打，看上去和螞蟻金服越來(lái)越像；但是接近全牌照的螞蟻金服這一年開(kāi)始否定自己，乃至揚(yáng)言自己是科技公司，做金融純屬“一不小心”。

無(wú)論怎樣，隨著監(jiān)管風(fēng)向的轉(zhuǎn)變，這一年里，不管是一向低調(diào)審慎的騰訊金融，還是向來(lái)高舉高打的螞蟻金服，都在強(qiáng)調(diào)開(kāi)放、賦能、連接、服務(wù)。于是我們看到，兩大巨頭一方面繼續(xù)深耕支付、理財(cái)、借貸等金融業(yè)務(wù)，另一方面致力于向金融機(jī)構(gòu)提供一攬子服務(wù)。

這一年，我們本以為微信支付將乘勝追擊，在移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)上徹底擊敗支付寶，不過(guò)第三方數(shù)據(jù)顯示，支付寶穩(wěn)住了陣腳，并且還在一定程度上鞏固了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

很多人都沒(méi)有想到，公交出行會(huì)成為這一年?duì)帄Z最激烈的移動(dòng)支付場(chǎng)景。騰訊、阿里乃至銀聯(lián)，都在這一場(chǎng)景上拼盡全力，馬云、馬化騰親自站臺(tái)。

還有一些意料之中的，諸如騰訊微粒貸和螞蟻借唄這兩款現(xiàn)金貸產(chǎn)品，2017年放款量突飛猛進(jìn)，并且利潤(rùn)豐厚，開(kāi)啟了收割模式。

還有一些鮮為人知的，騰訊力推金融云，作為又一個(gè)業(yè)務(wù)重心，其在銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域斬獲頗豐。

以及一些相對(duì)微妙的，芝麻信用通過(guò)主打免押金不斷擴(kuò)大影響力，卻也招致了越來(lái)越多的質(zhì)疑，同時(shí)騰訊征信始終維持低調(diào)，至今未正式公開(kāi)上線。

眾所周知的是，阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)主要是螞蟻金服。我們通常所說(shuō)的騰訊金融，主要指的是騰訊FiT（騰訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線），不過(guò)微眾銀行并未被納入到FiT。

一個(gè)細(xì)節(jié)是，盡管騰訊FiT相對(duì)低調(diào)，不過(guò)其在悄無(wú)聲息間上線了獨(dú)立域名的官方網(wǎng)站www.fitgroup.com。要知道，已經(jīng)被分拆出去的京東金融，迄今尚未啟用獨(dú)立域名。所以，距離騰訊金融的分拆還遠(yuǎn)嗎？

1 騰訊金融2017年關(guān)鍵詞：乘車(chē)碼、金融云

新金融瑯琊榜梳理了騰訊金融過(guò)往一年的公開(kāi)信息，相對(duì)直觀的印象是，乘車(chē)碼、金融云堪稱其兩大年度關(guān)鍵詞，也是騰訊在去年極為重視的兩大業(yè)務(wù)。

乘車(chē)碼是一種可以用來(lái)乘坐交通工具的二維碼，是基于微信小程序開(kāi)發(fā)的服務(wù)模塊，現(xiàn)已在廣州、青島、合肥、濟(jì)南等10多個(gè)城市上線，并在BRT、公交、地鐵、索道等多個(gè)公交場(chǎng)景中獲得突破。

對(duì)于乘車(chē)碼，騰訊創(chuàng)始人馬化騰極度重視。毫不夸張的說(shuō)，在騰訊金融業(yè)務(wù)這塊，馬化騰從來(lái)沒(méi)有這么拼過(guò)。

去年9月中旬，馬化騰為了推廣騰訊乘車(chē)碼，先后在合肥、深圳及廣州與當(dāng)?shù)卣炗啈?zhàn)略合作協(xié)議，并在合肥去現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)乘車(chē)碼搭乘公交。12月1日，馬化騰還跑去重慶，體驗(yàn)使用騰訊乘車(chē)碼搭乘長(zhǎng)江索道。

在前不久于烏鎮(zhèn)舉行的世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)和于廣州舉行的財(cái)富全球論壇上，馬化騰同樣公開(kāi)為騰訊乘車(chē)碼代言，并將其視為騰訊幫助傳統(tǒng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的典型案例。

另一個(gè)值得關(guān)注的重點(diǎn)業(yè)務(wù)是騰訊金融云。

與阿里金融云及螞蟻金融云相比，騰訊金融云的正式推出并不算早。根據(jù)官方介紹，騰訊金融云是騰訊面向金融企業(yè)大客戶的云平臺(tái)，為銀行、證券、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融等行業(yè)客戶提供一站式的金融云解決方案。

截至目前，騰訊金融云已與中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、杭州銀行、中國(guó)人保、富德生命人壽、泰康人壽、富途證券、眾安保險(xiǎn)、復(fù)星保德信人壽等多家金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，騰訊在2017年表現(xiàn)出了格外的關(guān)注，除了騰訊金融云將保險(xiǎn)行業(yè)作為重點(diǎn)拓展對(duì)象，騰訊還在11月初正式發(fā)布保險(xiǎn)平臺(tái)——微保。

耐人尋味的是，在央行主導(dǎo)的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（“網(wǎng)聯(lián)”）的上線過(guò)程中，與支付寶相比，騰訊的態(tài)度要積極的多。財(cái)付通不僅在3月底的試運(yùn)行期間完成首筆跨行清算交易，還在6月底成為首家參與切量的支付機(jī)構(gòu)，將旗下部分支付業(yè)務(wù)切至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。

至于上文提到的FiT分拆的可能性，馬化騰在去年3月初的兩會(huì)媒體見(jiàn)面會(huì)時(shí)的口徑是，“沒(méi)有必要為了分拆而分拆，這不是我們的風(fēng)格，我們也一貫不是這個(gè)思路。”

他可沒(méi)說(shuō)不分拆啊。

2 螞蟻金服2017年關(guān)鍵詞：無(wú)現(xiàn)金、免押金

通過(guò)螞蟻金服官方微信公眾號(hào)及官網(wǎng)信息，無(wú)現(xiàn)金、免押金可以視為過(guò)去一年螞蟻金服的兩大關(guān)鍵詞，換句話說(shuō)，螞蟻金服有點(diǎn)回歸自身的意思，更聚焦于支付和征信。

從結(jié)果上來(lái)講，如果說(shuō)2016年螞蟻金服強(qiáng)行做社交導(dǎo)致接連失利，那么其在2017年選擇做回自己被證明是明智之舉。

這中間有個(gè)小風(fēng)波，盡管微信支付和支付寶都曾力推“無(wú)現(xiàn)金”，但是螞蟻金服提出要打造“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”則受到了更多爭(zhēng)議，最終在種種壓力之下兩大巨頭都不再炒作“無(wú)現(xiàn)金”概念。

在公交場(chǎng)景上，螞蟻金服同樣不遺余力，其與武漢、福州、天津、貴陽(yáng)和西安等城市達(dá)成了相關(guān)合作。一個(gè)重大成果是，12月5日，螞蟻金服與上海申通地鐵集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云、螞蟻金服集團(tuán)CEO井賢棟到場(chǎng)見(jiàn)證和體驗(yàn)。

當(dāng)然，這一年，促使支付寶立于不敗之地的最大原因，或許要?dú)w功于阿里系強(qiáng)大的線下拓展能力，也就是二維碼貼紙——支付寶收錢(qián)碼的普及，同時(shí)還通過(guò)將其與花唄打通刺激用戶支付意愿。

不僅如此，10月24日，螞蟻金服還發(fā)布“多收多賺”計(jì)劃，包括多收多免、多收多賒、多收多得、多收多貸、多收多保等，核心是通過(guò)提現(xiàn)免費(fèi)和金融服務(wù)鼓勵(lì)商家使用收錢(qián)碼。

根據(jù)支付寶最新公布的數(shù)據(jù)，目前全國(guó)4000多萬(wàn)小商家靠收錢(qián)碼實(shí)現(xiàn)了收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化。

總結(jié)而言，憑借更強(qiáng)的線下拓展能力與綜合服務(wù)能力，支付寶通過(guò)“人民戰(zhàn)爭(zhēng)”成功收復(fù)失地乃至擴(kuò)大地盤(pán)。

另一個(gè)關(guān)鍵詞是免押金，對(duì)應(yīng)的是芝麻信用。

說(shuō)到征信行業(yè)，頗有點(diǎn)尷尬，從2015年初公布個(gè)人征信首批試點(diǎn)名單之后，3年過(guò)去了，央行一直不發(fā)牌照。從監(jiān)管部門(mén)的表態(tài)來(lái)看，包括芝麻信用和騰訊征信在內(nèi)的8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，都達(dá)不到相關(guān)的監(jiān)管要求。

盡管如此，芝麻信用依然在大張旗鼓地拓展業(yè)務(wù)，其抓手則是免押金。11月22日，芝麻信用宣布，在初期可先行投入10億，通過(guò)引入保險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)鼓勵(lì)等多種方式，推動(dòng)更多商家向信用好的用戶免收押金。與之相比，騰訊征信要低調(diào)的多。

另一個(gè)備受金融市場(chǎng)關(guān)注的是螞蟻金服的ABS產(chǎn)品，短短幾年間發(fā)行規(guī)模接近3000億元，是國(guó)內(nèi)ABS市場(chǎng)的絕對(duì)龍頭。在去年末針對(duì)現(xiàn)金貸的整頓政策出臺(tái)之后，以現(xiàn)金貸產(chǎn)品為底層資產(chǎn)的螞蟻小貸ABS變得敏感起來(lái)，原計(jì)劃在銀行間市場(chǎng)發(fā)行的螞蟻小貸ABN（資產(chǎn)支持票據(jù)）則被迫中止。

回顧這一年，螞蟻金服最值得注意的一個(gè)口風(fēng)是，它在有意淡化自身的金融機(jī)構(gòu)色彩，代之以科技公司自居。

2017年6月14日，在螞蟻財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)大會(huì)上，井賢棟將螞蟻金服定位為一個(gè)科技公司，而進(jìn)入金融領(lǐng)域則是“一不小心”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則是這一領(lǐng)域的老師；他并稱，螞蟻金服所積累的技術(shù)能力，將全面向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。

相形之下，馬化騰比較實(shí)誠(chéng)一點(diǎn)，他的說(shuō)法是：騰訊有兩個(gè)半的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一個(gè)是社交網(wǎng)絡(luò)，另一個(gè)是內(nèi)容，剩下的一半是金融服務(wù)。

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