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迎著消費(fèi)金融合規(guī)整改大潮，眾多信貸產(chǎn)品變化中非常大的一項(xiàng)，就是不再繼續(xù)收取砍頭息了——迫于監(jiān)管壓力，起碼明面上不能直接收砍頭息。

最近，許多金融機(jī)構(gòu)又開(kāi)始狂打“擦邊球”，會(huì)員卡、手機(jī)殼、保險(xiǎn)產(chǎn)品等各種疑似“變相砍頭息”的手段不斷推陳出新。

作為一個(gè)誕生已久的概念，砍頭息早已被人們所熟悉，一直以來(lái)，監(jiān)管層雖多次強(qiáng)調(diào)，卻依然屢禁不止。

砍頭息收費(fèi)無(wú)標(biāo)準(zhǔn)，定價(jià)決定用戶(hù)群體

據(jù)了解，砍頭息收費(fèi)的方式，主要可以分為兩種。

一種是直接收取。在金融機(jī)構(gòu)將貸款下發(fā)到用戶(hù)的賬戶(hù)時(shí)，從借款本金中一次性將部分費(fèi)用扣除，實(shí)際到賬的借款金額比合同借款金額小，但后期按月支付的利息和月服務(wù)費(fèi)卻按照合同金額向借款人計(jì)收。

這種“簡(jiǎn)單粗暴”的方式，就曾長(zhǎng)久地應(yīng)用在多個(gè)知名上市P2P平臺(tái)和大量現(xiàn)金貸平臺(tái)的產(chǎn)品中。

另一種方式就是文章開(kāi)頭提到的“擦邊球”模式，即利用其他搭售產(chǎn)品將砍頭息進(jìn)行費(fèi)用轉(zhuǎn)化。

當(dāng)用戶(hù)進(jìn)行貸款申請(qǐng)時(shí)，平臺(tái)推薦用戶(hù)另外購(gòu)買(mǎi)會(huì)員卡或保險(xiǎn)產(chǎn)品、手機(jī)殼等附加產(chǎn)品，有的平臺(tái)甚至將此作為申請(qǐng)貸款的必要條件之一；在3C等商品貸產(chǎn)品中，有的平臺(tái)甚至不需要設(shè)計(jì)附加產(chǎn)品，直接對(duì)用戶(hù)提高3C商品售價(jià)，以此為貸款合同申請(qǐng)金額，但實(shí)際消金平臺(tái)支付給商戶(hù)的產(chǎn)品價(jià)格較低，利用其中差價(jià)，實(shí)現(xiàn)變向收取砍頭息。

有業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，砍頭息之所以還能夠改換面目重新登場(chǎng)，是“一個(gè)愿打一個(gè)愿挨”，總會(huì)有借款人愿意接受這種條件。

這種方式令借款人的貸款申請(qǐng)金額和實(shí)際到賬金額一致，從一定程度上規(guī)避了政策風(fēng)險(xiǎn)，卻經(jīng)不起仔細(xì)推敲。

一位持牌消金機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品經(jīng)理認(rèn)為，除非強(qiáng)制性搭售附加產(chǎn)品，否則這類(lèi)產(chǎn)品在變相收取砍頭息這方面的意義不大。他表示，“高風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)可以提示購(gòu)買(mǎi)，優(yōu)質(zhì)用戶(hù)不提示或者不提供這個(gè)服務(wù)，這樣產(chǎn)品體驗(yàn)上是會(huì)好很多。”

對(duì)于砍頭息收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一位P2P平臺(tái)的內(nèi)部人士透露，砍頭息的收費(fèi)規(guī)則一般由各平臺(tái)自行制定，沒(méi)有固定標(biāo)準(zhǔn)，但用戶(hù)對(duì)砍頭息的接受程度，是制定砍頭息收費(fèi)規(guī)則時(shí)會(huì)參考的重要因素之一。

“收多少砍頭息，決定了你的用戶(hù)群體。”消金產(chǎn)品經(jīng)理趙承（化名）舉例介紹，“大家的一次性費(fèi)用都不一樣，比如借款期限在14天的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，砍頭息定價(jià)在4%-15%的都有。”

趙承分析，4%的定價(jià)吸引來(lái)的是資質(zhì)中偏上的用戶(hù)，但同時(shí)又是利率更低的信貸產(chǎn)品所服務(wù)不到的人群，這個(gè)定價(jià)很考驗(yàn)公司的風(fēng)控；如果是15%的定價(jià)，那更多的是想嘗試現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的公司，自己風(fēng)控能力較差、預(yù)期壞賬會(huì)高，因此前期把價(jià)格定高來(lái)覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。

“砍頭的誘惑”：利潤(rùn)前置，風(fēng)險(xiǎn)后置

事實(shí)上，眾多消金平臺(tái)對(duì)砍頭息的趨之若鶩，正是因?yàn)榭愁^息帶來(lái)的誘惑，從來(lái)都讓人難以抵擋。

以宜人貸（注冊(cè)領(lǐng)紅包）為例。其官網(wǎng)顯示，需要用戶(hù)支付一定前期服務(wù)費(fèi)。根據(jù)宜人貸今年公布的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，2017年第三季度，宜人貸實(shí)收服務(wù)費(fèi)為人民幣24.75億元，而宜人貸向借款人實(shí)收的預(yù)付費(fèi)則高達(dá)人民幣20.47億元，同比增長(zhǎng)72%，對(duì)這一季度3.03億元的凈利潤(rùn)貢獻(xiàn)功不可沒(méi)。

當(dāng)然，砍頭息對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)是各大消金機(jī)構(gòu)追求的重點(diǎn)，砍頭息不但為許多金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表增添了亮色，而且在風(fēng)控方面，一次性收砍頭息比按月收取息費(fèi)可能發(fā)生的損失率更低。

在上述產(chǎn)品經(jīng)理看來(lái)，一方面假若P2P平臺(tái)只是撮合，優(yōu)先收取砍頭息能確保其收益，一旦借款交易產(chǎn)生損失，平臺(tái)也能夠減輕損失；另一方面，收取砍頭息可以減少金融機(jī)構(gòu)的資本輸出。

“一年放款10個(gè)億，砍頭3個(gè)點(diǎn)，是多少錢(qián)？3000萬(wàn)！”某持牌機(jī)構(gòu)人士給清流Club算了一筆賬，他認(rèn)為收取砍頭息最直接的效果就是對(duì)現(xiàn)金流的支持，3000萬(wàn)的現(xiàn)金流，足夠消金機(jī)構(gòu)養(yǎng)活一個(gè)30人的團(tuán)隊(duì)。

“利潤(rùn)前置，風(fēng)險(xiǎn)后置。”他就砍頭息的作用總結(jié)道。

合理 or 不合理？

對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)，砍頭息似乎百利而無(wú)一害，但作為從業(yè)者，許多人卻并不認(rèn)同金融機(jī)構(gòu)收取砍頭息的做法。

當(dāng)職業(yè)情懷和利益發(fā)生沖突的時(shí)候，許多身在其中的從業(yè)者內(nèi)心同樣充滿(mǎn)了矛盾。趙承表示，從公司經(jīng)營(yíng)上來(lái)說(shuō)，砍頭息是合理的，但從金融的角度來(lái)說(shuō)，卻是不合理的。

“在缺錢(qián)的情況下，大部分用戶(hù)只能選擇被動(dòng)接受砍頭息，但借10000元產(chǎn)生100元利息和借9800元產(chǎn)生100元的利息，感知是不一樣的，對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)也是不公平的。”一位業(yè)內(nèi)人士感慨。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，在中國(guó)的信貸教育還比較欠缺的情況下，收取砍頭息的操作，實(shí)際上就是“對(duì)消費(fèi)者的無(wú)情壓榨”。

如今，監(jiān)管層明令禁止砍頭息，反而令許多消金行業(yè)受訪(fǎng)者表示欣慰，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在擁抱監(jiān)管，力求合規(guī)，或許是最佳的選擇。

【來(lái)源：清流Club】