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業(yè)界期待已久的 " 信聯(lián) " 逐步揭開神秘面紗。

1 月 4 日晚，中國人民銀行發(fā)布公示，受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)申請。如果這個俗稱 " 信聯(lián) " 的平臺從 1 月 4 日起到 13 日的公示期間沒有收到異議，下一步就是批準(zhǔn)籌建。

有人芝麻信用分超過 650 分騎多種共享單車可以免押金，有人卻因為共享單車企業(yè)資金問題導(dǎo)致押金難退。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，擁有不同信用記錄的用戶將獲得相應(yīng)的金融和生活服務(wù)。

為規(guī)范個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展，此次央行牽頭，阿里、騰訊、平安等巨頭聯(lián)手，首個個人征信機構(gòu) " 信聯(lián) " 應(yīng)運而生，不僅將重塑個人征信市場，也會對每一個消費者產(chǎn)生巨大的影響。

8 張牌照 " 難產(chǎn) "

事實上，" 信聯(lián) " 籌備已久，為解決互聯(lián)網(wǎng)金融方面的個人征信問題。2015 年 1 月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意芝麻信用等八家機構(gòu)試點開展個人征信業(yè)務(wù)，并計劃以 " 個人征信牌照 " 的方式開放該業(yè)務(wù)。

然而，八家試點機構(gòu)的落實情況 " 并不盡如人意 "，個人征信牌照遲遲未能下發(fā)。中國人民銀行征信局局長萬存知在 2017 年 4 月表示，各家機構(gòu)都想形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，無法形成信息共享，難以擴大覆蓋范圍。

第一財經(jīng)報道，唯品金融副總經(jīng)理湯磊表示，目前整個行業(yè)發(fā)展過程中存在的突出問題，首先是信息的碎片化，出現(xiàn)所謂 " 信息孤島 " 的情況，各家機構(gòu)均把信息看成自己的核心資產(chǎn)，不愿拿出來共享或拿出來共享的信息數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致個人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn)；第二，隨著大數(shù)據(jù)征信的概念炒得比較熱，存在利用個人征信之名，過度采集或未經(jīng)授權(quán)采集個人信息的情況。

因此，監(jiān)管部門改變思路，將頒發(fā)牌照改為以互金協(xié)會牽頭入股成立 " 信聯(lián) "。

9 大股東曝光

根據(jù)公示內(nèi)容，" 信聯(lián) " 注冊地為廣東省深圳市，業(yè)務(wù)范圍是個人征信業(yè)務(wù)，注冊資本為人民幣十億元。主要股東及所持股份確認為，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股 36%，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等 8 家市場化征信機構(gòu)各持股 8%。

據(jù)券商中國報道，" 信聯(lián) " 的股權(quán)架構(gòu)背后暗藏角力。而目前公布的 " 信聯(lián) " 董監(jiān)高名單，透露出的一絲端倪也異常有意思：

不是所有的試點單位都有代表進入董事會：三馬旗下的征信公司（芝麻信用、騰訊征信、前海征信）外加考拉征信和華道征信，均有代表進入董事會；而中誠信、中智誠、鵬元征信三家試點單位代表，則進入監(jiān)事會。

一名接近百行征信的知情人士告訴記者，目前 8 家股東中，尚有股東單位的入股資金未完全到位。

值得注意的是，匯達資產(chǎn)托管有限公司董事長的朱煥啟將出任 " 信聯(lián) " 董事長兼總裁，據(jù)悉朱煥啟有多年央行工作的經(jīng)歷。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰認為，從股東構(gòu)成看，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和 8 家前期進行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，并且每一個發(fā)起方都是市場化機構(gòu)，都不絕對控股。這將有利于其保持獨立性，對信息主體作出客觀公正的評價，符合個人征信的基本要求。

" 老賴 " 將無處遁形

在此之前，央行已經(jīng)設(shè)立了征信中心，負責(zé)金融機構(gòu)信貸數(shù)據(jù)的上傳、共享和查詢。截至 2016 年 3 月，有央行征信記錄的自然人僅為 3.9 億，占總?cè)丝跀?shù)不足 30%。央行的征信中心是國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但不掌握互聯(lián)網(wǎng)金融公司的個人征信數(shù)據(jù)。

▲圖片來源：視覺中國

" 信聯(lián) " 主要在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個人征信活動，與人民銀行征信中心運維的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成錯位發(fā)展、功能互補的市場格局。

" 信聯(lián) " 的個人信用信息以個人負債信息為主，與負債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息的主要來源是網(wǎng)絡(luò)小貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)。服務(wù)對象也是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。芝麻信用、騰訊征信、前海征信等 8 家首批個人征信機構(gòu)具有強大數(shù)據(jù)源的機構(gòu)，具有非常豐富、穩(wěn)定并可持續(xù)獲得數(shù)據(jù)的入口，通過這些豐富的數(shù)據(jù)，" 信聯(lián) " 可以對用戶進行精準(zhǔn)的定位。

中國基金報指出，未來央行征信中心與 " 信聯(lián) " 平臺再進行下數(shù)據(jù)互通，到處亂借錢的 " 老賴 " 將無處遁形！業(yè)內(nèi)人士表示，對于整個行業(yè)而言，" 信聯(lián) " 有利于提高行業(yè)風(fēng)險防控水平，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，打擊 " 過度多頭借貸 "、" 詐騙借貸 " 等亂象，有效避免平臺間 " 共債 " 發(fā)生；對于投資人來說，也意味著可以更加放心地進行投資，只有良性循環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能持續(xù)健康發(fā)展。

重塑市場

易觀在 11 月 3 日發(fā)布的《中國信用服務(wù)市場專題分析 2017》中預(yù)計，2017 年中國信用服務(wù)市場的規(guī)模將達到 47.9 億元，2019 年信用服務(wù)市場將突破百億規(guī)模。

目前市場上最惹眼的兩個玩家分別是芝麻信用和騰訊征信。阿里在擁有海量交易數(shù)據(jù)后，構(gòu)建了在中國僅次于央行征信的芝麻信用。成立于 2015 年的騰訊征信，則顯得相當(dāng)?shù)驼{(diào)與神秘，但事實上動作也未間斷。

據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)報道，信而富創(chuàng)始人、CEO 王征宇認為，伴隨著百行征信的出臺，不符合個人征信機構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)將不得不退出金融信用市場，回到數(shù)據(jù)服務(wù)商的身份或轉(zhuǎn)而進入社會信用領(lǐng)域。

與網(wǎng)聯(lián)一樣，" 信聯(lián) " 似乎給中小互金平臺帶來的機會更大。這些機構(gòu)自身數(shù)據(jù)不多，風(fēng)控能力不強，" 信聯(lián) " 給了中小平臺一個風(fēng)控工具。

每經(jīng)編輯 何小桃

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來源：ZAKER           作者：每日經(jīng)濟新聞