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2017年就這么翻篇兒了，2018也沒“輕輕的來”。它伴隨著毛振華的“喊話”，伴隨著省委書記巧合式的回應，伴隨著央媽的定制款“大禮包”，也伴隨著網(wǎng)貸行業(yè)告別了整改合規(guī)的元年，就這么來了。

對于網(wǎng)貸行業(yè)來說，告別了整改合規(guī)的元年。2018年將是互聯(lián)網(wǎng)金融風險整改合規(guī)的沖刺時間。與此同時，主管部門明確備案時間表之后，各地金融部門對網(wǎng)貸備案的推進工作也明顯加速。

2017年12月8日，P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室曾下發(fā)《關于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，明確網(wǎng)貸備案時間節(jié)點：各地應在2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要P2P機構的備案登記工作、6月底之前全部完成。

此外，廈門、廣東（深圳市除外）、上海、深圳、北京、福建、浙江、江蘇等地陸續(xù)下發(fā)網(wǎng)貸備案細則，對網(wǎng)貸備案事項作出了進一步的解釋說明。

完成備案、通過驗收已成為所有P2P平臺的首要任務。

截至到去年12月底，已有廈門、廣東、上海、深圳、北京、福建、浙江以及江蘇等8個省市先后出臺了網(wǎng)貸備案征求意見稿。除廈門較早發(fā)布外，其余省市征求意見稿的出臺時間大都集中在去年年末。

對比這幾份征求意見稿，可以看到，各地對銀行存管屬地化的要求不盡相同。

近日，北京市金融工局向轄內(nèi)P2P網(wǎng)貸機構說明了北京市P2P網(wǎng)貸機構風險專項整治工作情況。另據(jù)一接近北京金融局的知情人士透露，目前北京地區(qū)已下發(fā)近400份P2P整改意見書。北京金融局表示，目前，北京市網(wǎng)貸驗收工作尚未啟動，正在按照國家有關部門規(guī)定進行準備。

據(jù)悉，網(wǎng)貸驗收標準沒有細則，均根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)1+3規(guī)定（《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、 《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、 《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》）、57號文（《關于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》）及148項規(guī)則。

值得一提的是，北京金融局表示，驗收備案只求質(zhì)量，不求數(shù)量，通過一家備案一家，沒有數(shù)量額度等限制。

而12月20日晚間，有媒體報道稱，上海地區(qū)最終備案機構數(shù)量不超過100家，上海地區(qū)P2P網(wǎng)貸機構管理辦法正式稿將于2018年農(nóng)歷春節(jié)前后下發(fā)。12月21日，針對上述P2P備案，有上海金融辦相關人士表示，上海正在加快研究出臺P2P備案管理相關辦法，原則是“從嚴把控、不設指標、合規(guī)一家、確定備案一家”。

在備案期限上，最猴急的當屬廣州和深圳。廣州市金融局在去年12月25日下發(fā)的《整改驗收通知函》就要求各區(qū)金融部門快馬加鞭，督促轄區(qū)內(nèi)的網(wǎng)貸機構加快整改進度，原則上要在今年2月底之前完成整改工作。

深圳規(guī)定的時間節(jié)點則更加細化，要求轄區(qū)內(nèi)的網(wǎng)貸機構在今年1月3日之前上報與交易所的合作情況，1月5日之前報送與銀行業(yè)金融機構的助貸合作情況，等等。

相對于廈門、北京、江蘇等地征求意見稿的不接地氣，泛泛而談，上海市的整改要求就具體得多。比如上海明確規(guī)定，轄區(qū)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺只有在6個月內(nèi)取得備案登記證明、獲得電信增值業(yè)務許可和完成網(wǎng)貸資金銀行存管的P2P平臺，才算基本合規(guī)。

2017年11月16日，廈門市金融辦在官網(wǎng)公告稱，擬對農(nóng)金寶互金、日日進、乾方位、易利貸、京東旭航5家P2P平臺進行備案。

另據(jù)國際金融報報道，近日，浙江也有兩家P2P平臺完成了機構備案登記信息確認，正等待公示。其中，一家有大型互聯(lián)網(wǎng)公司背景，另一家有國資背景。

而就在2018年剛開始，農(nóng)金寶互金在其官網(wǎng)信息披露板塊的備案信息一欄顯示，“我司按照銀監(jiān)會等部委政策規(guī)定，及地方金融辦指導已完成對平臺的整改，已達到地方金融辦要求的合規(guī)標準，在地方金融辦已提交備案登記信息，經(jīng)公示，已經(jīng)獲取正式備案文件”。

事實上，農(nóng)金寶互金僅與廈門農(nóng)商行簽訂了資金存管協(xié)議，沒有上線銀行存管，實際上并不滿足備案條件。此外，農(nóng)金寶互金自2015年上線，卻僅公布5個月的運營報告，未披露審計報告和逾期等問題都拖沓累贅。

毫不意外，“首家網(wǎng)貸備案平臺”的消息引來一片質(zhì)疑和謾罵。在部分人眼中，網(wǎng)貸備案沒有用，起不到背書的作用，或者說滿足不了“這家平臺沒問題”的期待，所以，他們也罵“去剛兌”。

為什么網(wǎng)貸備案給人感覺有“背書”的作用？

因為網(wǎng)貸備案設置的門檻很多，某些門檻還很高，起到篩選作用。

網(wǎng)貸元年2016年，銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)辦公室砸了《業(yè)務活動管理暫行辦法》，在第二章就用大大的黑字加粗“備案管理”，同時說了很多不準，一下子從“0”升到了“60”，讓人“浮想聯(lián)翩”，希望所有不符合這份文件的都會被清理（期待高，“從無到有”的滿足感常常大于“從有到優(yōu)化”）。

而2017年12月13日晚，一份57號文件，全名為《關于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作通知》（下稱（通知）），傳遍網(wǎng)絡，據(jù)悉這份文件在12月8日就已經(jīng)下放各地。

既然是驗收工作通知，說明整治整改工作早已開展。事實上，早在2016年8月24日，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的頒布，就已經(jīng)代表網(wǎng)貸監(jiān)管的大幕開啟。

57號文件中指出，在規(guī)定時間內(nèi)，未通過整改驗收，無法完成備案登記，但仍然從事網(wǎng)貸業(yè)務的機構，各地應予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營許可、封禁網(wǎng)站，并要求金融機構不得向其提供服務。

而其中最為關鍵的是，“最終的整改驗收合格證明文件應當由本省(區(qū)、市、計劃單列市)金融辦、銀監(jiān)局的負責同志共同簽發(fā) ”，換句話，是驗收合格與不合格最終敲錘的是本省金融辦和銀監(jiān)局。

規(guī)定在順帶說明驗收項目，包括賬務系統(tǒng)、資金流水、融資項目真實性、抽查借貸合同、暗訪檢查違規(guī)線下營銷和違規(guī)宣傳行為、產(chǎn)品合規(guī)性調(diào)查等等的同時，又向公眾傳遞一個態(tài)度，驗收不會一刀切。

細細來看：2018年4月底前 ——完成轄區(qū)內(nèi)主要網(wǎng)貸機構的備案登記工作；5月底前——完成相應業(yè)務的處置、剝離以及備案登記工作；6月底前——難度極大，情況極其復雜的個別機構，最遲不能超過這個時間點。

如果在規(guī)定時間內(nèi)未通過整改驗收，無法完成備案登記但仍然從事網(wǎng)貸業(yè)務的機構，應予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營許可、封禁網(wǎng)站，并要求金融機構不得向其提供服務。

然而，除了整改驗收，備案登記不背書，剛兌被摘除，風險準備金紛紛下架，什么保障都沒了！但是，去剛兌也是一個篩選規(guī)則。

剛性兌付嚴重扭曲資管產(chǎn)品“受人之托、代人理財”的本質(zhì)，需要讓投資者在明晰風險，而明晰風險的一個重要基礎就是產(chǎn)品的凈值化管理。凈值生成應當符合公允價值原則，及時反映基礎資產(chǎn)的收益和風險，同時改變投資收益超額留存的做法，管理費之外的投資收益應全部給予投資者。

此外，不承諾“保本”，去剛兌不代表投資者的權益就無法保障，監(jiān)管政策中明確提到，可以“采取引入第三方擔保等方式對出借人進行保障”。而且，第三方擔保方式在保障出借人利益上似乎更具優(yōu)勢。

原有的風險準備金極有可能成為幌子，可能是挪用投資人的資金，甚至有沒有、老板會不會卷錢走人外界都不知道，平臺可以吹噓自己的兜底能力來誤導客戶投資。

越來越多的網(wǎng)貸規(guī)范正實施，各地在2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要P2P機構的備案登記工作，2018年6月底之前將全部完成P2P整改驗收，最緊急的清理就在這半年。監(jiān)管環(huán)境和投資機會并存，投資者與其懷念剛兌，不如提升自身的風險意識與辨別能力，從剩下在賽場的網(wǎng)貸機構當中挑選投資合意的對象。

【來源：金融之家】