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有些事情從一開始便注定了最后的結(jié)局，正如紫霞仙子和至尊寶永遠(yuǎn)都不會(huì)有結(jié)果一樣。錢寶事件就是這個(gè)事實(shí)最真實(shí)的現(xiàn)實(shí)寫照，這個(gè)曾經(jīng)被很多人從一開始就質(zhì)疑的項(xiàng)目隨著其實(shí)際控制人張小雷的投案自首而宣告落幕。根據(jù)平安南京微博于12月27日透露的消息，錢寶實(shí)際控制人張小雷因涉嫌違法犯罪于2017年12月26日向南京市公安機(jī)關(guān)投案自首。目前，南京市公安機(jī)關(guān)正在著手進(jìn)行調(diào)查。

其實(shí)，早在今年的早些時(shí)候，有關(guān)錢寶公司的問題已經(jīng)有了一些端倪，只是那個(gè)時(shí)候人們還沉浸在它曾經(jīng)帶來的高收益之中，不敢也不愿意這個(gè)曾經(jīng)給自己帶來豐碩收益的平臺(tái)會(huì)出現(xiàn)問題而已。比如，在今年8月份，有關(guān)媒體就已經(jīng)爆出了錢寶網(wǎng)上?？偛咳巳强盏南?，更有人指出錢寶網(wǎng)已經(jīng)跑路。

曾經(jīng)的繁榮等到時(shí)間洗去鉛華剩下的或許是讓人驚悚的真相。對(duì)于錢寶，我的印象是兩年前它在地鐵里推出的廣告。龐大的產(chǎn)業(yè)鏈條、多類型的企業(yè)布局讓每一個(gè)看過這段廣告的人都會(huì)去了解這個(gè)公司到底是什么？那么，這家公司到底是什么樣的呢？簡(jiǎn)單來說，錢寶公司就是讓用戶在網(wǎng)上看廣告，在用戶繳納一定保證金之后領(lǐng)取任務(wù)就能夠獲取高額回報(bào)且回報(bào)率高達(dá)40%的公司。

如此簡(jiǎn)單的賺錢手法讓任何一個(gè)看到錢寶的人都會(huì)心生觸動(dòng)，如此高額的收益率用“一本萬利”來形容一點(diǎn)都不為過。而根據(jù)錢寶網(wǎng)的案例顯示，一個(gè)用戶如果繳納10萬元的保證金之后，只需要每天完成看廣告的任務(wù)，每個(gè)月就能夠獲得最低4000元，最高達(dá)萬元的收益。而看廣告的任務(wù)則需要幾天甚至幾十天才能完成，在任務(wù)期間如果中途退出，一半的獎(jiǎng)金將會(huì)被扣除。而如果用戶在完成任務(wù)期間保證不取出保證金，那么在任務(wù)完成之后的第二天就能夠取出本金和獎(jiǎng)勵(lì)。

盡管這種操作方式對(duì)于很多人來講明顯看上去就是一場(chǎng)騙局，但是巨大的利益誘惑還是讓很多人愿意親身一試。那么，為什么錢寶公司的這種操作方式依然會(huì)有人相信呢？錢寶公司又是抓住了人們的哪些軟肋讓如此多的人不惜虧本也要嘗試呢？錢寶事件背后有折射出怎樣的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)呢？

互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的影響并非完全正向

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代來臨讓越來越多的行業(yè)開始互聯(lián)網(wǎng)化，傳統(tǒng)時(shí)代人們參與這些行業(yè)活動(dòng)的方式和方法也發(fā)生了根本性的改變。金融行業(yè)就是這樣，傳統(tǒng)時(shí)代人們參與金融活動(dòng)的渠道和途徑是有限的，進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融產(chǎn)品的提供方不再僅僅局限于這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)讓金融產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)。

原來需要層層審批才能參與到的金融活動(dòng)，現(xiàn)在只需要輕輕點(diǎn)擊屏幕就能夠輕松實(shí)現(xiàn)，金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)化讓金融行業(yè)的運(yùn)行效率得到了極大提升。原本需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，篩查的一些環(huán)節(jié)和流程轉(zhuǎn)嫁到了用戶身上，而對(duì)于用戶來講，由于缺少風(fēng)控的思維，對(duì)于很多項(xiàng)目的鑒別并不專業(yè)，最終導(dǎo)致了很多風(fēng)險(xiǎn)極高的項(xiàng)目依然有很多用戶購(gòu)買。錢寶的交保證金，做任務(wù)，領(lǐng)取高額獎(jiǎng)勵(lì)的做法就是這一范疇。

因此，互聯(lián)網(wǎng)在給金融行業(yè)帶來效率提升的同時(shí)，同樣帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)。即海量出現(xiàn)的金融產(chǎn)品讓項(xiàng)目審批難以跟上，另外用戶自主性的增加也難以掌控，最終導(dǎo)致了很多龐氏騙局的出現(xiàn)。錢寶公司就是一個(gè)典型案例。早在2015年，在知乎上有關(guān)錢寶的討論中，就有用戶指出，你盯著人家的利潤(rùn)，而人家卻盯著你的本金。據(jù)金融視界的估算，被錢寶網(wǎng)卷走的本金有數(shù)百億之多。

因此，互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的并非全部都是正向的東西，效率的提升從另外一個(gè)層面代表的是風(fēng)控的缺少，等到龐氏騙局出現(xiàn)，最終買單的可能就是用戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，除了錢寶之外，以e租寶為代表的“寶寶們”已經(jīng)出現(xiàn)了跑路、違法借貸等一系列的情況，這些事件的出現(xiàn)更加從另外一個(gè)側(cè)面表明，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被放大，甚至還有可能由于互聯(lián)網(wǎng)的無邊界和監(jiān)管缺失而波及到更大的用戶群體。

收益并非互聯(lián)網(wǎng)金融全部，安全才是第一

以錢寶、e租寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)問題讓越來越多地認(rèn)識(shí)到收益并非互聯(lián)網(wǎng)金融的全部，在合理的風(fēng)控下追求高收益才是金融行業(yè)發(fā)展的真理。單純地以收益作為誘惑，而忽略的金融本身的意義對(duì)于任何互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來講都有陷入龐氏騙局的風(fēng)險(xiǎn)。

盡管收益并非互聯(lián)網(wǎng)金融的全部，但是很多用戶還是將目光僅僅聚焦在了收益上面。以錢寶為例，盡管早在幾年前，南京市政府采取了相關(guān)行動(dòng)，向當(dāng)?shù)孛襟w發(fā)來了“封殺令”，即日起取消和錢寶、錢旺公司合作的宣傳、投資和商務(wù)項(xiàng)目，但是還是有很多用戶被高收益誘惑，不惜參與其中，以身試錯(cuò)。

用戶在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候并不能夠僅僅將收益看作是衡量一個(gè)項(xiàng)目好壞的標(biāo)準(zhǔn)，更重要的是要從項(xiàng)目本身的落地性、安全性等多方面進(jìn)行考量，因?yàn)檎嬲龥Q定金融項(xiàng)目好壞的一個(gè)最為根本的準(zhǔn)繩就是安全。一味地追求收益而忽略了風(fēng)控，最終只會(huì)將自己帶入到龐氏騙局的陷阱之中。

流量時(shí)代是項(xiàng)目端和用戶端雙向互動(dòng)的過程

通常情況下，人們認(rèn)為的流量時(shí)代是一個(gè)用戶從線下遷移到線上的過程。而在互聯(lián)網(wǎng)金融端，更多的反映的是金融產(chǎn)品的數(shù)量從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出為主轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司共同輸出的過程。

從用戶端來看，傳統(tǒng)金融時(shí)代由于各種各樣的原因被金融機(jī)構(gòu)拒之門外的投資者們開始通過互聯(lián)網(wǎng)的方式購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。對(duì)于這些用戶來講，他們面對(duì)海量的金融產(chǎn)品的確降低了自身的投資門檻，能夠輕松參與到金融活動(dòng)當(dāng)中。然而，從另外一個(gè)角度來看，用戶在從事金融活動(dòng)當(dāng)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也在大大增加。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司由于自身的特質(zhì)和短板決定了其無法像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣進(jìn)行完美風(fēng)控。

從項(xiàng)目端來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盡管已經(jīng)開始了互聯(lián)網(wǎng)化的歷程，但是在這個(gè)過程當(dāng)中由于自身環(huán)節(jié)和流程還未簡(jiǎn)化，從某種程度上來講僅僅只是將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品進(jìn)行了一個(gè)渠道的拓展而已，項(xiàng)目本身并沒有發(fā)生太多改變，這對(duì)于用戶來講并沒有太多的影響力。

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來講，由于他們本身沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的那些項(xiàng)目資源，于是開始將目光轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的領(lǐng)域，以此來豐富自己項(xiàng)目類型。以錢寶公司為例，根據(jù)其公眾號(hào)顯示的信息，錢寶集團(tuán)旗下有15家公司，涵蓋泛娛樂、科技、地產(chǎn)、化妝品、食品、藝術(shù)、電商、大數(shù)據(jù)、健康、共享單車等諸多領(lǐng)域。

比如，在共享單車火熱的時(shí)候，錢寶公司推出了Qbike服務(wù)，自稱為全國(guó)首家推出無門檻免押金的共享單車服務(wù)企業(yè)。今年11月Qbike還發(fā)布信息稱，3月份投入市場(chǎng)至今，服務(wù)騎行用戶數(shù)千萬次，并稱要在全球?qū)ふ掖砩?，季度達(dá)標(biāo)金額實(shí)現(xiàn)1500萬元將有50萬元的獎(jiǎng)勵(lì)。

除了布局互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的投資版塊之外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還會(huì)與傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，以實(shí)現(xiàn)自己項(xiàng)目從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的全天候覆蓋，甚至還與時(shí)下火熱的一些互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行聯(lián)盟，增加自己的產(chǎn)品背書。比如，錢寶公司旗下的游戲公司就曾經(jīng)和樂視游戲進(jìn)行合作，以實(shí)現(xiàn)自身與熱門互聯(lián)網(wǎng)公司的深度融合。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，所謂的流量時(shí)代其實(shí)是一個(gè)用戶端和項(xiàng)目端雙向互動(dòng)的過程。線下的用戶在涌向線上的過程當(dāng)中，項(xiàng)目端口同樣開始了線下和線上相互流動(dòng)的過程。在這個(gè)過程當(dāng)中，以互聯(lián)金融為代表的項(xiàng)目端為了獲得海量用戶流量以實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展，便會(huì)將自己公司的產(chǎn)業(yè)鏈盡可能多地豐富化，類似于錢寶的龐氏騙局便會(huì)出現(xiàn)。

錢寶事件的背后折射出互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)的影響并非全部都是正向的，在高收益成為互聯(lián)網(wǎng)金融噱頭的當(dāng)下，有關(guān)金融風(fēng)控的話題應(yīng)當(dāng)引起足夠多的重視。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)影響的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能借助一些熱點(diǎn)話題或熱門板塊進(jìn)行有關(guān)短板的補(bǔ)缺。由此借助完善生態(tài)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈條所建立起來的龐氏騙局便會(huì)出現(xiàn)，類似e租寶、錢寶的公司便會(huì)如雨后春筍般出現(xiàn)。

【來源：孟永輝】