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近日，人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)的通知》 ( 銀發(fā)〔2017〕296 號 ) ，配套印發(fā)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范 ( 試行 ) 》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范 ( 試行 ) 》 ( 銀辦發(fā)〔2017〕242 號發(fā)布 ) ，自 2018 年 4 月 1 日起實施。日前，人民銀行有關(guān)負責人就上述通知和規(guī)范有關(guān)問題回答了記者的提問。

以下為《答記者問》全文。

問：通知和規(guī)范出臺的背景是什么 ?

答：條碼支付具有支付便捷、應(yīng)用門檻低的優(yōu)勢，在推動普惠金融和優(yōu)化我國非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)方面能夠發(fā)揮積極作用。對創(chuàng)新支付的監(jiān)管，人民銀行一貫秉承 " 鼓勵創(chuàng)新，防范風險 " 并重的原則。自本世紀初，國內(nèi)外各市場主體開始嘗試將條碼技術(shù)運用于移動支付領(lǐng)域，以提升支付便捷性和用戶體驗。為鼓勵市場機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，2011 年，人民銀行同意部分非銀行支付機構(gòu) ( 以下簡稱支付機構(gòu) ) 在限定場景內(nèi)試點開展條碼支付業(yè)務(wù)，審慎地將條碼定位于銀行卡支付的補充，并提出嚴格的風險管理要求。2014 年，在未建立有效安全措施、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和消費者權(quán)益保護制度的背景下，部分支付機構(gòu)采取持續(xù)補貼的方式廣泛推廣條碼支付業(yè)務(wù)，人民銀行對其采取了暫停線下條碼支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。隨著近年來支付標記化 ( Tokenization ) 等技術(shù)在移動支付中的廣泛應(yīng)用，客觀上提高了條碼支付的安全標準。但是，囿于缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準，在條碼生成機制和傳輸過程中仍存在風險隱患，也引發(fā)了支付安全的風險案件，市場機構(gòu)在業(yè)務(wù)推廣過程中還存在不正當競爭等現(xiàn)象。

為貫徹落實黨的十九大和第五次全國金融工作會議精神，鼓勵并規(guī)范金融創(chuàng)新，促進條碼支付健康可持續(xù)發(fā)展，人民銀行指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會組織會員單位、專家學者進行研究論證，研究制定了條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范，并通過書面征求意見、召開專題會議等形式充分聽取各方意見建議并修改完善，實現(xiàn)了監(jiān)管與市場的順暢溝通和有效互動，達成了高度共識。

問：條碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在哪些主要問題 ?

答：一是條碼支付在降低商戶準入門檻的同時，加劇收單市場亂象。由于條碼支付設(shè)備成本低于傳統(tǒng)的銀行卡受理終端，還可通過張貼靜態(tài)條碼實現(xiàn)收付款業(yè)務(wù)，能夠滿足小微商戶的非現(xiàn)金支付受理需求，與銀行卡收單互為補充，提升社會整體支付服務(wù)水平。但是，部分市場機構(gòu)利用條碼可遠程發(fā)送、不受專業(yè)受理終端限制的特點，在商戶拓展過程中未履行 " 了解你的客戶 " 義務(wù)，通過 " 一證下機 " 等方式違規(guī)發(fā)展商戶，加劇了套現(xiàn)、二清、外包管理不到位等收單亂象，存在各類安全隱患，對市場可持續(xù)發(fā)展造成較大的危害。

二是條碼支付在促進移動支付普及發(fā)展的同時，出現(xiàn)擾亂市場公平競爭秩序的現(xiàn)象。近年來，條碼支付在小額、便民支付領(lǐng)域市場份額持續(xù)增加，促進了移動支付的快發(fā)展和普惠金融的廣覆蓋。但是，部分市場機構(gòu)在開展條碼支付業(yè)務(wù)時，在定價和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補貼等不正當競爭手段，濫用本機構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除、限制支付服務(wù)競爭，導(dǎo)致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭，擾亂市場秩序。

三是條碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進行交易處理，帶來一定的技術(shù)風險。包括：可視化風險，條碼在開放互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式進行展示，不法分子可通過截屏、偷拍等手段盜取支付憑證，在支付憑證有效期內(nèi)盜用資金 ; 易攜帶惡意代碼的風險，條碼不僅可存儲支付要素，也可攜帶非法鏈接或程序代碼，不法分子可將木馬病毒、釣魚網(wǎng)站鏈接制成條碼，誘導(dǎo)客戶掃描，竊取支付敏感信息 ; 信息單向交互風險，條碼支付只能實現(xiàn)發(fā)起方或接收方的單向信息交互，不法分子可利用該弱點實施 " 中間人攻擊 "，繞過身份認證機制，造成用戶資金損失 ; 掃碼設(shè)備安全強度低的風險，條碼支付對設(shè)備要求低，普通的手機攝像頭、超市簡易的收銀機掃描槍等不具備加密、防拆機等安全功能的設(shè)備均可識別條碼，易被不法分子非法改裝使用。

問：業(yè)務(wù)規(guī)范方面有哪些主要措施 ?

答：一是強調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。明確支付機構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可 ; 支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。

二是重申清算管理要求。針對部分支付機構(gòu)與多家銀行業(yè)金融機構(gòu) ( 以下簡稱銀行 ) 或支付機構(gòu)直連進行商戶拓展，進一步強化了支付機構(gòu)與銀行多頭直連的現(xiàn)象，明確要求銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，應(yīng)當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。

三是要求維護市場公平競爭秩序。市場機構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業(yè)信譽，不得采用不正當競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。

四是規(guī)范條碼生成和受理。提出交易驗證方式、交易限額管理、信息管理和安全防護，靜態(tài)條碼應(yīng)用管理、綜合應(yīng)用支付標記化技術(shù)等措施，保障條碼支付業(yè)務(wù)的安全性。

五是加強商戶管理和風險管理。從特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、商戶風險評級、商戶檢查，以及交易風險監(jiān)測，客戶安全教育等方面提出要求，強化業(yè)務(wù)風險管理。

問：針對條碼支付技術(shù)風險，提出了哪些針對性要求 ?

答：一是加強條碼安全防護。采取支付標記化 ( Tokenization ) 、有效期控制、條碼防偽識別等手段，提升條碼生成、存儲、展示、識讀、解析、使用等環(huán)節(jié)的安全防護能力，有效保障條碼的可靠性和有效性。

二是提升條碼支付交易安全強度。針對不同條碼生成方式，提出加密生成、定期更新、終端唯一標識綁定等具有針對性的安全防護措施。要求銀行、支付機構(gòu)和清算機構(gòu)運用交易驗證強度與交易額度相匹配的技術(shù)措施提高條碼支付交易的安全性。

三是強化條碼支付交易風險監(jiān)測與預(yù)警。合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、用戶行為建模等手段建立條碼支付風險監(jiān)控模型和系統(tǒng)，對異常交易及時預(yù)警并附加風控措施，對高風險交易及時告知客戶資金變化情況。

四是加強客戶端軟件安全管理。從木馬病毒防范、信息加密保護、運行環(huán)境可信等方面提升條碼支付客戶端軟件的安全防護能力，要求客戶端軟件能夠監(jiān)測并向后臺系統(tǒng)反饋手機支付環(huán)境安全狀況并作為風控策略的依據(jù)。

問：針對條碼支付的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施是否會制約支付創(chuàng)新發(fā)展 ?

答：支付服務(wù)屬于金融服務(wù)，與社會經(jīng)濟運行和百姓日常生活密切相關(guān)，支付安全關(guān)乎人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。便捷的使用方式、良好的用戶體驗是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無底線的創(chuàng)新 ; 穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運營是支付業(yè)務(wù)長遠發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場份額，采取 " 燒錢 "" 補貼 " 等不當競爭手段。通知和規(guī)范旨在指導(dǎo)相關(guān)單位正確處理安全與發(fā)展的關(guān)系，在嚴守安全底線的基礎(chǔ)上開展支付創(chuàng)新，維護公平競爭的市場環(huán)境，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，為人民群眾提供安全便利的金融服務(wù)。通知和規(guī)范提出的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施非但不會制約支付創(chuàng)新發(fā)展，反而能夠指引支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新沿著安全規(guī)范的方向發(fā)展，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效能，保障行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長遠。

問：業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)要求如何落地實施 ?

答：業(yè)務(wù)規(guī)范的落地實施要通過構(gòu)建企業(yè)自我管理、行業(yè)組織自律、主管部門監(jiān)管、社會全面監(jiān)督多位一體的管理體系，保障各項要求落實到位。已開展業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)、支付機構(gòu)應(yīng)當全面梳理自身條碼支付業(yè)務(wù)情況，根據(jù)規(guī)范要求進行自查和整改。開展條碼支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的，應(yīng)當履行提前報告義務(wù)。銀行、支付機構(gòu)從事條碼支付業(yè)務(wù)，應(yīng)接受中國支付清算協(xié)會行業(yè)自律管理，并充分發(fā)揮違法違規(guī)舉報獎勵機制的作用，凈化市場發(fā)展環(huán)境。人民銀行分支機構(gòu)依法對轄區(qū)內(nèi)銀行、支付機構(gòu)條碼支付業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理，加大檢查力度，對違規(guī)行為，應(yīng)依法嚴肅處理。

技術(shù)規(guī)范的落地實施需要從產(chǎn)品質(zhì)量管理、入網(wǎng)管理、專項檢查、安全評估等方面多管齊下，切實提升條碼支付技術(shù)風險防控能力。銀行、支付機構(gòu)要嚴格落實技術(shù)規(guī)范提出的各項要求，強化條碼支付產(chǎn)品安全管理，健全條碼支付風險防控機制，使用符合國家標準及金融行業(yè)標準的產(chǎn)品，確保相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、受理終端等的技術(shù)標準符合性。清算機構(gòu)要強化受理終端入網(wǎng)管理，完善終端定期抽檢機制，加強終端抽樣檢測力度。人民銀行分支機構(gòu)要定期對條碼支付相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、受理終端等組織開展專項抽查，強化條碼支付技術(shù)管理。

問：對條碼支付交易報文管理提出了哪些針對性的要求 ?

答：一是采用數(shù)字簽名、加密傳輸?shù)却胧訌娭Ц吨噶钫鎸嵭?。二是在交易報文中準確記錄發(fā)起方、接收方、網(wǎng)絡(luò)路由、唯一交易流水號等關(guān)鍵信息，保障交易可追溯性和一致性。三是完善商戶、渠道、訂單等交易信息，精準刻畫交易全貌，確保支付指令完整性。

問：對于普遍使用的靜態(tài)條碼，提出了哪些針對性的風險防控措施 ?

答：靜態(tài)條碼易被篡改或變造，易攜帶木馬或病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風險較高。因此，提出了一系列防范靜態(tài)條碼風險的措施：一是要求靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應(yīng)具備一定防偽特征。二是要求展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi)，商戶應(yīng)定期對介質(zhì)進行檢查。三是要求靜態(tài)條碼采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標簽對防護罩進行標記。四是要求在靜態(tài)條碼介質(zhì)顯著位置明顯展示收款方信息，便于用戶核對。五是通過風險防范能力分級管理，進一步規(guī)范使用靜態(tài)條碼，并鼓勵使用風險防范能力較高的收款掃碼方式。

問：對消費者使用條碼支付付款的交易限額管理是如何統(tǒng)籌考慮的 ?

答：條碼支付與傳統(tǒng)銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅持條碼支付小額、便民的定位，對條碼支付風險防范能力進行分級。發(fā)行條碼的銀行、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)風險防范能力等級，在確保風險可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學合理設(shè)置相匹配的日累計交易限額。

使用動態(tài)條碼進行支付的，風險防范能力分級見下表。

使用靜態(tài)條碼進行支付的，風險防范能力為 D 級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應(yīng)不超過 500 元。

為引導(dǎo)銀行、支付機構(gòu)提高交易驗證方式的安全性，加強客戶資金安全保護，對于風險防范能力高、交易驗證方式更為安全的，不設(shè)定額度上限，市場主體可與客戶自行約定交易限額。基于防替換、防盜刷等安全因素角度考慮，要求銀行、支付機構(gòu)使用靜態(tài)條碼支付時要執(zhí)行更加嚴格的限額管理措施，以鼓勵市場主體采用更為安全的動態(tài)條碼提供支付服務(wù)。依據(jù)主要市場機構(gòu)條碼支付交易數(shù)據(jù)顯示，上述額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶及商戶的需求。

問：對特約商戶受理條碼支付進行收款都有哪些具體要求 ?

答：加強對條碼支付特約商戶管理的目的在于排除風險商戶，防范和遏制不法分子利用條碼支付業(yè)務(wù)隱藏木馬病毒、進行洗錢、欺詐等犯罪活動，更好地維護條碼支付業(yè)務(wù)參與各方的合法權(quán)益?？紤]到條碼支付業(yè)務(wù)涉及銀行賬戶和支付賬戶，且可應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)特約商戶和實體特約商戶，為保持監(jiān)管制度和標準的一致性，我們遵循銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的相關(guān)要求，從條碼支付特約商戶拓展、特約商戶審批、特約商戶信息留存及管理、黑名單管理、實體商戶屬地化管理、外包業(yè)務(wù)管理等方面明確了具體的管理要求。同時，為了兼顧小微商戶受理條碼支付的需求，促進普惠金融發(fā)展，明確在符合相關(guān)資質(zhì)審核和認定的前提下，小微商戶可以受理條碼支付 ; 同時，為了防范套現(xiàn)等交易風險，對以同一個身份證件在同一家收單機構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過 1000 元、月累計不超過 1 萬元，但受理基于借記卡的條碼支付不受收款額度的限制。

來源：第一財經(jīng)