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中央農(nóng)村工作會(huì)議即將在本周召開，有著“農(nóng)村借貸第一”的翼龍貸也再度成為P2P行業(yè)內(nèi)的矚目焦點(diǎn)。而這家互聯(lián)網(wǎng)金融公司之前能廣為人知，還有另外一個(gè)重要的原因，就是他的老板名叫王思聰。

當(dāng)然，此思聰非彼思聰。翼龍貸這位王思聰一直是公司的實(shí)際控制人，但在今年8月份，王思聰將董事長(zhǎng)之位交給了夫人張璇，自己轉(zhuǎn)任名譽(yù)董事長(zhǎng)。正當(dāng)年富力強(qiáng)，為什么要退居幕后呢？這與當(dāng)時(shí)翼龍貸陷入債轉(zhuǎn)風(fēng)波有關(guān)。

但不幸的是，四個(gè)多月過去，當(dāng)初的債轉(zhuǎn)問題不僅未隨王思聰?shù)碾[退而得到解決，如今看反而愈演愈烈。年終歲末，大有一觸即發(fā)的架勢(shì)。

刻意隱瞞，債權(quán)轉(zhuǎn)讓數(shù)量暴增十倍

公開信息顯示，翼龍貸的債權(quán)風(fēng)波發(fā)端于今年8月初，當(dāng)時(shí)翼龍貸每天有超過50頁(yè)的轉(zhuǎn)讓債權(quán)，實(shí)際上根本無法實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓。8月7日，其累計(jì)待轉(zhuǎn)讓債權(quán)標(biāo)的接近800個(gè)。8月13日稍有好轉(zhuǎn)，其累計(jì)標(biāo)的也超過了500個(gè)。

衡量平臺(tái)流動(dòng)性，債權(quán)轉(zhuǎn)讓是關(guān)鍵指標(biāo)之一，也是投資者選擇平臺(tái)的重要參考。隨著投資人不斷在網(wǎng)絡(luò)上反映翼龍貸債轉(zhuǎn)失敗的消息，債轉(zhuǎn)風(fēng)波在8月份不斷延續(xù)。當(dāng)時(shí)為了穩(wěn)住投資者，翼龍貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓專區(qū)不再顯示轉(zhuǎn)讓標(biāo)的具體數(shù)量，代之以省略號(hào)，這一設(shè)定至今（12月25日）仍未改變。

不得不說，這是翼龍貸非常“雞賊”的地方，是對(duì)投資者非常不負(fù)責(zé)的行為。在這樣的頁(yè)面中，投資者很難了解平臺(tái)上債權(quán)轉(zhuǎn)讓的總體數(shù)量，并借以衡量平臺(tái)的整體流動(dòng)性與投資價(jià)值。翼龍貸此舉，有故意蒙蔽投資者的嫌疑，不符合國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息必須公開、透明的相關(guān)規(guī)定。

那么，既然不顯示具體數(shù)量，投資者怎么才能知道翼龍貸現(xiàn)在債權(quán)轉(zhuǎn)讓的真實(shí)情況呢？那只有一個(gè)最笨最難的辦法，一頁(yè)一頁(yè)數(shù)。

在小編幾乎將鼠標(biāo)點(diǎn)殘、眼睛看花的努力之下，截至12月25日翼龍貸平臺(tái)上累積的債權(quán)轉(zhuǎn)讓情況清點(diǎn)完畢。其中，轉(zhuǎn)讓專區(qū)的私人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的共35頁(yè)，芝麻轉(zhuǎn)讓標(biāo)的803頁(yè)（沒看錯(cuò)，不是條，是頁(yè)）。以每頁(yè)十條轉(zhuǎn)讓標(biāo)的計(jì)算，翼龍貸目前的債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的數(shù)量共計(jì)約為8350條（手動(dòng)清點(diǎn)，存在誤差）。

也就是說，翼龍貸的債權(quán)轉(zhuǎn)讓數(shù)量比四個(gè)月前問題爆發(fā)時(shí)，暴增了十倍不止。

看來，王思聰隱退幕后，并將董事會(huì)大換血，似乎并非是為了扭轉(zhuǎn)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況，而是另有隱情。那么，翼龍貸的問題出在哪兒呢？我們就先從翼龍貸的經(jīng)營(yíng)模式說起。

官司頻發(fā)，加盟商模式備受詬病

翼龍貸采取的是加盟商模式，意圖打造一個(gè)整合全國(guó)各市縣的加盟商的平臺(tái)。而據(jù)翼龍貸官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截止2017年11月，這家公司的全國(guó)加盟商共有1279家，覆蓋了超過全國(guó)1000多個(gè)區(qū)縣。

王思聰曾公開表示，加盟商模式即加盟商對(duì)借貸農(nóng)民的信用進(jìn)行初級(jí)審核，通過縣級(jí)加盟商對(duì)借款人進(jìn)行家訪以及貸前、貸中、貸后的誠(chéng)信調(diào)查。但采用這種模式對(duì)翼龍貸來說有利有弊，優(yōu)點(diǎn)是可以快速擴(kuò)張，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。而缺點(diǎn)也很明顯，就是加盟商管理難度極大，騙貸情況時(shí)有發(fā)生。

在伴隨著整個(gè)P2P行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)之后，翼龍貸加盟商模式中的缺點(diǎn)開始顯現(xiàn)，并在今年集中顯現(xiàn)。7月3日，滄州市新華區(qū)人民法院公布，翼龍貸一加盟商因侵占催收款210萬元，一審獲刑六年半。12月21日，中國(guó)裁判文書網(wǎng)又公布了翼龍貸石家莊加盟商白玉托的職務(wù)侵占二審刑事裁定書。據(jù)了解，原審被告人白玉托犯職務(wù)侵占罪一案，于2017年5月31日作出(2016)冀0102刑初206號(hào)刑事判決書。被告人白玉托利用經(jīng)手該公司小額貸款業(yè)務(wù)的職務(wù)便利，將貸款人償還給公司的錢款截留并侵吞，涉案金額逾570萬元，一審被判處有期徒刑10年，涉案贓款570.71萬元，依法予以追繳。

加盟模式雖能較快地?cái)U(kuò)大規(guī)模，但小平臺(tái)缺乏類似大平臺(tái)的購(gòu)物、社交等相關(guān)的大數(shù)據(jù)信息，發(fā)放貸款仍需要一單一單審核，雖然具有規(guī)模，但放貸的成本并無明顯優(yōu)化。同時(shí)，網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)本來就高于傳統(tǒng)融資渠道，加盟模式控制風(fēng)險(xiǎn)困難很大。

在加盟模式中，加盟商雖然不能接觸最終的貸款資金，但借款的審核以及各種額外收取的費(fèi)用，都讓其獲得很多實(shí)際的權(quán)力，這自然對(duì)債權(quán)的質(zhì)量產(chǎn)生影響，這從上述兩起公開宣判的案件中就可看出端倪。

項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)高，翼農(nóng)計(jì)劃打擦邊球應(yīng)當(dāng)警惕

翼龍貸目前交易額主要集中在“翼農(nóng)計(jì)劃”產(chǎn)品上。根據(jù)翼龍貸官網(wǎng)披露的11月運(yùn)營(yíng)報(bào)告顯示，“翼農(nóng)計(jì)劃”累計(jì)成交量18.11億元，占當(dāng)月平臺(tái)累計(jì)成交量的83.6%。

翼龍計(jì)劃是聯(lián)想控股投資后首款主打產(chǎn)品，推出以來一直是翼龍貸的產(chǎn)品主力。目前來說，很多大平臺(tái)都具有理財(cái)計(jì)劃，投資體驗(yàn)比散標(biāo)好，利用投資人授權(quán)的自動(dòng)投標(biāo)和債權(quán)轉(zhuǎn)讓來實(shí)現(xiàn)，對(duì)于基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行展示和匹配，實(shí)現(xiàn)分散投資。

不過，雖然目前監(jiān)管辦法并未明確這類產(chǎn)品不合規(guī)，但這種打包的投資計(jì)劃仍有打“擦邊球”的嫌疑。從監(jiān)管層的監(jiān)管思路來看，在債權(quán)打包的多種形式中，通過金交所實(shí)現(xiàn)債權(quán)打包已被明令禁止，而通過讓投資者授權(quán)平臺(tái)自動(dòng)投標(biāo)的方式仍處在模棱兩可的階段。而除了散標(biāo)以外，網(wǎng)貸平臺(tái)上的活期產(chǎn)品、定期產(chǎn)品都涉及債權(quán)打包。

而相對(duì)于主打農(nóng)村市場(chǎng)的翼龍貸來說，其中的風(fēng)險(xiǎn)更是難以預(yù)測(cè)。根據(jù)翼龍貸11月份的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來看，其借貸資金主要用于糧食作物與牲畜飼養(yǎng)類項(xiàng)目，分別為37.6%和26.4%。俗語(yǔ)有云，“家有萬貫，帶毛的不算”。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)中，糧食作物與牲畜飼養(yǎng)都具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。翼龍貸平臺(tái)項(xiàng)目面向三農(nóng)的借貸利率一般都在18%左右，其借貸資金能否及時(shí)償還本息，也具有很大的不確定性。一旦出現(xiàn)較大面積壞賬，加盟商催收困難又無力墊付，風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒅苯觽鲗?dǎo)至翼龍貸。

通過本文開頭所述的翼龍貸在債權(quán)轉(zhuǎn)讓所使用的“貓膩”行為來看，其資金及經(jīng)營(yíng)情況似乎正面臨著某種難以示人的問題，監(jiān)管部門及廣大投資者也要擦亮眼睛，對(duì)隱藏的問題要有所警惕。而隨著金融監(jiān)管的不斷加強(qiáng)，以及網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則的下發(fā)，網(wǎng)貸行業(yè)或?qū)⒂瓉磔^大程度的震蕩，對(duì)投資人的直接影響不言而喻，不可掉以輕心。

【來源：財(cái)經(jīng)網(wǎng)】