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業(yè)內(nèi)報(bào)告稱，未來5年，這個(gè)領(lǐng)域?qū)⒂?5到20萬億的市場(chǎng)規(guī)模。

同時(shí)，這個(gè)領(lǐng)域還有幾個(gè)特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低，利潤高，且玩家極少，“一個(gè)省也就八九家”，但幾乎每家都很掙錢。

這片巨大的藍(lán)海，就是“動(dòng)產(chǎn)融資”。

此前，銀行在其中折戟，行業(yè)沉寂數(shù)年，眾多業(yè)內(nèi)人不看好，甚至認(rèn)定這是一個(gè)偽命題。

直到今日，一些深耕行業(yè)者、技術(shù)創(chuàng)新者，才在行業(yè)趟出一條明路來。

這個(gè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)被低估的市場(chǎng)，終于開始蠢蠢欲動(dòng)……

01 萬億市場(chǎng)

沉寂多年的動(dòng)產(chǎn)融資行業(yè)，最近剛剛有了凍土融化的跡象。

“玩家不多，可能一個(gè)省只有8到9家，但是一個(gè)很容易賺錢的生意。”從業(yè)者程全宇向一本財(cái)經(jīng)透露，“幾乎每個(gè)玩家都在悶頭賺大錢，市面上幾乎很難聽到這些玩家的聲音”。

“我們做了3年，公司只有80人，年凈利潤達(dá)1000多萬。”一家北方的小公司的從業(yè)者稱，他們的利潤率高達(dá)60%。

公司雖然不多，但似乎大家都活得還不錯(cuò)。

何為動(dòng)產(chǎn)融資？

此前，銀行最喜歡的，是不動(dòng)產(chǎn)融資，比如土地、房產(chǎn)、林木等，這些搬也搬不走，極為安全。

但其實(shí)，大部分中小企業(yè)，并沒有太多“不動(dòng)產(chǎn)”，而70%都是動(dòng)產(chǎn)。

比如，應(yīng)收賬款、存貨，甚至知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)、股權(quán)等等。

而把這些作為抵押或質(zhì)押，并貸出錢來，就叫“動(dòng)產(chǎn)融資”。

另一方面，動(dòng)產(chǎn)融資的風(fēng)險(xiǎn)也較低，某些場(chǎng)景甚至可以做到零風(fēng)險(xiǎn)。

比如說存貨抵押，一般價(jià)值100萬的貨物，會(huì)打折抵押，可能只能貸出80萬來。如果企業(yè)還不上錢，哪怕把貨物9折傾銷，也能收回90萬，凈賺10萬。

“只要能看住貨，貨的價(jià)值穩(wěn)定甚至增值，幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)。” 程全宇稱。

中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長李子彬也曾指出，發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資，能解決小微企業(yè)融資難問題，“而且是風(fēng)險(xiǎn)比較小，見效比較快的措施”。

早在十年前，國家修訂了《物權(quán)法》，允許應(yīng)收賬款、存貨等動(dòng)產(chǎn)用于擔(dān)保融資。

國家確實(shí)也在大力推動(dòng)，甚至要求各大銀行都要有試點(diǎn)。

李子彬在2016年撰寫的一份報(bào)告中曾指出，未來五年，動(dòng)產(chǎn)融資規(guī)模可達(dá)到15萬億元到20萬億元，相當(dāng)于現(xiàn)在中小企業(yè)的貸款總額。

又是一片萬億級(jí)別的市場(chǎng)。

風(fēng)險(xiǎn)低，利潤高，潛能大，如此一片市場(chǎng)，為何開墾之人甚少，且沉寂多年？

02 深耕行業(yè)

盡管是萬億市場(chǎng)，但要啃下這塊肉卻并不容易。

實(shí)際上，國家早早就動(dòng)員銀行進(jìn)入這片市場(chǎng)，但銀行卻走得磕磕絆絆。

是因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域有4大難點(diǎn)：確權(quán)難、評(píng)估難、監(jiān)管難、處置難。

確權(quán)難最明顯的，就是表現(xiàn)在應(yīng)收賬款領(lǐng)域，如何讓核心企業(yè)確權(quán)，把原來給供應(yīng)商的貨款，結(jié)算給銀行？

評(píng)估難，就是對(duì)于無形資產(chǎn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)、專利等，這都如何估價(jià)？

監(jiān)管難，在存貨管理上，尤其明顯，貨物如何管理，如果避免重復(fù)質(zhì)押？

而處置難，對(duì)于銀行來說，更是老大難，總不能讓銀行自己去賣鋼鐵，去轉(zhuǎn)讓專利吧？

習(xí)慣了給大企業(yè)授信，一步到位的銀行，一時(shí)頭大，難以應(yīng)對(duì)。

動(dòng)產(chǎn)融資難點(diǎn)太多，銀行在管理上一度失控。

2010年前后，風(fēng)險(xiǎn)大面積爆發(fā)，出現(xiàn)了轟動(dòng)一時(shí)的上海鋼貿(mào)詐騙案、青島港、天津港等多起存貨融資案。

據(jù)當(dāng)時(shí)的媒體報(bào)道，上海鋼貿(mào)詐騙案，是“神賽物資”將同一筆質(zhì)押物，進(jìn)行重復(fù)抵押，向華夏銀行和工商銀行分別進(jìn)行貸款；

青島港融資詐騙案背后，更是導(dǎo)致17家銀行、148億資金受累。

頻繁出問題后，銀行信心全失，也嚇退了所有準(zhǔn)備進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域的金融公司，此后市場(chǎng)一度沉寂。

直到最近幾年，行業(yè)才有了松動(dòng)跡象，一些敢于創(chuàng)新的銀行和金融公司，開始了再一輪嘗試。

“這不像消費(fèi)貸，出現(xiàn)幾個(gè)人的壞賬，問題不大，但動(dòng)產(chǎn)融資的一個(gè)壞賬，動(dòng)輒損失幾十萬、幾百萬，壞上幾個(gè)，差不多就可以關(guān)門了。” 程全宇稱。

因此，進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，有極高的門檻，你必須得懂行業(yè)，深耕行業(yè)，且要挽起袖子，準(zhǔn)備干臟活、苦活、累活。

特別是在存貨融資領(lǐng)域，貸前、貸中、貸后的管理都極為復(fù)雜。

比如一個(gè)小企業(yè)拿100萬的貨物來抵押，貨物打個(gè)折，最多給他80萬的貸款。

貸前需要評(píng)估這個(gè)企業(yè)近兩年的經(jīng)營狀況，除此之外，還要對(duì)法人進(jìn)行調(diào)研，了解其財(cái)務(wù)狀況和人品等。

到了貸中，就更辛苦了。價(jià)值100萬的貨物，需要人力吭哧吭哧地搬運(yùn)到倉庫；后期，就得實(shí)時(shí)安全監(jiān)控，管理貨物，不然一場(chǎng)火災(zāi)，可能貨全沒了。

到了貸后，如果企業(yè)還不上錢，還得找賣家，把這100萬的貨給銷售出去，如果賣不到80萬的價(jià)格，就會(huì)虧本。

業(yè)內(nèi)人都認(rèn)同，動(dòng)產(chǎn)融資最關(guān)鍵的，就是貨物的管理和處置能力。但這說起來輕松，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)重重。

據(jù)美國《財(cái)富》雜志報(bào)道，美國中小企業(yè)平均壽命不到7年，而中國中小企業(yè)的平均壽命僅2.5年。

因此，中小企業(yè)經(jīng)營倒閉破產(chǎn)時(shí)有發(fā)生，因此，他們?yōu)榱送旎負(fù)p失，就會(huì)來“搶貨”。

“這在行業(yè)內(nèi)不算新鮮事。”尚德金融的創(chuàng)始人張耀稱，當(dāng)?shù)匾患壹徔棌S融資900萬，抵押了幾噸的棉紗。

監(jiān)管員卻很快發(fā)現(xiàn)異常，紡織廠連日不開工，甚至員工工資都發(fā)放不及時(shí)。

“我大概猜到他們回來搶貨。”監(jiān)管員判斷準(zhǔn)確，果不其然，幾天后的清晨，紡織廠就帶著20多個(gè)員工上門撬鎖搶貨。

“庫房玻璃都砸爛了，我們30個(gè)保安隊(duì)全部上陣，才制止了，此后雙方還對(duì)峙了兩天。”張耀至今心有余悸。

可見，控制貨物并非易事。

“光會(huì)控貨還不行，你還得懂貨。”程全宇稱，這其中門道很多。

比如，衣物、汽車未來會(huì)貶值，農(nóng)作物會(huì)變質(zhì)；但白色家電行業(yè)（空調(diào)、洗衣機(jī)、電冰箱），都是比較好處置的快消家電；而好一點(diǎn)的白酒，如茅臺(tái)等，還能升值，質(zhì)押物受市場(chǎng)波動(dòng)比較小。

“這個(gè)領(lǐng)域，必須深耕者才有機(jī)會(huì)。”英諾天使基金的投資總監(jiān)袁曄認(rèn)為，真在行業(yè)中干過，摸爬滾打，才可能控制好這個(gè)場(chǎng)景。

因此，動(dòng)產(chǎn)融資是一個(gè)門檻較高，運(yùn)營極重的商業(yè)模式，簡單而浮皮潦草的玩法，可能在這個(gè)領(lǐng)域會(huì)輸?shù)醚濕枚疾皇Ｏ隆?/p>

03 技術(shù)加持

目前看來是，市面上趟出一條路的，都是深耕行業(yè)者，此外，還有一支“技術(shù)創(chuàng)新派”。

“之前幾乎沒有技術(shù)，非常粗糙，一個(gè)人，一張嘴，一只看守貨物的狗，就撬動(dòng)了一個(gè)行業(yè)。”張耀稱，而目前，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已開始運(yùn)用。

比如平安銀行，在鋼材的交易集中區(qū)，引入了一個(gè)叫“感知罩”的智能設(shè)備。

這個(gè)感知罩，可以對(duì)鋼材存活進(jìn)行識(shí)別、定位、跟蹤——也就是說，貨物的管理，完全由這個(gè)智能設(shè)備完成，取代了人力。

而很多創(chuàng)新企業(yè)，對(duì)技術(shù)頗為熱衷。

“我們也引進(jìn)了不少智能設(shè)備，比如紅外攝像頭、定位系統(tǒng)，來管理貨物。”張耀稱，如此才可節(jié)約出大量人力。

△這套系統(tǒng)可對(duì)監(jiān)管點(diǎn)、監(jiān)管員進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢，還能清晰展現(xiàn)庫存金額、實(shí)時(shí)庫存

而未來最值得期待的技術(shù)，無疑是區(qū)塊鏈。

區(qū)塊鏈的不可篡改、可溯源等特性，都非常適合貨物管理。

貨物所有的流通、交易、運(yùn)輸、管理都刻在區(qū)塊鏈上，不僅解放了人力，同時(shí)解決了信任問題。

之前，對(duì)于無形資產(chǎn)的評(píng)估和作價(jià)，一直是比較棘手的問題。

最近，市面上出現(xiàn)大量專業(yè)的第三方評(píng)估公司，對(duì)于無形資產(chǎn)的評(píng)估已趨于成熟。

“之前類似上海鋼貿(mào)案重復(fù)質(zhì)押所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，還有一系列難題，如今都可以用技術(shù)解決。”張耀稱。

創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，給行業(yè)注入生機(jī)，不少從業(yè)者認(rèn)為，技術(shù)將推動(dòng)行業(yè)覺醒。

技術(shù)創(chuàng)新和深耕耐心，都不再缺乏，而現(xiàn)在最缺的，就是資金。

一般動(dòng)產(chǎn)融資的金融公司，都是直接加收融資企業(yè)千分之六到2%的服務(wù)費(fèi)來盈利。

如果融資成本太高，這些中小企業(yè)將很難接受。

從資金成本來排序，央行的資金成本最低，之后是四大行、保險(xiǎn)公司，再往下為股份制銀行，再到城商行，最后才是小貸公司和P2P。

而新入場(chǎng)的玩家，早期只能從成本最高的資金開始拿，就像打怪升級(jí)，規(guī)模做大一點(diǎn)，資金成本就低一點(diǎn)。

因此，很多新玩家，會(huì)嘗試先和核心企業(yè)合作，抱住大腿，先活下去。

他們的終極目標(biāo)，肯定是要能獲得銀行的資金。

但銀行的錢確實(shí)難拿，規(guī)則太多，且他們對(duì)動(dòng)產(chǎn)融資這個(gè)領(lǐng)域，傷疤依然隱隱作痛，心懷芥蒂。

張耀稱，自己就被資金限制，“如果資金端解決，立馬能貸出20億的新額度”。

新的業(yè)態(tài)已經(jīng)覺醒，深耕的從業(yè)者們正在試圖打破堅(jiān)冰，并改變銀行的認(rèn)知，重新回到主流舞臺(tái)上來。

最近金融行業(yè)陷入資金荒中。

現(xiàn)金貸監(jiān)管突然而至，資金方正在苦尋新資產(chǎn)，而邊緣化的動(dòng)產(chǎn)融資，終于進(jìn)入資金爸爸的眼中。

如果資金和整個(gè)市場(chǎng)認(rèn)知改變，動(dòng)產(chǎn)融資這片沉寂多年的藍(lán)海，將真正掀起波濤。

【來源：一本財(cái)經(jīng)】