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以e租寶事件為代表，P2P行業(yè)在前幾年的野蠻發(fā)展一直為人們所詬病。2016年，隨著各項(xiàng)監(jiān)管政策的出臺(tái)與落地，P2P行業(yè)逐漸走向規(guī)范，與此同時(shí)，大量P2P案件也逐漸以訴訟的方式呈現(xiàn)在大眾面前。

為實(shí)現(xiàn)行政監(jiān)管、司法裁判和行業(yè)自律的統(tǒng)一，形成規(guī)范發(fā)展的整體合力，12月18日，北京市第三中級(jí)人民法院、北京金融工作局與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合通報(bào)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件的審理情況、P2P行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與監(jiān)管措施等。

數(shù)據(jù)顯示，2015年1月至2017年12月，北京市第三中級(jí)人民法院及轄區(qū)法院共受理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件兩萬余件，以一審案件為主。

在收結(jié)案方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案具備呈集中爆發(fā)趨勢、案由主要為借款合同糾紛與判決結(jié)案比例比較高三大特征。2015年，北京市第三中級(jí)人民法院轄區(qū)收案約30件，自2016年起開始集中爆發(fā)，到2017年達(dá)到了高峰，截至12月中旬，已收案近1.5萬件。

在審理情況方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案主要存在幾大特性，分別為平臺(tái)作為訴訟一方主體參與訴訟、案件標(biāo)的額較?。ǘ鄶?shù)案件標(biāo)的額在10萬元以下，大量案件標(biāo)的額僅為一兩千元）、案件管轄相對(duì)集中（主要在朝陽法院）與缺席審理比例高、上訴率低等。

對(duì)于P2P案件呈現(xiàn)上述特征的原因，北京市第三中級(jí)人民法院民四庭庭長宋毅表示，作為金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，P2P行業(yè)的監(jiān)管相對(duì)滯后，加上我國社會(huì)信用體系并不完善，導(dǎo)致P2P行業(yè)缺乏有效的市場規(guī)制，隨著時(shí)間推移，風(fēng)險(xiǎn)和問題逐漸暴露，并以訴訟的方式進(jìn)入法院。

據(jù)了解，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案案件審理存在諸多難點(diǎn)，一是涉及法律關(guān)系復(fù)雜，司法認(rèn)定存在困難。包括：平臺(tái)擔(dān)當(dāng)多種角色，形成多重法律關(guān)系；存在多次債權(quán)轉(zhuǎn)讓，訴訟主體資格審查困難；部分案件涉及刑民交叉問題。

二是司法對(duì)電子證據(jù)的審查與認(rèn)定經(jīng)驗(yàn)不足。通過P2P網(wǎng)貸形成的借貸關(guān)系之間只有電子合同，相關(guān)支付事實(shí)的證據(jù)形式主要是電子證據(jù)，而電子證據(jù)在實(shí)踐中尚未普及，其形式、證明力均未形成統(tǒng)一意見，真實(shí)性、效力與證明力存疑。

三是平臺(tái)違規(guī)操作普遍，裁判尺度難以確定。監(jiān)管規(guī)定將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定位為信息中介，以此為標(biāo)準(zhǔn)衡量，當(dāng)前進(jìn)入訴訟的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基本都存在違規(guī)操作的情況，這些違規(guī)行為是否影響合同效力，是審判中的難點(diǎn)。

這些行為包括：一是平臺(tái)歸集出借人資金形成資金池。二是平臺(tái)提供擔(dān)保并承諾保本保息。為吸引客戶，平臺(tái)往往向出借人承諾保本付息，實(shí)際系剛性兌付，為當(dāng)前的監(jiān)管規(guī)定所禁止。三是借款人資金使用成本過高。在實(shí)踐中，在出借人、平臺(tái)、借款人三方之間，基于不同的協(xié)議往往存在多種費(fèi)用。

“對(duì)于借款人而言，雖然每單項(xiàng)的費(fèi)用或者利息并不違規(guī)，但各項(xiàng)息費(fèi)加起來超過民間借貸利息保護(hù)上限24%的情形十分普遍，甚至多有超過36%的情形。”宋毅說。

針對(duì)審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的問題，結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，宋毅建議：一是加強(qiáng)疑難問題研究，統(tǒng)一裁判尺度。二是跟進(jìn)監(jiān)管政策，轉(zhuǎn)變審理思路。三是建立協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)管合力。

北京市金融工作局風(fēng)險(xiǎn)管理處處長郝剛同時(shí)介紹了2016年4月以來北京市對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)整治的基本情況。具體包括三個(gè)階段：通過線上線下全覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和手機(jī)排查APP等方式開展摸底排查，初步構(gòu)建了“一企一檔”的企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)電子檔案；通過現(xiàn)場核查、下發(fā)整改通知書、轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全覆蓋等手段，實(shí)施專項(xiàng)清理整頓；起草制定驗(yàn)收與備案方法，推動(dòng)驗(yàn)收與備案同步進(jìn)行。

行業(yè)自律的市場溝通、市場化約束、風(fēng)險(xiǎn)緩釋等作用可以實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管的有益補(bǔ)充和支持。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)一部負(fù)責(zé)人沈一飛介紹，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》關(guān)于建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品集中登記制度的要求，同時(shí)為確保信息披露相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)落地實(shí)施，協(xié)會(huì)上線運(yùn)行全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)，為監(jiān)管部門統(tǒng)一監(jiān)測和社會(huì)公眾統(tǒng)一查詢提供集中式的入口，助力營造行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范、公平公開的信息披露環(huán)境。截至2017年12月，已有115家網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)接入平臺(tái)，多家機(jī)構(gòu)在平臺(tái)上首次向社會(huì)披露機(jī)構(gòu)信息、運(yùn)營信息以及財(cái)務(wù)信息，并將在近期披露銀行存管信息，為金融消費(fèi)者集中客觀了解從業(yè)機(jī)構(gòu)情況提供參考。

【來源：金融時(shí)報(bào) 】