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12月14日，銀監(jiān)會非銀部對各銀監(jiān)局消費金融公司對口監(jiān)管處轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》的函件。

《通知》要求規(guī)范整頓轄內(nèi)消費金融公司參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)工作。至此，除了從網(wǎng)絡(luò)小貸公司、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、P2P 三方面嚴(yán)控“現(xiàn)金貸”資金來源后，《通知》也將消費金融公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)納入整頓范圍中。

在具體借款流程方面，監(jiān)管層禁止消費金融公司將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包；禁止消費金融公司接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；督促消費金融公司立即采取有效措施要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費。

在放款數(shù)目和投資范圍上，監(jiān)管層督促消費金融公司嚴(yán)格執(zhí)行《消費金融公司試點管理辦法》”投資余額不高于資本凈額的20%“的監(jiān)管規(guī)定，且投資范圍嚴(yán)格限定于債券等固定收益類證券，不得直接投資或通過理財?shù)茸兿嗤顿Y以”現(xiàn)金貸“、”校園貸“、”首付貸“等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的（類）證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

另外，函件還要求加強(qiáng)消費金融公司自主支付類貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管，按照《個人貸款管理暫行辦法》等法規(guī)要求，禁止消費金融公司發(fā)放無指定用途貸款，督促其嚴(yán)格貸前交易背景真實性調(diào)查，加強(qiáng)貸中資金流向監(jiān)測，強(qiáng)化貸后貸款用途驗證和后續(xù)管控工作，依法合規(guī)，有序自主開展自主支付類貸款業(yè)務(wù)。

作為一個后發(fā)市場，中國金融市場上發(fā)生的絕大多數(shù)熱潮都可以找到對應(yīng)的發(fā)達(dá)市場的過往故事，所不同的是名稱、規(guī)模、包裝形式，以及表現(xiàn)形式。這一次，用來包裝的道具是新經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)。本質(zhì)上，現(xiàn)金貸即無擔(dān)保抵押個人消費貸款，也就是金融業(yè)內(nèi)非常熟悉的消費信用貸款。而貸款作為一種金融安排，從來都直接對應(yīng)著還款風(fēng)險。沒有足夠風(fēng)險度量的房貸（次債）直接催生了2007-2008年發(fā)端于美國的金融危機(jī)，美國人用了整整10年修復(fù)負(fù)的家庭資產(chǎn)負(fù)債表，修正過往過度不節(jié)制的消費習(xí)慣，剛剛走出金融危機(jī)。

隨著網(wǎng)貸小貸、現(xiàn)金貸整治逐步推進(jìn)，無業(yè)務(wù)資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺成為首當(dāng)其沖的治理對象。

而半個月前的12月1日下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整治“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》）提出，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

落款時間為12月8日的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實施方案的通知》，進(jìn)一步強(qiáng)化了這一思路，開宗明義的指出，此次排查打擊無網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)營資質(zhì)，甚至無放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu)。這無異是無資質(zhì)網(wǎng)絡(luò)小貸的“死刑通知”。迄今為止，包括持牌經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸公司在內(nèi)，并無網(wǎng)絡(luò)小貸的確切數(shù)據(jù)。但若將現(xiàn)金貸平臺額納入網(wǎng)絡(luò)小貸范圍，其數(shù)量無疑非常龐大。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會近期發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至11月19日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)在運營現(xiàn)金貸平臺超過2000家。

各種類型的網(wǎng)絡(luò)小貸中，具備業(yè)務(wù)資質(zhì)的為數(shù)甚少。公開數(shù)據(jù)顯示，截至11月6日，全國已發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照共計242張，比7月底增加89張。其中，完成工商注冊的215張，獲得地方金融辦批復(fù)但尚未注冊的有6張，已經(jīng)過了金融辦公示期的有21張。

這也意味著，監(jiān)管近期下發(fā)的兩份整治通知，對不具備網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)營資質(zhì)的平臺來說，無異于“死刑判決書”，絕大多數(shù)平臺都將退出市場，所占比例接近90%。

說到消費信貸，亞洲的日本、韓國和中國臺灣，都分別在過去60年經(jīng)歷了不同程度的與之相關(guān)的金融和社會危機(jī)。

以日本為例，行業(yè)估算的年均衡利率是29%，其中隱含了軟暴力催收。也就是說，在軟暴力催收的條件下，不需要任何擔(dān)保和抵押，幾乎不依賴信用數(shù)據(jù)的消費貸款模式就可以賺錢。而當(dāng)軟暴力催收受到制約或者最高利率低于均衡利率的情況下，這種商業(yè)模式的空間就會受到不同程度的擠壓。

而在監(jiān)管松弛的大背景下，具有逐利沖動的金融業(yè)會充分運用廣告等方式影響消費者，植入消費觀念，鼓勵借貸消費文化（例如將其標(biāo)榜為“高尚的行為”），鼓勵民眾大量使用；同時對監(jiān)管和決策者進(jìn)行多方“游說”，一旦各方進(jìn)入正反饋，消費信貸就會迅速野蠻生長，最終局面不可收拾，銀行和金融機(jī)構(gòu)釀成危機(jī)，家庭出現(xiàn)悲劇，社會陷入動蕩，經(jīng)濟(jì)停滯。發(fā)生在日本、韓國和中國臺灣的故事無一不是如此。在這些故事中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在危機(jī)后亡羊補(bǔ)牢，制訂了一系列規(guī)則，包括嚴(yán)格準(zhǔn)入、設(shè)定從業(yè)條件、令貸款者提供收入記錄、限定借款上限，等等。然而，令人擔(dān)憂的是，即便是在上世紀(jì)60年代經(jīng)歷過“消金地獄”的日本，今天消費金融熱潮又通過銀行再次還魂，對“銀行貸款地獄”的擔(dān)憂成為今天日本從最高政治層面到各個社會角落的焦點。

而中國的監(jiān)管者已經(jīng)出手；壞消息則是，公眾和決策者還沒有意識到此中消費價值觀的核心角色，對此尚未展開討論。我們認(rèn)為，只有決策者和公眾對此形成了足夠認(rèn)知，才可能從根本上避免消費金融過度膨脹所必然導(dǎo)致的金融危機(jī)和社會動蕩。

中國當(dāng)下的現(xiàn)金貸所對應(yīng)的核心議題不是互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)所催生的新的商業(yè)模式，現(xiàn)金貸帶來的監(jiān)管挑戰(zhàn)也絕非當(dāng)下的協(xié)調(diào)監(jiān)管、統(tǒng)一征信的組合拳就足以應(yīng)對。事實上，中國版的“消費信貸”正站在十字路口，公眾和決策者對其的認(rèn)知取向和深度將直接決定中國會否重蹈日韓的“消金地獄”悲劇。

【來源：金融之家】