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“數(shù)字金融或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融，確實(shí)有普惠的價(jià)值和潛力。但同時(shí)并不能說(shuō)因?yàn)樗衅栈莸奶匦?，就可以隨意發(fā)展，負(fù)責(zé)任很重要。”12月17日，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)、數(shù)字金融研究中心主任黃益平在“新周期·新普惠：2017互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高峰論壇暨第六屆中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)峰會(huì)”上道明了未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一條原則。

2017年，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都受到強(qiáng)監(jiān)管的沖擊，行業(yè)洗牌正式開(kāi)啟，大家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)尤其是網(wǎng)貸行業(yè)的未來(lái)充滿疑問(wèn)。但危與機(jī)并存，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)未來(lái)走向真正的普惠金融業(yè)界依舊充滿信心。

強(qiáng)監(jiān)管讓網(wǎng)貸行業(yè)從無(wú)序走向有序

怎么樣才能發(fā)展有責(zé)任的普惠金融?

黃益平認(rèn)為，核心有兩點(diǎn)：一是技術(shù)，二是監(jiān)管。“金融中最核心的問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，金融交易的基本原則就是成本要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。我們只有真正能夠做好信用分析、風(fēng)險(xiǎn)控制，才能真正做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，把融資成本降下來(lái)。你把一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，賣給了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受力比較低的客戶，這是不負(fù)責(zé)任，這樣的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到監(jiān)管部門的追責(zé)。”

黃益平進(jìn)而指出，監(jiān)管也要與時(shí)俱進(jìn)，需要注意的是：堅(jiān)持牌照管理;協(xié)調(diào)監(jiān)管與市場(chǎng)發(fā)展的節(jié)奏;建立健全投資者適當(dāng)性原則;認(rèn)清分業(yè)、分層監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí);防范風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)支持創(chuàng)新;平衡大數(shù)據(jù)分析與隱私保護(hù)。

中國(guó)金融改革研究院院長(zhǎng)劉勝軍同樣認(rèn)為，監(jiān)管對(duì)于行業(yè)規(guī)范是有好處的，業(yè)內(nèi)是積極擁抱監(jiān)管的，但我國(guó)的金融監(jiān)管目前在金融行為監(jiān)管方面具有很大的短板，同時(shí)具有一刀切式的野蠻監(jiān)管模式。“在金融監(jiān)管壓力越來(lái)越大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要聚焦風(fēng)險(xiǎn)管理。實(shí)業(yè)玩家、細(xì)分領(lǐng)域?qū)＜?、傳統(tǒng)玩家和全方位互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)這四類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都需要從五個(gè)維度考慮平衡，補(bǔ)好短板：一是數(shù)據(jù)的來(lái)源;二是流量的變現(xiàn);三是產(chǎn)品的豐富性;四是專業(yè)能力;五是科技與金融融合的能力。”

上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)王喆表示，隨著監(jiān)管的不斷加強(qiáng)，行業(yè)的三大特點(diǎn)已凸顯。一是，集中度明顯提高，過(guò)去網(wǎng)貸平臺(tái)共2萬(wàn)多家，到如今只剩下1900多家。二是，集聚的風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸化解。三是，服務(wù)普惠金融和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力在不斷提升，良幣驅(qū)逐劣幣的趨勢(shì)逐步形成，行業(yè)也從無(wú)序走向了有序的監(jiān)管。

未來(lái)出路還是在于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

雖然，強(qiáng)監(jiān)管令整個(gè)行業(yè)迎來(lái)冬季，但是大家普遍認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融科技”的風(fēng)口還沒(méi)有結(jié)束，未來(lái)有廣闊的空間。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸普惠金融實(shí)踐白皮書(2017)》，今年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)小微企業(yè)借款已高達(dá)8722.80億元，較2013年124.32億元翻了超70倍，且仍然保持上揚(yáng)的趨勢(shì);P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的累計(jì)成交量已達(dá)1023.46億元，且一直保持持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì);自2013年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸涉及個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)累計(jì)成交量超4500億元，最多有778家平臺(tái)涉及該業(yè)務(wù);個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)成交量從2013年起始，一直保持高速增。

從借款成本看，2015年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)樣本平臺(tái)年化綜合借款利率為26.4%，2016年急劇下降為22.47%，2017年為21.61%。網(wǎng)絡(luò)借貸模式在滿足小微企業(yè)和普惠人群的借款需求，降低借款成本上都發(fā)揮了重要的作用。

盈燦集團(tuán)董事長(zhǎng)兼網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融跌宕十年，在蹣跚中已經(jīng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了自己的力量，未來(lái)，還將更進(jìn)一步為實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能。

王喆指出，從2015年開(kāi)始到現(xiàn)在，監(jiān)管部門出臺(tái)了大量的有關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)有針對(duì)性的監(jiān)管辦法。監(jiān)管帶來(lái)的不僅是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。在這種情況下，2018年之后，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融都要面臨著如何適應(yīng)新的監(jiān)管、如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，真正做到普惠金融。

【來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)  作者：付碧蓮】