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盛世之下，必有陰影。

20世紀(jì)60年代開始，日本經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，民間消費(fèi)金融公司崛起，日本進(jìn)入了消費(fèi)信貸的黃金時代。然而，過度消費(fèi)導(dǎo)致了“消金三惡”(高利率、多頭借貸、不當(dāng)催債)，一些底層用戶陷入債務(wù)危機(jī)，甚至出現(xiàn)自殺或離家出走的極端事件，軟暴力催收導(dǎo)致的社會問題更是備受詬病和輿論指責(zé)。

重磅監(jiān)管之下，2000年后，日本消金亂象逐漸熄火。如今，在負(fù)利率、監(jiān)管真空的態(tài)勢下，日本的銀行成了現(xiàn)金貸的主力，過去五年間現(xiàn)金貸余額漲幅高達(dá)7成，“過剩融資”正引發(fā)日本監(jiān)管層的關(guān)注。

“消金三惡”死灰復(fù)燃

“300萬日元以內(nèi)，無需收入證明即可申請。年化利率為4%～14.5%不等，最高額度800萬日元，最短審查時間30分鐘，沒有銀行賬戶也能申請。”以上是在日本電視、街頭巷尾隨處可見的廣告詞，而代言人則是當(dāng)紅女星吉高由里子。

近期，“現(xiàn)金貸”在中國飽受爭議，監(jiān)管政策也紛至沓來，但你可能想不到，上述廣告就是日本三大銀行之一的三井住友銀行的現(xiàn)金貸廣告。此外，其他兩大銀行——三菱東京UFJ、瑞穗金融集團(tuán)都曾請當(dāng)紅影視男星阿部寬、福士蒼汰，當(dāng)紅女團(tuán)乃木坂46作為代言人，且會根據(jù)明星的熱度來不斷更換人選。

“當(dāng)年民間現(xiàn)金貸公司在重壓監(jiān)管下破產(chǎn)，基本都被日本大銀行收購，如今銀行成了現(xiàn)金貸的主力，這幾年負(fù)利率壓得銀行息差收入緊縮，消費(fèi)金融這塊業(yè)務(wù)可是主要賺錢的來源了。”三井住友消費(fèi)金融部員工Yasumi對第一財經(jīng)記者表示。她也透露，日本人工作結(jié)束后愛喝酒，日語里叫“飲み會”，“甚至有些投行精英，有時候這種酒局太多了，也會借現(xiàn)金貸來周轉(zhuǎn)一下。”

眼下，“過剰融資”(中文意為“銀行消費(fèi)金融過度”)已經(jīng)引發(fā)了日本政界的高度關(guān)注。早年，《貸金業(yè)法》對民間貸金公司提供消費(fèi)信貸的規(guī)模進(jìn)行了限定，額度不得超過借款人年收入的1/3，且總規(guī)模不得超過50萬日元。而銀行消費(fèi)信貸不受此規(guī)模限制，銀行為了增加收益，為借款人提供便利，普遍為借款人提供超過年收入1/3的貸款，額度從過去的10萬、20萬日元，暴漲到了現(xiàn)在的200萬日元到300萬日元，年收入只有1000萬日元可超還款能力借到2600萬日元。

Yasumi也對記者透露，“消金三惡”的死灰復(fù)燃引起了政府和社會的高度關(guān)注。“今年9月時日本金融廳就表示要到銀行徹查，現(xiàn)在銀行也都主動將貸款規(guī)?？刂圃诮杩钊四晔杖氲?/2，預(yù)計之后會出臺明確的監(jiān)管措施。”不過她也提及，對正規(guī)途徑的消費(fèi)金融應(yīng)該規(guī)范而非限制，否則反而會進(jìn)一步助長地下融資。

過度消費(fèi)下的“消金亂象”

“《貸金業(yè)法》出臺后，過去民間的那些消費(fèi)金融公司基本活不下去了，部分被銀行收購，例如現(xiàn)在最大的一家民間現(xiàn)金貸公司Promise就是由三井住友銀行控股。如今，銀行成為了現(xiàn)金貸的主力。”Yasumi對記者表示。

其實，早在幾十年前，日本的消費(fèi)金融就開始蓬勃發(fā)展，而無擔(dān)保的現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融的一個分支則加速發(fā)展，這一行業(yè)也曾經(jīng)歷了盲目發(fā)展、逐步規(guī)范、強(qiáng)化監(jiān)管的階段。只是，如今問題又開始在此前不受監(jiān)管、利潤受到負(fù)利率政策沖擊的銀行身上重演，致使個人破產(chǎn)大量增加，逃債、自殺案件屢屢發(fā)生，銀行風(fēng)險加大，這引起了社會的高度關(guān)注，也成為近來國會討論的議題。

先從現(xiàn)金貸在日本發(fā)展的源頭說起。上世紀(jì)60年代到80年代，這段時間可謂是日本民間消費(fèi)金融的“盲目發(fā)展階段”。

20世紀(jì)50年代中期后，日本經(jīng)濟(jì)開始持續(xù)增長，非銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在大阪開始興起，起初的貸款對象多為和服作坊等手工業(yè)者，特點(diǎn)是貸款金額小、周轉(zhuǎn)速度快。雖然消費(fèi)信貸利率較高，但為手工業(yè)者提供了周轉(zhuǎn)資金，成為一種運(yùn)轉(zhuǎn)較為成功的信貸模式。此外，日本小區(qū)模式的出現(xiàn)也聚集了大量的上班族，其逐漸成為消費(fèi)信貸的最大客戶群體。

1964年日本成功舉辦奧運(yùn)會，有力刺激了經(jīng)濟(jì)增長，使日本民眾對耐用消費(fèi)品和休閑娛樂等消費(fèi)產(chǎn)品的需求迅速上升，但收入增長卻沒有同步提高，這直接導(dǎo)致了消費(fèi)信貸需求再一次爆發(fā)式增長。一些消費(fèi)金融貸款公司抓住機(jī)會快速發(fā)展業(yè)務(wù)，甚至出現(xiàn)了從銀行取得資金后向借款者放貸的情況。

到70年代后，消費(fèi)信貸規(guī)模不斷膨脹，債務(wù)違約的發(fā)生頻率大幅增長，“消金三惡”的社會現(xiàn)象日益嚴(yán)重，消費(fèi)金融市場成了“消金地獄”。

1983～1999年則為“逐步規(guī)范階段”。為整頓市場，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，1983年日本發(fā)布了貸金業(yè)自律行政命令并頒布《貸金業(yè)法》，開始對貸金業(yè)者實行注冊登記制度。從此“貸金業(yè)”規(guī)范成為不吸收存款而向消費(fèi)者和中小企業(yè)提供融資的行業(yè)，標(biāo)志著貸金業(yè)被政府納入了正規(guī)金融體系。

然而，由于實際執(zhí)法效果欠佳，仍沒能遏制“消金三惡”現(xiàn)象。由于90年代日本經(jīng)濟(jì)泡沫的破滅，銀行已沒有足夠的資金和能力進(jìn)入消費(fèi)信貸市場，非銀行消費(fèi)金融貸款公司扮演了市場的主要角色。

1999年5月，日本通過《非銀行金融機(jī)構(gòu)債券法》，允許符合條件的貸金公司發(fā)行債券、開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，并允許其把資本市場的融資用于發(fā)放消費(fèi)信貸。

2000年后開始，鑒于“消金三惡”所產(chǎn)生的嚴(yán)重社會問題，日本民眾對貸金業(yè)產(chǎn)生反感情緒，日本的消費(fèi)金融正式進(jìn)入了“監(jiān)管強(qiáng)化期”。

2000年，日本把對中小貸金公司的監(jiān)管權(quán)從地方收到金融廳；2001年進(jìn)一步構(gòu)建了以金融廳為核心、日本銀行和存款保險公司共同參與、授權(quán)地方財務(wù)局監(jiān)管的金融監(jiān)管框架；2003年出臺《地下金融對策法》，對所謂“地下金融”即未向政府注冊而私自開展貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整治，由此遏制了貸金業(yè)惡性發(fā)展的勢頭。

值得注意的是，為了防范貸款信用風(fēng)險，日本于2001年3月建立了消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)中心（CreditRiskDatabase，CRD），這是一家非盈利、非公益的一般社團(tuán)法人。其經(jīng)營宗旨是不追逐利潤，不向社會公開信息，而只向加入該組織的會員提供信息服務(wù)。

此外，會員繳納的年費(fèi)收入全部用于數(shù)據(jù)庫的維護(hù)和中心人員成本支出。其提供的信息分為兩部分：一部分是貸金公司的客戶信息，另一部分是信用卡公司的客戶信息。這兩部分信息可以共享，實質(zhì)上可視作一個信息庫。

同時，為了加強(qiáng)懲治力度，2006年，日本政府開始分四個階段對《貸金業(yè)法》進(jìn)行修訂并逐步實施，《利息限制法》對日本消費(fèi)金融行業(yè)的打擊尤為致命。

“這段時期，日本民間的消費(fèi)金融巨頭都紛紛破產(chǎn)了，”Yasumi告訴記者，日本最高法院規(guī)定，所有超過《利息限制法》上限的利息均為無效，且貸款額不得超過借貸者年收入的三分之一，之前多出的利息部分，要全部退還給借貸者。法令從2010年6月18日起全面實施。

為此，2010年前還是日本最大的消費(fèi)金融公司——武富士，于2010年申請破產(chǎn)。武富士需要退還的貸款利息，涉及到的借貸人約200萬人，僅這部分總額就超過2萬億日元。面對蜂擁而至的討息者，無力償還的武富士于2010年9月底向東京地方法院申請破產(chǎn)保護(hù)，同年10月在東京證券交易所摘牌退市。

“軟暴力”催收黑幕

值得一提的是，在監(jiān)管完善后，“軟暴力”或暴力手段催收的情況已經(jīng)有所緩解。

但在新《貸金業(yè)法》出臺前，據(jù)統(tǒng)計，2000年日本國內(nèi)因經(jīng)濟(jì)因素自殺的人數(shù)增至近9000人，約占自殺總?cè)藬?shù)的30%。

據(jù)記者了解，“軟暴力”催債手段表現(xiàn)為：對欠債人進(jìn)行電話騷擾，每天不分晝夜多次向欠債人家庭打電話、發(fā)傳真進(jìn)行催債;頻繁上門催債或在欠債人住所、公司周圍蹲守;逼迫債務(wù)人從親屬、朋友和其他公司借款還債，甚至要求債務(wù)人賣器官、以死后賠償?shù)谋ｋU金、以生活保障金等償還債務(wù);在鄰居大門上張貼傳單，在債務(wù)人家中大聲催債，讓鄰居知道借款人欠債情況，刻意在欠債人同事、鄰居中造成惡劣影響來逼迫債務(wù)人還債等等。

由于日本人一般自尊心與信用觀念較強(qiáng)，在有償還能力的情況下一般不會拖欠貸金公司欠款，或欠款而被外人知曉，因此一旦被催債，可能會采用自殺等極端方式來解決問題。由此，“軟暴力”催收也導(dǎo)致日本自殺率上升。

為了抑制不良影響發(fā)酵，此日本政府終于對貸金行業(yè)的催債行為進(jìn)行了法律規(guī)范。

例如，貸金業(yè)法第21條對催債行為作了相應(yīng)規(guī)定。例如，一是無正當(dāng)理由不能在政府規(guī)定的不恰當(dāng)?shù)臅r間（早8點(diǎn)到晚9點(diǎn)）給債務(wù)人打電話或發(fā)傳真或到家中訪問催債；在債務(wù)人提出還債承諾或主動聯(lián)系商談，或在聯(lián)系過程中，貸款人要積極配合，不能在政府規(guī)定的不恰當(dāng)?shù)臅r間給債務(wù)人打電話催債，取消發(fā)傳真或到家中訪問；不能要求債務(wù)人從其他地方借款來還債；求律師或律師事務(wù)所和司法書士處理債務(wù)，律師和司法書士已通過法院向貸金公司發(fā)出通知后，貸金公司不得再向債務(wù)人打電話、發(fā)傳真，或上門索債，直接要求債務(wù)人還債。貸金業(yè)法第24條規(guī)定，違反第21條規(guī)定催債的視同犯罪，應(yīng)予以刑事處罰。

經(jīng)過大力整頓，目前日本大貸金公司都制定了嚴(yán)格的催債規(guī)則，基本的催債方法主要是打電話和寄送郵件，在債務(wù)人置之不理的情況下才上門催債，進(jìn)而移交債權(quán)回收機(jī)構(gòu)和司法部門處置。

據(jù)悉，一些主要貸金公司的催債具體規(guī)則為：打電話次數(shù)1天不超過3次，到住宅訪問人數(shù)不超過2人，打電話時不采取粗暴態(tài)度或使用粗暴語言或大聲威脅；打電話留言時只留催債經(jīng)辦人個人姓名，不留貸款公司名稱；發(fā)送郵件時不注明貸款公司名稱；在多次打個人電話聯(lián)系不上，仍不還債的情況下，才向債務(wù)人單位打電話；不在不恰當(dāng)?shù)臅r間催債（如祭祀節(jié)、新年、遭受地震災(zāi)害、臺風(fēng)等嚴(yán)重自然災(zāi)害時）；基本由男士擔(dān)任催債業(yè)務(wù)，當(dāng)債務(wù)延遲3日～2周時，對女性債務(wù)人由女性催債人負(fù)責(zé)催債。

此消彼長銀行接棒

隨著新《貸金業(yè)法》頒布后，日本貸金公司數(shù)量開始急劇下降，日本的貸金業(yè)由此步入法制化、規(guī)范化和正規(guī)化的發(fā)展軌道。

然而，也正如Yasumi此前說的那樣，如今日本的消費(fèi)金融巨頭基本都由銀行控股，目前日本的消費(fèi)金融領(lǐng)域有四大巨頭：三井住友財團(tuán)旗下子公司Promise、Mobit以及三菱財團(tuán)旗下子公司Acom、Atful。

目前，銀行也在積極推動消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)金貸則成了主力，在過去五年間漲幅高達(dá)七成，2016年末的總量高達(dá)5兆6000億日元。“銀行カードローン”(即銀行現(xiàn)金貸，CardLoan的音譯)一詞則成了各大廣告牌的“常客”。

“之所以叫CardLoan，主要因為十幾年前，現(xiàn)金貸的借款人很多根本沒有銀行賬戶，因此消費(fèi)金融公司會給他們單獨(dú)辦理一張專用的貸款卡，因此得名，并沿用至今。”Yasumi告訴記者。

現(xiàn)在，銀行除了普遍為借款人提供超過年收入1/3的消費(fèi)貸款，更令人震驚的是，銀行貸款利率設(shè)計是借款額度越高，利率越低，如三井住友銀行100萬日元以下的消費(fèi)貸款利率為12%～14.5%，借款100萬到200萬日元，利率10%～12%，從而造成借款人向銀行過度借款。

據(jù)統(tǒng)計，有96.4%的80家銀行為貸款額超過1/3年收入的人提供貸款，22.9%的19家銀行為超過年收入的消費(fèi)者貸款。銀行消費(fèi)貸款余額2013年3月為3兆5442億日元，3年后的2016年3月迅速提高到5兆1227億日元。

一般而言，一般的銀行向大眾吸收存款，并向有擔(dān)保、抵押的項目放貸，賺取安全的利差。而如今銀行大肆推進(jìn)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，據(jù)記者了解，銀行甚至給員工設(shè)定業(yè)績指標(biāo)，而這一現(xiàn)狀背后的推手主要就是負(fù)利率和監(jiān)管真空。

2016年1月29日，日本央行出乎意料地宣布實行負(fù)利率政策，而銀行業(yè)似乎卻每況日下，凈息差收窄。瑞穗2016財年Q1財報顯示，其凈利潤同比大跌16%。

此后，負(fù)利率政策的破壞性正在進(jìn)一步蔓延。銀行差強(qiáng)人意的營收表象突出了其所面臨的艱難環(huán)境——凈息差收窄、貸款需求萎靡、經(jīng)濟(jì)增速疲軟。三菱東京UFJ某分析師對第一財經(jīng)記者表示，日本原本存款利率就接近0，因此負(fù)利率后存款端降無可降，而貸款利率卻不斷下滑，這使得銀行利息收入大降。相較之下，現(xiàn)金貸等消費(fèi)金融普遍超過10%的利率就顯得愈發(fā)誘人。

此外，監(jiān)管套利也是另一大原因。一般現(xiàn)金貸公司從2006年后受到嚴(yán)格監(jiān)管，在電視宣傳廣告方面，需要事先獲得行業(yè)協(xié)會審批，并規(guī)定一個月內(nèi)媒體發(fā)布廣告不得超過100個。然而，銀行不受此限，如2016年，三菱東京銀行發(fā)行廣告為1990個，新生銀行2230個，大力宣傳銀行消費(fèi)信貸的便利性廣告的影響也誘導(dǎo)借款人過度利用銀行消費(fèi)信貸。

《貸金業(yè)法》對貸金公司提供消費(fèi)信貸的規(guī)模進(jìn)行了限定。在規(guī)模控制上要求貸款額度不得超過借款人年收入1/3，貸款規(guī)模不得超過50萬日元。而銀行同樣不受這一規(guī)定的限制。

債務(wù)過剩引監(jiān)管關(guān)注

今年以來，這一現(xiàn)狀不斷引起政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

日本財長麻生太郎在9月1日舉行記者發(fā)布會時就表示，“希望推動銀行現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)正?；l(fā)展，并希望把握銀行運(yùn)營的實情。”

根據(jù)第一財經(jīng)記者了解，今年9月，日本金融廳就針對銀行現(xiàn)金貸貸款過剩問題，對幾家大銀行和地方性銀行進(jìn)行了檢查。Yasumi也對記者表示，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，金融廳對于一些行為不當(dāng)?shù)你y行也會給予行政處分。

記者獲悉，此次檢查的內(nèi)容包括：銀行是否存在對現(xiàn)金貸過度廣告宣傳的情況;是否將貸款獲得情況作為對銀行員工的業(yè)績考察標(biāo)準(zhǔn)等。

今年11月，日本全國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了調(diào)查結(jié)果，其以189家銀行為樣本，其中120家提供現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的銀行中，有43家(36%)都以現(xiàn)金貸的貸款情況作為支行或員工的業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)。

與仍處于消費(fèi)金融發(fā)展早期階段的中國不同，日本的發(fā)展已經(jīng)接近成熟，如果不進(jìn)行適當(dāng)管控，則可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)長期停滯。

日本慶應(yīng)義塾大學(xué)教授小林慶一郎就撰文稱，民間部門存在的過剩債務(wù)是經(jīng)濟(jì)長期停滯的原因。通過模型分析可知：如果過剩債務(wù)不斷積累，借款人的經(jīng)濟(jì)活動將變得效率低下。如果過剩債務(wù)達(dá)到一定水平，借款人的低效率經(jīng)營將成為永久狀態(tài)，有可能帶來經(jīng)濟(jì)長期停滯。

“在這種情形下，貸款人沒有削減借款人過剩債務(wù)的激勵因素，因此如沒有政府實施政策介入的話，經(jīng)濟(jì)停滯將持續(xù)很長時間。”他寫道。

不過，Yasumi也對記者透露，其所屬銀行旗下的現(xiàn)金貸公司也在大力拓展東南亞業(yè)務(wù)，并也在中國開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，“目前似乎也有想過，是否可能在中國監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，去收購一些中國的網(wǎng)貸公司，拓展未來的業(yè)務(wù)版圖。”

在她以及其他海外從業(yè)人員看來，中國的網(wǎng)絡(luò)小貸在12月迎來監(jiān)管細(xì)則，但在消費(fèi)金融發(fā)展早期階段的中國，這似乎意味著在規(guī)范化后，這一業(yè)務(wù)將迎來另一個健康發(fā)展的階段。

【來源：未央網(wǎng)】